Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2637/2023 ~ М-977/2023 от 08.02.2023

Дело №

50RS0№-43

Р Е Ш Е Н И Е СУДА

ИФИО1

06 апреля 2023 года <адрес>

Балашихинский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи ФИО3,

при секретаре ФИО4,

с участием

истца ФИО2

представителя истца ФИО5

представителя ответчика АО ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО Газпромбанк о признании неправомерными действий банка по изменению условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском к АО «Газпромбанк», просила признать неправомерным и необоснованным изменение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между нею и банком в части повышения процентной ставки с <данные изъяты>% годовых до <данные изъяты> % годовых; произвести перерасчет платежей по указанному кредитному договору за период с декабря 2022 года по дату принятия решения суда, исходя из процентной ставки в <данные изъяты> % годовых; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, а также расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.

В обоснование своих требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> рублей, в тот же день между истицей и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истица оплатила страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, о чем ответчик был проинформирован посредством передачи копии Полиса страхования, в соответствии с п. 4.2 Кредитного договора № для установления процентной ставки по кредиту в размере <данные изъяты> % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истица заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней с СПАО Ингосстрах (<данные изъяты>), копия которого была передана в АО «Газпромбанк».

Истица указала также, что первые два платежа по указанному кредиту оплачены ею в размере по <данные изъяты> рублей в месяц, в соответствии с графиком погашения кредита, а в ноябре ответчик заявил о наличии у нее задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, которая образовалась в связи с начислением процентов по кредиту исходя из повышенной процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых, в соответствии с п. 4.1 Кредитного договора №

Действия банка по увеличению процентной ставки являются, по мнению истицы, незаконными, поскольку условий договора потребительского кредита она не нарушала, так как ее жизнь и здоровье застрахованы с первого дня заключения кредитного договора по настоящее время.

Истица ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика- АО «Газпромбанк» по доверенности ФИО7 в судебном заседании исковые требования не признал, просил суд в их удовлетворении отказать по приведенным в возражениях на иск и основаниям.

Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей ФИО2 и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> рублей, в тот же день между истицей и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истица оплатила страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, о чем ответчик был проинформирован посредством передачи копии Полиса страхования, в соответствии с п. 4.2 Кредитного договора № для установления процентной ставки по кредиту в размере <данные изъяты> % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истица заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней с СПАО Ингосстрах (Полис <данные изъяты> копия которого была передана в АО «Газпромбанк».

Истица указала также, что первые два платежа по указанному кредиту оплачены ею в размере по <данные изъяты> рублей в месяц, в соответствии с графиком погашения кредита, а в ноябре ответчик заявил о наличии у нее задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, которая образовалась в связи с начислением процентов по кредиту исходя из повышенной процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых, в соответствии с п. 4.1 Кредитного договора №

Действия банка по увеличению процентной ставки являются, по мнению истицы, незаконными, поскольку условий договора потребительского кредита она не нарушала, так как ее жизнь и здоровье застрахованы с первого дня заключения кредитного договора по настоящее время, при этом факт такого страхования в другой компании значимым не является.

Как указано выше, ответчик заявленные требования не признал, указав, что <данные изъяты>. между АО «Газпромбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, состоящий из общих и индивидуальных условий, что не оспаривается истцом.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора ФИО2 предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что не оспаривается заемщиком, на срок по <данные изъяты>. включительно, с уплатой <данные изъяты>% годовых в случае отсутствия договора индивидуального личного страхования <данные изъяты>% годовых в случае оформления договора индивидуального личного страхования.

С целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и установления процентной ставки в размере <данные изъяты> годовых (п.4.2 кредитного договора) между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования №, от которого впоследствии она отказалась.

ДД.ММ.ГГГГ с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и установления процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых (п.4.2 кредитного договора) между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования № №, который представлен в Банк.

В связи с тем, что договор страхования заключенный между истцом и СПАО «Ингосстрах» не соответствовал требованиям, предусмотренным п.9 кредитного договора с ноября 2022г. процентная ставка по кредиту установлена в размере <данные изъяты>% годовых.

Изучив приведенные выше доводы сторон, суд находит действия ответчика по повышению процентной ставки по кредитному договору незаконными.

Так, в соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом, в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, суд находит, что по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком.

Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

При таких обстоятельствах действия АО «Газпромбанк» по повышению процентной ставки с <данные изъяты>% годовых до <данные изъяты> % годовых по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и АО «Газпромбанк» представляются суду безусловно неправомерными и необоснованными.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. При этом компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из обстоятельств дела, с учетом разумности, достаточности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В подтверждение расходов на представителя истцом представлен договор об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и договор поручения от ДД.ММ.ГГГГ. квитанции на <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб.

По условиям указанных договоров истцу оказываются юридические услуги по составлению претензии и искового заявления к ответчику, преставление интересов истца в суде по указанному спору. Стоимость услуг составила <данные изъяты> руб. за подготовку и подачу претензии, по <данные изъяты> руб. за каждое судебное заседание.

Истцом представлены чеки на <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.

Таким образом, в связи с удовлетворением исковых требований частично, участия представителя истца на стадии досудебной подготовки, в одном судебном заседании.суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в сумме <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 удовлетворить частично.

Признать неправомерным и необоснованным изменение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и АО «Газпромбанк» в части повышения процентной ставки с <данные изъяты>% годовых до <данные изъяты> % годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Произвести перерасчет платежей по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и АО «Газпромбанк» за период с декабря 2022 года по дату принятия решения суда, исходя из процентной ставки в <данные изъяты> % годовых.

Взыскать с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать с АО «Газпромбанк» в доход городского округа <адрес> государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении требований о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.А.Кобзарева

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья О.А.Кобзарева