Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-192/2024 (2-3381/2023;) от 20.11.2023

Решение в окончательной форме изготовлено 17 января 2024 года

№ 2-192/2024

УИД: 51RS0002-01-2023-001443-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    10 января 2024 года                                                               город Мурманск

    Ленинский районный суд г. Мурманска в составе:

    председательствующего судьи            Никитиной М.В.,

    при секретаре            Осетровой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ковалеву Д.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «Альфа-Банк», Банк) обратилось с иском к Ковалеву Д.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование иска указано, что 04.05.2012 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком Ковалевым Д.А. заключено соглашение № на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение указанного соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств за период с 22.05.2022 по 22.08.2022 образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты>; начисленные проценты – <данные изъяты>; штрафы и неустойки – <данные изъяты>. Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Ковалев Д.А. в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом (л.д. 162), ранее в ходе рассмотрения дела представил письменные возражения, не оспаривал факт заключения с истцом соглашения о кредитовании и образовании задолженности, просил снизить размер взыскиваемых процентов до <данные изъяты>, а также снизить размер штрафов и неустоек в соответствии со статьёй 333 ГК РФ до <данные изъяты> рублей.

    Исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-4420/2022, представленного мировым судьёй судебного участка № 4 Первомайского судебного района г.Мурманска, суд приходит к следующему.

    В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 04.05.2012 Ковалев Д.А. обратился к истцу с анкетой-заявлением на получение кредитной карты (л.д. 62-63).

В тот же день между АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании №, подписаны индивидуальные условия кредитования, в соответствии с которыми лимит кредитования составил <данные изъяты>, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере <данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита (ПСК) в случае ежемесячного погашения задолженности в размере минимального платежа составляет <данные изъяты> годовых (л.д. 168).

Общими условиями кредитования установлено, что соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита одной из сторон, по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора (раздел 9).

При этом ответчик принял на себя обязательства производить погашение задолженности по кредиту путем внесения ежемесячного минимального платежа в соответствии с Общими условиями кредитования.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из содержания заявления на получение кредитной карты следует, что Ковалевым Д.А. в адрес Банка направлено предложение вступить в кредитные отношения на определенных условиях о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредитной карты, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования. При этом Ковалев Д.А. выразил согласие с тем, что акцептом его оферты о заключении соглашения о кредитовании являются действия банка по выдаче ему кредитной карты.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из представленных документов усматривается, что при заключении соглашения о кредитовании, ответчик был уведомлен о существенных условиях соглашения, которые содержатся в индивидуальных условиях кредитования №, а именно: сумме кредита; полной стоимости кредита; дате осуществления ежемесячного платежа; о размере ежемесячного платежа, размере процентной ставки по кредиту. О согласии Ковалевым Д.А. с указанными условиями соглашения свидетельствует его личная подпись в индивидуальных условиях кредитования, также из индивидуальных условий кредитования следует, что ответчик с ними ознакомлен и согласен, обязался их выполнять (л.д. 168).

Кроме того, ответчик ознакомился и согласился с порядком и условиями списания комиссий (л.д. 66-67).

Во исполнение соглашения Банк открыл на имя ответчика счет кредитной карты, выдал ответчику кредитную карту, а также осуществил перечисление денежных средств на счет кредитной карты, открытой на имя Ковалева Д.А. в сумме установленного кредитного лимита <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты.

Факт получения кредитной карты с лимитом кредитования по соглашению о кредитовании подтвержден, ответчиком не оспорен.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору, определены Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк».

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014, ОАО «Альфа-Банк» сменило организационно-правовую форму с открытого акционерного общества на акционерное общество.

Выпиской по счету подтверждается, что Ковалев Д.А. воспользовался заемными денежными средствами, однако денежные средства в счет погашения задолженности вносил не регулярно и не в полном объеме, уплату процентов за пользование кредитом надлежащим образом не производил.

При этом доказательства, подтверждающие обратное, а также возражения по существу неисполнения договора ответчиком в суд не представлены.

В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий кредитования в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 10% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа (пункт 4.2 Общих условий кредитования).

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из представленных истцом документов, Ковалевым Д.А. не выполнялись условия кредитного договора о своевременном погашении кредита и уплате процентов по нему, в связи с чем за период с 22 мая 2022 года по 22 августа 2022 года образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; начисленные проценты в размере <данные изъяты>; штрафы и неустойки в размере <данные изъяты> (л.д. 15).

Доказательств погашения задолженности по соглашению о кредитовании, как того требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом принимается, поскольку он составлен исходя из условий заключенного договора, с учетом внесенных ответчиком платежей, проверен судом, ответчиком фактически не оспорен.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования АО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании <данные изъяты> в размере основного долга – <данные изъяты>, обоснованы и подлежат удовлетворению.

При этом суд не соглашается с доводами ответчика о необходимости снижении размера процентов.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Таким образом основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, так как являются платой за пользование денежными средствами.

Установление процентной ставки за пользование кредитом в размере <данные изъяты> нельзя признать злоупотреблением правом, поскольку размер процентной ставки по договору был сторонами согласован.

Со всеми условиями, изложенными в индивидуальных условиях кредитования, а также с Общими условиями выдачи кредитной карты, которые являются неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заемщик был ознакомлен 04 мая 2012 года, о чем свидетельствуют соответствующие записи и собственноручные подписи заемщика.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме.

Согласно расчету истца, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 22 мая 2022 года по 22 августа 2022 года составляет <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 22 мая 2022 года по 22 августа 2022 года составляет <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности составляет <данные изъяты> (л.д. 15). Таким образом, общий размер неустойки составляет <данные изъяты>

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом суд принимает во внимание, что законодательство предусматривает неустойку (пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Таким образом, законодательство предусматривает неустойку (пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При этом закон, устанавливающий конкретный размер неустойки (пени), не содержит изъятий из общих правил ее начисления и взыскания. Таким образом, законодательство предусматривает неустойку (пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В данном случае размер начисленных неустоек за несвоевременное погашение задолженности установлен договором по согласованию сторон, что не противоречит нормам действующего законодательства. Факт несвоевременного внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен и подтверждается материалами дела.

Как разъяснено в пункте 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 декабря 2011 N 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

При таки обстоятельствах, принимая во внимание количество просрочек платежей, сумму просроченной задолженности, длительность неисполнения обязательств, суд полагает возможным снизить заявленные ко взысканию неустойки, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты>.

Доказательств соблюдения условий договора и исполнения, принятых на себя по данному договору обязательств, как того требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено.

Таким образом, заявленные исковые требования АО «Альфа-Банк» к Ковалеву Д.А. подлежат частичному удовлетворению, а с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из которых: основной долг в размере <данные изъяты>, проценты в размене <данные изъяты>, неустойка в размене <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из разъяснений, приведенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> (л.д. 6,7), из которых <данные изъяты> подлежат взысканию с ответчика.

Излишне уплаченная государственная пошлина в размере <данные изъяты> подлежит возвращению истцу.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» (░░░ 7728168971) ░ ░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░№ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                           ░.░. ░░░░░░░░