Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-163/2023 от 20.06.2023

Мировой судья Орестова К.А. Дело №11-163/2023

2-799/2023

64MS0057-01-2023-000857-77

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10.07.2023 г.                                         г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Стоносовой О.В.,

при секретаре Карповой Д.Д.,

с участием представителя истца Миронова В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Перевозниковой Т.Г. на решение мирового судьи судебного участка № 8 Кировского района г. Саратова, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 4 Кировского района г. Саратова, от 04.04.2023 по гражданскому делу по иску Перевозниковой Т.Г. к АО КБ «ЛОКО-Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Перевозникова Т.Г. обратилась к мировому судье с исковым заявлением к акционерному обществу Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» (Акционерное общество) – (далее КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о защите прав потребителей в обосновании заявленных требований ссылается на следующее.

25.05.2022 между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № (далее – Договор). Сотрудники Операционного офиса «Отделение в Саратове КБ «ЛОКО-Банк» (АО) убедили истца в необходимости оформления полиса добровольного страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», полис № от 25.05.2022, страховая премия по полису страхования составила 131 313,13 руб. В дальнейшем заключила новый договор добровольного страхования жизни и здоровья в аккредитованной банком страховой организацией ПАО СК «Росгосстрах», размер страховой премии по полису страхования составил 47980 руб. Истец предоставила ответчику новый полис № № от 31.05.2022, выданный ПАО СК «Росгосстрах», после этого КБ «ЛОКО-Банк» (АО) сообщил об увеличении процентной ставки по кредиту в связи с неисполнением предусмотренных Договором условий по страхованию, поскольку новый полис не соответствует сроку кредитования. Внеся изменения в полис № № от 31.05.2022, выданный ПАО СК «Росгосстрах» ответчик все равно в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту с 49,9% до 70% годовых. После представления договора добровольного страхования жизни и здоровья ПАО СК «Росгосстрах» ответчик снизил процентную ставку, но перерасчет не произвел.

Истец, посчитав данные действия КБ «ЛОКО-Банк» (АО) неправомерными и незаконными, обратился в суд с иском, в котором просит взыскать излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита в размере 8000 рублей, неустойку в размере 7920 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 10 460 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 8 Кировского района г. Саратова, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 4 Кировского района г. Саратова, от 04.04.2023 в удовлетворении исковых требований Перевозниковой Т.Г. к акционерному обществу Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» о защите прав потребителей отказано в полном объеме.

Не согласившись с указанным решением, Перевозникова Т.Г. подала апелляционную жалобу, в которой считает решение мирового судьи незаконным и необоснованным, просит отменить указанное решение суда, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме (л.д.95-97).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Миронов В.Ю. поддержал апелляционную жалобу по изложенным в ней основаниям, просил решение суда первой инстанции отменить, удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Иные лица участвующие в деле в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены в установленном законом порядке.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу при данной явке.

Заслушав представителя истца Миронова В.Ю., исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

На основании п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Как установлено мировым судьей и следует из материалов дела, 24.05.2022 между Перевозниковой Т.Г. и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита №, на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере 631313,13 руб. (п. 1 Договора), из которых денежные средства в размере 131313,13 руб. направлены на оплату заемщиком страховой премии по полису-оферта добровольного страхования жизни и здоровья от 24.05.2022 №, заключенному сООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Пунктом 4 названного Договора предусмотрено, что за пользованием кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 70,00% годовых, а при оформлении (в добровольном порядке) полиса добровольного личного страхования 49,90%. В случае невыполнения обязанности по добровольному страхованию свыше 30 календарных дней процентная ставка устанавливается 70,00%.

07.06.2022 заемщик отказался от договора страхования и на банковский счет заемщика в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) поступил возврат страховой премии от страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь в размере 131313,13 руб.

31.05.2022 между ПАО СК «Росгосстрах» и Перевозниковой Т.Г. заключен договор добровольного личного страхования - полис «Ваша защита» и уплачена страхования премия в размере 47980,00 руб.

