Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4052/2019 ~ М-3392/2019 от 02.08.2019

42RS0№-91

Дело №                                копия

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Пышкиной О.В.

при секретаре Пуляевой В.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 28 октября 2019 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» к Русских Татьяне Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

                    у с т а н о в и л:

ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» обратилось в суд с иском к Русских Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Просит взыскать с Русских Т.П. в пользу ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 453 451,98 руб. из них: задолженность по основному долгу – 232 206,58 руб., задолженность по уплате процентов по договору 178 302,20 руб.; неустойка 42 943,20 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 7 734,52 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Русских Т.П. был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 250 000 руб. на срок, составляющий 66 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере 20,9% в год. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленные ему банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 48 257,50 руб.

Согласно п. 12 договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 5 050 850,55 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 5 461 359,33 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 232 206,58 руб.; задолженность по уплате процентов по договору 178 302,20 руб.; неустойка 5 050 850,55 руб.; а также иных платежей, предусмотренных договором – 0,00 руб. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 42 943,20 руб. Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком возвращена не была. Таким образом, сумма задолженности по договору составляет 453 451,98 руб. из них: задолженность по основному долгу – 232 206,58 руб., задолженность по уплате процентов по договору 178 302,20 руб.; неустойка 42 943,20 руб.

Истец ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о слушании дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

    Ответчик Русских Т.П. возражала против заявленных требований, указала на пропуск срока исковой давности истцом, не возражала против взыскания суммы основного долга.

Рассмотрев исковое заявление, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что имеется достаточно оснований для удовлетворения исковых требований в части.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 819 расположена в параграфе 2 главы 42 «Заем и кредит». Параграфом 1 указанной главы регулируются правоотношения, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Русских Татьяной Павловной заключен договор потребительского кредита №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 250 000 рублей сроком на 60 месяца под 20,90% годовых.

Как видно из выписки по лицевому счету с ДД.ММ.ГГГГ, ответчик полностью прекратил погашать кредит.

Согласно выписке из лицевого счета ответчика, ответчику ДД.ММ.ГГГГ был выдан кредит (зачисление на счет) по договору № в размере 250 000 рублей.

Договор «Потребительский кредит» является смешанным гражданско-правовым договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоит из Индивидуальных условий договора, Общих условий потребительского кредитования в «АТБ (ОАО)», утвержденных Банком ДД.ММ.ГГГГ

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено, что в течение одного операционного дня с момента подписания Договора Банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим документом, осуществляет перечисление Кредита с данного счета на текущий банковский счет (ТБС) Заемщика. Стороны договорились, что Банк исполняет свое обязательство по предоставлению Кредита посредством зачисления в полном объеме кредитных денежных средств на ТБС Заемщика.

Истец в полном объеме выполнил возложенные на него обязательства по Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, а именно открыл на имя ответчика ТБС и перечислил на счет ответчика сумму кредита в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 8 Индивидуальных условий предусмотрено, что погашение Заемщиком обязательств по Договору (в т.ч. при досрочном частичном или полном возврате кредита) производится посредством внесения денежных средств в сумме обязательства на ТБС Заемщика любым из перечисленных в настоящем пункте или п. 8.1 настоящего документа способов. Могут использоваться иные, не противоречащие законодательству РФ способы. В целях погашения кредита и уплаты процентов на него Заемщик обязуется вносить на ТБС ежемесячно денежные средства в размере суммы платежа и не позднее даты платежа, определенных в графике. Если дата платежа, указанная в графике. Нарушением срока очередного погашения кредита считается факт отсутствия денежных средств на ТБС, либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной Графиком суммы платежа на дату платежа.

Согласно Графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, списание денежных средств с ТБС происходит 16-го числа каждого месяца, ежемесячная сумма платежа составляет 6 748,78 руб., последний платеж – 6 748,12 руб.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий, исполнение обязательства по Договору обеспечивается неустойкой. В случае нарушения обязательств по Договору с Заемщика может быть взыскана неустойка в суммах и порядке, определенных сторонами в соответствии с законодательством РФ и условиями настоящего документа.

Согласно п. 12 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки и взимается штраф в размере 700 рублей единовременно.

Судом установлено, что заемщиком нарушались обязательства по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ.

Так, заемщик не возвратил сумму основного долга по графику, допустив просрочку исполнения обязательства. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик ссылается на пропуск истцом срока исковой давности, по мнению суда, срок исковой давности подлежит применению в части по следующим основаниям:

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

В правоотношениях между сторонами договора № от ДД.ММ.ГГГГ, установлены отношения, связанные с периодическими платежами.

Сторонами подписан график платежей, с установленными периодическими платежами.

Кредитный договор заключен между сторонами на срок 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты ежемесячных платежей в сумме 6 748,78 рубля.

Поскольку ответчик должен был ежемесячно вносить денежные средства по графику платежей в погашение основного долга и начисленных процентов, срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому ежемесячному платежу.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» направил в адрес ответчика уведомление, в котором сообщило о нарушении обязательства, и потребовало в семидневный срок с момента направления уведомления возвратить оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом, неустойкой.

До настоящего времени ответчик требования банка в полном объеме не исполнил.

Задолженность по договору образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, так как, последний платеж ответчик внес ДД.ММ.ГГГГ, следующий платеж должен был быть внесен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается графиком платежей.

ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» было подано заявление о выдаче судебного приказа не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается определением об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, то есть, за пределами трехлетнего срока исковой давности по платежам ранее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 204 ГПК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, суд признает, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не течет.

Однако, так как, следующий платеж после платежа ДД.ММ.ГГГГ, является платеж ДД.ММ.ГГГГ, то есть, после ДД.ММ.ГГГГ, то период, когда срок исковой давности не тек (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) не влияет на расчет срока исковой давности, так как, находится в рамках одного периода – с 16 мая по 16 июня.

С ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности продолжил течь.

Иск в суд подан ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» ДД.ММ.ГГГГ почтой, соответственно, срок исковой давности пропущен по части обязательств, по платежам ранее ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из положений ст. 200 ГК РФ срок исковой давности не истек по платежу с ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 748,78 рублей (из которого сумма процентов составляет 3 533,27 рублей, сумма основного долга составляет 3 215,51 рублей) и по платежам ДД.ММ.ГГГГ и позднее.

На дату ДД.ММ.ГГГГ, согласно графика платежей, сумма основного долга составляет 193 284,13 рублей.

Суд не может принять расчет исковых требований, представленный истцом в части заложенности по основному долгу, так как, он составлен без учета пропуска срока исковой давности по части платежей. Истец в своем расчете требований, относил суммы платежей, по которым пропущен срок исковой давности, в просроченный долг, суммируя платежи, в связи с чем увеличивался размер основного долга.

Исходя из графика платежей, с учетом платежей, по которым не пропущен срок исковой давности, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика составляет 219 932,12 рублей (3 215,51 рублей (сумма основного долга в рамках платежа ДД.ММ.ГГГГ по которому не пропущен срок исковой давности подачей судебного приказа + 193 284,13 рублей сумма основного долга на дату ДД.ММ.ГГГГ)

При применении срока исковой давности в платежам, осуществляемым периодически по установленному графику, размеры платежей, к которым подлежит применению срок исковой давности, подлежат вычету из всей суммы задолженности. В связи с чем, подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу, указанная в графике платежей, а не в расчете задолженности, приложенном истцом.

График платежей не содержит остатка процентов на дату ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, суд не может взыскать проценты за пользование кредитом в каком-либо размере.

Согласно расчета задолженности, сумма процентов составляет 178 302,20 рубля, однако, расчет процентов, представленный истцом, не может быть принят судом, так как, он составлен без учета пропуска срока исковой давности по части платежей. Истец в своем расчете требований, рассчитывает проценты по кредиту на сумму основного долга исходя из платежей, по которым пропущен срок исковой давности, суммируя платежи, в связи с чем увеличивался размер основного долга и как следствие размер процентов.

По тем же основаниям судом не может быть принят расчет неустойки, представленный истцом, так как, неустойка рассчитана без учета пропуска срока исковой давности по части платежей.

Корректного расчета не представлено, суд согласно ст. 196 ГПК РФ, суд разрешает только заявленные требования и сам требования не формулирует и не рассчитывает.

Согласно ст. 132 ГПК РФ, к исковому заявлению прилагаются: расчет взыскиваемой или оспариваемой денежной суммы, подписанный истцом, его представителем, с копиями в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц.

Истцом к иску приложен расчет, однако, не соответствующий обстоятельствам дела (без учета применения срока исковой давности, заявленного ответчика).

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в суд представил банка не явился, чем принял на себя негативные последствия неявки в суд.

При таких обстоятельствах, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 219 932,12 рублей, в удовлетворении требований о взыскании процентов по кредиту и неустойки следует отказать в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с тем, что судом удовлетворены исковые требования ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в части, суд считает необходимым взыскать с ответчика Русских А.А. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины исходя из размера удовлетворённых требований, в сумме 5 399 рублей. Расходы подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░, <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 219 932,12 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5 399 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:             (░░░░░░░)                           ░.░. ░░░░░░░

░░░░░, ░░░░░:                                                 ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ «____»____________201     ░░░░

░░░░░:

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░ №