Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-88/2020 ~ М-43/2020 от 07.02.2020

№ 2-88/2020

                                                                                                                 44RS0014-01-2020-000058-87

РЕШЕНИЕ       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2020 года                                                  <адрес>

Островский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Рубликова И.Ю., при секретаре Крыловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Воробьёвой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по договоруреструктуризации задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Воробьёвой Т.А. о взыскании задолженности по договоруреструктуризации задолженности в сумме 64 747 руб. 70 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2142 руб. 43 коп.

В обоснование указав, что 29.10.2012 между клиентом Воробьёвой Т.А. и АО «Тинькофф Банк»,был заключен договор кредитной карты № с лимитомзадолженности (...) рублей.Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО),устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либопонижения без предварительного уведомления Клиента. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия несколькихгражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договоракредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом (CMC, электронная почта или «Почта России»), направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банком в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) был выставлен заключительный счет.

После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях.

23.01.2014 между Банком и Ответчиком акцептовал оферту Банка (внес платеж на Договор реструктуризации), тем самым заключил Договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств 30.01.2015 Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 18.08.2014 по 30.01.2015 и выставлен заключительный счет.

Заключительный счет был направлен Ответчику 30.01.2015       подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД №) 29.04.2015 Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (000 «Феникс») (далее по тексту - «Взыскатель» или «000 Феникс») право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 29.04.2015 и Актом приема-передачи прав требований от 29.04.2015. к Договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет: ДД.ММ.ГГГГ рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от 29.04.2015 и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования Взыскателю, погашение задолженности по Договору Ответчиком не производилось. Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплена в заключенном между сторонами договоре.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с Ответчиком Договора и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: Уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования.

При этом Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования.В настоящее время права требования по Договору принадлежат ООО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Истцом составляет 64 747.70 рублей

Просят взыскать с Воробьёвой Татьяны Александровны в пользу ООО «Феникс» сумму просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере №, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере №

Представитель истца - ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, согласно представленному ходатайству, просит рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Воробьёва Т.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, сообщила, что возражает против исковых требований, просит применить срок исковой давности.

Третье лицо АО «Тинькофф Банк» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, об отложении не ходатайствовал.

В соответствии со ст. 167 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело без участия не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями».

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами».

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег… договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пункта 2 статьи 811 ГК Российской Федерации следует, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Воробьёвой Т.А. был заключен договор кредитной карты № с лимитомзадолженности (...) рублей. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), УКБО в ТКС Банк и Тарифах Банка (л.д.№38-42).

В соответствии с договором, действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента.

Согласно тарифу по кредитным картам ТКС Банка, тарифный план 1.8 (л.д. 28 об.): базовая процентная ставка 9,9 % годовых (п. 2); плата за обслуживание основной карты (...) руб. (п. 3.1); комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс (...). (п.7); минимальный платеж 5 % от задолженности, мин. (...) руб. (п. 8); штраф за неуплату минимального платежа: первый раз (...) руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс (...) руб., третий и более 2% от задолженности плюс (...) руб. (п. 9); процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа 0,10% в день, при неоплате минимального платежа 0,15 % в день (п. 10); плата за предоставление услуги SMS - Банка (...) руб. (п. 12); плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности (п. 13); штраф за превышение лимита задолженности (...) руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % (плюс (...) руб.) (л.д.№44).

Воробьёва Т.А., заполнив и подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка по тарифному плану ТП 1.8 (л.д. №38), выразила, тем самым, свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми она была ознакомлена до заключения договора, что подтверждается ее подписью на заявлении-анкете.

Воробьёва Т.А. получила карту и произвела ее активацию. Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк устанавливает по Договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1), на сумму предоставляемого кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанных в Тарифах, до дня формирования заключительного счета (п. 5.6). Банк ежемесячно информирует и направляет Клиенту счет- выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке п. 5.11);

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования счета. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 дней (п. 5.12).

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, ежемесячно направлял Воробьёвой Т.А. Счета-выписки.

Факт получения суммы кредита в суммах и размерах, указанных в расчете, наличия задолженности по кредитному договору ответчиком не оспаривается.

Из выписки по счету № (л.д.№33-34) следует, что ответчик Воробьёва Т.А. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, ежемесячные платежи по счетам- выпискам по кредиту вносила не в полном объеме. В связи с несвоевременным внесением минимального платежа, ответчику начислялись штрафы.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банком в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) Был выставлен заключительный счет (л.д.№47). После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях.

23.01.2014 между Банком и Ответчиком был заключен Договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания (л.д. №49,50).

