Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-321/2022 (33-13812/2021;) от 19.11.2021

Судья Умнова Е.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-321/2022 (№ 2-5593/2021)    

14 февраля 2022 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи Акининой О.А.,

судей Кривицкой О.Г., Маликовой Т.А.,

при помощнике судьи Тумановской А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Промышленного районного суда г. Самары от 23 сентября 2021 года.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кривицкой О.Г., объяснения ФИО1, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия суда апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» обратилось в суд с иском с ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование истец указал, что 17.07.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в сумме 220490 руб. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Подписывая договор, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Указал, что в соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомляется банком о размере просроченной задолженности, путем направления письменных извещений, уведомлений.

По состоянию на 26.07.2021 задолженность за период с 20.08.2014 по 26.07.2021 по кредитному договору № составляет 281 895,72 руб., в том числе по основному долгу – 180553,42 руб., по процентам за пользование кредитом – 101 342,30 руб.

На основании изложенного, истец ПАО КБ «Восточный» просил взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору № от 17.07.2014 в сумме 281 895,72 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6018,96 руб.

Решением Промышленного районного суда г. Самары от 23 сентября 2021 года исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены. С ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» взысканы задолженность по кредитному договору № от 17.07.2014 в размере 281895,72 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 6 018,96 руб., а всего взыскать 287 914 (двести восемьдесят семь тысяч девятьсот четырнадцать) руб. 68 коп.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда первой инстанции отменить, и принять по делу новое решение, об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование апелляционной жалобы указано, что в сентябре 2014 года она внесла всю сумму в счет погашения кредиторской задолженности. Кроме того, ей подавалось заявление о досрочном отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 50 490 рублей. Также указала, что в судебном заседании не принимала участие, поскольку не была извещена судом о дате судебного заседания.

В заседании судебной коллегии ФИО1 поддержала доводы апелляционной жалобы, просила решение суда отменить по основаниям, изложенным в жалобе.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции, не явились. О дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Истцом направлен отзыв на возражения ответчика.

Проверив материалы гражданского дела в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия суда апелляционной инстанции приходит к следующему.

Согласно положениям статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Как следует из материалов дела, ФИО1 17.07.2014 обратилась в ОАО КБ «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором просила банк рассмотреть возможность заключения с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, просив установить ей следующие индивидуальные условия кредитования, а именно: сумма кредита – 220 490 руб., дата выдачи кредита – 17.07.2014, срок кредитования – 60 месяцев, дата погашения кредита – 17.07.2019, порядок погашения кредита – аннуитетными платежами (ежемесячный платеж 8192 руб. 17 числа каждого календарного месяца), процентная ставка – 37,5 % годовых.

Банк ПАО КБ «Восточный», рассмотрев заявление ФИО1, открыв на ее имя банковский счет № и зачислив на него сумму кредита, тем самым акцептировал заявление ФИО1 о заключении договора кредитования №, на изложенных в заявлении индивидуальных условиях кредитования.

Таким образом, 17.07.2014 между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

13.05.2021 мировым судьей судебного участка № 38 Промышленного района г. Самара вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № от 17.07.2014, который отменен в связи с поступившими возражениями от должника ФИО1 определением мирового судьи от 08.07.2021.

Разрешая спор относительно исковых требований, заявленных ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, суд первой инстанции пришел к выводу об их обоснованности, а потому о наличии правовых оснований для их удовлетворения.

При этом суд пришел к выводу о нарушении ответчиком договорных обязательств, и указал, что задолженность по кредитному договору № от 17.07.2014 не погашена до настоящего времени.

Такой вывод суда первой инстанции не соответствует фактическим обстоятельствам.

В заседании суда апелляционной инстанции ФИО1 ссылалась на досрочное погашение кредита, ею был предоставлен приходный кассовый ордер № от 12.09.2014 на сумму 180 000 рублей, а также заявление с отметками о принятии его сотрудниками банка о досрочном отказе от договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Ответчиком для обозрения предоставлены подлинники документов, к материалам дела приобщены копии.

Указанные документы приняты судом апелляционной инстанции как дополнительные доказательства, которые не могли быть предоставлены ответчиком в суд первой инстанции ввиду неполучения ею корреспонденции по месту регистрации.

У суда первой инстанции имелась возможность известить ФИО1 по номеру телефона, который ею указан в заявлении об отмене судебного приказа.

Однако такой телефонограммы в материалах дела не имеется.

С учетом изложенного суд апелляционной инстанции признает уважительными причины невозможности предоставления указанных письменных доказательств в суд первой инстанции и принимает их в качестве дополнительных доказательств (статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно выписке из лицевого счета № открытого на имя ФИО1, предоставленной в материалы дела истцом, следует, что 12 сентября 2014 года ФИО1, внесено на счет в счет погашения кредита 180 000 рублей.

12 сентября 2014 года ФИО1 повторно обратилась с заявлением в адрес ЗАО СК «Резерв» о досрочном отказе от договора страхования от несчастных случаев и болезней. В указанном заявлении просила вернуть страховую премию в размере 50 490 руб. на лицевой счет №, открытый в ПАО КБ "Восточный".

