Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-209/2022 ~ М-146/2022 от 12.04.2022

Дело № 2-209/2022

УИД 21RS0004-01-2022-000206-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2022 г.                     п.Вурнары Чувашской Республики

Вурнарский районный суд Чувашской Республики –Чувашии в составе: председательствующего судьи Кушниковой Н.Г.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Николаевой С.В.,

с участием представителя истца Новиковой Е.М.,

представителя ответчика Воробьевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Платонов В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее – АО «Россельхозбанк», Кредитор, Банк) обратилось с суд с иском к Платонов В.Ю. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 571096 руб. 99 коп. основного долга, госпошлины в размере 8910 руб. 97 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Платонова А.А., Платонов В.Ю. (далее – Заемщики) заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщикам кредит в размере 640000 рублей, а Заемщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 10,05% годовых. Кредитор выполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с пунктом 1.3.1 кредитного договора, в связи с неисполнением Заемщиком обязательства по страхованию, с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 11,05% годовых, о чем Заемщикам направлено уведомление. Согласно п. 2.1 кредитного договора Заемщики обязались использовать полученный кредит исключительно на приобретение жилого помещения, состоящего из двух комнат, общей площадью 49,9 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, общей стоимостью 800000 руб. Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении жилого помещения будет оформлено право общей долевой собственности (по ? доле в праве) Платонова А.А., Платонов В.Ю. окончательный срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями кредитного договора и положениями ст. 321, 322, 323 ГК РФ, обязательство созаемщиков по кредитному договору является неделимым. Решением Арбитражного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А79-1355/2022 Платонова А.А. признана несостоятельной (банкротом), и в отношении нее введена процедура реализации имущества гражданина сроком на шесть месяцев до ДД.ММ.ГГГГ Финансовым управляющим утвержден член ассоциации арбитражных управляющих «Гарантия» Шашков Р.В. При признании гражданина банкротом наступают последствия, предусмотренные абз. 2 п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 г. №127 – ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а именно с даты вынесения арбитражным судом определения и введения реструктуризации его долгов срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившими. Учитывая, что обязательство является неделимым, с ДД.ММ.ГГГГ у созаемщиков возникло обязательство по возврату суммы кредита, которое должно быть исполнено не в соответствии с графиком платежей и аннуитетными платежами, а путем полного погашения задолженности по кредитному договору. В соответствии с п. 4.7.2 кредитного договора при наступлении утраты или ухудшения условий обеспечения обязательств Заемщика по кредитному договору, Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита. В связи с признанием заемщика Платонова А.А. банкротом, Банк считает, что условия обеспечения обязательств Заемщика по кредитному договору ухудшились. При согласовании условий выдачи кредита, Банк учитывал совокупный доход заемщиков. Поэтому освобождение одного из созаемщков от исполнения обязательств решением суда изменяет условия кредитного договора, уменьшает платежеспособность и ущемляет интересы банка, как стороны по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 571096 руб. 99 коп., в том числе основной долг – 571096 руб. 99 коп.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Суду дополнительно пояснила, что обязательство по кредитному договору Платонов В.Ю. исполнялись надлежащим образом, просрочек не было, погашение кредита осуществляется по графику. Однако, решением Арбитражного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ Платонова А.А. признана банкротом и в отношении неё введена процедура реализации имущества гражданина, в связи с этим условия обеспечения по кредитному договору ухудшаются, теряется залоговое имущество банка, которое обеспечивает надлежащее исполнение по кредитному договору. На момент подачи искового заявления задолженность по кредитному договору составляла 571 096,99 рублей - эта задолженность по основному долгу, задолженность по процентам не имелась. В настоящее время по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 563 982,24 руб. В связи с тем, что имеется дело о банкротстве в отношении заёмщика Платонова А.А., банк вправе в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, а именно п. 4.7.2 обратиться к заёмщику о досрочном возврате кредита. После признания Платонова А.А. банкротом проценты за пользование кредитом не начислялись, все суммы, внесенные в счет погашения кредита после ДД.ММ.ГГГГ направлены на погашение основного долга.

