Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-248/2024 ~ М-1-135/2024 от 27.02.2024

дело № 2-1-248/2024

12RS0016-01-2024-000266-27

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Козьмодемьянск 6 июня 2024 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе судьи Шаховой К.Г., при секретаре судебного заседания Пронюшкиной М.Н.,

с участием ответчика Якимовой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Хлынов» (акционерного общества) к Якимовой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил:

Коммерческий банк «Хлынов» (акционерное общество) (далее АО КБ «Хлынов», банк) обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО7., умершего ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору №Ф45 от 10.08.2020 в размере 67278 руб. 90 коп., процентов по ставке 23,5% годовых от суммы основного долга за период с 15.02.2024 по день фактического исполнения обязательства, расходов по уплате госпошлины в размере 2218 руб. 37 коп. В обоснование иска указано, что 10 августа 2020 года между АО КБ «Хлынов» и Якимовым С.В. заключен кредитный договор №Ф45, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на потребительские цели в размере 120000 руб. на срок до 10.08.2025 с процентной ставкой 5,5% годовых на период выдачи кредита по последний день шестого месяца с даты выдачи кредита, 11,5% годовых на период с 1-го календарного дня седьмого месяца с даты выдачи кредита до окончания срока действия договора. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья заемщик свыше 30 календарных дней размер процентной ставки по выданному кредиту увеличивается до 17% годовых. Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 23,5 % годовых. Возврат кредита и уплаты процентов должны производиться ежемесячными платежами согласно согласованному сторонами договора графику. Банк свои обязательства по договору исполнил. 16 мая 2023 года ФИО3 умер. Задолженность заемщика по указанному кредитному договору, размер которой по состоянию на 14.02.2024 составил 67278 руб. 90 коп., по мнению истца, подлежит взысканию за счет наследственного имущества.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству истца к участию в деле в качестве соответчика привлечена принявшая наследство после умершего ФИО3 его супруга Якимова Л.В., признанная надлежащим ответчиком.

Представитель истца надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Якимова Л.В., выразив согласие с иском, заявила о готовности погасить взыскиваемую задолженность после страховой выплаты, за получением которой она обратилась в САО «ВСК» 31 мая 2024 года.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО СК «Согласие-Вита», САО «ВСК», нотариус Козьмодемьянского нотариального округа в суд не явились, представителей в суд не направили, о времени и месте судебного разбирательства извещены.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 10 августа 2020 год между АО КБ «Хлынов» и ФИО8 заключен кредитный договор №Ф45, согласно индивидуальным условиям которого банк обязался выдать ФИО3 кредит в размере 120000 руб., а заемщик принял на себя обязательство по возврату указанной суммы в срок до 10 августа 2024 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,5% годовых на период с 1-го календарного дня седьмого месяца с даты выдачи кредита до окончания срока действия договора путем внесения ежемесячных платежей согласно прилагаемому к договору графику.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено начисление процентов по ставке 23,5% годовых за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, с 1-го календарного дня седьмого месяца с даты выдачи кредита до окончания срока действия договора.

Обязательства по кредитному договору банком исполнены в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-ЕС №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС администрации городского округа «Город Козьмодемьянск».

На момент смерти обязательства ФИО9 по кредитному договору не были исполнены, задолженность по состоянию на 14.02.2024 составила 67278 руб. 90 коп., из которых основной долг составил 61988 руб. 46 коп. (120000 руб. – уплаченные 58011,54 руб., проценты по ставке 11,5 % годовых – 4502 руб. 37 коп. (начисленные 31490,83 руб. – уплаченные 26988,46 руб.), проценты по ставке 23,5% годовых – 788 руб. 07 коп.

В соответствии с пунктом пункт 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (пункт 1 статьи 1110 ГК РФ).

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из полученных в ходе судебного разбирательства материалов следует, что на момент смерти ФИО3 ему на праве собственности принадлежало следующее имущество: 1/2 доли в праве собственности на квартиру площадью 48,3 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 1386537 руб. 96 коп., прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО), АО «Почта Банк», брокерских счетах в размере 2152 руб. 67 коп.

Пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 ГК РФ).

