Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-658/2022 ~ М-563/2022 от 29.06.2022

УИД: 66RS0052-01-2022-000797-91

    Гр. дело №2-658/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сухой Лог                                                                                                25 августа 2022 года

Сухоложский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Нестерова В.А.,

при секретаре Печенкина Е.В.,

с участием истца Пушкарёва А.А., представителя истца Т.А.Г., представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» Ч.И.Г., третьего лица Пушкарёвой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пушкарёва А.А. к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Пушкарёв А.А. обратился в суд с требованием к ответчику, просит взыскать в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 1 170 000,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование иска указано, что супруги Пушкарёвы А.А. и Л.Г. являлись собственниками недвижимого имущества - двухкомнатной квартиры по адресу: <адрес>, которая принадлежала им по праву общей совместной собственности на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. Указанная квартира была приобретена в ипотеку с привлечением заемных средств в размере 1 170 000 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Сбербанк России». Также между Пушкарёвым А.А. и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор страхования - Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма на первый период страхования составила 1 170 000 руб. В соответствии с разделом 2.1. Полиса, объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя) связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на территории страхования, выгодоприобретателем по полису является: ПАО «Сбербанк России» - в размере суммы задолженности по Кредитному договору; страхователь - в части превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ в многоквартирном жилом <адрес> произошел пожар, в результате которого дом был признан аварийным и подлежащим сносу. ДД.ММ.ГГГГ (в иске ДД.ММ.ГГГГ) истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № страховой компанией было отказано в выплате страхового возмещения по причине того, что застрахованными являются только конструктивные элементы недвижимого имущества, а согласно справке о пожаре от ДД.ММ.ГГГГ № в результате пожара в многоквартирном <адрес> не пострадала. Заключением межведомственной комиссии Администрации ГО Сухой Лог от ДД.ММ.ГГГГ жилой многоквартирный <адрес> признан полностью непригодным для проживания. На момент обращения в страховую компанию обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 170 000 руб. им были исполнены - кредит полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, в силу условий п. 2.1.3 полиса страхования он является единоличным выгодоприобретателем по договору страхования имущества, при этом страховая выплата страховщиком ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу П.А.А. не произведена. Истец считает, что страховой компанией необоснованно и незаконно отказано в выплате страхового возмещения. Нарушением его прав потребителя причинён моральный вред, компенсацию которого в сумме 5000 руб., а также штраф истец просит взыскать с ответчика в свою пользу.

Истец Пушкарёв А.А. и его представитель Т.А.Г. в судебном заседании исковые требования поддержали, настаивали на удовлетворении иска. Дополнительно к доводам иска указали, что, несмотря на то, что по полису застрахованы отдельные конструктивные элементы, и квартира в результате пожара и последующего его тушения не пострадала, истец полностью утратил возможность её использования по назначению, вследствие изъятия по причине пожара.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» Ч.И.Г., участвующий в судебном заседании в режиме веб-конференции, поддержал представленные суду возражения, в которых с иском не согласился. В обоснование возражений указал, что в соответствии с заключенным ДД.ММ.ГГГГ между П.А.А. и ООО СК «Сбербанк страхование» договором (полисом) страхования недвижимого имущества (ипотеки), серия № (далее - Полис) Страховщик обязуется за обусловленную Полисом плату (страховую премию) возместить Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Полис (Выгодоприобретателю), при наступлении предусмотренного Полисом страхового случая убытки от повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества. Полис заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №.1. Согласно Полису застрахованы только конструктивные элементы недвижимого имущества (п. 2.1.2. Договора страхования, п. 5.1. Правил страхования). Территория страхования (адрес застрахованного имущества): Свердловская обл, <адрес> (п. 1.1.1. Договора страхования). ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в Страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. В данном заявлении П.А.А. при описании страхового события указал, что ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован пожар в доме по адресу: <адрес>. Пострадали конструктивные элементы здания жилого дома многоквартирного. Дом признан аварийным. В соответствии с п. 3.2. Правил страхования, страховым случаем по Договору, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие перечисленных в пункте опасностей, в том числе пожара. Исходя из представленных в страховую компанию документов - справки о пожаре, выданной ОНД ГО Сухой Лог, ГО Богданович УНД и ПР ГУ МЧС России по Свердловской области, в результат пожара <адрес> не пострадала. Заявителю было разъяснено (ответ страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ), что для выплаты страхового возмещения отсутствуют правовые основания, поскольку повреждения в застрахованной квартире отсутствуют. Требования о взыскании штрафа в связи с нарушением прав потребителя, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, т.к. являются производными от основного, а также в связи с отсутствием нарушений со стороны Ответчика. (л.д.85-90)

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк, извещенный заблаговременно надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств и отзыва на иск не представил.