Ответчик Платонов В.Ю. о времени и месте рассмотрения дела извещен в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело без его участия, направил в суд своего представителя.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив тем, что ответчик Платонов В.Ю. не нарушил обязательства по кредитному договору, во время вносил платежи, как во время брака с Платонова А.А., так и после развода, т.е риск не возврата кредита исключается, условия обеспечения обязательства созаёмщиком по кредитному договору остаются неизменными, т.к. все платежи вносились именно ответчиком.

Третьи лица Платонова А.А., Финансовый управляющий Шашков Р.В. о времени и месте рассмотрения дела извещены, в судебное заседание не явились.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле, не явившихся на судебное заседание.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 321 Гражданского кодекса РФ если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Согласно п. 1 ст. 322 Гражданского кодекса РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.

На основании ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 и ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения. А каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими, постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (ст. 321, 323 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 323 Гражданского кодекса РФ кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кредитором АО «Россельхозбанк» и Заемщиками: Платонов В.Ю. (ответчиком) и Платонова А.А. (третье лицо) -заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Заемщикам предоставлен кредит в размере 640000 рублей под 10,05% годовых на приобретение жилого помещения, состоящего из двух комнат, общей площадью 49,9 кв.м., в том числе жилой площадью 28,2 кв.м., на втором этаже многоквартирного жилого двухэтажного дома по адресу: <адрес>, общей стоимостью 800000 рублей по договору купли- продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между его сторонами, соответствующую требованиям настоящего договора. Окончательный срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ ( пункты 1.1, 1.2, 1.3, 2.1, 1.5) (л.д. 10-16).

Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении жилого помещения будет оформлено право общей долевой собственности (по ? доли в праве) Платонова А.А. и Платонов В.Ю.

Согласно п. 3.1 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет Заемщика, открытый у Кредитора на балансовом счете №.

Пунктом 3.3 кредитного договора предусмотрено, что датой выдачи кредита будет являться дата возникновения задолженности на ссудном счете Заемщика.

Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт предоставление кредита по вышеуказанному кредитному договору в сумме 640000 рублей путем перечисления на счет заемщика Платонова А.А. (л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ Платонов В.Ю. и третье лицо Платонова А.А. приобрели в общую долевую собственность (по ? доли в праве) упомянутую в кредитном договоре вышеуказанную квартиру, являющуюся целью кредитования, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-21).

Согласно п. 4.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета ссудной задолженности Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п.1.3 кредитного договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

П. 4.2.1 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением № к кредитному договору. Первый и последний платежи являются корректирующими и могут отличаться от размера аннуитетного платежа.

Из графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов следует, что дата погашения кредита установлена ежемесячно в основном 24 числа (25,26 числа в случае, если 24 число приходится на нерабочий день (п. 4.2.3), размер ежемесячного платежа по 6913 руб. 67 коп. (л.д. 14-15).

В соответствии с п. 1.3.1 в случае неисполнения Заемщиком какого – либо из обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 кредитного договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается с даты, следующей за датой, до которой должны быть предоставлены документы, подтверждающие страхование жизни и здоровья, по дату (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих страхование жизни и здоровья, в размере 11,05%.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Платонова А.А. направлено уведомление об установлении с ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки по договору в 11,05% в соответствии с п. 1.3.1 кредитного договора и новый график погашения кредита, согласно которому с ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа установлен в размере 7271 руб. 40 коп. (л.д. 24-26).

На основании п. п. 4.7, 4.7.1, 4.7.2 кредитного договора Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных ниже обязанностей:

обязанность в срок возвращать кредит (основной долг);

обязанность использовать полученные от Кредитора денежные средства исключительно на цели, установленные кредитным договором, в том числе:

обязанность предоставить Кредитору нотариально заверенную копию договора купли – продажи указанного в п. 2.1 договора жилого помещения, содержащегося положения, предусмотренные в п. 3.1 кредитного договора, и зарегистрированного регистрирующим органом, в срок не позднее одного рабочего дня с момента его получения в регистрирующем органе;

обязанность предоставить Кредитору нотариально заверенные копии документов, подтверждающих факт государственной регистрации права собственности Заемщика на указанный в п. 2.1 договора жилого помещения, приобретенное частично с использованием средств Кредита, а также факт государственной регистрации права ипотеки Кредитора, возникшего в отношении такого жилого помещения в силу закона (п. 1, ст. 77, п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке), в течение одного рабочего дня с момента получения таких документов в регистрирующем органе, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ; обязанность, предусмотренную п. 2.3 кредитного договора; обязанность по страхованию имущества, предусмотренную договорами страхования, указанными в п. 5.2 кредитного договора;

утраты или ухудшения условий обеспечения обязательств Заемщика по кредитному договору.

