Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-286/2022 ~ М-244/2022 от 28.03.2022

Гражданское дело №

Уникальный идентификатор дела:62RS0019-01-2022-000397-36

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Рыбное Рязанской области                                                                              14 июля 2022 года

Рыбновский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Федяшова А.М.,

при секретаре помощнике судьи Фроловой А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Рязанского отделения № к ФИО2, ФИО3, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с вышеуказанным иском, мотивируя его тем, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2, ФИО3 в сумме <данные изъяты> рублей 00 копеек на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>0 процентов годовых.

Кредит выдавался на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, условный №, общей площадью <данные изъяты>. метров. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 10,5 процентов годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ввиду неисполнения заемщиками обязательств по договору надлежащим образом, за период с 06 мая 2020 года по 05 марта 2022 года (включительно) образовалась задолженность в сумме 2058427 рублей 80 копеек, в том числе: просроченный основной долг 1415887 рублей 16 копеек, просроченные проценты 475450 рублей 34 копейки, неустойка за просроченный основной долг 4902 рубля 33 копейки, неустойка за просроченные проценты 25031 рубль 56 копеек, неустойка за неисполнение условий договора 137156 рублей 51 копейка.

В течение срока действия кредитного договора ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не исполнено.

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1995732 рубля.

Истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2058427 рублей 80 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 30492 рубля 14 копеек. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, условный №, общей площадью <данные изъяты>. метров, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1995732 рубля.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом.

Ответчики ФИО2, ФИО3, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, конверты с судебной корреспонденцией возвращены в адрес суда за истечением срока хранения.

В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 67,68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Поскольку в силу указанных норм права ФИО2, ФИО3, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО4 считаются извещенными о месте и времени рассмотрения дела, суд, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие указанных ответчиков.

Суд, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Частью 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками ФИО2 и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчикам денежные средства на приобретение объекта недвижимости (квартиры), расположенной по адресу: <адрес>, условный кадастровый №, общей площадью <данные изъяты> кв. метров.

По условиям договора кредитор (истец) обязался предоставить заемщикам (ответчикам) кредит, а заемщики на условиях солидарной ответственности обязались его возвратить кредитору в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов». Сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, срок действия договора <данные изъяты> месяцев; процентная ставка по кредиту составила 13,0% годовых.

Согласно заключенного между сторонами дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлен льготный период погашения кредита, кредитором предоставлена отсрочка в погашении основного долга сроком 12 месяцев. Кредитором предоставлена отсрочка в погашении начисляемых процентов сроком на 12 месяцев, размер платежа составил 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Начисленные, но не уплаченные текущие (просроченные) проценты и неустойки распределяются равными частями на весь оставшийся срок кредитования и подлежат ежемесячной уплате в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно новому графику размер ежемесячного платежа в период погашения, рассчитанный после предоставленной отсрочки с уплатой текущих (просроченных) процентов и неустойки, с 06.04.2020г. по 06.08.2036г. - 16362 рубля 82 копейки; в срок до 06.09.2036г. - 17151 рубль 72 копейки.

Согласно п.17 кредитного договора, выдача кредита была произведена путем зачисления денежных средств на счет №. Факт предоставления денежных средств заемщикам в общей сумме 1930000 рублей путем зачисления на расчетный счет подтверждается выпиской по счету ФИО2 (движение основного долга и срочных процентов).

Созаемщики обязались производить погашение кредита согласно условиям кредитного договора и графику платежей к нему. Уплата процентов согласно п.6 Кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. По условию п.12 кредитного Договора в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и (или) уплату за пользование кредитом, созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 10,5% годовых от суммы просроченного долга.

Обеспечением надлежащего исполнения заемщиками своих обязательств по указанному договору, в соответствии с кредитным договором, является ипотека предмета залога - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, основание - договор купли продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчики свои обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом не выполняли надлежащим образом, что подтверждается представленным расчетом иска.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщики имеют задолженность в общей сумме 2058427 рублей 80 копеек, в том числе: просроченный основной долг 1415887 рублей 16 копеек, просроченные проценты 475450 рублей 34 копейки, неустойка за просроченный основной долг 4902 рубля 23 копейки, неустойка за просроченные проценты 25031 рубль 56 копеек, неустойка за неисполнение условий договора 137156 рублей 51 копейка.

