Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-492/2021 ~ М-384/2021 от 17.05.2021

УИД44RS0003-01-2021-001395-70 Дело № 2-492/2021 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2021 года                                                           г. Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Игуменовой О.В., с участием ответчика Суханова А.Л., при секретаре Анакиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 к Суханову А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 обратился в суд с исковым заявлением к Суханову А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 09 июля 2018 г. за период с 17 июля 2020 года по 22 апреля 2021 года в сумме 243 597 рублей 47 копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 635 рублей 97 копеек.

В обоснование требований указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 09.07.2018 выдало кредит Суханову А.Л. в сумме 300 000,00 руб. на срок 60 мес. под 15.8% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 14.07.2020 по 22.04.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 243 597,47 руб., в том числе: просроченный основной долг - 211 819,14 руб., просроченные проценты - 28 285,81 руб., неустойка за просроченный основной долг - 2 223,90 руб., неустойка за просроченные проценты - 1 268,62 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку вен? сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Истец просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Суханова А.Л. задолженность по кредитному договору № от 09.07.2018 за период с 14.07.2020 по 22.04.2021 (включительно) в размере 243 597,47 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 635,97 руб. Всего взыскать: 249 233 рубля 44 копейки.

Дело рассматривается в отсутствие представителя истца ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Костромское отделение № 8640, который согласно имеющегося в материалах дела почтового уведомления был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела (л.д.78). В исковом заявлении имеется письменное ходатайство представителя истца о рассмотрении дела без участия их представителя. Не возражали против вынесения заочного решения (л.д.3-4)

Ответчик Суханов А.Л. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился. Представил суду заявление в котором просил оставить исковое заявление без рассмотрения. Заявил ходатайство об исключении из разряда допустимых доказательств - копий и светокопий представленных истцом документов. Согласно ходатайства, считает, что суду истцом не представлены подлинники документов, на основании которых заявлены исковые требования, а также что перевод кредитных денежных средств должен быть подтвержден банковским ордером, который в материалы дела не представлен. А следовательно истцом не доказано предоставление ответчику кредита. Также не может пояснить, заключал ли он данный кредитный договор, так как дома таких документов им не было найдено. Но раньше у него были кредиты в Сбербанке, которые на настоящее время погашены, и копию паспорта могли взять оттуда. Предоставленный банком расчет задолженности не признает. Доказательств что им данный кредитный договор не заключался, а также что у него на настоящий момент отсутствует задолженность по указанному в исковом заявлении кредитному договору в ПАО Сбербанк, представить не может.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело было рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Выслушав мнение ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Костромское отделение № 8640 подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми, в т.ч. договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Таким образом, совершение действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в его заявлении, является заключением договора о банковском кредите, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Кодекса, т.е., в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Действия банка по перечислению денежных средств соответствуют указанным нормам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком Сухановым А.Л. 09.07.2018г. заключен кредитный договор №, согласно Индивидуальных условий которого (п.п. 1 договора) кредитор (ПАО Сбербанк России) обязуется предоставить заемщику (Суханову А.Л.) «Потребительский кредит» в сумме 300 000, под 15,8 % годовых на срок 60 месяцев Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет, вялятся зачисление суммы кредита на счет указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования. Данные индивидуальные условия «Потребительского кредита» Сухановым А.Л. были подписаны. (л.д. 15-17).

Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно копии лицевого счета Суханова А.Л. № банк выполнил свои обязательства и 10.07.2018г. на счет ответчика были причислены денежные средства в сумме 300 000 руб. 00 коп. (л.д.18-40)

Таким образом, истец ПАО Сбербанк России выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору. Денежные средства были перечислены Суханову А.Л. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с п. 2.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия кредитования) кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. (л.д.41-45).

Доказательств подтверждающих, что ответчик Суханов А.Л. денежные средства по кредиту в сумме 300 000 руб. не получил суду не представлено.