Указанное заявление было ею подано в филиал банка, входящий № и принято работником банка ФИО5

Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки, связанные с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данном случае страховщик в соответствии с условиями договора вправе был отказать от договора страхования досрочно.

Так, в соответствии с пунктом 5.4. Полисных условий страхования заемщиком кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» договор страхования может быть прекращен в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в пункте 5.5 Полисных условий. Согласно пункта 5.5 в случае получения страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от заключения договора страхования по форме Приложения № 5 к полисным условиям в письменном виде уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления страхователя при отсутствии в соответствующий период с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

ФИО1 в установленный законом срок было подано заявление о досрочном отказе от договора страхования с просьбой перечислить страховую премию в размере 50 470 рублей обратно в банк в счет погашения кредита.

В связи с неполучением на него ответа ею повторно 12.09.2014 подано заявление и жалоба на действия сотрудников банка.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25).

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Согласно статье 810 указанного кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Совершенные ответчиком ряд действий направлены на досрочное погашение кредита – внесены денежные средства в сумме 180 000 рублей в счет досрочного погашения кредита, а в отношении оставшейся суммы подано заявление в банк о расторжении договора страхования и перечисления суммы страховой премии в банк в счет погашения кредитной задолженности.

Страховая премия в сумме 50 490 рублей была удержана у нее сразу же 17.07.2014 при перечислении денежной суммы по кредитному договору, заключенному 17.07.2014, что свидетельствует о том, что банк действовал как агент страховой организации при заключении договора страхования ( л.д. 11 т.1 – выписка из лицевого счета заемщика).

Отсутствие ответа на такое заявление о возможности расторжения договора страхования и возврате страховой премии само по себе не свидетельствует об отказе в его удовлетворении.

Из заявления ФИО1 о досрочном отказе от договора страхования следует, что оно подано повторно, с первым заявлением она обращалась в офис банка по адресу <адрес> «спустя полторы недели» после заключения договора.

В связи с неполучением на него ответа она подала жалобу 12.09.2014, в которой просила расторгнуть договор страхования, вернуть на счет деньги в сумме 50 470 рублей, наказать виновных лиц и списать сумму кредита в день обращения.

Повторное заявление и жалоба ею были также поданы в банк по месту заключения кредитного договора и приняты работником ФИО5

Кредитная организация, действующая как агент при заключении договора страхования, приняла такое заявление. Однако заинтересованности в его рассмотрении не проявила, ответ заявителю не направила.

В силу статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны ( принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Пунктом 1 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Смысл агентского договора заключается в том, что деятельность, осуществляемая агентом по поручению и в интересах принципала, порождает для принципала имущественные последствия. Агентский договор отличается от других посреднических договоров более широким предметом действия, тем, что по нему агентом по поручению принципала совершаются как юридические, так и фактические действия.

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

В соответствии с пунктом 5 статьи 8 названного закона страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Страховые агенты и страховые брокеры обязаны разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования, договоре страхования (пункт 10 статьи 8 Закона об организации страхового дела).

Судом апелляционной инстанции направлялся запрос в банк, в котором суд просил предоставить пояснения по доводам возражений в части досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Заявления заемщика о досрочном погашении кредита, а также информацию о результатах рассмотрения заявления в суд апелляционной инстанции истцом представлено не было.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2).

С учетом характера данного спора, кредитная организация должна доказать исполнение ею своей обязанности по надлежащему информированию клиента о результатах рассмотрения его заявлений, связанных с погашением кредитной задолженности.

Направление ФИО1 повторного заявления и жалобы в отсутствие достоверных доказательств со стороны истца иных сведений дают основания суду признать предоставленные заемщиком доказательства достоверными.

Обязанность по истребованию соответствующего заявления от заемщика, а также в случае оснований для отказа в удовлетворении его заявления о досрочном расторжении договора страхования должна лежать на банке.

Следовательно, отсутствие указанных документов, как в материалах кредитного дела, так и в материалах настоящего гражданского дела не может служить основанием для признания возражений ответчика в части о признания исполненными обязательств по кредитному договору недостоверными.

Поскольку свои обязательства по полному перечислению денежных средств на счет ответчик выполнила и не должна отвечать за ненадлежащее исполнение банком предусмотренного договором порядка возврата заемных денежных средств.

Более того, в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В данном случае обязанность по доведению информации о возможности погашения кредита досрочно, в том числе, и за счет возврата страховой премии, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Каких-либо доказательств, подтверждающих доведение банком до истца указанной информации, материалы дела не содержат.

С учетом изложенного вынесенное судом первой инстанции решение нельзя признать отвечающим требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного судебная коллегия находит обжалуемое решение суда подлежащим отмене с принятием по делу нового решения об отказе ПАО КБ "Восточный" в удовлетворении заявленных к ФИО1 исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.07.2014 года.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия суда апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Промышленного районного суда г. Самары от 23 сентября 2021 года отменить, принять по делу новое решение, которым

в удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.07.2014 отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи:

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 21.02.2022.