Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1059/2022 ~ М-889/2022 от 05.07.2022

Дело №

Поступило 05.07.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

________                                                                           30 августа 2022г.

Черепановский районный суд ________ в составе председательствующего судьи Кулик О.В.,

при секретаре судебного заседания Вааль А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к Кузнецовой К. А., Кузнецову С. С.чу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залоговое имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Сбербанк в лице филиала-Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Кузнецовой К. А., Кузнецову С. С.чу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество, указав в заявлении, что (дата) между истцом и ответчиками заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчикам предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1400000,00 руб. под 14.50% годовых на срок 120 месяцев, на приобретение квартиры, расположенной: ________, р.________2. (дата) заемщики заключили дополнительное соглашение № к кредитному договору № от (дата), которым заемщиком была предоставлена отсрочка погашения основного долга на 6 месяцев, начиная с (дата) по (дата), уплата процентов и неустоек, начисленных на дату заключения соглашения, производится равными частями, ежемесячно, в соответствие с графиком платежей. Срок возврата кредита увеличивается до 144 месяцев. По состоянию на (дата) образовалась задолженность в размере 958403,98 руб., из которых: просроченные проценты - 192096,08 руб., просроченный основой долг- 701792,19 руб., неустойка за просроченный основной долг-4193,78руб., задолженность по неустойке за исполнение условий договора-54132,24 руб. Заемщиком были нарушены условия договора п. 12, в частности не был представлен полис страхования предмета залога за период с (дата) по настоящее время, в связи с чем, начислена неустойка в размере 54132,24 руб. Согласно заключению № от (дата) ООО «Мобильный Оценщик» актуальная рыночная стоимость предмета залога оценивается в размере 814000,00 руб., следовательно, 80% от данной стоимости составляет 651200,00 руб. В связи с существенным нарушением условий договора, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от (дата), взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 958403,98 руб., судебные расходы по оплате госпошлины 24784,04 руб., обратить взыскание на предмет залога - квартиру, распложенную по адресу: ________ р.________2, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость 651 200,00 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о слушании дела извещен надлежащим образом.

    Ответчики Кузнецов С.С., Кузнецова К.А. в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, направили заявление о рассмотрении дела в их отсутствии, о признании исковых требований.

С учетом вышеназванных обстоятельств, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующему выводу.

     В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

    В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено        возмещение убытков в меньшем размере.

    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

        В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст. 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Судом установлено, что 13.08 2015 между ОАО «Сбербанк России» и Кузнецовой К.А.(титульный созаемщик) и Кузнецовым С.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчикам предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в размере 1400000,00 руб. сроком на 120 месяцев, на приобретение жилого помещения, договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики обязаны предоставить в залог квартиру: ________ р.________2 (п.10)

ОАО Сбербанк России преобразовано в ПАО Сбербанк России путем изменения организационно-правовой формы.

(дата) между истцом и ответчиками заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от (дата). Из данного дополнительного соглашения следует, что сумма задолженности определена по состоянию на (дата) (день проведения реструктуризации) и составляет 777 948,89 руб. Кредитором предоставлена отсрочка для погашения суммы основного долга на 6 месяцев, начиная с (дата) по (дата), погашении процентов сроком на 6 месяцев, начиная с (дата) по (дата). Накопленная в льготный период задолженность по ранее начисленным процентам, по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования. Срок возврата кредита данным соглашением увеличен на 144 месяца (л.д.116-117).

Из представленной истцом выписки по счету, следует, что истцом обязательства по кредитному договору исполнены, ответчикам предоставлены кредитные средства в размере 1 400 000 руб., ответчиками ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредитной задолженности (л.д.123-124).

       Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ и п.1 ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно расчета, задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата), с учетом реструктуризации, составила: просроченная судная задолженность - 701 792,19 руб., просроченные проценты - 173 487,97 руб., просроченные на просроченный долг - 18 608,11 руб.

     Ответчиками не представлен свой расчет, поэтому оценить его суд не может, возражений по предоставленному расчету не подано. Также не представлены доказательства о надлежащем исполнении условий кредитного договора.

    Исходя из изложенного, судом принимается расчет представленный истцом в обосновании своих исковых требований, так как данный расчет исчислен правильно.

        Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустоек (штрафа, пени) и порядок их определения.

         Истцом представлен расчет, согласно которому, неустойка по кредиту составила 4193,78 руб., по процентам-6189,69 руб.

В силу п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.1 ст. 333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).

Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

        При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

        Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, как того требует положения ст. 67 ГПК РФ.

С учетом данных положений закона, принимая во внимание размер долговых обязательств ответчика, длительный срок уклонения должника от уплаты долга, суд приходит к выводу, что основания для снижения размера неустойки, отсутствуют.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании неустойки за неисполнение условий договора в размере 54132,24 руб.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно: за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости оформленного в залог (в соответствии с п.4.4.2. Общих условий кредитования), в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 Договора, начисляемых на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательства, по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

Пунктом 4 Договора установлена процентная ставка 14,50 % годовых (л.д.121).

Согласно п.4.4.2. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, заемщик/созаемщик обязуются: а) при залоге объекта недвижимости застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости, указанный в Договоре, от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его (их) оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование до полного исполнения обязательств по Договору; б) при оформлении «Защищенного кредита» застраховать (обеспечить страхование) жизнь и здоровье заемщика/титульного созаемщика на сумму не ниже задолженности по кредиту не позднее даты заключения договора. Страхование осуществляется на срок не менее 12 месяцев с последующей ежегодной пролонгацией до окончания срока действия Договора; в) заключить (обеспечить заключение) Трехстороннее соглашение (при оформлении «Защищенного кредита» Трехстороннее соглашение о порядке работы со страховым возмещением заключается к полису/договору страхования жизни и здоровья заемщика/титульного созаемщика между страховой компании, кредитором и заемщиком/титульным созаемщиком) не позднее даты заключения страхового полиса/ договора страхования, а также перезаключать его (обеспечить его перезаключение) при возобновлении страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/ договора страхования. г) при возобновлении страхования предоставить (обеспечить предоставление) Кредитору страховой полис /договор страхования и Трехстороннее соглашение (при необходимости, с учетом положений настоящего пункта) на объект недвижимости, указанный в Договоре (за исключением земельного участка) и/или полис/договор страхования жизни и здоровья Заемщика/титульного созаемщика (при оформлении «Защищенного кредита»), а также документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования; «…».

Заемщиком не был предоставлен полис страхования предмета залога за период с (дата) по настоящий момент, в связи с чем, начислена неустойка за неисполнение условий договора в размере 54132,24 рублей.

Пунктом (дата) Общих условий кредитования, предусмотрена уплата неустойки в размере, указанном в договоре, в случае нарушения обязательств.

Договор купли-продажи жилого помещения-квартиры, расположенной: р.________2, между Кузнецовой К.С., Кузнецовым С.С и Дымко Д.С. заключен (дата) (л.д.100-101)

Свидетельство о государственной регистрации жилого помещения выдано (дата).

Из текста закладной, составленной (дата), следует, кредитный договор, заключенный (дата) между Кузнецовой К.А., обеспечивается ипотекой приобретенного жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: ________ р.________2. Регистрация закладной произведена в органах государственной регистрации (дата) (л.д.95-99).

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из Единого государственного реестра недвижимости, собственниками спорной квартиры являются Кузнецов С.С., Кузнецова К.А., государственная регистрация права (дата), вид ограничения: ипотека в силу закона(л.д.87-88).

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании неустойки в размере 54132,24 руб. за ненадлежащее исполнение договора от (дата), в связи с предоставлением полиса страхования предмета залога- квартиры расположенной по адресу: ________ р.________2, с (дата) по дату обращения истца с иском.

        Согласно содержанию кредитного договора, титульным заемщиком является Кузнецова А.К., созаемщиком-Кузнецов С.С., созаемщик, несет обязательства по выплате займа наравне с титульным заемщиком, поскольку заем предоставлялся обоим соответчикам, ответчики являются солидарными должниками по кредиту.

В связи с изложенным, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке: просроченный основной долг – 701 792,19 руб., просроченные проценты – 1 292 096,08 руб., неустойка за просроченный основной долг – 4 193,78 руб., неустойка за просроченные проценты – 6 189,69 руб.

    В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

     Ст. 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает.

         При составлении закладной (дата) оценочная стоимость залогового имущества, квартиры, расположенной по адресу: ________ р.________2, установлена в 1 750 000,00 руб.(отчет ООО «Оценка собственности «Аспект» от (дата)), стороны договорились, что обращение взыскание на предмет залога осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством, в случае частичного исполнения должником обязательств, залог сохраняется в первоначальном объеме до полного и надлежащего исполнения должником обязательств. Пунктом 10 кредитного договора предусмотрена залоговая стоимость объекта недвижимости 90% от его стоимости, в соответствии с отчетом об оценке.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

         Так, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

          В материалах дела имеется отчет №/-№ об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры от (дата) ООО «Мобильный Оценщик». Как следует из данного отчета актуальная рыночная стоимость объекта оценки с учетом округления составляет 814 000,00 руб.(л.д.60-94).

