Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-635/2024 (2-5339/2023;) от 13.12.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 января 2024 года                                                                                              г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Бакановой О.А.,

при секретаре Лобановой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-635/2024 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Кабакову Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Кабакову С.А., требуя взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 169721,81 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 4594,44 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 15.12.2011 между Банком и Кабаковым С.А. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №.

Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434,435 ГК РФ – путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 15.12.2011.

В рамках договора о карте клиент просил Банк на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Согласно Условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты клиента. Подписывая заявление от 15.12.2011, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от 15.12.2011, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении от 15.12.2011 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в заявлении от 15.12.2011 подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы).

Таким образом, Кабаков С.А. при подписании заявления от 15.12.2011 располагал полной информацией о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях.

В период с 09.02.2022 должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ / услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета – выписки.

В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В соответствии с Условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета – выписки.

16.03.2015 Банк выставил клиенту заключительный счет – выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме <данные изъяты> рублей не позднее 15.04.2015, однако требование Банка клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно представленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета – выписки) 169721,81 рублей.

Просит взыскать с Кабакова С.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 169721,81 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 4594,44 рублей.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, представителя не направил. Представитель истца просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание ответчик Кабаков С.А., надлежащим образом извещенная о дате, не явилась, обратилась с заявлением о пропуске истцом срока исковой давности, применении последствий пропуска срока.

В силу части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив исковое заявление, возражения на исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В судебном заседании установлено, что 15.12.2011 Кабаков С.А. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт <данные изъяты> (далее - Условия по картам), Тарифах по банковским картам <данные изъяты> (далее - Тарифы по картам), заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты <данные изъяты> (далее – договор о карте), в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

При этом в Заявлении Клиента указано, что он понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения клиента о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного Банком, в дату отражения расходной операции не будет превышать 150000 рублей; составными и неотъемлемыми частями договора о карте будут являться условия по карте и Тарифы по карте, к которым он присоединяется в полном объеме, ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

С момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов по карте), указанный в графе «тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты;

В указанном Заявлении Клиент собственноручной подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий по карте и Тарифов по карте, действующими на дату подписания заявления, их содержание понимает; согласен с размерами плат, комиссий и иных платежей по договору о карте, предусмотренных Тарифным планом.

Данное заявление подписано Кабаковым С.А. и направлено Банку.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия Счёта карты №, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту.

В заявлении Кабаков С.А. просил предоставить кредит на следующих условиях:

Лимит кредитования – <данные изъяты> рублей, тарифный план <данные изъяты>.

В соответствии с Тарифами, применяемыми к договору о карте, <данные изъяты>

размер процентов по кредиту - <данные изъяты>

плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и <данные изъяты> Банка за счет кредита – <данные изъяты>% (минимум 100 рублей);

комиссия за участие в программе по организации страхования – <данные изъяты> %, ежемесячная;

Подпись Кабакова С.А. на заявлении от 15.12.2011, Тарифном плане <данные изъяты> свидетельствует о том, что Условия по картам, Тарифы (Тарифный план), им получены и он согласен с ними.

Погашение задолженности производится Клиентом в следующем порядке.

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет-выписку, которая содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на счет показывается в счете – выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности – как отрицательный баланс (со знаком «минус»); сумму минимального платежа и дату его оплаты; дату окончания льготного периода, прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента.

Исходящий баланс на конец расчетного периода, указанный в счете – выписке, включает сумму основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии).

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах (п.4.10 Условий).

В случае если в срок, указанный в счете – выписке в качестве даты окончания льготного периода, клиент не разместил на счете сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения основного долга и сверхлимитной задолженности ( при ее наличии) в полном объеме, то льготный период не применяется и проценты по кредиту, начисленные на сумму операций, указанным в Тарифах, по которым возможно применение льготного периода, отраженных на счете в течение расчетного периода, списываются со счета. При этом списание со счета таких процентов, начисленных со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был выставлен счет – выписка, осуществляется Банком в дату окончания такого расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был выставлен счет – выписка (п.4.12.3 Условий).

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл Кабакову С.А. счёт карты №, выпустил на имя клиента кредитную карту, установил лимит кредита, предоставил ПИН – персональный идентификационный номер для активизации карты, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №.

Заключенный между Кабаковым С.А. и Банком договор состоит из следующих документов: заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт <данные изъяты> Тарифов по картам <данные изъяты>, Условий кредитования счета, Индивидуальных условий договора потребительского кредита и является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и соответствует требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819, 845 ГК РФ.

Как следует из выписки из лицевого счета №, заключительного счета - выписки, расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты <данные изъяты>», Кабаков С.А. активировал карту и получил по ней денежные средства в период с 24.12.2011 по 22.08.2022 г. в размере <данные изъяты> рублей.

Однако в нарушение условий заключенного договора о карте с истцом, ответчиком не исполнялись в установленный срок обязанности по указанному договору.

Так, после получения указанных сумм ответчик на своем счете с нарушением сроков оплаты, указанных в счетах-выписках, размещал денежные средства по договору о карте, недостаточные для полного и своевременного погашения задолженности по договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Внесенные денежные средства были списаны Банком в счет погашения установленной договором основной задолженности по кредиту, процентов, комиссии за снятие наличных денежных средств, неустойки, платы за выпуск и обслуживание основной карты, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт <данные изъяты>

Следовательно, банк правомерно, в соответствии с Условиями по банковским картам, Тарифами по картам <данные изъяты> выставил в адрес Кабакова С.А. заключительный счет – выписку об уплате задолженности по договору в размере <данные изъяты> рублей со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности по договору о карте «Русский Стандарт» сумма долга Кабакова С.А. на дату выставления требования составляет 172663,98 рублей, исходя из следующего расчета: 356674,83 (расходные операции) + 87387,65 (проценты) + 17276,96 (комиссия за снятие наличных) + 3500 (плата за пропуск мин. платежа) + 28124,79 (страхование) – 320300 (внесено в оплату долга).

После выставления ЗТ внесено на счет: 07.07.2022 – 280,75 рублей, 19.07.2022 – 2661,42 рублей.

Итого, задолженность по состоянию на 15.12.2021 составила 169721,81 рублей из них:

139285,06 рублей – задолженность по основному долгу;

19772,99 рублей – проценты за пользование кредитом;

7190,76 рублей – комиссия за участие в программе по организации страхования;

3500 рублей – плата за пропуск минимального платежа;

Суд, проверив представленный банком расчет образовавшейся у Кабакова С.А. задолженности по договору, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам, установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Вместе с тем стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока для обращения в суд.

Как следует из положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.) в п. 3 содержатся разъяснения о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п. 17 Постановления от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

В соответствии с п. 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, договор № заключен между истцом и Кабаковым С.А. 15.12.2011 г., сумма кредита предоставлена в пользование 15.12.2011 г.

16.03.2015 г. Банком сформирована Заключительная Счёт-выписка с требованием об оплате задолженности в размере 172 663,98 руб. с указанием срока оплаты до ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, о нарушенном праве банку стало известно не позднее 16.04.2015 г.

К мировому судье истец обратился 30.04.2019 г., т.е. по истечении срока исковой давности. Судебный приказ отменен 07.07.2022 г.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Кабакову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 93939517 от 15.12.2011 г. в размере 169721,81 рублей у суда не имеется.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ требования о взыскании расходов на оплату госпошлины удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский стандарт» к Кабакову Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 169 721,81 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4594,44 рублей – оставить без удовлетворения.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения будет изготовлен 25.01.2024г.

Председательствующий                                                                                        О.А. Баканова

Мотивированный текст решения будет изготовлен 25.01.2024г.