Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-858/2023 ~ М-648/2023 от 11.04.2023

дело №

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2023 г. г. Каменск-Шахтинский

Каменский районный суд Ростовской области в составе судьи Самохиной Т.А., при секретаре Новойдарской Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Маргаряну Авагу Гургеновичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Маргаряну А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в иске, что 30.11.2021 между ООО «ХКФ Банк» и Маргаряном А.Г. был заключен кредитный договор № на сумму 877 374 руб., в том числе 606 000 руб. – сумма к выдаче, 115632 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 155 742 руб. – для оплаты дополнительной услуги «Гарантия низкой ставки», на срок 60 месяцев под 5,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 877374 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 606000 руб. получены Маргаряном А.Г. перечислением на его счет, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 115632 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 155742 руб. - для оплаты дополнительной услуги «Гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счету.

Ответчиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Он ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 17023,56 руб., с 30.01.2022 - 16924,56 руб.

В период действия договора ответчиком была активирована дополнительная услуга - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб., стоимость которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 30.11.2026, таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами со 02.08.2022 по 30.11.2026 в размере 111550,67 руб., что является убытками банка.

По состоянию на 27.03.2023 сумма задолженности по кредитному договору составляет 995549,39 руб., в том числе: сумма основного долга - 852112,54 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 28687,65 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 111550,67 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 3198,53 руб.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с Маргаряна А.Г. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 30.11.2021 в размере 995 549,39 руб., в том числе: сумму основного долга - 852 112,54 руб., сумму процентов за пользование кредитом - 28 687,65 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 111 550,67 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 198,53 руб., а также сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 13155,49 руб.

Определением суда от 21.06.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.72).

В судебное заседание стороны и представитель третьего лица, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, истец и ответчик просили о рассмотрении дела без их участия. Дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик направил в суд возражения относительно заявленных исковых требований, в которых указал, что при оформлении кредитного договора часть денежных средств, в размере 271 374 руб. была перечислена банком для оплаты страховых взносов по программе «Личное страхование» и «Страхование от потери работы». На дату заключения спорного кредитного договора он был зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя и осуществлял деятельность в области торговли продуктами питания. Согласно выписки из ЕГРИП предпринимательская деятельность была им прекращена 19.01.2022, что является доказательством потери им работы и наступления страхового случая по программе страхования от потери работы. В нарушения положений ст.56 ГПК РФ истец не представил суду доказательств о направлении ему требований о полном досрочном погашении задолженности. В связи с чем, требования истца о взыскании убытков банка не подлежат удовлетворению, так как они рассчитаны истцом на будущий период и факт их несения не подтвержден.

Изучив и исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 30.11.2021 между Маргаряном А.Г. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику на срок 60 месяцев был предоставлен кредит в размере 877 374 руб. под 5,9% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 877374 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Согласно условиям договора сумма кредита предоставлена для перечисления суммы займа 606 000 руб., 115 632 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 155 742 руб. - для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» (л.д. 7-8 п. 1 договора сторон).

Денежные средства в размере 606 000 руб. получены Маргаряном А.Г. перечислением на его счет, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 115 632 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 155742 руб. - для оплаты дополнительной услуги «Гарантия низкой ставки».

Факт заключения указанного кредитного договора, его условия и получение денежных средств Маргаряном А.Г. подтверждается материалами дела, не оспаривается ответчиком.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий сумма кредита подлежит погашению ежемесячными ануитетными платежами в размере 17023,56 руб. 30 числа каждого месяца.

Дополнительным соглашением № от 20.03.2022 по договору потребительского кредита № установлен ежемесячный платеж по кредиту в размере 16924,56 руб. (л.д.13).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно п. 1.2 раздела II «Проценты и ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения» Общих Условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих Условий договора.

Согласно п. 4 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора» Общих Условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В соответствии с п. 3 указанного раздела банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, в том числе и доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Указанные суммы истец полагает убытками банка, которые явились следствием ненадлежащего исполнения условий договора заемщиком, поскольку данные проценты были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

При этом, п. 3 раздела 3 Общих условий «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора», условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые бы были получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В договоре прямо указано на то, что заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования (п. 14 договора сторон).

