Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-439/2022 от 11.11.2022

Знатнова Г.М.                                                                                      Дело № 11-439/22

                                                  №2-998/1/2022

                                                                                               УИД 16MS0036-01-2020-002211-58

                                               АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 декабря 2022 года                                                                                                        г. Казань

          Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

          председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

          при секретаре Ахметшиной Л.Р.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № по Приволжскому судебному району <адрес> Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, которым постановлено:

       в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» о защите прав потребителей отказать.

       Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда, суд апелляционной инстанции

                                                        УСТАНОВИЛ:

         Истец ФИО1 обратился к мировому судье с иском к ответчику ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ООО СК «ВТБ Страхование», правопреемником которого является ООО СК «Газпром Страхование», был заключен договор страхования А05616-621/2064-0031580, по условиям которого была оплачена страховая премия в размере 96703 рублей 69 копеек. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1826 дней. ДД.ММ.ГГГГ страхователь подал заявление о возврате части страховой премии, то есть договор страхования действовал в течение 1235 дней. Соответственно, сумма страховой премии, подлежащая возврату, составляет 31298 рублей 09 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ФИО1 был заключен договор уступки прав требования, согласно которому цедент передал цессионарию права требования на возврат части страховой премии по договору страхования. Обращение истца к ответчику с претензией о возврате части страховой премии было оставлено без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления истца отказано. Истец полагает, что ответчик необоснованно уклоняется от исполнения своих обязательств. Пунктом 10.2 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя –физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Из заключенного между сторонами кредитного договора следует, что при отсутствии заключенного договора страхования процентная ставка по кредиту будет составлять 17,9%, в то время как при наличии такого договора -15,9%.

        На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму в размере 31298 рублей 09 копеек, неустойку в размере 15000 рублей и взыскивать в размере 3% от суммы в размере 31 98 рублей 09 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения судебного акта, судебные расходы в размере 15727 рублей 92 копеек.

         В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме.

          Представитель ответчика ООО Страховая компания «Газпром Страхование» исковые требования не признал по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление.

         Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований, ФИО6, представитель Банка ВТБ (ПАО), привлеченные к участию в деле, финансовый уполномоченный финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 не явились, извещены о месте и времени судебного заседания.

          Решением мирового судьи судебного участка № по Приволжскому судебному району <адрес> Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки оставлены без удовлетворения.

          Не согласившись с указанным решением, истец обратился в Приволжский районный суд <адрес> с апелляционной жалобой, просит решение мирового судьи судебного участка № по Приволжскому судебному району <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении в полном объеме исковых требований. В обоснование апелляционной жалобы указал те же доводы, что и в исковом заявлении.

В суд апелляционной инстанции истец, представитель ответчика и третьи лица, будучи извещены о месте и времени судебного заседания, не явились.

Истец направил дополнение к апелляционной жалобе, в которой указал, что договор страхования был заключен на условиях программы «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (п.1.1 Условий, утверждённых приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од, в редакции приказа ДД.ММ.ГГГГ №-д. Согласно п.11.2 Правил страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Пунктами 11.2.2,11.2.3,11.2.4,11.2.5 Правил страхования установлено, что для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщикам письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страховании с указанным пакетом документов.

Проверив материалы дела, доводы жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что апелляционная жалоба является необоснованной и не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе:

1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения;

2) отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение;

3) отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части;

4) оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

        В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

    Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

            Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

        Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и заёмщиком ФИО6 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 732603 рубля 69 копеек сроком на 60 месяцев под 15,9% годовых либо 17,9 % годовых в случае неосуществления заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (л.д. 11-14).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» А0566-621/2064-0031580 сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составляет 732603 рубля 69 копеек, страховая премия - 96703 рубля 69 копеек. Выгодоприобретатель по риску «инвалидность» -застрахованный, по риску «смерть» - законные наследники застрахованного (л.д. 7).

         Согласно п.12 Договора страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» А0566-621/2064-0031580 от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования является добровольным страхованием, самостоятельной (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в Банке (оборот л.д.7).

         В соответствии со справкой Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО6 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 (Цедент) и ФИО1 (Цессионарий) был заключен договор об уступке права требования, в соответствии с условиями которого Цедент передает Цессионарию, а Цессионарий принимает все права Цедента к должнику ООО СК «Газпром Страхование» по получению части страховой премии, пропорционально сроку его действия по договору страхования А0566-621/2064-0031580 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО6 и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.16)

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «Газпром Страхование» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования №А0566-621/2064-0031580 от ДД.ММ.ГГГГ.

