Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-283/2023 ~ М-195/2023 от 27.02.2023

43RS0026-01-2023-000192-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омутнинск          13 июля 2023 г.

Омутнинский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Костина А.В.,

при секретаре Ситчихиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-283/2023 по иску общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к Бурков Е.О. о взыскании задолженности по кредитному договору (договору кредитной карты),

УСТАНОВИЛ:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с иском к Бурков Е.О., указав, что ДАТА ИЗЪЯТА между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен договор уступки прав (требований), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, в том числе по договору кредитной карты ***, заключенному между ответчиком и ОАО «РГС-Банк». На основании кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в размере 39000 рублей на срок по ДАТА ИЗЪЯТА под 26% годовых. В соответствии с кредитным договором ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако неоднократно допускал просрочки погашения кредита. Истец направлял ответчику уведомление об уступке прав требования по кредитному договору. Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за его пользование. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА в размере 58807 руб. 14 коп., проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности по ставке 26% годовых с ДАТА ИЗЪЯТА по дату фактического погашения кредита, расходы по оплате госпошлины в размере 1964 руб. 21 коп.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Бурков Е.О. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменном отзыве указал, что вносил платежи по кредитному договору в течение нескольких лет. В связи с изменением материального положения не смог исполнять кредитные обязательства, не согласен с суммой основного долга, просит в иске отказать, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Истец в отзыве не согласился с возражениями ответчика, указав, что в период действия кредитной карты должник вправе пользоваться кредитным лимитом по своему усмотрению, периодически расходуя кредитные денежные средства и пополняя баланс кредитной карты. Должник вправе использовать предоставленные банком денежные средства в пределах суммы кредитного лимита в течение срока действия кредитной карты. С истечением срока действия кредитной карты должник вправе получить новую кредитную карту и продолжать пользоваться заемными денежными средствами, при этом обязанность заемщика по возврату кредитных денежных средств остается при истечении срока действия кредитной карты. Поскольку договор кредитной карты не содержит определенного графика погашения задолженности, к обязанности по возврату полученной денежной суммы срок исковой давности не может быть применен. В пределах срока действия лимита кредитования до востребования банком выданной суммы кредита срок исковой давности не течет. Срок исковой давности следует исчислять с момента, когда право банка на получение причитающихся суммы было нарушено, т.е. с момента неисполнения ответчиком требования о возврате суммы кредита и начисленных процентов.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст.309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

На основании п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ДАТА ИЗЪЯТА Бурков Е.О. обратился в ОАО «РГС-Банк»» с заявлением на получение кредитной карты MasterCard/VISA Unembossed по программе «Кредит доверия» с лимитом кредитования 60000 рублей, одновременно своей подписью подтвердив, что заявление следует рассматривать как оферту о заключении договора, в рамках которого он просит банк открыть СКС, установить кредитный лимит и выпустить банковскую карту, осуществлять обслуживание банковской карты в соответствии с действующим законодательством РФ, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования и условиями Тарифа «Кредит доверия» по выпуску и обслуживанию банковских карт VISA и MasterCard. Своей подписью в анкете Бурков Е.О. подтвердил ознакомление и согласие с Правилами, параметрами и Тарифом банка. Акцептом банка являются действия по установлению кредитного лимита к СКС. (л.д.9-10).

В документе, составленном Нижегородским филиалом ОАО «Росгосстрах Банк» - Операционный офис «Кировский», указаны: сумма кредита 60000 руб., процентная ставка 26% годовых, срок ДАТА ИЗЪЯТА, размер платежа 0,00 (л.д.9).

Согласно п.2.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard, договор в части открытия СКС, а также выпуска и обслуживания карты заключается после идентификации клиента путем акцепта банком оферты клиента, содержащейся в анкете-заявлении на открытие СКС и выпуск карты. Акцептом банка оферты клиента являются действия банка по открытию клиенту СКС и выпуску карты. Датой заключения договора является дата открытия СКС (л.д.56).

Согласно п.4.3 Условий кредитования специального карточного счета (приложения *** к Правилам) клиент обязуется осуществить возврат денежных средств, полученных в рамках Условий и выплачивать банку проценты за пользование ими порядке и сроки, установленные Условиями и Тарифом (л.д.61 оборот).

В соответствии с п.2.2 Условий кредитования специального карточного счета (приложения *** к Правилам) кредитный лимит предоставляется сроком на 2 года. Если в течение этого срока клиент не совершил ни одной расходной операции по карте, выданной банком, кредитный лимит закрывается. Если в течение указанного срока клиент воспользовался кредитом и совершил расходные операции по карте, срок действия кредита продлевается еще на 2 года с даты полного погашения клиентом всех задолженностей.