Таким образом, заключенным сторонами договором предусмотрено право банка не только на начисленные проценты до даты выставления требования о полном досрочном взыскании задолженности, но и убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требований.

В период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была производиться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб., что ответчиком также не оспаривается.

Обязательства по внесению кредитных платежей исполнялись Маргаряном А.Г. ненадлежащим образом, что также ответчиком не оспаривается.

По состоянию на 27.03.2023 сумма задолженности по кредитному договору составляет 995 549,39 руб., в том числе: сумма основного долга - 852 112,54 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 28 687,65 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 111 550,67 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 198,53 руб.

С учетом положений статей 309, 310, 809 - 811 ГК РФ, суд, установив факт заключения кредитного договора и нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств, проверив расчет задолженности, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с Маргаряна А.Г. в пользу банка задолженности по кредитному договору от 30.11.2021.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по основному долгу и процентам, который в установленном порядке ответчиком не опровергнут.

Довод ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора и необоснованности требований о взыскании процентов за пользование займом за период с 02.08.2022 по 30.11.2026 в размере 111550,67 руб. судом не принимается, поскольку для данной категории дел обязательный досудебный порядок урегулирования спора не предусмотрен.

02.08.2022 банком сформировано и направлено ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности. В соответствии с Общими условиями договора (п. 4 раздела 3 Общих условий) банк направил на номер телефона ответчика, указанный последним в заявлении о предоставлении кредита, требование о полном досрочном погашении задолженности в виде смс-сообщения посредством специального программного обеспечения, доказательства чего представлены банком к ответу на запрос суда.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, приведенных в п. 15 совместного Постановления N13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

На основании п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

П. 6 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Указанное правило разъяснено и в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, ответчиком не опровергнут, поэтому в силу закона и по условиям заключенного между сторонами кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами до настоящего времени очевиден.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса РФ, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, оснований для отказа в удовлетворении иска в указанной части требований у суда не имеется.

Кроме того, как следует из приведенных выше заключенного сторонами условий договора (п. 3 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора» Общих Условий договора), банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, в том числе и доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Ссылки ответчика на то, что истцом не доказан факт выставления и направления ему заключительного счета, опровергнуты представленными в дело доказательствами, согласно которым 02.08.2022 банком сформировано и направлено ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности.

Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента отправления кредитором уведомления.

Таким образом, вопреки доводам ответчика, ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», как и нормы ГК РФ о договоре займа, кредитном договоре не устанавливают обязательного досудебного порядка разрешения спора для платежей, срок которых уже наступил.

Довод ответчика о том, что при оформлении кредитного договора часть денежных средств, в размере 271 374 руб. была перечислена банком для оплаты страховых взносов по программе «Личное страхование» и «Страхование от потери работы»; на дату заключения спорного кредитного договора он был зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, предпринимательская деятельность была им прекращена 19.01.2022, что является доказательством потери им работы и наступления страхового случая по программе страхования от потери работы, также не принимается судом. Согласно дополнению к исковому заявлению, в тексте искового заявления была выявлена техническая ошибка в части указания на перечисление денежных средств для оплаты дополнительной услуги «Страхование от потери работы», так как согласно п.п.1.4,1.5 кредитного договора № от 30.11.2021 ответчик оплатил дополнительную услугу «Гарантия низкой ставки» в размере 155742 руб. Договор страхования от потери работы между ответчиком и страховщиком в рамках данного кредитного договора не заключался.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

При подаче искового заявления в суд истец оплатил государственную пошлину в сумме 13155,49 руб., что подтверждается платежным поручением № от 30.03.2023.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика Маргаряна А.Г. в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13155,49 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Маргаряна Авага Гургеновича в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 30.11.2021 в размере 995549,39 рублей, в том числе: сумму основного долга - 852112,54 рублей, сумму процентов за пользование кредитом - 28687,65 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 111550,67 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 3198,53 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13155,49 рублей, всего взыскать 1008704 (один миллион восемь тысяч семьсот четыре) рубля 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Каменский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.А. Самохина