В силу положений частей 1 и 2 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу положений ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Следует отметить, что, заявляя довод о том, что суду не предоставлены подлинники документов, ответчик об оспаривании его подписи в соответствующих документах не заявлял, не настаивал на проведении почерковедческой экспертизы для установления подлинности подписей, иных копий или подлинников кредитного договора, нежели представлено истцом, ответчиком также представлено не было.

При этом суд учитывает, что доказательства в подтверждение заявленных требований приложенные к исковому заявлению поступили в суд в электронном виде, заверенные электронной подписью, а следовательно сомневаться в их подлинности у суда оснований нет.

Судом Суханову А.Л. неоднократно предлагалось предоставить доказательства подтверждающие, что ответчик кредитный договор № от 09.07.2018 с ПАО Совкомбанк не заключал, представленные банком документы не подписывал, денежные средства по кредитному договору не получал. Ответчик такие доказательства суду не представил.

Таким образом, у суда не имеется оснований усомниться в достоверности сведений, представленных в материалы дела, при этом ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ такие сведения опровергнуты не были.

Анализ представленных истцом доказательств позволяет суду сделать вывод, что истцом представлены доказательства подтверждающие факт заключения ответчиком указанного кредитного договора и получения им денежных средств по кредиту.

Таким образом, суд считает установленным, и это нашло свое подтверждение представленными суду доказательствами, что 09.07.2018 г. Суханов А.Л. и ПАО Совкомбанк был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчик получил денежные средства в сумме 300 000 руб.

Факт заключения именно ответчиком Сухановым А.Л. вышеуказанного кредитного договора подтверждается и представленной суду истцом ПАО Совкомбанк ксерокопией паспорта Суханова А.Л.. Данная ксерокопия заверена С.А.Е. 09.07.2018 г., лицом, подписавшим в качестве представителя ПАО Совкомбанк 09.07.2018 г. заполненные Сухановым А.Л. при обращении в банк документы (л.д.15-17, 48).

Утверждения ответчика Суханова А.Л., что кредитный договор № от 09.07.2018 г. с ПАО Совкомбанк он не заключал, денежные средства по договору не получал, суд признает необоснованными, не соответствующими действительности и направленными на уклонение от исполнение кредитных обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка по договору составляет 15,8 % годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий погашение кредита производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7 263 руб. 58 коп. Платежная дата - 12 число каждого месяца. Количество платежей - 60.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьих лиц открытых у кредитора (л.д.15-17).

Согласно Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату начиная с месяца следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа исчисляется по указанной формуле (п.3.1.Общих условий).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1. Общих условий).

При несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанной в Индивидуальных условиях кредитования (п.3.4)

В силу положений п.4.2.3 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку предусмотренную условиями договора в том числе и в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ( в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и(или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.41-45).

Таким образом, суд считает установленным, что истец в полном объеме выполнил взятые на себя обязательства в соответствии с кредитным договором № от 10.07.2018г.

Ответчик Суханов А.Л. не исполнил взятые на себя обязательства, и на 22.04.2021 года у него образовалась задолженность по кредитному договору: по основному долгу в сумме 211 819 руб. 14 коп., по процентам - 28 285 руб. 81 коп. Наличие непогашенной задолженности по кредитному договору № от 10.07.2018 г. у ответчика подтверждается исследованными судом доказательствами (л.д. 52-55).

Рассматривая исковые требования, суд принимает во внимание, что ответчиком не оспариваются по существу факт заключения кредитного договора № от 10.07.2018 г. и его условия, а также расчеты, приводимые истцом в обоснование заявленных исковых требований. Доказательств подтверждающих, что Суханов А.Л. кредитный договор № от 10.07.2018 г. не заключался, или заключался на иных условиях, суду не представлено.

Представленными суду представителем истца и исследованными доказательствами нашло свое подтверждение наличие у ответчика Суханова А.Л. задолженности по кредитному договору № от 10.07.2018 г.. по основному долгу в сумме 211 819 руб. 14 коп. и по процентам - 28 285 руб. 81 коп.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 15 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Статьей 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.3.4 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере указанном в индивидуальных условиях кредитования. (л.д.19-21).