В силу п.5.2 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по кредитному договору является, в частности ипотека в силу закона построенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в п. 2.1 кредитного договора с момента государственной регистрации права общей долевой собственности (по ? доли в праве) заемщиков Платонова А.А. и Платонов В.Ю.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ на вышеуказанную квартиру, приобретенную Платонова А.А. и Платонов В.Ю. за счет кредитных средств, зарегистрировано обременение - ипотека в силу закона на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21-21). Сведений о том, что обременение отменено материалы дела не содержат.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просрочек по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита Заемщиками не допущено, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 563982 руб. 24 коп.

Решением Арбитражного суда Чувашской Республики – Чувашии от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Платонова А.А. признана несостоятельной (банкротом), в отношении нее введена процедура реализации имущества гражданина сроком на шесть месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27-30).

По утверждениям истца, данное обстоятельство (введение в отношении заемщика Платонова А.А. процедуры реализации имущества) является основанием для обращения истца с иском к заемщику Платонов В.Ю. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим.

Таким образом, на основании п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ, которая является специальной нормой, регулирующей возникшие между сторонами правоотношения, с даты признания одного из заемщика по кредитному договору Платонова А.А. банкротом и введения в отношении нее процедуры реализации имущества - с ДД.ММ.ГГГГ срок исполнения обязательств по кредитному договору считается наступившим в силу закона.

Как следует из п. 1.1 кредитного договора Заемщики солидарно обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора, и положениями ст. 321, 322, 323 Гражданского кодекса РФ обязательство заемщиков Платонова А.А. и ответчика Платонов В.Ю. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является неделимым.

Поскольку срок исполнения неделимого солидарного обязательства в связи с введением в отношении должника процедуры банкротства считается наступившем, то обязательство перед банком должно быть исполнено не аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, а полным погашением задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 4.7.2 Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае утраты или ухудшения условий обеспечения обязательств Заемщика по кредитному договору.

Согласно ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.

Поскольку один из заемщиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – Платонова А.А. признана банкротом, а заемщики являются солидарными должниками, в данном случае для истца (Кредитора) наступило существенное ухудшение условий кредитного договора.

При согласовании условий выдачи кредита Банк учитывал совокупный доход заемщиков. Освобождение одного из заемщика от исполнения обязательств решением суда изменяет условия кредитного договора, уменьшает платежеспособность и ущемляет интересы Банка, как стороны по договору.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Платонова А.А. и ответчик Платонов В.Ю. являются по отношению к истцу АО «Россельхозбанк» солидарными должниками и обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является наступившим как для Платонова А.А., так и для ответчика Платонов В.Ю. суд приходит к выводу о том, что заявленные требования о досрочном взыскании задолженности по кредитному договора с одного из заемщиков – Платонов В.Ю. подлежит удовлетворению, но только частично, а именно в размере 563982 руб. 24 коп, поскольку из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 563982 руб. 24 коп.

Данная задолженность в размере 563982 руб. 24 коп. – эта задолженность по основному долгу. С момента признания заемщика Платонова А.А. банкротом, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ никаких процентов, неустоек по кредитному договору не начислялось.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 8910 руб. 97 коп.

Исковые требования истца удовлетворяются частично в сумме 563982 руб. 24 коп., соответственно судебные расходы по госпошлине подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 8839 руб. 83 коп.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Платонов В.Ю. удовлетворить частично.

Взыскать с Платонов В.Ю. в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный Банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 563982 руб. 24 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8839 руб. 83 коп.

В остальной части в удовлетворении иска Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный Банк" в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Платонов В.Ю. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики с подачей апелляционной жалобы через Вурнарский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 2 июня 2022 г.

Судья Н.Г. Кушникова