         В ответ на данное заявление ООО СК «Газпром Страхование» ДД.ММ.ГГГГ сообщило, что договором страхования условия, предусматривающие возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не предусмотрены. В случае согласия ФИО6 на расторжение договора страхования без возврата уплаченной им страховой премии необходимо подтвердить это решение путем направления страховщику ответным письмом заявления об отказе от договора страхования. До получения заявления об отказе от договора страхования договор остается действующим (л.д.17).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в ООО СК «Газпром Страхование» с претензией о несогласии с решением страховщика по заявлению о расторжении договора страхования и отказе в возврате страховой премии.

       Своим ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром Страхование» (ранее ООО СКК «ВТБ Страхование») сообщило, что в соответствии с п.6.5.6 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 958 ГК РФ Поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала и существование риска не прекратилось, так как по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье, то договор страхования продолжает действовать. Пункт 2 статьи 958 ГК РФ предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время, пункт 3 статьи 958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщиком страховая премия возврату не подлежит (л.д. 18-19).

По обращению ФИО1 решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 №У-22-51676/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (л.д 21-29).

Как следует из указанного решения в соответствии с п.6.3 Условий страхования договор страхования прекращает сове действие в случае истечения срока действия договора страхования (п.6.3.1 Условий страхования), исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме (п.6.3.2 Условий страхования), смерти страхователя, не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (п.6.3.3 Условий страхования), а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.6.3.4 Условий страхования).

В соответствии с условиями договора страхования при отказе страхователя –физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая по нему, не наступало.

Как установлено финансовым уполномоченным заявитель обратился с заявлением о возврате части страховой премии по истечении срока, установленного договором страхования и Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заёмщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не предусматривают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заёмщиком кредитных обязательств будет равна нулю.

Поскольку заявителем пропущен 14 - дневный срок для обращения с отказом от договора страхования, а условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, правовые основания для удовлетворения требований заявителя в части взыскания страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования отсутствуют.

Разрешая заявленный спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, мировой судья указал, что согласно пункту 10.2 договора страхования № А0566-621/2064-0031580 от ДД.ММ.ГГГГ страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения срочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьёй 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 10.1 Договора страхования период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

Данные условия договора не противоречат Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У при осуществлении добровольного страхования (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования).

В соответствии с условиями страхования Договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

С данными условиями договора ФИО6 ознакомился и согласился.

Кроме того, в соответствии с пунктом 12.2 Договора страхования А0566-621/2064-0031580 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 подтвердил, что ему известно и понятно положение пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договором страхования, условиями страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен.

Доказательства того, что заемщик обращался с заявлением о расторжении договора страхования в период охлаждения, не представлены.

Более того, ФИО6, подписывая заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), указал о выборе программы кредитования на приобретение автомобиля с пониженной процентной ставкой 15,9% годовых с условием заключения добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» (оборот л.д. 70).

Учитывая, что договор страхования не прекратил действие по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского Российской Федерации, в связи с досрочным погашением ФИО6 предоставленного кредита, существование страхового риска не прекратилось и застрахованное лицо продолжает быть застрахованным по условиям договора страхования, принимая во внимание, что страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере и договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, оснований для возмещения ФИО1 части страховой премии не имеется.

Суд апелляционной инстанции соглашается с указанными выводами.

Разрешая спор, мировой судья правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку представленным и исследованным в судебном заседании доказательствам, и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы апелляционной жалобы с дополнениями, в том числе о пониженной ставки кредитования при страховании жизни и здоровья, были предметом рассмотрения судом первой инстанции, им дана надлежащая оценка. Ссылка в дополнении к жалобе на Правила страхования, предусматривающие отказ от договора страхования и возврата страховой премии, применимы к случаю отказа от страхования в течение периода охлаждения -14 дней с даты заключения договора страхования.

Вместе с тем, как установлено в ходе разбирательства, отказ от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии ФИО1 направлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя год и четыре месяца после заключения договора страхования.

При отсутствии оснований для взыскания части страховой премии, суд первой инстанции правомерно отказал истцу во взыскании неустойки.

Обжалуемое решение мирового судьи не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, не противоречит фактическим обстоятельствам дела, а апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы мирового судьи.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Таким образом, решение суда следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено.

Оснований для отмены решения, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.

          Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

        Решение мирового судьи судебного участка № по Приволжскому судебному району <адрес> Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня принятия и может быть обжаловано в трехмесячный срок в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара).

Судья:подпись

Копия верна

Судья Приволжского

районного суда г. Казани                                                                                    Л.Н. Зарипова