Судебный акт #2 (Решение) по делу № 2-118/2023 ~ М-74/2023 от 15.03.2023

УИД 60RS0025-01-2022-000142-64

Дело № 2-118/2023

Решение

Именем Российской Федерации

13 сентября 2023 г. п. Струги Красные

Стругокрасненский районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи Богдановой Е.В.,

при секретаре Филиппове С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Орро В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Орро В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указывается, что 09.12.2014ООО «ХКФ Банк» и Орро В. В. заключили кредитный договор № на сумму 340 000 руб. Процентная ставка по кредиту - 21.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 340 000 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в соответствии с требованиями действующего законодательства, закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, ответчиком получен График погашения кредита, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредитуна 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно,путем списания денежных средств со счета,в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете(либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежадля их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета впогашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отраженов графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 9379,00 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Допущенные ответчиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ,банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13.11.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 20.08.2015 по 13.11.2019 в размере 167 193.53 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 09.02.2023 задолженность Орро В.В. по договору составляет 486369,66 руб., из которых: сумма основного долга - 318459,29 руб.; неоплаченные проценты после 20.08.2015 - 167193,53 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 542,84 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 174,00 руб.

Ссылаясь на статьи 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, истец просит взыскать с Орро В.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от09.12.2014 в размере486369,66 руб., из которых: сумма основного долга - 318459,29 руб.; неоплаченные проценты после 20.08.2015- 167193,53 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 542,84 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 174,00 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8063,70 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о слушании дела извещен должным образом. Согласно исковому заявлению, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Орро В.В. в судебном заседании пояснил, что перестал погашать кредит в связи с утратой работы. У него было несколько кредитов в банке истца, он несколько раз вносил деньги на счет по небольшой сумме, но не знает в погашение какого долга. Просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из положений статей 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 819 ч.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила этого Кодекса, предусмотренные для договора займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 09.12.2014 Орро В.В. обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и согласился на оказание ему дополнительной услуги - смс-пакет по цене 29 руб. ежемесячно.

09.12.2014 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ОО «ХКФ Банк» предоставило Орро В.В. кредит в сумме 340 000 руб., под 21.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Также между сторонами заключено соглашение о комплексном банковском обслуживании. Орро В.В. под подпись ознакомлен с условиями указанного договора, Общими условиями Договора по кредиту Банка Хоум Кредит и порядком возврата заемных денежных средств.

Для оплаты кредита заемщику банком был открыт счет № (л.д.16).

Ответчик обязался выплатить кредит путем уплаты 60 ежемесячных платежей в размере 9379 руб. дата первого платежа - 29.12.2014, дата последнего – 13.11.2019, его сумма 8967,66 руб., что отражено в Графике платежей (л.л.27). Способом исполнения заемщиком обязательств по договору указано размещение сумм ежемесячных платежей на счете в последний день процентного периода переводом через отделение ФГУП «Почта России», внесением наличных денег через системы денежных переводов и терминалы, перечислением в отделениях других банков.

Факт предоставления денежных средств по договору истцом на счет ответчика подтверждается выпиской по счету № за период с 09.12.2014 по 09.02.2023.

Указанной выпиской также подтверждается и ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору.

Так, из выписки следует, чтоежемесячные платежи в предусмотренной договором сумме вносились ответчиком на свой счет через терминал только трижды: в январе, феврале, марте 2015 года.После этого ответчик вносил деньги на счет для погашения кредита нерегулярно и в меньшем размере (4800 руб. – 14.05.2015, 4000 руб. – 14.06.2015, 1000 руб.- в 31.07.2015, 1000 руб. – 01.10.2015, по 500 руб. ежемесячно до 30.05.21020, с июля 2020 по 30.06.2022 – в суммах от 500 до1200 руб.).

Согласно расчету задолженности, все поступающие после марта 2015 года денежные средства, внесенные ответчиком на свой счет, поступали в счет гашения процентов и часть –гашения основного долга. Из начисленной суммы основного долга (340000 руб.) ответчику зачтено в счет погашения 21540,71 руб., из начисленной суммы процентов – (220588,66 руб.) – 53395,13 руб. (л.д.28). Соответственно, задолженность по основному долгу составляет 318459,29 руб., по процентам – 167193,53 руб.

Ответчиком поставлен вопрос о применении судом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

По общему правилу, закрепленному в статье 196ГК РФ, срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в п. 24 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается вотношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из разъяснений, приведенных в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Последний платеж по кредиту предусмотрен графиком 14.11.2019. О том, что право истца нарушено он мог узнать 15.11.2019. Таким образом, срок для обращения в суд за взысканием задолженности он мог обратиться, истек 15.11.2022. В суд с исковым заявлением о взыскании суммы долга истец обратился 15.03.2023. На указанную дату подлежала взысканию задолженность за период с 15.03.2023 по 15.03.2020.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 2 ст. 206 ГК РФ по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

Между тем, письменного признания долга в полном размере ответчиком материалы дела не содержат.

Как разъяснено в абзаце 3 пункта 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. Таким образом, перевод ответчиком денег в суммах 1000-500 руб. ответчиком на свой счет в период с 31.07.2015 по 05.03.2021 нельзя расценивать, как признание долга.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск (пункт 12 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации). Таких доказательству суду истцом не представлено.

Не может свидетельствовать о перерыве течения срока исковой давности обращение истца 17.09.2018к мировому судье судебного участка №19 Стругокрасненского района Псковской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору о предоставлении кредита, поскольку указанное заявление не было принято к производству мирового судьи и возвращено заявителю.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199ГК РФ).

Пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Орро В.В. задолженности по кредитному договору № от 09.12.2014 в размере 486369,66 руб., удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, ст. ст.233-237 ГПК РФ ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Орро В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 09.12.2014, оставить без удовлетворения.

На решение моет быть принесена апелляционная жалоба в Псковский областной суд через Стругокрасненский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 19 сентября 2023 года.

Судья Е.В.Богданова