Ответчики, в свою очередь, не представили суду доказательств тому, что ими выполняются принятые на себя условия кредитного договора. Также ответчиками не представлено суду доказательств частичного погашения имеющейся задолженности.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право истца потребовать досрочного исполнения обязательств по настоящему кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, а также обратить взыскание на заложенное имущество предусмотрено п.4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, в том числе в случае, при просрочке заемщиками осуществления платежа на срок более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно ст.321 ГК РФ, если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнение, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное. Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства (ч.1 ст.322 ГК РФ).

Пунктом 2 ст.450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быт заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что в адрес ответчиков были направлены претензии, в которых ФИО2 и ФИО3 в связи с нарушением ими условий договора, было предложено в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить имеющуюся задолженность и расторгнуть кредитный договор. Однако, требования банка ответчиками выполнены не были, в связи с чем банк обратился в суд с указанным иском.

При таких обстоятельствах, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению, а с ответчиков ФИО2 и ФИО3 подлежит взысканию солидарно в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 2058427 рублей 80 копеек.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч.1 ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Часть 1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») - залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно сведениям филиала Федерального государственного бюджетного учреждения «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по <адрес> правообладателями жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> являются ФИО4 и ФИО2.

Поскольку в судебном заседании установлено, что представленные истцом расчеты верны и основаны на законе, а на день рассмотрения дела обязательства ответчиков по договору не исполнены суд приходит к выводу, что препятствий для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.

Согласно ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в подп.4 п.2 ст.54 закрепляет правило, в соответствии с которым, начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из буквального толкования названной нормы следует, что уменьшение рыночной стоимости имущества, на которое обращается взыскание, до восьмидесяти процентов его стоимости должно производиться в случае определения стоимости имущества на основании отчета оценщика.

Согласно п.10 ст.59 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» -если при реализации заложенного недвижимого имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) настоящим Федеральным законом предусмотрено обязательное привлечение оценщика, начальная продажная цена предмета ипотеки устанавливается равной восьмидесяти процентам стоимости недвижимого имущества, определенной в отчете оценщика, при условии, что иное не определено соглашением сторон об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество во внесудебном порядке.

Истец просит установить начальную цену продажи предмета залога в размере <данные изъяты> рубля. Вместе с тем, истцом в материалы дела представлено заключение о стоимости имущества №, произведенное оценочной компанией ООО «Мобильный оценщик», согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты>) рублей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость квартиры устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости квартиры.

Поскольку начальная продажная цена заложенного имущества определена в отчете об оценке недвижимого имущества, залоговая стоимость квартиры была установлена сторонами в кредитном договоре в размере 90%, оснований для уменьшения начальной цены квартиры и уменьшение рыночной стоимости имущества, на которое обращается взыскание, до восьмидесяти процентов, у суда не имеется.

Отчет об оценке рыночной стоимости квартиры, свидетельствующий об иной стоимости предмета залога, ответчиком суду не представлено. Ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы для определения рыночной стоимости предмета залога сторонами не заявлено, как и не представлено каких-либо возражений по поводу начальной продажной цены квартиры.

Таким образом, начальная цена продажи предмета залога - квартиры составляет 2636100 (Два миллиона шестьсот тридцать шесть тысяч сто) рублей. (2929000х90%).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них. Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

При таких обстоятельствах суд находит, что требования истца правомерны и с ответчиков солидарно подлежит взысканию государственная пошлина в размере 30492 рубля 14 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Рязанского отделения № к ФИО2, ФИО3, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2, ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2058427 (Два миллиона пятьдесят восемь тысяч четыреста двадцать семь) рублей 80 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 30492 (Тридцать тысяч четыреста девяносто два) рубля 14 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью <данные изъяты>. метров, путем реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 2636100 (Два миллиона шестьсот тридцать шесть тысяч сто) рублей.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Рыбновский районный суд Рязанской области в течение одного месяца.

Судья                             <данные изъяты>                                              Федяшов А.М.

<данные изъяты>