Третье лицо Пушкарёва Л.Г. в судебном заседании поддержала доводы и требования искового заявления.

Суд на основании положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав стороны, третье лицо, исследовав и оценив представленные в дело доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 (продавец) и супругами Пушкарёвыми А.А. и Л.Г. (покупатели) заключён договор купли-продажи, согласно которому покупатели приобрели в общую совместную собственность квартиру по адресу: <адрес> за предусмотренную договором цену равную 1 300 000 руб., подлежащих оплате в следующем порядке: 130 000 руб. за счёт личных средств покупателя; 1 170 000 руб. – за счёт кредитных средств ПАО «Сбербанк России», предоставленных на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Право общей совместной собственности Пушкарёва А.А., Пушкарёвой Л.Г. зарегистрировано в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Свердловской области ДД.ММ.ГГГГ, одновременно произведена регистрация ипотеки в силу закона. (л.д.13-16)

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и Пушкарёвым А.А., Пушкарёвой Л.Г. (созаёмщики) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставляет заемщикам кредит по программе «ПРИОБРЕТЕНИЕ ГОТОВОГО ЖИЛЬЯ» в размере 1 170 000 рублей на срок 180 месяцев, на условиях возврата с процентами по ставке 8% годовых уплатой ежемесячными аннуитетными платежами. Кредит предоставляется для приобретения объекта недвижимости квартиры по адресу: <адрес> по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 11 Кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаёмщики предоставляют кредитору в залог (ипотека) приобретаемый объект недвижимости (л.д.17-23)

В силу п. 9 Кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования объектов недвижимости, оформляемых в залог в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной созаёмщиками страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование» и страхователем Пушкарёвым А.А. заключён договор страхования недвижимого имущества (ипотеки), страхователю выдан полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии серия №, содержащий условия страхования.

Пунктом 2.1.3 полиса установлено, что выгодоприобретателем по полису является: ПАО «Сбербанк России» - в размере суммы задолженности по Кредитному договору; страхователь - в части превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору.

Раздел 1 Полиса определяет застрахованное имущество – квартира, территория страхования (адрес застрахованного имущества): <адрес> (п. 1.1.1. Договора страхования), находящееся в залоге у ПАО Сбербанк в обеспечение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1.1.3 Полиса застрахованные объекты – конструктивные элементы, определены условия: страховой тариф - 0,225%, страховая сумма на первый период страхования - 1 170 000 рублей, страховая премия – 2 632,50 руб. На каждый последующий период страхования страховая сумма по Разделу 2.1. Полиса равна страховой сумме за предшествующий ему период страхования, установленной по Разделу 2.1. Полиса, в случае, если страхователь не предоставил страховщику информацию о размере остатка ссудной задолженности в порядке и сроки, предусмотренные в п. 4.1.1. Полиса либо не воспользовался порядком, предусмотренным в п. 4.2. Полиса. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.24-31)

Сторонами не оспаривалось, что Истец свои обязательства по уплате страховой премии страховщику выполнил, полис оформлялся с учетом достигнутых сторонами соглашений об объеме страховых рисков, после заключения страхового полиса с требованиями об изменении изложенных в нем условий стороны не обращались.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в многоквартирном жилом <адрес> в <адрес>, в котором находилась принадлежащая истцу и третьему лицу квартира, произошел пожар (л.д.71).

Заключением межведомственной комиссии Администрации ГО Сухой Лог от ДД.ММ.ГГГГ жилой многоквартирный <адрес> по результатам обследования, а также на основании технического заключения ООО «УК БлагоДар» признан полностью непригодным для проживания (л.д.40-47, 103-117).

Распоряжением Главы городского округа Сухой Лог от ДД.ММ.ГГГГ №-РГ многоквартирный жилой дом по адресу: <адрес> признан аварийным и подлежащим сносу (л.д.48-49).

ДД.ММ.ГГГГ между Пушкарёвой Л.Г., Пушкарёвым А.А. и Администрацией городского округа Сухой Лог подписано соглашение об изъятии недвижимого имущества для муниципальных нужд, согласно которому собственники передают в собственность городского округа Сухой Лог изымаемое в целях сноса недвижимое имущество: жилое помещение площадью 51,7 кв.м. по адресу: <адрес>, за выплачиваемую Администрацией сумму возмещения в размере 1 734 000 руб. (л.д.32-36)

Исполнение указанного соглашения сторонами спора не оспаривается. Из пояснений истца следует, что за счёт произведенной по Соглашению от ДД.ММ.ГГГГ выплаты ДД.ММ.ГГГГ была полностью погашена задолженность перед ПАО Сбербанк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено справкой кредитора (л.д.39).

Следовательно, ПАО Сбербанк утратил статус залогодержателя и выгодоприобретателя в заявленных в иске правоотношениях с ответчиком.