Из материалов наследственного дела № ФИО3, следует, что принявшим наследство наследником умершего заемщика является его супруга Якимова Л.В., которая обратилась к нотариусу с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по завещанию. Относящаяся к наследникам, имеющим право на обязательную долю в наследстве, мать наследодателя ФИО4 заявлением от 30 октября 2023 года отказалась от причитающейся ей после смерти ФИО3 доли в наследстве.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно содержащимся в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012г.№9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснениям под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано выше, ответственность наследника по долгам наследодателя ограничена стоимостью перешедшего в порядке наследования имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012г.№9).

Из материалов наследственного дела следует, что в состав наследственного имущества вошла, в том числе принадлежавшие наследодателю ФИО3 доля в праве общей долевой собственности на квартиру и права на денежные средства на банковских счетах, стоимость которых (695421 руб. 65 коп. (1386537,96 руб./2) + 2152,67 руб.) значительно превышает размер долга наследодателя (67278 руб. 90 коп.) перед АО КБ «Хлынов» по договору потребительского кредита №Ф45 от 10 августа 2020 года.

Ответчик Якимова Л.В. последнее обстоятельство не оспаривала, о назначении судебной экспертизы по оценке наследственного имущества не ходатайствовала.

Принимая во внимание, что в силу изложенных положений закона Якимова Л.В. как принявшая наследство умершего ФИО3 наследник несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней в порядке наследования имущества, исковые требования АО КБ «Хлынов» к данному ответчику о взыскании задолженности по договору потребительского кредита №Ф45 от 10 августа 2020 года в размере 67278 руб. 90 коп. подлежат удовлетворению.

Из содержания заявления ФИО3 о предоставлении кредита и полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, к условиям которого присоединился заемщик, уплатив страховую премию, следует, что ФИО3 выразил согласие быть страхователем, застрахованным лицом и выгоприобретателем по программе страхования жизни и здоровья от несчастного случая и болезней. В силу 1.7 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, на основании которых был заключен договор страхования с ФИО3, выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является заемщик, а случае его смерти - наследники по закону.

Банк выгодоприобретателем по договору страхования не является и правом на обращение с заявлением о страховом случае не наделен.

Таким образом, в обязанности выгодоприобретателя, в данном случае Якимовой Л.В. как наследника, принявшего наследство, входит сообщение о наступлении страхового случая и предоставление подтверждающих наличие страхового случая документов.

Из представленных ответчиком документов следует, что с заявлением о страховой выплате Якимова Л.В. обратилась в САО «ВСК» только 31 мая 2024 года, решение о выплате страхового возмещения в настоящее время не принято.

При таких обстоятельства, принимая о внимание, что истец, не являясь выгодоприобретателем по договору, не обладает правом на получение страхового возмещения, а страховщиком не установлено, имел ли место страховой случай, соответственно, не разрешен вопрос о выплате страхового возмещения наследникам застрахованного лица, предметом заявленных исковых требований взыскание страхового возмещения не является, оснований для вывода о возможности погашения кредитной задолженности за счет страховой выплаты не имеется.

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 3 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Частью 6 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

С учетом изложенного, поскольку со дня принятия наследства к наследнику переходят все обязанности умершего заемщика по кредитному договору, с Якимовой Л.В. в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 23,5% годовых от суммы основного долга за период с 15 февраля 2024 года по день фактического исполнения обязательства, но в размере, не превышающем стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96настоящего Кодекса.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 2218 руб. 37 коп., что подтверждается платежным поручением № от 21.02.2024.

Руководствуясь приведенными положениями статьи 98 ГПК РФ, ввиду удовлетворения иска ответчику надлежит возместить понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Коммерческого банка «Хлынов» (акционерного общества) удовлетворить.

Взыскать сЯкимовой Л.В. (ИНН №, №) в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (акционерного общества) (ИНН 4346013603, ОГРН 1024300000042) задолженность по договору потребительского кредита № №Ф45 от 10 августа 2020 года в размере 67278 рублей 90 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 23,5% годовых от суммы основного долга за период с 15 февраля 2024 года по день фактического исполнения обязательства в размере, не превышающем стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать сЯкимовой Л.В. (№) в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (акционерного общества) (ИНН 4346013603, ОГРН 1024300000042) в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 2218 рублей 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Шахова К.Г.

решение принято в окончательной форме 7 июня 2024 г.