Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-241/2023 (2-3629/2022;) ~ М-3061/2022 от 07.11.2022

Дело № 2-241/2023

УИД 61RS0002-01-2022-006481-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 марта 2023 года                           г. Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

судьи Афиногеновой Е.В.,

при секретаре Кавкало А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КБ «ЛОКО-Банк» (АО) к Жариковой Елене Владимировне, Къневой Лилии Александровне, 3-е лицо – ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

    КБ «ЛОКО-Банк» (АО) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование на то, что ДД.ММ.ГГГГ Коммерческий банк «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) и ФИО2 заключили кредитный договор №.

Кредитный договор заключен путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредитования и присоединения к Общим условиям кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк (АО) в соответствии с п. 1.1. Общих условий.

В соответствии с п. 1-4 Индивидуальных условий, Банк предоставил Должнику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 483 089 рублей 58 копеек, на 48 месяцев, со сроком возврата Кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа составляет 35,90 % годовых, а процентная ставка по кредиту, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа - 17,90% годовых.

В соответствии с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия кредитного договора изменен - на 50 месяцев, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по Кредитному договору, отражены в п. 1 Дополнительного соглашения и прилагаемом графике платежей.

В соответствии с Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия кредитного договора изменен - на 59 месяцев, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по Кредитному договору, отражены в п. 1 Дополнительного соглашения и в прилагаемом графике платежей.

В случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной п. 9 индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней процентная ставка устанавливается 22,90 % годовых:

Банк исполнил, принятые на себя обязательства по Кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет Заемщика открытый в КБ «ЛОКО-Банк (АО).

Как стало известно Банку, ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ФИО2 умерла, что подтверждается сведениями с официального сайта https://notariat.ru/ru-ru/help/probate-cases/.

Согласно сведений с официального сайга https://notariat.ru/ru-ru/help/probate-cases/, у нотариуса ФИО3 заведено наследственное дело №.

ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО2 и АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» на добровольной основе был подписан полис-оферта №ЕСКI-189788/2018, согласно графы «Выгодоприобретатели» выгодоприобретателями по риску смерть являются законные наследники страхователя/застрахованного. Срок страхования: с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часа ДД.ММ.ГГГГ, при условии оплаты страховой премии.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 166 769 рублей 55 копеек и включает в себя:

- Задолженность по уплате основного долга - 140 461 рубль 41 копейка; - Задолженность по начисленным процентам -26 308 рублей 14 копеек.

        На основании изложенного истец просит суд взыскать в пользу КБ «ЛОКО-Банк» (АО) за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика задолженность по кредитному договору №/ПК/l8/35 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 166769 рублей 55 копеек за счет наследственного имущества ФИО4, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4 535 рублей 39 копеек.

    Представитель истца – КБ «ЛОКО-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

    Ответчики Жарикова Е.В., Кънева Л.А. в судебное заседание не явились и не обеспечили явку своего представителя, о месте и времени судебного разбирательства извещались судом надлежащим образом, однако судебные извещения, направленные ответчикам по месту их регистрации возвращены в суд с отметкой об истечении срока их хранения в почтовом отделении.

В соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ №, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Представитель 3-го лица – ПАО «Группа ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

На этом основании, суд, применительно к положениям статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные по делу доказательства как в совокупности, так и каждое в отдельности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, ст.310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К правоотношениям, связанным с кредитным договором применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

На основании ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в частности при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Коммерческий банк «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) и ФИО2 заключили кредитный договор №П7К/18/35, по условиям которого Банк предоставил Должнику денежные средства в сумме 483 089 рублей 58 копеек, на 48 месяцев, со сроком возврата Кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа составляет 35,90 % годовых, а процентная ставка по кредиту, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа - 17,90% годовых.

В соответствии с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия кредитного договора изменен - на 50 месяцев, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по Кредитному договору, отражены в п. 1 Дополнительного соглашения и прилагаемом графике платежей.

В соответствии с Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия кредитного договора изменен - на 59 месяцев, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по Кредитному договору, отражены в п. 1 Дополнительного соглашения и в прилагаемом графике платежей.Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

    Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора, что не было оспорено в ходе рассмотрения настоящего дела ответчиком.

    Как следует из материалов дела, Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, у него по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 166769,55 руб., которая состоит из задолженности по основному долгу 140461,41 руб. и задолженности по начисленным процентам 26308,14 руб.

