Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-514/2023 от 18.10.2023

УИД: 45RS0026-01-2023-006449-89

Дело № 2-514/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Белозерское                  18 декабря 2023 г.

Белозерский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Копылова А.Ф.,

при секретаре Жевлаковой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Колбиной Светлане Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Белозерский районный суд Курганской области с иском к Колбиной С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов. В обоснование искового заявления указано, что 1 июля 2017 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ») и Колбиной С.Ю. в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ заключен кредитный договор № 17/8832/00000/400820(5045420541). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредитный лимит в сумме 30 000 руб. 00 коп. (изменяемый по усмотрению кредитной организации) под 10% (60%) годовых сроком на 60 месяцев. 14 февраля 2022 г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и по кредитному договору, заключенному с Колбиной С.Ю. Согласно п. 12 договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 18 700 руб. 00 коп. По состоянию на 7 апреля 2023 г. задолженность ответчика составляет 57 421 руб. 97 коп., в том числе: 27 347 руб. 53 коп. – просроченная ссудная задолженность, 30 074 руб. 44 коп. – иные комиссии. Просит суд взыскать с Колбиной С.Ю. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 57 421 руб. 97 коп., а также 1 922 руб. 66 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности Сысоева В.Н. просила о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Колбина С.Ю. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель ответчика Колбиной С.Ю. по доверенности Иванов А.С. в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее в судебном заседании просил отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к Колбиной С.Ю. в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

1 июля 2017 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время и далее ПАО «Совкомбанк») и Колбиной С.Ю. заключен кредитный договор № 17/8832/00000/400820(5045420541) в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

При этом согласно условиям договора кредитования, содержащим все существенные условия кредитного договора, Колбина С.Ю. располагала необходимой информацией о предоставленной ей услуге и приняла на себя права и обязанности, определенные договором.

В силу п. 1 Индивидуальных условий кредитования по тарифному плану кредитная карта просто_30 (далее – Индивидуальные условия) лимит кредитования 30 000 рублей, который может быть увеличен по соглашению сторон.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор считается заключенным в момент акцепта банком заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка 10% годовых, ставка при условии погашения кредита в течении беспроцентного срока кредитования – 0 %, беспроцентный срок кредитования – 60 месяцев.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (размер которого установлен тарифами банка) на текущий банковский счет заемщика (п. 6 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено начисление неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов в размере 0,1%.

В п. 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Колбина С.Ю. подписала Индивидуальные условия, тем самым согласилась с предложенными банком условиями, согласилась на выдачу кредита в соответствии с условиями кредитования, указанными в данном кредитном предложении, что подтверждается ее подписью.

Согласно п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита (далее - Общие условия) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).

ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» выполнило свои обязательства и предоставило Колбиной С.Ю. денежные средства, что подтверждается выпиской по счету от 9 сентября 2023 г.

14 февраля 2022 г. ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и по кредитному договору, заключенному с Колбиной С.Ю., что подтверждается решением № 2 ПАО «Восточный экспресс банк» от 25 октября 2021 г.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Поскольку ПАО «Восточный экспресс банк» полностью выполнило свои обязательства перед ответчиком по договору, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, соглашение о кредитования считается заключенным и Колбина С.Ю. обязана исполнять обязательства по достигнутому соглашению.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Подписав Индивидуальные условия Колбина С.Ю. выразила свое согласие с условиями договора, Тарифами банка, условия о взимании комиссий были согласованы сторонами, что согласуется с положениями ст. 421 ГК РФ.

Неустойкой (штрафом, пеней) по правилам ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По состоянию на 7 апреля 2023 г. задолженность ответчика составляет 57 421 руб. 97 коп., в том числе: 27 347 руб. 53 коп. – просроченная ссудная задолженность, 30 074 руб. 44 коп. – иные комиссии.

Данный расчет задолженности принимается судом во внимание поскольку он соответствует условиям кредитного договора и подтверждается выпиской по счету.

Доказательства, в силу ст. 56 ГПК РФ, об иной сумме задолженности ответчиком суду не представлены.

Согласно ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Таким образом, истец вправе требовать досрочного взыскания задолженности по кредиту, а ответчик обязан досрочно возвратить сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Определением мирового судьи судебного участка № 36 судебного района г. Кургана Курганской области от 08.02.2019 отменен судебный приказ этого же мирового судьи № 2-6353/18 от 26.06.2018, выданный по заявлению ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности Колбиной С.Ю. по кредитному договору № 17/8832/00000/400820.

При рассмотрении настоящего гражданского дела ответчиком Колбиной С.Ю. заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

В силу пп. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в п. 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021), предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства вносить ежемесячные платежи означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.

Обращаясь 26.06.2018 к мировому судье судебного участка № 36 судебного района г. Кургана Курганской области за выдачей судебного приказа о взыскании с Колбиной С.Ю. задолженности по кредитному договору истец потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Колбиной С.Ю. всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства ответчиком.

По заявлению истца мировым судьей судебного участка № 36 судебного района г. Кургана Курганской области был выдан судебный приказ № 2-6353/18 от 26.06.2018, который по заявлению ответчика отменен 08.02.2019.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности истек 9 февраля 2022 г.

Исковое заявление о взыскании с Колбиной С.Ю. задолженности по кредитному договору направлено истцом в суд 30 апреля 2023 г., то есть по истечении года с дня окончания срока исковой давности.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 № 439-О, от 18.12.2007 № 890-О-О, от 20.11.2008 № 823-О-О, от 25.02.2010 № 266-О-О, от 25.02.2010 №267-О-О и др.).

Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Колбиной С.Ю. задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ПАО «Совкомбанк», ИНН 544531001471 к Колбиной Светлане Юрьевне, паспорт гражданина РФ серия № о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.

Судья А.Ф. Копылов

(мотивированное решение суда составлено 25 декабря 2023 г.)