Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-123/2024 ~ М-73/2024 от 20.02.2024

Дело № 2-123/2024

УИД 79RS0006-01-2024-000161-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 сентября 2024 г.                                     п. Смидович

Смидовичский районный суд Еврейской автономной области

в составе судьи Хайбуловой Е.И.,

при секретаре Филатовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сылко Алле Алексеевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Сылко Аллы Алексеевны к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о возложении обязанности совершить определённые действия,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Сылко А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 01.10.2022 между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 590 495 рублей 01 копейки под 28,4% годовых, сроком на 84 месяца.

Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита – кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 1.11 кредитного договора №.

В соответствии с пунктом 1.10 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является помещение, площадью 11,9 кв. м, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащий на праве собственности Сылко А.А.

Согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 181 000 рублей.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.12.2022, на 14.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 282 дня.

Сылко А.А. в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 203 167 рублей 26 копеек. По состоянию на 14.02.2024 общая задолженность составляет 636 904 рубля 38 копеек, в том числе: комиссии – 11 314 рублей 85 копеек, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, просроченные проценты – 59 179 рублей 88 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 724 рубля 45 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 137 рублей 83 копейки, неустойка на просроченные проценты – 669 рублей 94 копейки.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена.

Просит расторгнуть кредитный договор №, заключённый между Сылко А.А. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с Сылко А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 636 904 рублей 38 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 569 рублей 04 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 15.02.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 15.02.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: помещение, площадью 11,9 кв. м, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 181 000 рублей.

При производстве по делу к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено акционерное общество «Совкомбанк страхование» (далее – АО «Совкомбанк страхование»).

Сылко А.А. предъявила к ПАО «Совкомбанк» встречный иск о возложении обязанности совершить определённые действия.

Просит обязать ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом обратиться в АО «Совкобанк страхование» с целью получения страхового возмещения в размере остатка ссудой задолженности по кредитному договору от 01.10.2022 №, погасить задолженность по кредитному договору от 01.10.2022 № за счёт страхового возмещения, выплаченного в рамках программы страхования АО «Совкомбанк страхование».

Представители ПАО «Совкомбанк», АО «Совкомбанк страхование», Сылко А.А. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, с учётом их надлежащего извещения о судебном разбирательстве.

В судебном заседании, состоявшемся 04.09.2024, Сылко А.А. исковые требования банка не признала, встречные исковые требования поддержала.

Изучив материалы дела, оценив исследованные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заём» (статьи 807-818) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Из положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 01.10.2022 банком заключён с Сылко А.А. кредитный договор № на сумму 590 495 рублей 01 копейка на срок по 01.10.2029 под 28,40 % годовых в случае присоединения заёмщика к комплексу программ страхования в рамках личного страхования. Процентная ставка увеличивается на 2,75 %, если заёмщик не подключился к личному страхованию, не оплатил либо неполностью оплатил договор страхования, заключённый и оплаченный банком от имени и по распоряжению заёмщика.

Для исполнения обязательств по кредитному договору Сылко А.А. выдан информационный график платежей, согласно которому ежемесячный платёж, подлежащий уплате 1-го числа месяца, составляет 16 403 рубля, включающий проценты за пользование кредитом и основной долг, а также ежемесячную комиссию за комплекс услуг 149 рублей.

Исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору обеспечено залогом жилого помещения, площадью 11,9 кв. м, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

За ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, которая на 01.10.2022 составляет 7,5 % годовых.

Во исполнение условий кредитования Сылко А.А. совершила действия по подключению к комплексу программ страхования в рамках личного страхования, а также оформила имущественное страхование предмета залога, в связи с чем процентная ставка по кредиту установлена банком 28,40 % годовых.

Денежные средства поступили на счёт Сылко А.А. 05.10.2022.

Из выписки по счёту следует, что Сылко А.А. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, нарушая условия кредитного договора о сроках погашения кредита и процентов с декабря 2022 года.

Доказательств обратного суду не представлено.

Поскольку нарушение сроков возврата кредита имело место продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, суд приходит к выводу о наличии оснований для досрочного взыскания задолженности по кредиту.

28.12.2023 в адрес Сылко А.А. банком направлено требование об уплате задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования, которое исполнено не было.

Согласно представленному банком расчёту, сумма задолженности Сылко А.А. по кредитному договору по состоянию на 14.02.2022 (дата окончания периода начисления процентов за пользование кредитом) составляет 636 904 рубля 38 копеек, из них основной долг 559 281 рубль 43 копейки, просроченные проценты 59 179 рублей 88 копеек, просроченные проценты на просроченный основной долг 4 724 рубля 45 копеек, неустойка на просроченный основной долг 1 137 рублей 83 копейки, неустойка на просроченные проценты 669 рублей 94 копейки, иные комиссии 11 314 рублей 85 копеек, комиссия за смс-информирование 596 рублей.