В связи с неисполнением своих обязательств 30.01.2015 Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 18.08.2014 по 30.01.2015 и выставлен заключительный счет (л.д. №48).

Согласно п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно п. 3.4.6. Общих условий, являющихся неотъемлемой частью заключенного с Воробьёвой Т.А. кредитного договора, предусмотрено, что Банк «Тинькофф Кредитные системы» имеет право передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, договору расчетной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования (л.д.№41)

29.04.2015 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено Дополнительное соглашение к Генеральному соглашению №2 от 24.02.2015, на основании которого АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» в полном объеме права требования по кредитному договору, заключенному с Воробьёвой Т.А. (л.д. №12)

Согласно акту приема-передачи прав задолженность по договору на дату перехода прав требования составляла (...) коп. (л.д. №11)

АО «Тинькофф Банк» ответчику Воробьёвой Т.А. направил уведомление об уступке прав требования по указанному договору, в котором сообщил об уступке прав требования (цессии) и сумме долга в размере (...) рублей (л.д. №32).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что уступка права требования не нарушает банковскую <данные изъяты>, Банк имел право уступить права требования по настоящему договору третьему лицу без согласия заемщика, данное условие включено п. 3.4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) с которыми, согласно заявления на получение персонального кредита Воробьёва Т.А. согласилась (л.д. №41).

Как установлено в судебном заседании взятые на себя обязательства по кредитному договору по своевременному возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом Воробьёва Т.А. не исполнила.

В соответствии с условиями Дополнительного соглашения от 29.04.2015 к Генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 право требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика ВоробьёваойТ.А. перешло к истцу ООО «Феникс».

19 ноября 2018 года ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № Островского судебного района <адрес> о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Воробьёвой Т.А. по кредитному договору № и 23 ноября 2018 был вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности с Воробьёвой Т.А. в размере (...) и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере (...) (л.д.№45)

В связи с поступившими возражениями, со ссылкой на срок исковой давности, определением мирового судьи судебного участка № Островского судебного района <адрес> от 18 декабря 2018 года г. судебный приказ № от 23 ноября 2018 года г. отменен (л.д.№45 оборотная сторона)

Ответчиком Воробьёвой Т.А. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности на предъявление иска, в связи с чем просит суд в удовлетворении иска отказать.

Истец ООО «Феникс» возражений и доказательств в их обоснование об уважительности пропуске срока исковой давности в суд не представил, ходатайства о восстановлении пропущенного срока не заявлял.

В силу ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как видно из материалов дела, свои права АО «Тинькофф Банк» уступил истцу ООО «Феникс» 29 апреля 2015 г., то есть с 29 апреля 2015 г. ООО «Феникс» узнал или должен был узнать о нарушении его права.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК Российской Федерации).

Согласно пунктам 5.11, 5.6, 5.12, 9.2 Общих условий обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно пункту 9.1 Условий комплексного обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Бак (закрытое акционерное общество), при невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета, формируемого Банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности (л.д. № 40 оборотная сторона - 42).

Кредит по карте является кредитом до востребования, что следует из Условий и заявления, следовательно, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном счете, предоставленного для погашения задолженности.

Как следует из материалов дела, заключительный счёт выставлен банком 30 января 2015 г. и направлен в адрес ответчика (л.д. № 48). В нём указана задолженность по состоянию на 31 января 2015 г. и установлен срок уплаты - в течение 30 дней с момента выставления заключительного счёта, то есть по 02 марта 2015 г. включительно.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности, истек (с учётом выходных дней) 05 марта 2018 г.

Таким образом, ООО «Феникс» обратилось 19 ноября 2018 г. к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, содержащим требования о взыскании с Воробьёвой Т.А. задолженности по кредитному договору, уже за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Предусмотренных ст. 202 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для приостановления течения срока исковой давности судом не установлено.

В соответствии с п. 2 ст. 198 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Соответственно, пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа истцу в иске.

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов и штрафа на дату обращения в суд также истек, суд приходит к выводу об отказе ООО «Феникс» в удовлетворении исковых требований о взыскании заложенности по кредитному договору № от 29.10.2012 за период с 18.08.2014 по 30.01.2015 в размере (...) в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК Российской Федерации.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере (...). (л.д.№8).

Учитывая изложенное, у суда не имеется оснований для взыскания в пользу истца с ответчика Воробьёвой Т.А. расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

ООО «Феникс» в удовлетворении исковых требований к Воробьёвой Татьяне Александровне о взыскании заложенности по кредитному договору № от 29.10.2012 за период с 18.08.2014 по 30.01.2015 в размере (...) и взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере (...) отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Островский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                                                                                           И.Ю. Рубликов