Согласно представленным ответчиком материалам выплатного дела ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в ООО «Сбербанк Страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. В заявлении П.А.А. при описании страхового события указал, что ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован пожар по адресу Милицейская 8, пострадали конструктивные элементы здания жилого дома многоквартирного. Дом признан аварийным. (л.д.92-94)

По результатам рассмотрения заявления страховщиком принято решение об отказе в признании случая страховым, ввиду отсутствия повреждений конструктивных элементов в застрахованной квартире, письмом от ДД.ММ.ГГГГ истец уведомлен о том, что для выплаты страхового возмещения отсутствуют правовые основания, поскольку застрахованными являются только конструктивные элементы недвижимого имущества, а согласно справке о пожаре от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес> пожаре не пострадала. (л.д.99-100) Аналогичный ответ дан письмом от ДД.ММ.ГГГГ № страховщиком на повторное заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.37-38)

Оценивая доводы сторон о наличии оснований для страховой выплаты и признания случая страховым, суд учитывает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из договора страхования, заключенного между ООО «Сбербанк Страхование» и Пушкарёвым А.А., следует, что объектом страхования являлись исключительно конструктивные элементы квартиры (п.1.1.3 Полиса).

Согласно разделу 2.1 Полиса объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося не территории страхования. Имущество является застрахованным только по тому месту (адресу), которое указано в полисе в графе «Адрес нахождения застрахованного имущества». Страховым случаем по настоящему полису является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей: пожара, удара молнии, взрыва газа и пр.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Полис заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.1. утверждённых приказом генерального директора страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Правила), в силу пункта 1.8.15 которых под «конструктивными элементами помещения, квартиры» понимаются несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, остекление балконов, лоджий, террас, веранд, входные двери. (л.д.154-187)

Страховым случаем является свершившееся в период действия Договора страхования событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату. Страховым случаем по Договору, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей: пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей. (п. 3.2. Правил)

Под «пожаром» подразумевается возникновение огня, способного самостоятельно распространятся вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. Убытки от повреждений огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причинённые застрахованному имуществу в результате его обработки огнём, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях, не покрываются страхованием и возмещению не подлежат. Возмещению подлежат убытки в результате гибели или повреждения застрахованного имущества как в результате прямого термического воздействия пламени, так и в результате задымления, окисления, воздействия продуктов горения и веществ, применяемых при пожаротушении. (п.3.2.1 Правил)

При этом возможность страхования имущественных интересов страхователя вследствие конструктивных дефектов самого здания предусмотрена в качестве самостоятельного страхового риска (п.3.3 Правил), не согласованного условиями договора страхования сторон настоящего спора.

Согласно представленной истцом страховщику справке о пожаре от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной ОНД ГО Сухой Лог, ГО Богданович УНД и ПР ГУ МЧС России по <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован пожар в многоквартирном жилом доме, расположенном по адресу: <адрес>. В результат пожара <адрес> не пострадала. (л.д.153, 198) Аналогичные сведения представлены справкой по запросу суда (л.д.71).

Как следует из акта обследования жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ, технического заключения ООО «УК БлагоДар» в результате пожара в многоквартирном доме полностью утрачена часть крыши, значительно повреждены помещения 3 этажа в пределах 4-7 подъездов семиподъездного дома. (л.д.44-47, 103-117)

При этом согласно отчёту об оценке ООО «Эксперт» принадлежавшая истцу <адрес> располагалась во 2 подъезде, не пострадавшем от пожара. (л.д.118-147)

Истец в судебном заседании также подтвердил, что в результате пожара и его тушения принадлежавшая ему и супруге <адрес> не пострадала.

Доводы истца о том, что утрата возможности пользоваться жилым помещением вследствие признания дома аварийным вследствие пожара и его изъятия для муниципальных нужд является страховым случаем также противоречат Правилам страхования, согласно которым, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случае: когда ущерб возник вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п.15.1.5 Правил), получения Страхователем (выгодоприобретателем) полностью возмещения ущерба от третьих лиц (п.15.1.6 Правил).

Аналогичное положение содержит п.2 ст. 964 ГК РФ, согласно которому, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, поскольку наличие повреждений застрахованных конструктивных элементов помещения квартиры в результате пожара в соответствии с вышеуказанными критериями, определенными в Правилах и Полисе, не было установлено, страховщик обоснованно не признал заявленное событие страховым случаем и, соответственно, отказал в страховой выплате, в связи с чем требования иска о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Отсутствуют также основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа на основании ст.ст. 15, 13 Закона «О защите прав потребителей», поскольку в судебном заседании не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг.

Руководствуясь ст.ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Сухоложский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01 сентября 2022 года.

Судья Сухоложского городского суда

Свердловской области                                              В.А. Нестеров