Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-200/2023 ~ М-104/2023 от 10.02.2023

УИД 55RS0014-01-2023-000129-35

Дело № 2-200/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 апреля 2023 года г. Калачинск

    Калачинский городской суд Омской области в составе: председательствующего судьи Шестаковой О.Н., при секретаре судебного заседания Ющенко О.Н., помощнике судьи Чемеренко К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению В.А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

В Калачинский городской суд обратился с исковым заявлением Воробьев А.А. к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. В исковом заявлении указал, 23.06.2022 между истцом и АО «Альфа-Банк» были подписаны индивидуальные условия договора о предоставлении потребительского кредита <данные изъяты>. В тот же день между истцом и ответчиком был оформлен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» <данные изъяты>. Заключение договора страхования было обусловлено заключением договора о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого, в случае заключения договора страхования предусматривалось снижение процентной ставки. Стандартная процентная ставка составляла 27,99% годовых, при заключении договора страхования применялся дисконт в размере 9,99% годовых, в связи с чем процентная ставка по договору о предоставлении потребительского кредита составила 18% годовых. По договору страхования истцом уплачена страховая премия в размере 93442,56 руб., срок страхования составил 60 месяцев, т.е. до 23.06.2027 года. Заявление о расторжении договора страхования направлено 05.10.2022, соответственно страхование действовало в период с 23.06.2022 по 05.10.2022 (104 дня). Таким образом возврату подлежит страховая премия в размере 84565,52 руб. Также считает, что ответчиком подлежат уплате проценты в порядке статьи 395 ГК РФ, за период с 06.10.2022 по день погашения задолженности, а также компенсация морального вреда, которую истец оценивает в размере 3000 рублей. Претензию от 08.11.2022 ответчик оставил без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от 10.01.2023 в отношении ООО «Альфастрахование-Жизнь» отказано в удовлетворении требований <данные изъяты> отказано.

Просил расторгнуть с 05.10.2022 полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» <данные изъяты> от 23.06.2022, заключенную между истцом и ответчиком.

Взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» в пользу В.А.А. денежные средства в сумме 89841,84 руб., в том числе 84565,52 руб. – страховая премия, 3000 руб. – компенсация морального вреда, 2276,32 руб. – проценты за пользование денежными средствами за период с 06.10.2022 по 13.02.2023.

В судебном заседании истец В.А.А. исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ООО «Альфастрахование-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направил. В представленном отзыве на исковое заявление представитель ответчика – Ш.А.С.., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать в полном объеме. Указала, что договор страхования заключен В.А.А. добровольно. Ни законом, ни договором не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора. При этом отсутствуют основания для возврата части страховой премии в соответствии с частями 10-12 статьи 11 Закона «О потребительском кредите (займе)».

Третьи лица: АО «Альфа-Банк», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимова, в судебное заседание не явились, своих представителей не направили, о дате, времени и месте рассмотрения дела были надлежащим образом, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных третьих лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с абз.1 п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г.

Как установлено судами, договор между сторонами заключен 23.06.2022, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из приведенных положений следует, что заемщику при досрочном расторжении договора страхования подлежит возврату стоимость услуги по страхованию, уплаченной заемщиком, включая страховую премию, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги по страхованию, а в случае полного досрочного погашения кредита возврату подлежит страховая премия, уплачиваемая страховщику по договору личного страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования.

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора подлежит установлению, обеспечивает ли договор страхования от 23.06.2022 исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному договору потребительского кредита от 23.06.2022 в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено в судебном заседании, 23.06.2022 между АО «Альфа-Банк» и В.А.А. были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными <данные изъяты>.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от 04.10.2022 <данные изъяты> задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме.

Согласно индивидуальных условий сумма кредита установлена в размере 368000 рублей, срок возврата кредита 60 месяцев.

Согласно п.4 индивидуальных условий стандартная процентная ставка составляет 27,99% годовых.

Далее указано, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 9,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размер 18% годовых.

Согласно п.18 индивидуальных условий заключение вышеуказанного договора страхования не является обязательным, но является основаниям для применения дисконта, предусмотренного п.4.1.1 индивидуальных условий.

При этом к договору страхования для применения дисконта установлен ряд требований.

Согласно пп.А п. 18 по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-    страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»).

-    страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

-    по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными.