    В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Истец просит суд обратить взыскание на предмет залога: ________ расположенную в ________ в р.________, определив начальную продажную стоимость 651 200,00 руб. (80% от рыночной стоимости объекта залога 814 000,00 руб.)

          Ответчиками не представлено доказательств иной стоимости залогового имущества, ходатайств о назначении оценочной экспертизы ими не заявлено. В связи с чем, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 651 200,00 руб.

          Согласно статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая из которых должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на них не ссылались.

Таким образом, в силу вышеприведенных норм права и установленных по делу обстоятельств, с учетом того, что факт заключения кредитного договора, включая пункт о залоге, ответчиками не оспорен, как не оспорен расчет задолженности и сумма долга, суд полагает, что исковые требования в части взыскания задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Согласно положениям ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Следовательно, ссылающаяся на существенное нарушение договора сторона должна представить суду соответствующие доказательства наличия такого нарушения договора: неполучение доходов, возможное наступление дополнительных расходов или других последствий, существенно отражающихся на интересах стороны.

Ответчиками неоднократно нарушались сроки исполнения обязательств, не возвращена сумма кредита и проценты за пользование кредитными средствами, данные нарушения условий договора привели к неполучению выданных денежных средств, не получению дохода банком, привело к дополнительным расходам истца, что существенно отразилось на интересах стороны истца.

В силу ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчиков было направлено (дата), (дата) требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора (л.д.44-48).

Поскольку со стороны ответчиков имело место существенное нарушение условий кредитного договора, что подтверждается исследованными материалами дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требования банка о расторжении кредитного договора.

Кроме того, судом принимаются во внимание представленные письменные заявления ответчиков о признании иска в полном объеме, которым понятны последствия признания иска, в соответствии с положениями ст.173 ГПК РФ.

     Согласно платежного поручения № от (дата) истцом оплачена государственная пошлина по имущественному требованию в размере 12784,04 руб., по требованиям не имущественного характера 12000,00 руб.

            Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В связи с тем, что исковые требования удовлетворены, расходы по оплате госпошлины должны быть взысканы в пользу истца с ответчиков в размере 24784,04 руб., то есть по 12392,02 рублей с каждого.

            Руководствуясь ст.194,198,199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования    ПАО Сбербанк в лице филиала-Сибирский Банк ПАО Сбербанк к Кузнецову С. С.чу, Кузнецовой К. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество, расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от (дата) заключенный между ОАО «Сбербанк России» и Кузнецовой К. А., (дата) года рождения, уроженкой ________ ССР, Кузнецовым С. С.чем, (дата) года рождения, уроженцем ________.

           Взыскать солидарно с Кузнецова С. С.ча, родившегося (дата) в ________, Кузнецовой К. А., родившейся (дата) в ________ ССР, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) в размере 958 403 рублей 98 копеек, из них: просроченный основной долг- 701 792,19 рублей, просроченные проценты - 192 096,08 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 4 193,78 рублей, неустойка за просроченные проценты – 6 189,69 рублей, неустойку за неисполнение условий договора – 54 132, 24 рублей.

Взыскать с Кузнецова С. С.ча, родившегося (дата) в ________, в пользу ПАО Сбербанк государственную пошлину в размере 12 392 рублей 02 копеек.

          Взыскать с Кузнецовой К. А., родившейся (дата) в ________ ССР, в пользу ПАО Сбербанк государственную пошлину в размере 12 392 рублей 02 копеек.

          Обратить взыскание на принадлежащее Кузнецовой К. А. (дата) года рождения, уроженке ________ ССР, Кузнецову С. С.чу, (дата) года рождения, уроженцу ________, на предмет залога - недвижимое имущество: квартиру, общей площадью 60,4 кв.м., расположенную по адресу: ________ р.________, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость залогового имущества – 651 200 (шестьсот пятьдесят одна тысяча двести) рублей 00 копеек, путем реализации с публичных торгов.

           Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня провозглашения путем подачи апелляционной жалобы в Новосибирский областной суд, через Черепановский районный суд.

Судья                                                                                                О.В.Кулик