Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1065/2024 (2-6792/2023;) ~ М-6191/2023 от 11.12.2023

Копия                                         УИД 16RS0№---78

Дело №--

2.158

    Р Е Ш Е Н И Е

    именем Российской Федерации

--.--.---- г. ... ...

        Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зубковой Ю.Н.,

    при секретаре судебного заседания ФИО2,

    с участием представителя истца ФИО1 – ФИО3,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согаз жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату юридических услуг,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согаз жизнь» (далее – ООО СК «Согаз жизнь») о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату юридических услуг.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между истцом и ООО СК «Согаз жизнь» был заключен договор страхования жизни № №-- по страховой программе «Барьерный рост» от акционерного общества «ВТБ «Страхование Жизни» (далее - АО «ВТБ Страхование Жизни»).

В соответствии с условиями договора истец передал ООО СК «Согаз жизнь» денежные средства в размере 600 000 руб. сроком на 5 лет, с --.--.---- г. по --.--.---- г.. Договор страхования заключен на условиях дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №-- в редакции от --.--.---- г. и дополнительных условий №-- к ним.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

Застрахованным лицом по договору страхования является истец.

В соответствии с договором страхования размер страховой суммы по рискам «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного лица по любой причине» составляет 600 000 руб., по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» - 1 200 000 руб.

Размер страховой премии по договору страхования составляет 600 000 руб.

Договором страхования предусмотрено участие в дополнительном инвестиционном доходе. Коэффициент защиты капитала (в процентах от страховой премии) составляет 100%, купонная ставка равна 9,84%.

По окончании действия договора --.--.---- г. истец обратился в адрес ООО СК «Согаз жизнь» с требованием о возврате вложенных денежных средств в размере 600 000 руб. и выплате доходности в размере купонной ставки 9,84% годовых в сумме 295 000 руб.

По состоянию на --.--.---- г. истцу выплачена только сумма в размере 600 000 руб., в выплате доходности в размере купонной ставки 9,84% годовых в сумме 295 000 руб. отказано.

--.--.---- г. истец обратился в адрес ООО СК «Согаз жизнь» с претензией. Ответом от --.--.---- г. в удовлетворении требований претензии о выплате доходности отказано.

--.--.---- г. истец направил в адрес ответчика повторную претензию, требования претензии не удовлетворены.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – финансовый уполномоченный) от --.--.---- г. № У-№-- в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Истец указывает, что при заключении договора он не был ознакомлен с условиями дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №-- в редакции от --.--.---- г. и дополнительными условиями №--.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика дополнительный инвестиционный доход в размере купонной ставки 9,84% в размере 295 000 руб. по договору страхования жизни № №-- по страховой программе «Барьерный рост», компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., расходы на оплату юридических услуг размере 38 520 руб.

При рассмотрении дела истец уточнил исковые требования, указав, что при заключении договора страхования он не был ознакомлен с условиями Дополнительных правил страхования с участием в прибыли №-- в редакции от --.--.---- г. и Дополнительными условиями №--. Указанные Правила и Дополнительные условия ему не выдавались. При заключении договора ему не были разъяснены все риски, которые он несет, заключая договор страхования; сотрудниками давались разъяснения только относительно положительной стороны договора о дополнительном инвестиционном доходе. Пункт 13.6 договора страхования констатирует факт получения Правил страхования и Дополнительных условий и истец не имел возможности отрицать факт ознакомления и согласие на получение Правил. Таким образом истец указывает, что при заключении договора ему не была предоставлена полная информация по предмету договора страхования, позволяющая сделать правильный выбор при заключении договора. К ранее заявленным требованиям истец просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 110 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО3 поддержала уточненные исковые требования.

Представитель ответчика ООО СК «Согаз жизнь» в судебное заседание не явился, извещен; представлен отзыв.

Представитель третьего лица финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен, по запросу суда представлены документы по обращению ФИО4

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

На основании пункта 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Пунктом 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между истцом и АО «ВТБ Страхование жизни» заключен договор страхования жизни № №-- по комплексной программе «Барьерный рост» сроком на 5 лет, с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Договор страхования заключен на условиях Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №-- в редакции от --.--.---- г. и Дополнительных условий №-- к ним.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования», «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая».

Застрахованным лицом по договору страхования является истец.

Размер страховой суммы по рискам «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования», «Смерть Застрахованного лица по любой причине» установлен в размере 600 000 руб., по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» - 1 200 000 руб.

Размер страховой премии по договору страхования составляет 600 000 руб.

Договором страхования предусмотрено участие в инвестиционном доходе страховщика.