В силу п.12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с Общими условиями кредитования) заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 20 % годовых с сумму просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) Неустойка уплачивается в валюте кредита (л.д. 15-17).

Согласно представленному банком расчету, задолженность по кредиту, полученному Сухановым А.Л. на основании кредитного договора № от 10.07.2018 г. по состоянию на 22.04.2021 г. составляет 243 597 руб. 47 коп.. в том числе: просроченный основной долг - 211 819 руб. 14 коп., просроченные проценты - 27 368 руб. 90 коп., просроченные проценты на просроченный долг - 916 руб. 91 коп., неустойка на просроченные проценты - 1 268 руб. 62 коп., на просроченную ссудную задолженность - 2 223 руб. 90 коп.( л.д.52-55).

Расчет произведен с учетом операций, проведенных по 22.04.2021 года включительно. Дата последнего гашения задолженности ответчиком 10.11.2020 г.. Размер указанной задолженности ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.

Суд проверил расчеты истца, их правильность не вызывает сомнений у суда. Размер задолженности подтвержден материалами дела. Доказательств отсутствия задолженности, или несоответствие ее размера заемщиком не представлено.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств подтверждающих факт отсутствия задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в ином размере ответчиком суду не представлено.

Таким образом, поскольку ответчик Суханов А.Л. доказательств исполнения им обязательств перед банком по кредитному договору № от 09.07.2018 г. в размере просроченный основной долг - 211 819 руб. 14 коп., просроченные проценты - 27 368 руб. 90 коп., просроченные проценты на просроченный долг - 916 руб. 91 коп., не представил, суд считает сумму задолженности по кредитному договору обоснованной и подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика.

Исследованными судом доказательствами нашло свое подтверждение нарушение ответчиком условий кредитного договора о своевременном перечислении платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а следовательно требования о взыскании с Суханова А.Л. неустойки являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию неустойки, суд приходит к следующему выводу.

Судом был рассмотрен вопрос о возможности применения положений 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки. Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчик возражений по данному поводу не представил, о снижении размера неустойки не заявил. С учетом конкретных обстоятельств дела, соотношения суммы задолженности и начисленной неустойки, длительности неисполнения обязательств, специфики конкретных правоотношений, оснований для снижения неустойки, по мнению суда не имеется.

Таким образом, суд считает сумму задолженности по кредитному договору № от 09.07.2018 г. в сумме 243 597 руб. 47 коп.. в том числе: просроченный основной долг - 211 819 руб. 14 коп., просроченные проценты - 27 368 руб. 90 коп., просроченные проценты на просроченный долг - 916 руб. 91 коп., неустойка на просроченные проценты - 1 268 руб. 62 коп., на просроченную ссудную задолженность - 2 223 руб. 90 коп. обоснованной и подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно, платёжных поручений № от 04.03.2021 и № от 29.04.2021 г. при подаче искового заявления в суд, ПАО Совкомбанк была оплачена государственная пошлина в сумме 2788 руб. 19 коп. и 2 847 руб. 78 коп. соответственно (л.д.13-14). Суд считает заявленные истцом требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 635 руб. 97 коп..

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 15, 309-310 ГК РФ, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требованияПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 к Суханову А.Л. о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов по оплате госпошлины удовлетворить.

Взыскать с Суханова А.Л. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 задолженность по кредитному договору № от 09 июля 2018 г. за период с 17 июля 2020 года по 22 апреля 2021 года в сумме 243 597 (двести сорок три тысячи пятьсот девяносто семь) рублей 47 копеек в том числе:

просроченный основной долг - 211 819 руб. 14 коп.,

просроченные проценты - 28 285 руб. 81 коп.,

неустойка на просроченные проценты - 1 268 руб. 62 коп.,

неустойка на просроченный основной долг - 2 223 руб. 90 коп.

Взыскать с Суханова А.Л. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 635 (пять тысяч шестьсот тридцать пять) рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:      О.В. Игуменова

Мотивированное решение изготовлено 25 июня 2021 г.