Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2824/2022 ~ М-2201/2022 от 12.07.2022

Дело № 2-2824/2022

39RS0004-01-2022-003155-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2022 года                                                    г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи                                    Дорошевич Ю.Б.

при секретаре                                                               Гамовой Ю.К.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рязанцевой Лилии Викторовны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Рязанцева Л.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указывая, что 22.06.2020 г. между ней и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <данные изъяты> сумма кредита - <данные изъяты> руб., процентная ставка - <данные изъяты> годовых, срок возврата - 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила <данные изъяты> руб. и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. 19.02.2022 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, однако ответчик требование истца не удовлетворил. До подачи иска в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Поскольку истец погасил кредит, существование страхового риска прекратилось по обязательствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 22.06.2020 по 19.02.2022 г. - 607 дн. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере <данные изъяты> руб. Условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 18.03.2022 г. в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (до 04.04.2022 г.) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 58 079,41 руб., неустойку в размере 58 079,41 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 600 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Рязанцева Л.В. и представитель истца Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

          Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения на исковое заявление, которые приобщены к материалам дела, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил письменные объяснения, приобщенные к материалам дела, полагал, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, дав оценку доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено и следует из материалов дела, что 22.06.2020 года между АО «Почта Банк» и Рязанцевой Л.В. заключен кредитный договор, в соответствии с которым сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., срок возврата кредита 60 месяцев, процентная ставка - <данные изъяты> годовых.

22.06.2020 г. между Рязанцевой Л.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (полис-оферта) <данные изъяты> Оптимум 2 со сроком действия 60 месяцев, застрахованным является страхователь Рязанцева Л.В., выгодоприобретатели в соответствии с законодательством РФ. Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (далее – Полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Страховыми рисками являлись: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Согласно п. 5 Полиса-оферты, страхования премия составила <данные изъяты> руб.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет <данные изъяты> руб.

Факт оплаты истцом страховой премии в полном объеме ответчиком не оспаривался.

В соответствии со справкой от 19.02.2022 г., выданной АО «Почта Банк», кредитный договор № <данные изъяты> от 22.06.2022 г., заключенный между Рязанцевой Л.В, и АО «Почта Банк», закрыт.

18.03.2022 г. представитель Рязанцевой Л.В. по доверенности Цыганкова А.А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № <данные изъяты> от 22.06.2020 г. и возврате неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты> коп.

11.04.2022 г. представитель Рязанцевой Л.В. по доверенности Цыганкова А.А. повторно обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № <данные изъяты> от 22.06.2020 г., возврате неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты>. и выплате неустойки.

Ответы на вышеуказанные заявления истцу не поступили.

Решением финансового уполномоченного № У-22-53311/5010-003 от 29 мая 2022 года в удовлетворении требований Рязанцевой Л.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки отказано.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи(п. 2 названной статьи).

Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора страхования).

Согласно п. 7.6 Условий страхования № 243/01, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с п.7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 Условий страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Рязанцева Л.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате страховой премии 18.03.22 г., то есть по истечении срока, установленного п. 7.6 Условий страхования.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредитной задолженности не предусмотрен условиями договора.

Из приведенных условий страхования усматривается, что размер страховой суммы остается неизменным в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении Рязанцевой Л.В. и страховая премия возврату не подлежит.

При заключении договора страхования текст указанного договора Рязанцевой Л.В. был прочитан и проверен, с Условиями страхования она ознакомлена, имела всю необходимую информацию, также была уведомлена о том, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг и/или заключения каких-либо договоров. Все существенные условия, на основании которых будет осуществляться ее страхование по договору страхования, были согласованы сторонами.

Учитывая риски, застрахованные по договору страхования, определение условиями договора страховой суммы, не зависящей от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возврата части страховой суммы, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая.

Таким образом, поскольку договор страхования заключен истцом добровольно и его условиями не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении по кредиту, с учетом того, что Рязанцева Л.В. правом на досрочный отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования и возврат страховой премии в полном объеме (при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая) не воспользовалась, отсутствуют основания для взыскания части страховой премии.

Иные доводы искового заявления не имеют правового значения для разрешения настоящего спора, поскольку основаны на неправильном толковании истцом норм материального права и применительно к рассматриваемым правоотношениям применению не подлежат.

Так как в процессе рассмотрения дела не установлено нарушение прав истца как потребителя, отсутствуют правовые основания и для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа, неустойки и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Рязанцевой Лилии Викторовны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05 октября 2022 года.

Судья: