Судебный акт #1 (Заочное решение) по делу № 2-1024/2023 ~ М-892/2023 от 15.06.2023

Дело №2-1024/2023 37RS0023-01-2023-001085-50

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2023 года город Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.,

при секретаре Бусыгиной Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Веденееву В.Н., Корниловой (Веденеевой) Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное Акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК «Открытие») обратилось в суд с указанным иском к наследственному имуществу умершей В., в котором просит взыскать за счет стоимости наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору № … от ДД.ММ.ГГГГ в размере 302 728 рублей 99 копеек, из которых: основной долг – 51 110 руб. 61 коп., проценты – 247 764 руб. 01 коп., комиссии/штрафы – 3 854 руб. 37 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 227 рублей.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (после переименования АО «БИНБАНК Диджитал») и В. заключен договор о предоставлении банковских услуг № …. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, ответчику предоставлен кредит (платежный лимит) в размере 51110,61 рублей с процентной ставкой 60% годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства, перечислив на счет заемщика денежные средства, что подтверждается выписками по счету. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 302 728 рублей 99 копеек.

… года В. умерла. Задолженность перед банком до настоящего времени не погашена. Принимая во внимание возможность фактического принятия наследства, открывшегося после смерти В., истец полагает, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследников, принявших наследство.

Истец с ДД.ММ.ГГГГ является правопреемником АО «БИНБАНК Диджитал» вследствие реорганизации последнего, поэтому в настоящее время является стороной по указанному кредитному договору.

Кредитное досье заемщика банком утрачено, что подтверждается Актом об утрате кредитного досье от ДД.ММ.ГГГГ В подтверждение заключения кредитного договора банк предоставляет выписку с банковского счета по договору, заключенному между банком и заемщиком с указанием персональных данных ответчика, иные документы досье.

Истец ПАО Банк «ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст.41 ГПК РФ в качестве ответчиков привлечены Веденеев В.Н., Веденеева Д.В.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Веденеев Ю.В.

Ответчики Веденеев В.Н., Корнилова (Веденеева) Д.В., в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмера спора, Веденеев Ю.В. в судебное заседание не явился, извещался о дате и времени рассмотрения дела в соответствии с положениями главы 10 ГПК РФ.

Суд, руководствуясь ст.ст.233-234 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Проверив, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из приведенных выше норм права, договор может быть заключен сторонами, как путем подписания единого документа, так и путем совершения акцепта оферты обратившегося лица.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с положениями ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается доказательствами, представленными сторонами в материалы гражданского дела: ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ЗАО МКБ "Москомприватбанк" и заемщиком В. заключен договор о предоставлении банковских услуг, которому банком после акцепта оферты ответчика был присвоен № …, неотъемлемыми частями данного договора являются анкета-заявление заемщика вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг ЗАО МКБ "Москомприватбанк", Тарифами ЗАО МКБ "Москомприватбанк".

Согласно Акту «Об утрате кредитного досье» от ДД.ММ.ГГГГ зафиксирован факт утраты кредитного досье заемщика при неустановленных обстоятельствах (л.д.47).

Согласно доводам искового заявления кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 51110,61 руб., процентная ставка по кредиту 60 % годовых. Ответчиком указанные существенные условия договора банковских услуг не оспорены.

В подтверждение заключенного договора банковских услуг истцом предоставлены выписки по картам В. …. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20-28), а также выписка с лицевого счета № …. за период с ДД.ММ.ГГГГ по 10.05.2023г. (л.д.29-46).

Пунктом 8.3. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия), на основании которых заключен кредитный договор, предусмотрено право банка изменять размер предоставленного на банковскую карту кредита в одностороннем порядке, по собственному решению банка и без предварительного уведомления клиента.

Порядок установления кредита, начисления и оплаты процентов за пользование установленным кредитом, погашение долговых обязательств определены разделом 6 Условий.

Согласно п. 6.3 Условий погашение кредита - пополнение картсчета держателя осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

В соответствии с п. 6.4 Условий сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту.

Срок погашения процентов по кредиту - ежемесячно за предыдущий месяц (п. 6.5 Условий).

За пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами банка, из расчета 365, високосный год - 366 календарных дней в году (пункт 6.6 Условий).

За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами (п. 6.6.1).

Согласно п. 6.6.2 Условий проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

Держатель поручает банку списывать с любого счета держателя, открытого в банке, в частности с картсчета денежные средства для осуществления платежа с целью полного или частичного погашения долговых обязательств, в том числе минимального обязательного платежа, а также списания сумм, ошибочно перечисленных на счет держателя карты. Списание денежных средств производится в соответствии с установленным законодательством порядком (п. 6.7 Условий).

