Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2[1]-1657/2022 ~ М-1481/2022 от 12.07.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гражданское дело № 2 [1] - 1657/2022

г. Бузулук 14 ноября 2022 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе судьи Быковой Н.В.,

при секретаре Бажуткиной Е.Н.,

с участием ответчика Мавлютова Р,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мавлютову Р о взыскании задолженности по кредитному договору с участием третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора – закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв»,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Мавлютову Р.Р., в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженность в размере 57488,17 рублей и расходы по оплате государственной пошлины – 1924, 65 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ** ** **** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №. 14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе из кредитного договора с ответчиком. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитного договора о внесении ежемесячных платежей в погашение задолженности по кредитному договору. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ** ** ****, по процентам возникла ** ** **** и по состоянию на ** ** **** составила 57488,17 рублей, из которой: просроченные проценты – 7745,45 рублей, просроченная ссуда – 44900,16 рублей, просроченные проценты на просроченная ссудная задолженность – 3 338,18 рублей. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 240614,74 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое осталось без исполнения. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Протокольным определением Бузулукского районного суда от ** ** **** к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора привлечено ЗАО «СК «Резерв», представитель которого в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Мавлютов Р.Р. в судебном заседании признал заявленные требования в сумме 21000 рублей, в удовлетворении остальной части иска просил отказать.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела с имеющейся явкой.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в числе других оснований из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно пунктам 1,2,3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствие с пунктами 1,2 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из материалов дела – договора кредитования, подписанного сторонами следует, что ** ** **** ПАО «Восточный экспресс Банк» и Мафлютов Р.Р. заключили договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредитный лимит – 109 000 рублей, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и выплатить проценты: за проведение безналичных платежей – 23,80 процентов, за проведение наличных операций – 55,00 процентов минимальными обязательными платежами в размере 7384 рублей, который включает в себя возврат кредита и выплату процентов.

При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон, либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептовано) банком в течение 30 дней путем увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем.

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Размер минимального, обязательного платежа составил 7384 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями.

Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 5 692 рублей. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора. Банк направляет Заемщику SMS-уведомление о размере МОП и Дате платежа.

Согласно пунктам 8, 8.1, 9 кредитного договора сторонами согласовано, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета, открытого на имя заемщика бесплатно.

Как следует из пункта 14 кредитного договора, подписывая договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания, банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Выпиской из лицевого счета ответчика подтверждается, что ответчик воспользовался кредитными средствами, предоставленными банком, однако, свои обязательства по возврату суммы долга и выплате процентов за использование кредитом ежемесячными платежами не выполнил в предусмотренном договором порядке.

Из представленного банком расчета задолженности по кредитному договору и выписке из лицевого счета заемщика следует, что заемщик нарушал обязательства по ежемесячной уплате банку основного долга по кредитному договору и процентов за пользование денежными средствами в размере не менее минимального обязательного платежа, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ** ** **** в размере 57488,17 рублей, из которой: просроченные проценты – 7745,45 рублей, просроченная ссуда – 44900,16 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 338,18 рублей, неустойка на просроченную ссуду- 1223,26 рублей, неустойка на просроченные проценты – 281,12 рублей.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условии договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий, за датой платежа и составляет: штраф за несвоевременное и / или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 рублей: 590 рублей за каждое нарушение, но не более 20 % от просроченной сумму текущего МОП. При сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей: 600 рублей за нарушение 1 раз, но не: более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1000 рублей за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП. При сумме кредита от 100 001 рублей: 800 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1300 рублей за нарушение 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1800 рублей за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП.

В соответствии с подпунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, из материалов дела следует, что в силу кредитного договора ответчик принял на себя обязательства возвращать сумму кредита и выплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, однако свои обязательства по внесению ежемесячных выплат по возврату суммы кредита и уплате процентов не исполнял в установленном договором порядке, что дает право истцу в силу закона, требовать досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» разъяснено, что отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2 ст.401 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным № 2224400017719 от 14.02.2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешили к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

ПАО «Совкомбанк» направило ответчику уведомление о необходимости возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки в связи нарушением условий договора о возврате кредита.

В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком не представлены доказательства исполнения своих обязательств по кредитному договору, либо исполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов и неустойки.

При таких обстоятельствах имеются основания для удовлетворения иска ПАО «Совкомбанк» к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов в соответствии с представленным банком расчетом, так как установлены основания для удовлетворения требований истца о досрочном взыскании с ответчика всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а также неустойки. Основания для уменьшения размера неустойки не установлены, так как размер исчисленной неустойки соответствует последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, исчислен в соответствие с условиями договора, согласованными сторонами.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск удовлетворен, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в возмещение судебных расходов сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при предъявлении иска.

Руководствуясь статьями 330, 809, 811 ГК РФ, 98, 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мавлютову Р о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Мавлютова Р в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ** ** **** по состоянию на ** ** **** в сумме 57488,17 рублей, из которой: просроченные проценты – 7745,45 рублей, просроченная ссуда – 44900,16 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 338,18 рублей, неустойка на просроченную ссуду- 1223,26 рублей, неустойка на просроченные проценты – 281,12 рублей, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины – 1 924,56 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

судья Бузулукского районного суда Быкова Н.В.

Решение в окончательной форме принято 21 ноября 2022 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2 [1] - 1657/2022, находящемся в производстве Бузулукского районного суда с УИД 56RS0008-01-2022-002118-68.