На момент заключения Перевозниковой Т.Г. договора с ПАО СК «Росгосстрах», названное общество включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка по предоставлению страховой услуги по договорам страхования, заключенным в рамках операций кредитования физических лиц.

После передачи в Операционный офис «Отделение в Саратове» КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (далее – Банк) полиса ПАО СК «Росгосстрах» истец была поставлена в известность о несоблюдении предусмотренных договором условий по страхованию. 27.06.2022 кредитор информационным письмом №, в котором сообщил заемщику, что полис ПАО СК «Росгосстрах» № от 31.05.2022 не принят Банком, т.к. указанный в полисе срок (48 месяцев) не соответствует сроку кредита.

Согласно п.4 и п. 9 Индивидуальных условий договора приобретение полиса добровольного личного страхования Заемщика заключаемого одновременно с Договором на условиях единовременной оплаты на срок действия Договора по рискам смерти в результате несчастного случая и страховой суммы не менее суммы основного долга по Договору на случай смерти составляет 60 месяцев до 24.05.2027.

Новый полис, соответствующий условиям договора потребительского кредита, ПАО СК «Росгосстрах» № от 31.05.2022 был представлен истцом в банк 20.07.2022, по истечении 30 календарных дней после заключения договора №.

По смыслу статей 2 и 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование как правовой институт направлено на защиту имущественных интересов соответствующих лиц при наступлении определенных страховых случаев.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как разъяснено в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Установив на основе оценки имеющихся в материалах дела доказательств, что договор личного страхования, соответствующий критериям, установленным Банком, был предоставлен истцом 20.07.2022 (т.е. в период свыше 30 календарных дней), а также, что возврат страховой премии по полису № страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществлен 07.06.2022, мировой судья пришел к выводу о том, что решение ответчика об изменении процентной ставки по договору кредитования с 08.07.2022 до 70,00 % годовых является обоснованным, полностью соответствует условиям заключенного договора №№.

Поскольку мировым судьей установлено, что договор потребительского кредита №№ от 25.05.2022 между ответчиком КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и истцом Перевозниковой Т.Г. не расторгнут, ответчиком по полису ПАО СК «Росгосстрах» № от 31.05.2022 сохранена процентная ставка по кредитному договору 49,90% годовых, мировой судья пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) уплаченных процентов по договору потребительского кредита № в размере 8000 руб. и производных от них требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки.

Суд полагает возможным согласиться с выводами мирового судьи, основанными на всестороннем, полном и объективном исследовании всех обстоятельств дела и требованиях закона.

Согласно п. 5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, истец, действуя добросовестно и разумно, обязана ознакомиться с условиями договора, и имела возможность оценить для себя последствия получения кредита на указанных условиях.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Данный договор заключен истцом добровольно, не был обусловлен обязательным заключением договора страхования, истцу была предоставлена полная информация об условиях получения кредита, а условия, предложенные банком, не противоречат Закону «О защите прав потребителей» и не свидетельствуют о нарушении прав истца.

Вопреки доводам жалобы, уведомление о непринятии полиса ПАО СК «Росгосстрах» № от 31.05.2022 направлено истцу 28.06.2022 согласно трек – номеру отправления 80101973991503, то есть в течении 30 дней со дня представления указанного полиса ответчику, в связи с чем нарушений ст.12 Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» ответчиком не допущено.

Доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной ответчиком в суде первой инстанции, являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении мирового судьи, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а потому не могут служить основанием для отмены решения.

Выводы суда в решении мотивированы, последовательны, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Нарушений норм материального или процессуального права судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327.1, 334-335 ГПК РФ, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № 8 Кировского района г. Саратова, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 4 Кировского района г. Саратова, от 04.04.2023 по гражданскому делу по иску Перевозниковой Т.Г. к АО КБ «ЛОКО-Банк» о защите прав потребителей– оставить без изменения, апелляционную жалобу Перевозниковой Т.Г. – без удовлетворения.

Судья                                          О.В. Стоносова