В связи тем, что залоговое недвижимое имущество было повреждено пожаром, АО «Совкомбанк страхование» осуществило банку выплату страхового возмещения в размере 49 907 рублей 38 копеек, которая зачислена в счёт погашения кредита 20.03.2024.

Банком представлен уточнённый расчёт исковых требований, в соответствии с которым задолженность по кредитному договору от 01.10.2022 № составляет 654 865 рублей 69 копеек, из них основной долг 559 281 рубль 43 копейки, просроченные проценты 28 752 рубля 97 копеек (начислены по 20.03.2024), просроченные проценты на просроченный основной долг 39 032 рубля 03 копейки (начислены по 06.06.2024), неустойка на просроченные проценты на просроченный основной долг 240 рублей 51 копейка (начислены по 06.06.2024), неустойка на просроченный основной долг 14 093 рубля 58 копеек (начислены по 06.06.2024), неустойка на просроченные проценты 1 554 рубля 32 копейки (начислены по 06.06.2024), иные комиссии 11 314 рублей 85 копеек, комиссия за смс-информирование 596 рублей.

Оснований для принятия расчёта банка у суда не имеется, поскольку проценты за пользование кредитом исчислены с 01.10.2022, тогда как фактически денежные средства предоставлены заёмщику в пользование 05.10.2022. Кроме того, с 03.10.2023 процентная ставка по кредиту применена кредитором в размере 31,15 % годовых, хотя все условия страхования заёмщиком были выполнены. Увеличению процентной ставки послужило наступление страхового случая (пожар в жилом помещении, находящемся в залоге у банка), что по условиям кредитования не является основанием для увеличения процентной ставки.

Произведя расчёт задолженности в соответствии с условиями кредитования, судом установлено, что с учётом зачисления на счёт Сылко А.А. заёмных средств 05.10.2022 и поступившей 20.03.2024 страховой суммы в размере 49 907 рублей 38 копеек, задолженность по кредитному договору составляет 627 383 рубля 18 копеек, из них просроченный основной долг 549 983 рубля 63 копейки (гашение по графику 01.12.2023), просроченные проценты 39 133 рубля 85 копеек (начислены по 20.03.2024), просроченные проценты на просроченный основной долг 34 276 рублей 47 копеек (начислены по 06.06.2024), неустойка просроченный основной долг и просроченные проценты 1 623 рубля 23 копейки (начислены по 06.06.2024), иные комиссии 1 770 рублей (с учётом их оплаты по 01.12.2023), комиссия за смс-информирование 596 рублей.

Ввиду указанного, с Сылко А.А. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 01.10.2022 № в размере 627 383 рублей 18 копеек.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что Сылко А.А. допущено существенное нарушение условий договора, досудебный порядок расторжения кредитного договора истцом соблюдён (уведомление о расторжении договора заёмщику направлялось 28.12.2023), суд приходит к выводу об удовлетворении требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора от 01.10.2022 №.

В силу пункта 3 статьи 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются изменёнными или прекращёнными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно изменёнными или прекращёнными.

Соответственно, требования кредитора о начислении процентов за пользование кредитом по предусмотренной кредитным договором ставке по день вступления решения суда в законную силу обоснованно.

В этой связи с Сылко А.А. подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами по ставке 28,40 % годовых за период с 21.03.2024 (включая эту дату) по день вступления настоящего решения суда в законную силу, начисляемые на сумму основного долга 549 983 рубля 63 копейки с учётом её гашения (при наличии).

Оснований для взыскания с Сылко А.А. неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 15.02.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

С учётом уточнённого расчёта задолженности, неустойка в размере ключевой ставки Банка России (7,5 % годовых) на день заключения кредитного договора взыскана по 06.06.2024, следовательно, требуемая неустойка подлежит исчислению с 07.06.2024 по день вступления решения суда в законную силу, исходя из суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, состоящей из основного долга 549 983 рубля 63 копейки и процентов за пользование кредитом по ставке 28,40 % годовых с учётом их гашения (при наличии).

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) к числу вопросов, решаемых судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, относится установление начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации (продажи с публичных торгов). Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчете оценщика.

Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Заключением эксперта общества с ограниченной ответственностью «Хабаровское бюро экспертизы и оценки» (далее – ООО «ХБЭО») ФИО3 от 12.08.2024 № установлено, что рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на день составления заключения составляет 1 062 718 рублей.