Разделом 7 договора страхования установлена стратегия инвестирования «Европейский рост» с базовыми активами: Glencore (тикер: GLEN LN), GlaxoSmishKline (тикер: GSK LN), Lufthansa (тикер: LHA GR), Nokia (тикер: NOKIA FH), Renault (тикер: RNO FP). Коэффициент защиты капитала (в процентах от страховой премии) составляет 100%, купонная ставка равна 9,84%.

Установлено, что --.--.---- г. обязательства по договору страхования переданы в ООО СК «Согаз жизнь» на основании договора передачи страхового портфеля №-- от --.--.---- г..

--.--.---- г. истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате по риску «Дожитие».

--.--.---- г. ООО СК «Согаз жизнь» осуществило страховую выплату в размере 600 000 руб., что подтверждается платежным поручением №--.

--.--.---- г. истец подал ответчику заявление, в котором просил выплатить купонный доход в размере 295 000 руб., исходя из купонной ставки 9,84% годовых.

Письмом от --.--.---- г. ответчик уведомил истца о порядке расчета купонного дохода, а также том, что купонный доход составил 0.

Решением финансового уполномоченного от --.--.---- г. № У-№-- в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании дополнительного инвестиционного дохода отказано.

Разрешая исковые требования ФИО1, суд исходит из следующего.

Как было указано, договор страхования заключен на условиях Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №-- в редакции от --.--.---- г. и Дополнительных условий №-- к ним.

В силу пункта 8.1 Правил страхования страховая выплата при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования» осуществляется единовременным платежом в размере 100% от страховой суммы, установленной для указанного риска дговором страхования.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено, что после осуществления страховой выплаты обязательства страховщика по договору страхования считаются выполненными в полном объеме и договор страхования прекращает свое действие.

Порядок участия в инвестиционном доходе страховщика регламентирован разделом 12 Правил страхования.

В силу пункта 12.1 Правил страхования под базовым активом понимается инвестиционный актив, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. Базовые активы указываются в договоре страхования (полисе).

Согласно пункту 12.2 Правил страхования валюта инвестирования - установленная в договоре страхования (полисе) валюта, используемая целях расчета дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Купонная ставка - установленная в договоре страхования (полисе) ставка доходности, используемая при расчете дополнительного инвестиционного дохода (пункт 12.3 Правил страхования).

Купонный барьер - величина, определяющая условие для дополнительного инвестиционного дохода (пункт 12.4 Правил страхования).

На основании пункта 12.5 Правил страхования, период действия барьера - период времени, в течение которого купонный барьер применяется для расчета дополнительного инвестиционного дохода.

Купонные барьеры и периоды действия барьеров указываются в договоре страхования (пункт 12.6 Правил страхования).

Как следует из пункта 12.7 Правил страхования расчет величины дополнительного инвестиционного дохода производится по соответствующему алгоритму.

В соответствии с пунктом 12.8 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, на величину дополнительного инвестиционного дохода, начисленного по Договору страхования в текущем периоде действия барьера, увеличиваются:

    страховая сумма по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования» (пункт 12.8.1 Правил страхования);

    страховая сумма по страховому риску «Смерть Застрахованного лица по любой причине» (пункт 12.8.2 Правил страхования);

    выкупные суммы, действующие с даты, следующей за последней датой текущего периода действия барьера (пункт 12.8.3 Правил страхования).

Как следует из содержания пункта 12.10 Правил страхования, риски, перечисленные в данном пункте, могут негативно влиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

В соответствии с пунктом 12.10.1 Правил страхования в наиболее общем виде понятие риска связано с возможностью положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, то есть риск характеризует неопределенность получения, ожидаемого дополнительного инвестиционного дохода по итогам расчетного периода.

Согласно пункту 12.10.2 Правил страхования, риски, при наступлении которых дополнительный инвестиционный доход не выплачивается:

А) Рыночные риски:

i. Прекращение и/или сбой расчета Базового актива:

i i. Изменение формулы и/или метода расчета Базового актива;

і i i. Отсутствие вторичной ликвидности;

Б) Системные риски:

і. Банкротство эмитента ценных бумаг;

і i. Банкротство инвестиционной компании, с участием которой проводится инвестирование средств в Базовый актив;

і i. Банкротство управляющей компании/брокера, с участием которой (-ого) проводится инвестирование в Базовый актив;

В) Персонифицированные риски:

i. Включение страхователя и/или застрахованного лица и/или выгодоприобретателя в списки нежелательных клиентов (санкционные списки) иностранных государств, в юрисдикции которых осуществляется инвестирование в Базовый актив.

Пунктом 12.10.3 Правил страхования также определены риски, при наступлении которых размер дополнительного инвестиционного дохода может быть уменьшен страховщиком, а именно:

А) Рыночные риски

і. Цена Базового актива и соответственно дополнительный инвестиционный доход могут увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем;

і і. Относительная доходность Базового актива, рассчитанная на основании средних значений цены Базового актива за период, может значительно отличаться от доходности самого Базисного актива;

Б) Системные риски:

і. Частичное неисполнение обязательств инвестиционной: компанией, с участием которой проводится инвестирование средств в Базовый актив;

В) Операционные риски:

і Неправильное функционирование оборудования и программного обеспечения, используемого при обработке транзакций, а также неправильные действия или бездействие персонала организаций, участвующих в расчетах;

Г) Юридические и налоговые риски:

і. Изменения в налоговом законодательстве Российской Федерации в течение срока действия договора страхования могут негативно сказаться на нетто-доходности по договору страхования;

і і. К страховым выплатам применяются нормы действующего на дату страхового случая налогового законодательства Российской Федерации.

Кроме того, пунктом 12.11 Правил страхования оговорено, что указанное в подпунктах 12.10.2., 12.10.3. Правил описание рисков не раскрывает информации обо всех рисках вследствие разнообразия ситуаций, возникающих при исполнении договора страхования.

Разделом 7 договора страхования установлена стратегия инвестирования «Европейкий рост» с базовыми активами: Glencore (тикер: GLEN LN), GlaxoSmishKline (тикер: GSK LN), Lufthansa (тикер: LHA GR), Nokia (тикер: NOKIA FH), Renault (тикер: RNO FP).

Коэффициент защиты капитала (в процентах от страховой премии) составляет 100%, купонная ставка равна 9,84%.

Договором страхования предусмотрено 5 купонных барьеров:

    барьер: начало --.--.---- г., окончание --.--.---- г., процент купонного барьера - 100%;

    барьер: начало --.--.---- г., окончание --.--.---- г., процент купонного барьера - 100%;

    барьер: начало --.--.---- г., окончание --.--.---- г., процент купонного барьера - 100%;

    барьер: начало --.--.---- г., окончание --.--.---- г. (первый рабочий день --.--.---- г.), процент купонного барьера - 95%;

    барьер: начало --.--.---- г., окончание --.--.---- г. (первый рабочий день --.--.---- г.), процент купонного барьера - 90%.

Поскольку из представленных ответчиком при рассмотрении финансовым уполномоченным обращения ФИО1 сведений следует, что на дату окончания каждого периода действия договора цена базового актива Renault (RNO) не превышает установленных барьеров, дополнительный инвестиционный доход равен нулю, в связи с чем дополнительный инвестиционный доход в пользу истца выплате не подлежит.

Довод истца о том, что при заключении договора до него не была доведена полная информация о всех рисках, опровергается материалами дела.

Так, договор страхования собственноручно подписан истцом.

Проставление собственноручной подписи в документах свидетельствует о том, что ФИО1 подтвердил ознакомление и согласие с условиями, на которых заключается договор, а также согласие с условиями Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №-- в редакции от --.--.---- г. и Дополнительных условий №-- к ним. Подписывая договор страхования истец также подтвердил их получение (пункт 13.6 договора).

Суд принимает во внимание, что между сторонами достигнуты соглашения по всем существенными условиям договора страхования жизни, в частности, о застрахованном лице, характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора.

При рассмотрении дела не установлено порока воли истца при заключении договора страхования, содержащего элементы договора на участие в инвестиционном доходе, равно как и обстоятельств наступления ответственности страховщика за предоставление потребителю недостоверной информации при заключении договора личного страхования.

Истец добровольно заключил договор страхования, получил и был ознакомлен с правилами страхования, не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться к контрагенту за разъяснениями его условий, за предоставлением информации о начислении дополнительного инвестиционного дохода и посмотреть данную информацию на сайте страховщика.

Договор страхования от --.--.---- г. заключен сторонами в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации в установленной законом форме, содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования применительно к положениям абзаца 2 пункта 1 статьи 432 и пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При указанных обстоятельствах, исковые требования ФИО1 к ООО СК «Согаз жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования удовлетворению не подлежат.

В связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений прав истца, оснований для удовлетворения требования о компенсации морального вреда также не имеется.

Требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя, являющееся производным требованием, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согаз жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату юридических услуг отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд ... ....

Судья:         подпись                           Зубкова Ю.Н.

Копия верна.

Судья                                       Зубкова Ю.Н.

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..