-    по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

B.    Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

23.06.2022 между В.А.А. и ООО «Альфастрахование-Жизнь» оформлен полис-оферта от несчастных случаев «Будь здоров» <данные изъяты> со сроком действия 12 месяцев, по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному в течение срока страхования инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. За оба страховых случая страховая премия установлена в размере 2993 рубля, страховая сумма за страховые случаи – 250000 рублей. По страховому риску – травматическое (телесное) повреждение, полученное застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, страховая премия установлена в размере 3007 рублей, страховая сумма в размере 180000 рублей (пункты 3.2 и 3.3).

Согласно п.3.3.3 общая сумма страховой премии составляет 6000 рублей.

Согласно п.5.7 полиса-оферты <данные изъяты>, при оплате страховой премии в размере, указанном в п.3.3.3, а также при отсутствии событий, имеющих признаки наступления страховых случаев, до истечения последнего календарного дня действия полиса-оферты, полис-оферта автоматически пролонгируется на новый период страхования, равный 12 месяцам, с даты, следующей за датой окончания действующего периода страхования. Полис-оферта может быть пролонгирован не более чем на четыре последовательных периода страхования, равных 12 месяцам.

Также 23.06.2023 между В.А.А. и ООО «Альфастрахование-Жизнь» оформлен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» <данные изъяты> по страховым рискам: смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»;установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (инвалидность заемщика).

Страховая сумма на дату заключения договора страхования установлена в размере 368000 рублей. При этом страховая сумма и сумма страховой выплаты по данному полису-оферте определяется в размере в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 23.06.2022 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Выгодоприобретателями являются В.А.А. либо его наследники.

Страховая премия определена в размере 2262 рубля 83 копейки и уплачивается единовременно за весь срок страхования.

Срок действия договора страхования действует в течение 13 месяцев.

Положения данного договора страхования указывают на его соответствие требованиям пункта 18 индивидуальных условий договора о предоставлении потребительского кредита наличными от 23.06.2022 <данные изъяты>.

Из ответа АО «Альфа-Банк» следует, что процентная ставка по договору составила 9,99% годовых. Следовательно, В.А.А. соблюдены условия п. 4.1.1 путем заключения договора страхования путем оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» <данные изъяты>.

Также В.А.А. и ООО «Альфастрахование-Жизнь» оформлен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <данные изъяты> от 23.06.2022, согласно которому, размер страховой премии составил 93442 рубля 56 копеек, которая уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

05.10.2022 В.А.А. обратился в ООО «Альфастрахование-Жизнь» с заявлением о расторжением договора страхования <данные изъяты> от 23.06.2022 в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, в котором в том числе просил вернуть страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционального времени, в течение которого действовало страхование.

В ответ на данное заявление ООО «Альфастрахование-Жизнь» указано, что договор страхования <данные изъяты> от 23.06.2022 не отвечает требованиям части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем заявление не может быть удовлетворено.

Ответ на претензию был аналогичного содержания.

Согласно полису-оферте <данные изъяты> от 23.06.2022 договор страхования вступает в силу с даты поступления страховой премии и действует в течение 60 месяцев.

Полисом-офертой установлены следующие страховые случаи (страховые риски) и соответствующие им страховые суммы:

смерть застрахованного лица, установление ему инвалидности 1 группы – 368000 рублей;

дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 или п.2 ст. 81 ТК РФ – 368000 рублей.

Страховы суммы установлены в фиксированном размере на весь срок страхования.

Согласно условий полиса-оферты выгодоприобретатель устанавливается в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Из вышеуказанного следует, что рассматриваемый договор заключен на срок 60 месяцев, с уплатой страховой премии в фиксированном размере и неизменяемой страховой суммой в течение всего срока действия договора, выгодоприобретелями являются В.А.А. либо его наследники, и тем самым, не соответствует положениям части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и не может быть признан договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита <данные изъяты>.

Согласно п.1 ст.958, абз.1 п.2 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, при рассмотрении дела обстоятельства, указанные в п.1 данной статьи также не установлены.

Поскольку договором не установлен порядок возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, в силу положений п.2 ст.958 ГК РФ ответчик обосновано отказал в возвращении части страховой премии, пропорционально сроку действия договора.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание).

Согласно пункту 1 (в редакции от 21 августа 2017 года) данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Как указывалось выше, заявление о расторжении договора страхования подано В.А.А.. 05.10.2022, то есть за пределами 14-ти дневного срока, установленного Указанием, следовательно, и в данном случае отказ страховой организации является соответствующим закону.

При вышеуказанных обстоятельствах требования В.А.А. не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования В.А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд Омской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 12.04.2023 года.

Судья Шестакова О.Н.