Исходя из разъяснений, данных в пункте 84 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе, если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

Рыночную стоимость жилого помещения Сылко А.А. не оспаривала, выразив согласие. При рассмотрении дела указала, что данное жилое помещение не является её единственным жильём.

Оценивая сумму неисполненного обязательства, суд приходит к выводу, что ее размер составляет более 5 % от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, в связи с чем требование об обращении взыскания на недвижимое заложенное имущество подлежит удовлетворению, путём реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 062 718 рублей (на дату оценки – 12.08.2024), ввиду отсутствия возражений со стороны Сылко А.А.

При изложенных обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению частично.

Разрешая встречные исковые требования Сылко А.А., суд не находит правовых оснований для их удовлетворения.

01.10.2022 Сылко А.А. выразила согласие застраховать находящийся в залоге у банка объект недвижимости, расположенный по адресу: <адрес>, по генеральному договору страхования от 01.11.2016 №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование».

Страховыми случаями по генеральному договору страхования признаны, в том числе пожар. К страховым рискам отнесены гибель (уничтожение), утрата или повреждение недвижимого имущества, а именно, несущих и ненесущих стен; перекрытий; перегородок; окон, дверей, исключая межкомнатные двери, инженерное оборудование и внутреннюю отделку.

Под внутренней отделкой понимаются все виды внешних и/или внутренних штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы; покрытие стен, потолка, пола, межкомнатные дверные конструкции, включая остекление, межкомнатные оконные конструкции; строенная мебель.

01.12.2023 в указанном жилом помещении произошёл пожар, случай признан страховым.

Заключением специалиста общества с ограниченной ответственностью «Евросюрвей» от 12.12.2023 № об определении размера ущерба конструктивным элементам по договору страхования от последствий пожара в помещениях квартиры установлено, что в результате пожара 01.12.2023 пострадала квартира (малосемейка), площадью 11,9 кв. м, на 3-м этаже. Входная дверь металлическая 210х100 см – обгорело лакокрасочное покрытие с двух сторон. Отсутствует окно с оконной рамой (размеры 155х140 см).

Стоимость восстановительного ремонта элементов, пострадавших от последствий, составляет 49 907 рублей 38 копеек без учёта износа.

Доказательств иной стоимости повреждённых элементов не представлено.

Сумма страхового возмещения перечислена банку в счёт погашения задолженности по кредиту.

Ввиду изложенного, оснований для возложения на ПАО «Совкомбанк» обязанности обратиться в АО «Совкобанк страхование» с целью получения страхового возмещения в размере остатка ссудой задолженности по кредитному договору от 01.10.2022 №, а также погасить задолженность по кредитному договору от 01.10.2022 № за счёт страхового возмещения, выплаченного в рамках программы страхования АО «Совкомбанк страхование», не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ, регламентирующей возмещение расходов за счёт средств соответствующего бюджета.

При подаче иска в суд ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 15 569 рублей 04 копейки, из которых 6 000 руб. уплачено за рассмотрение требования о расторжении кредитного договора.

Принимая во внимание частичное удовлетворение требования о взыскании задолженности (98,51 %), с Сылко А.А. подлежат взысканию судебные расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 15 426 рублей 46 копеек.

При рассмотрении дела банком понесены расходы по оплате судебной экспертизы в размере 15 000 рублей для разрешения требования об обращении взыскания на заложенное имущество, которые подлежат возмещению в полном объёме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сылко Алле Алексеевне (паспорт серии №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 01.10.2022 №, заключённый между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Сылко Аллой Алексеевной.

Взыскать с Сылко Аллы Алексеевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 01.10.2022 № в размере 627 383 рублей 18 копеек; проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на остаток суммы основного долга 549 983 рубля 63 копейки с учётом её гашения (при наличии), исходя из процентной ставки 28,40 % годовых, начиная с 21.03.2024 (включая эту дату) по день вступления настоящего решения суда в законную силу; неустойку, подлежащую начислению за каждый календарный день просрочки на сумму просроченной задолженности, состоящей из основного долга 549 983 рубля 63 копейки и процентов за пользование кредитом по ставке 28,40 % годовых с учётом их гашения (при наличии), исходя из ключевой ставки Банка России в размере 7,5 % годовых, начиная с 07.06.2024 (включая эту дату) по день вступления настоящего решения суда в законную силу; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 426 рублей 46 копеек, расходы по оплате судебной экспертизы в размере 15 000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности Сылко Алле Алексеевне, а именно, на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 062 718 рублей.

В удовлетворении встречного иска Сылко Аллы Алексеевны к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о возложении обязанности совершить определённые действия отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в суд Еврейской автономной области через Смидовичский районный суд Еврейской автономной области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                            Е.И. Хайбулова

Решение суда принято в окончательной форме 13.09.2024.