Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-191/2021 (2-2346/2020;) ~ М-2342/2020 от 17.08.2020

Дело № 2-191/2021 70RS0004-01-2020-004924-16 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

25 марта 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Куц Е.В.,

при секретаре Новоселовой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Ананьеву К.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов в счет уплаты государственной пошлины, встречному исковому заявлению Ананьева К.В. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении соглашения о кредитовании,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Ананьеву К.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ: 674212,29 руб. - основной долг, 36 598,18 руб. – начисленные проценты, 5036,27 руб. – штрафы и неустойка, 10358,47 руб. - расходов в счет уплаты государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований, сославшись на ст.ст. 160, 307-308, 434, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Ананьевым К.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 1095 000 руб. под 16,99% годовых. Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждается выпиской по счету ответчика. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность по кредиту в указанной истцом сумме. Также Банком заявлены требования о взыскании судебных расходов в счет уплаты государственной пошлины в размере 10358,47 руб.

Не согласившись с предъявленными исковыми требованиями, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Ананьев К.В. обратился со встречным иском к АО «Альфа-Банк» о расторжении соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. указав, что требование от АО «Альфа-Банк» о возврате все суммы кредита и начисленных процентов рассчитано на ДД.ММ.ГГГГ и получено ДД.ММ.ГГГГ.Указанная в требовании от ДД.ММ.ГГГГ сумма указана в просительной части искового заявления. Требование также содержит информацию, что график погашения задолженности более не действует и АО «Альфа-Банк» заявляет о прекращении сотрудничества и взыскании всей суммы задолженности, включая проценты, комиссии, штраф и другие выплаты. В исковом заявление требование о расторжении соглашения о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ заявлено не было. Предъявление банком требований о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в полном объеме свидетельствует о намерении банка по прекращению отношений и расторжению кредитного договора. Прекращение кредитного договора предполагает невозможность начисления истцом предусмотренных договором процентов и штрафных санкций.

Истец в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, о чем в деле имеются данные, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, своего представителя не направил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил перейти к рассмотрению дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Принимая решение, суд исходит из закрепленного в ст. 12 ГПК РФ принципа осуществления правосудия на основе состязательности и равноправия сторон, а также положений ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона обязана доказать свои требования и возражения.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ Ананьев К.В. обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с Заявлением, в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – Общие условия), а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования.

Согласно Общим условиям Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, состоит из Общих условий выдачи кредита наличными и подписанных заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными – документ, формируемый Банком по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении кредита, и содержащий предложение Банка об индивидуальных условиях кредитования заемщика. Заемщик принимает (акцептирует) указанное предложение (оферту) Банка путем обращения в Банк и подписания Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Кредит наличными – потребительский кредит, предоставляемый в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на условиях, установленных Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными и Общими условиями выдачи кредита наличными.

Пункт 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержит указание на согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Как следует из заявления, подписанного Ананьевым К.В., акцептом его оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие ему текущего кредитного счета банком, акцептом его предложения о заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, является зачисление суммы кредита в рублях на указанный им счет.

На основании данного заявления от ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ответчику текущий кредитный счет№ и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Индивидуальных условиях, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашения о кредитовании, соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 2.8 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п.2.9 Общих условий).

Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения за фактическое количество дней использования кредита. При этом принимается равными 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного клиента и зачисления суммы процентов на счет банка (п.2.10 Общих условий).

Согласно п.3.4.8 Общих условий в случае недостаточности средств на текущем счете/текущем потребительском счете/текущем кредитном счете на дату погашения задолженности для полного или частичного погашения кредита, досрочное погашение кредита не осуществляется и списание денежных средств с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета клиента в счет погашения задолженности по кредиту производится в соответствии с условиями изложенными в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и в графике погашения.

Из Индивидуальных условий выдачи кредита следует, чтоАнаньеву К.В.предоставлен кредит наличными в размере 1095 000 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом – 16,99% годовых, сумма ежемесячного платежа составляет 28 000 рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 10-го числа каждого месяца.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1095000 рублей. Данный факт подтверждается выпиской по счету№.

Таким образом, АО «Альфа-Банк» исполнило свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком.

Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 6.4 Общих условий выдачи кредита установлено, что банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными в одностороннем порядке в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Выпиской по счету№ подтверждается, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением, после ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредитных обязательств не вносились, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 715846,74 рублей. Доказательств обратного суду не представлено.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.6.4 Общих условий предоставления кредита, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.

Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету, содержащей сведения о движении денежных средств.

Просроченный основной долг составляет: 1095 000 рублей (сумма выданного кредита) – 420787,71 рублей (сумма, внесенная в счет погашения основного долга) = 674212,29 рублей.

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма основного долга x проценты по кредиту x количество календарных дней использования транша/ 365 (366) (количество дней в году).

Так, начисленные проценты с учетом погашения составляют 36598,18 рублей.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 5.1 Общих условий установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов. Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга x 0,1 % в день (36,6 % годовых) x количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3324,71 руб.

Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1711,56 рублей.

Общая сумма неустойки, предъявленная к взысканию с ответчика, составляет 3324,71 рублей + 1711,56 рублей = 5036,27 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности Ананьева К.В. по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 715846,74 рублей (674212,29 руб. + 36598,18 руб. + 5036,27 руб.).

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Следовательно, сумма задолженности в размере 715846,74 рублей подлежит взысканию с ответчика Ананьева К.В. в пользу АО «Альфа-Банк».

Разрешая встречное исковое требование о расторжении соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к тому, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, в то время как рассмотрение искового заявления (в том числе встречного) о расторжении договора при отсутствии доказательств досудебного порядка урегулирования спора противоречит требованиям закона.

Ответчиком Ананьевым К.В. доказательств в нарушении ст.56 ГПК РФ о соблюдении досудебного порядка урегулирования спора суду не представлено.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ судья возвращает исковое заявление в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории споров или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора либо истец не представил документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора с ответчиком, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров или договором. Несоблюдение данного порядка в соответствии с абз. 2 ст. 222 ГПК РФ является основанием для оставления поданного искового заявления без рассмотрения.

При таких обстоятельствах, суд оставляет без рассмотрения встречное исковое заявление Ананьева К.В. к АО «Альфа-Банк» о расторжении соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истцом не был соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в сумме 10358,47 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое требование акционерного общества «Альфа-Банк» к Ананьеву К.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с Ананьева К.В. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от 03.11.2017в сумме 715846,74 рублей, из которых просроченный основной долг - 674212,29 руб., 36598,18 руб. – начисленные проценты, 5036,27 руб. – штрафы и неустойка.

Взыскать с Ананьева К.В. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме 10358,47 рублей.

Встречное исковое заявление Ананьева К.В. к АО «Альфа-Банк» о расторжении соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, оставить без рассмотрения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья