Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-584/2019 ~ М-263/2019 от 14.02.2019

Дело №2-584/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 марта 2019 года             г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики

под председательством судьи Петровой А.В.,

при секретаре судебного заседания Минетулловой Г.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаевой <данные изъяты> к операционному офису 3349/11/1 Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк», акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании кредитного соглашения недействительным,

установил:

Истец Николаева Г.М. обратилась в суд с исковым заявлением к операционному офису 3349/11/1 Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк», акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании кредитного соглашения недействительным. Исковые требования мотивированы тем, что 28 марта 2018 года между ней и операционным офисом 3349/11/1 Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» заключено Соглашение №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредитный продукт «Пенсионный» с присоединением к программе коллективного страхования в сумме 325 100 рублей под 15,770% годовых на неотложные нужды. Фактически ей было выдано по расходно-кассовому ордеру № от 28 марта 2018 года 288 769 рублей. 34 330 рублей были удержаны за страховку по программе коллективного страхования. 14 мая 2018 года обратилась с заявлением о расторжении договора присоединения к программе коллективного страхования и возврате денежных средств, на сегодняшний день денежные средства не возвращены. 16 мая 2018 года обнаружила, что с ее счета 11 мая 2018 года сняты денежные средства в размере 11 000 рублей без ее распоряжения. Согласно выписке из ЕГРЮЛ АО «Россельхозбанк» занимается посреднической деятельностью, на эту деятельность 13 августа 2015 года выдана лицензия. Единственным видом деятельности АО «Россельхозбанк» согласно выписке из ЕГРЮЛ и лицензии указано размещение вкладов, что не является кредитованием. Нет такого закона, что размещение вкладов – это кредитование. Ссылаясь на Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 08.08.2001 №129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полагает, что АО «Россельхозбанк» выдает кредиты физическим лицам, не имея на то лицензию, незаконно обогащаясь за счет добропорядочных граждан.

Истец Николаева Г.М., представитель истца Бегляров О.Д.О. в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Новикова Е.М. просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на письменные возражения.

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 28 марта 2018 года между истцом Николаевой Г.М. и операционным офисом 3349/11/1 Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» заключено Соглашение №. В соответствии с данным Соглашением истцу Николаевой Г.М. предоставлен кредит в сумме 325 100 рублей под 13% годовых на неотложные нужды. Дата окончательного возврата кредита – не позднее 28 марта 2022 года. Банк предоставил истцу денежные средства в размере 325 100 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 28 марта 2018 года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк с базовой лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, с учетом ограничений, установленных статьей 5.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;

7.1) размещение указанных в пункте 7 настоящей части привлеченных драгаценных металлов от своего имени и за свой счет;

7.2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;

7.3) осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Данная норма распространяется, в том числе, и на случаи размещения привлеченных денежных средств в виде кредитов.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Размещение (предоставление) денежных средств может осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства.

Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» зарегистрировано Центральным Банком Российской Федерации 24.04.2000 года, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации кредитной организации от 24 апреля 2000 года, регистрационный номер 3349.

22 октября 2002 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о юридическом лице, зарегистрированном до 01.07.2002, что подтверждается Свидетельством серии № №№ от 22.10.2002.

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» осуществляет свою деятельность на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № от 12.08.2015, выданной Центральным Банком РФ, в соответствии с которой Банку предоставляется право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

2. Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц.

3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.     

4. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам.

5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

7. Выдача банковских гарантий.

8. Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Согласно п. 1.2. указанного Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат денежных средств в соответствии с условиями договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что АО «Россельхозбанк» осуществляет свою деятельность в рамках действующего законодательства, на основании выданной 12 августа 2015 года Центральным Банком Российской Федерации генеральной лицензии на осуществление банковских операций №.

    Сделка может быть недействительной по основаниям, установленным законом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Например, если она совершена:

- с нарушением закона или иного правового акта (п. 1 ст. 168 ГК РФ);

- с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности (ст. 169 ГК РФ);

- без намерения создать правовые последствия (мнимая) или для прикрытия другой сделки (притворная) (ст. 170 ГК РФ);

- заемщиком, являющимся недееспособным либо ограниченным в дееспособности лицом, либо лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (ст.ст. 171, 172, 175-177 ГК РФ);

- юридическим лицом в противоречие с целями его деятельности (ст. 173 ГК РФ);

- с нарушением представителем или органом юридического лица условий осуществления полномочий либо интересов представляемого или интересов юридического лица (ст. 174 ГК РФ);

- в отношении имущества, распоряжение которым запрещено или ограничено (ст. 174.1 ГК РФ);

- под влиянием существенного заблуждения (ст. 178 ГК РФ);

- под влиянием обмана, насилия или угрозы (ст. 179 ГК РФ);

- на крайне невыгодных условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка) (ст. 179 ГК РФ).

        Доказательств, подтверждающих указанные выше основания, истцом не предоставлено.

        Кроме того, в соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Кредитный договор признается недействительным, если не соблюдена письменная форма договора.

        Письменная форма договора между истцом и ответчиком соблюдена.

        Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению.

        Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Николаевой <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований, заявленных к операционному офису 3349/11/1 Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк», акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании кредитного соглашения от 28 марта 2018 года №, заключенного между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Николаевой <данные изъяты>, недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Петрова

Мотивированное решение изготовлено 15 марта 2019 года.