Согласно выписке по счету, Бурков Е.О. выдавались кредитные денежные средства в период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА. Клиентом совершались операции по погашению кредита (л.д.10-14)

На основании вышеуказанных правовых норм, исходя из установленных на основании исследованных доказательств обстоятельств, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен кредитный договор посредством акцептования Банком письменного заявления ответчика в виде одобрения операции по карте и предоставления кредитных денежных средств.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору *** по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА задолженность составляет: основной просроченный долг 34481 руб. 72 коп., просроченные проценты 24325 руб. 42 коп., итого общая сумма задолженности составляет 58807 руб. 14 коп. (л.д.7).

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно выписки из протокола от ДАТА ИЗЪЯТА и решения ПАО «Росгосстрах Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» (л.д.16-17).

Между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (цедент) и ООО «Нэйва» (цессионарий) заключён договор ***/Ц-01 уступки прав (требований) от ДАТА ИЗЪЯТА, согласно условиям которого цедент передает цессионарию права требования по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами (л.д.17 оборот-20).

Согласно приложению к договору уступки ООО «Нэйва» передано в том числе право требования по кредитному договору *** в отношении должника Бурков Е.О. в сумме 53624,50 рублей (л.д.21-22).

Уведомление об уступке права требования направлено истцом в адрес ответчика (л.д.23).

ДАТА ИЗЪЯТА мировым судьей судебного участка *** Омутнинского судебного района АДРЕС ИЗЪЯТ, замещающим мирового судью судебного участка *** Омутнинского судебного района АДРЕС ИЗЪЯТ, по заявлению кредитора вынесен судебный приказ о взыскании с Бурков Е.О. в пользу ООО «Нэйва» задолженности по кредитному договору *** и госпошлины, всего в сумме 57545,49 руб. Судебный приказ отменен по заявлению Бурков Е.О. определением мирового судьи от ДАТА ИЗЪЯТА (л.д.26 оборот).

При этом суд принимает во внимание заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности по предъявленным требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Вместе с тем согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, исходя из положений статей 196, 199 ГК РФ суд может по заявлению стороны в споре применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска (полностью или в части) о взыскании задолженности по мотиву пропуска срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому просроченному месячному платежу, в случае, если при заключении договора стороны согласовали условие о возврате заемщиком кредита путем внесения ежемесячных платежей.

В соответствии с п.3.1, 3.2, 3.3 Условий кредитования специального карточного счета (приложения *** к Правилам) в случае остатка непогашенной ссудной задолженности на 1-ое число месяца, следующего за отчетным, клиент производит обязательный платеж в размере, установленном тарифом. Погашение обязательного платежа осуществляется в период с первого рабочего дня по 10-е число месяца, следующего за отчетным месяцем. Если 10-е число месяца, следующего за отчетным, совпадает с нерабочим днем, то срок платежа продлевается до первого рабочего дня, следующего за нерабочим днем. В случае нарушения клиентом обязательств по уплате обязательного платежа в полном объеме или частично в течение срока, указанного в тарифах, обязательный платеж является просроченным. На сумму просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов банк начисляет штрафные санкции в соответствии с тарифами.

Как следует из материалов дела, последнее пополнение счета было совершено ДАТА ИЗЪЯТА на сумму 33 руб. 75 коп., выписка составлена по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА. После указанной даты ежемесячных пополнений карты в размере обязательного платежа ответчиком не производилось, следовательно, в связи с пропуском обязательного платежа, который должен быть внесен не позднее последнего дня каждого платежного периода, банку стало известно о нарушении его права ДАТА ИЗЪЯТА.

Поскольку с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился ДАТА ИЗЪЯТА, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, до указанной даты задолженность не истребовалась, то срок исковой давности по требованию об уплате ежемесячных обязательных платежей пропущен, доказательств обращения для защиты нарушенного права в пределах трехлетнего срока с момента, когда истцу стало известно о нарушении прав, не представлено.

Кроме того, из представленных истцом документов не усматриваются указанные в исковом заявлении обстоятельства относительно размера и срока действия кредитного лимита (39000 руб. на срок по ДАТА ИЗЪЯТА). В подписанной Бурков Е.О. анкете-заявлении на получение кредитной карты по программе «Кредит доверия» от ДАТА ИЗЪЯТА отсутствуют сведения о размере и сроке действия кредитного лимита, процентной ставке. Фактически указана только запрашиваемая сумма кредита в рублях РФ – 60000. Сведения, подтверждающие предоставление Бурков Е.О. указанной в исковом заявлении суммы кредитного лимита, процентную ставку по кредиту, срок действия договора, направление требования ответчику о возврате суммы кредита и начисленных процентов, по запросу суда не представлены.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, ввиду пропуска истцом срока исковой давности и недоказанности обстоятельств, указанных истцом в обоснование своих требований, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

отказать обществу с ограниченной ответственностью «Нэйва» в удовлетворении исковых требований к Бурков Е.О. о взыскании задолженности по кредитному договору (договору кредитной карты).

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца после его вынесения в окончательной форме, через Омутнинский районный суд.

Судья А.В. Костин

Мотивированное решение составлено 19.07.2023