    Условиями Кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

    В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились своевременно и в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти V-АН №.

На момент смерти обязательства ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. не исполнены в полном объеме.

Во исполнение п. 9 индивидуальных условий ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО2 и АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» на добровольной основе был подписан полис-оферта №ЕСКI-189788/2018, согласно графы «Выгодоприобретатели» выгодоприобретателями по риску смерть являются законные наследники страхователя/застрахованного. Срок страхования: с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часа ДД.ММ.ГГГГ, при условии оплаты страховой премии.

21.11.2019г. АО «СК Благосостояние» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к АО «Группа Ренессанс Страхование».

Согласно ответу ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заявлений о выплате страхового возмещения по факту смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения не поступало.

В силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч.1 ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В силу ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители.

На основании пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из представленной в материалы дела копии наследственного дела № ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследником по закону, обратившимся в установленный законом срок к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2,, является мать – Кънева Лилия Александровна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; наследником по завещанию – Жарикова Е.В.

Ответчики, являясь наследниками по закону и по завещанию ФИО2, приняли наследство по всем основаниям, предусмотренным ГК РФ.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону, выданным Къневой Л.А. нотариусом ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, наследство, на которое выданы свидетельства, состоит из: автомобиля легкового Лада Ларгус, автомобиля грузового фургона марки 27471 0000010-01, права на денежные средства в размере 3 465 280 в ООО «Обувьторг», ? доли в праве общей долевой собственности на сарай по адресу: <адрес>.

Объектом наследования Жариковой Е.В. по завещанию являются ? в праве общей долевой собственности на земельный участок, на садовый дом и строения по адресу: <адрес>.

В силу ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Исходя из представленных на момент рассмотрения дела документов, после умершей ФИО2 наследство приняли Кънева Л.А. и Жарикова Е.В. Ответчиками, как наследниками, принявшими наследство, задолженность умершей ФИО2 перед истцом не погашена.

Исходя из указанных обстоятельств оставшаяся задолженность по кредитному договору составляет 166769,55 руб., из которой: задолженность по основному долгу 140461,41 руб. и задолженность по начисленным процентам 26308,14 руб.

Суд пришел к выводу, что размер долга наследодателя не превысил действительную стоимость наследственного имущества, в связи с чем, ответчики могут нести ответственность перед кредитором в полном размере, поскольку этот долг не превышает стоимость наследственного имущества, принятого наследниками умершего наследодателя.

Суд принимает решение на основании тех доказательств, которые представлены суду на момент рассмотрения дела (ч. 2 ст. 150 ГПК РФ).

В статье 1112 Гражданского кодекса РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В данном случае обязанности исполнения кредитного договора относятся к имущественным обязанностям, которые входят в состав наследства.

Согласно статьи 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина, а в статье 1114 Гражданского кодекса РФ говорится, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Следовательно, в данном случае с момента смерти наследодателя ФИО2 к ее наследникам Къневой Л.А. и Жариковой Е.В. перешли обязанности по рассматриваемому кредитному договору.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, в состав перешедшей к ответчику обязанности исполнения кредитного договора входит и обязанность уплаты указанных в договоре процентов за пользование кредитом.

Как установлено судом, кредитный договор, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2 соответствует требованиям законодательства в части порядка и формы его заключения, также сторонами согласованы их права и обязанности. Личная подпись ФИО2 в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о ее добровольном волеизъявлении заключить договор на изложенных условиях, в том числе, и в части размера процентов за пользование предоставленными заемными денежными средствами.

Установленные по договору займа проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном долге. На них, как и на сумму основного денежного долга, ст. 333 ГК РФ не распространяется, размер процентов не может быть уменьшен, поскольку он определен договором.

Доказательств того, что ответчики предприняли действия по погашению основного долга по кредитному договору с целью избежать начисления процентов за пользование заемными денежными средствами по кредитному договору, также в материалы дела не представлено.

Таким образом, исковые требования КБ «Локо-Банк» (АО) о взыскании с ответчиков Къневой Л.А., Жариковой Е.В., как с наследников заемщика ФИО2, задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными, подлежат полному удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4535,39 рублей.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

    Взыскать солидарно с Къневой Лилии Александровны (паспорт №), Жариковой Елены Владимировны (паспорт №) в пользу КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размере 166769,55 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4535,39 руб. в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.