В рамках кредитного договора № … заемщику В. установлен льготный период 30 дней по каждой трате, базовая процентная ставка на остаток задолженности (после окончания льготного периода) 3 % в месяц на остаток задолженности, размер обязательного ежемесячного платежа 7% от задолженности (л.д.54).

Обязанность по предоставлению банковской карты с кредитным лимитом в размере 51110 рублей 61 копейка заемщику Банком выполнена, Банком открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д.29-46), а также выпиской по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.165) и ее действиями по погашению задолженности.

Согласно выписке по счету клиента В. ответчик с ДД.ММ.ГГГГ использовала указанную кредитную карту, производя с ней операции по снятию денежных средств, по оплате покупок, по пополнению пластиковой карты (л.д.20-28, 155-162).

Вместе с тем в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик В. принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору не исполняла надлежащим образом, допустила просрочку платежей по возврату задолженности и уплате начисленных на сумму задолженности процентов.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ В. не исполнила принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Судом установлено, что в связи с приобретением ЗАО «БИНБАНК» акций ЗАО «МКБ «Москомприватбанк» протоколом общего собрания акционеров № от ДД.ММ.ГГГГ утверждена новая редакция Устава с новым наименованием - ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», являющегося согласно п. 1.1 Устава полным правопреемником ЗАО «МКБ «Москомприватбанк». С ДД.ММ.ГГГГ наименование ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» было изменено на АО «БИНБАНК кредитные карты». ДД.ММ.ГГГГ АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в «БИНБАНК Диджитал». На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК «Открытие» № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК «Открытие» реорганизовано в форме присоединения к нему ПАО «БинбанкДиджитал», ПАО Банк «ФК «Открытие» стал правопреемником ПАО «БинбанкДилжитал» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе всех кредиторов и должников.

В этой связи у правопреемника ПАО Банк «ФК «Открытие» возникло право требования с В. задолженности по спорному кредитному договору.

… года В. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти … от … года (оборот л.д.96).

К имуществу В., умершей … года, заведено наследственное дело №… (л.д.95-138).

Согласно материалам наследственного дела с заявлением о принятии наследства обратились дочь и супруг В. – Веденеева Д.В. и Веденеев В.Н. (л.д.97, 98).

Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: …..

Из материалов наследственного дела следует, что наследниками, принявшими наследство, являются Веденеев В.Н. и Веденеева Д.В. – супруг и дочь В., что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону от 08.04.2014г. (оборот л.д.104, 105).

Стоимость указанного наследственного имущества, исходя из кадастровой стоимости объекта недвижимости, очевидно превышает размер долга наследодателя по кредитному договору.

Таким образом, судом установлено, что Веденеев В.Н. и Веденеева Д.В. являются наследниками после В., умершей … года.

Смерть заемщика, согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Согласно п.п.1,3 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу пункта 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору № …, согласно которому общая сумма задолженности составляет 302 728 руб. 99 коп., в том числе основной долг по безнадежным ссудам в размере 51 110 руб. 61 коп., проценты по безнадежным ссудам в размере 247 764 руб. 01 коп., комиссии/штрафы по безнадежным ссудам в размере 3 854 руб. 37 коп. (л.д.6-18, 19).

Каких-либо доказательств того, что размер задолженности ответчика по указанному кредитному договору на момент предъявления требований истца к ответчику изменился ответчиком суду не представлено.

Данный расчет задолженности выполнен истцом верно, ответчиком не оспорен, собственного расчета задолженности суду не представлено.

На основании изложенного, в связи с тем, что заемщик В. умерла, не исполнив обязательства по кредитному договору, наследниками, принявшими наследственное имущество, являются ее супруг Веденеев В.Н. и дочь Веденеева Д.В., стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредиту, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных банком требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № … от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 302 728 рублей 99 копеек, в пределах стоимости наследственного имущества после смерти В.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 227 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков в равных долях подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 227 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Веденееву В.Н., Корниловой (Веденеевой) Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с Веденеева В.Н., … года рождения, уроженца …., ИНН …, Корниловой (Веденеевой) Д.В., … года рождения, уроженки …., ИНН …., в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (адрес: 115114, <адрес>, стр.4, ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № …. от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 302 728 рублей 99 копеек, из которых: основной долг – 51 110 руб. 61 коп., проценты – 247 764 руб. 01 коп., комиссии/штрафы – 3 854 руб. 37 коп.

Взыскать с Веденеева В.Н., Корниловой (Веденеевой) Д.В. в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 227 рублей, в равных долях, то есть по 3 113 рублей 50 копеек с каждого.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись Е.В. Гаврилова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.