Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1448/2024 от 22.05.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2024 года              город Тула

Пролетарский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Родиной Н.В.,

при помощнике судьи Сухиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1448/2024 (71RS0025-01-2024-000370-91) по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Королевой Ольге Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к Королевой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору от 13.06.2013 № 2175069861. В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ООО «ХКФ Банк» и Королева О.С. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету №тс лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ – 170000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 167000 рублей. Тарифы Банка – составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиенты в рамках Договора и условия оказания услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Польза СВ МС Gold клиенты без ТРИО)» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитами по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случаях несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифам ООО «ХКБ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня. По договору Банка принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специального установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации Карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банка ежемесячно при наличии Задолженности по договору в размере, превышающей или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частное погашение следующих видов задолженности: налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссия (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страхового взноса (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 208100,52 рублей, из которых: сумма основного долга – 164651,94 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 19016,08 рублей; сумма штрафов – 4500 рублей; сумма процентов – 19932,50 рублей. Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб.; 1 календарного месяца – 500 руб.; 2 календарных месяцев – 1 000 руб.; 3 календарных месяцев – 2 000 руб.; 4 календарных месяцев – 2 000 руб.; за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Просили суд взыскать с Короловой О.С. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № 2175069861 от 13.06.2013 в сумме 208100,52 рублей, из которых: сумма основного долга – 164651,94 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 19016,08 рублей; сумма штрафов – 4500 рублей; сумма процентов – 19932,50 рублей; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлине 5281,01 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности Остриков А.Н. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие в случае неявки.

Ответчик Королева О.С. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом. В ранее представленных возражениях на исковое заявление указала на пропуск Банком срока исковой давности, поскольку последний платеж был осуществлен ею ДД.ММ.ГГГГ, требование о досрочном погашении кредита ей было предъявлено ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем полагала, что срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

13.06.20132 ООО «ХКФ Банк» и Королева О.С. заключили договор №, в соответствии с которым Королевой О.С. была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования).

Договор состоит из заявки на открытие и введение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ – 170000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 167000 рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Банковскому продукту «Карта Cashback 29.9» ООО «ХКФ Банк» установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29,9% годовых.

Как следует из Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, начисление процентов производится банком по форме простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитами по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случаях несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифам ООО «ХКБ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банка принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте Королева О.С. обязалась ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течении специального установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).

Кроме того, Королева О.С. при заключении Договора выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается её подписью в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Королева О.С. дала поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страхового взноса (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Своей подписью в заявлении Королева О.С. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам ООО «ХКФ Банк».

Свои обязательства по договору о предоставлении кредита истец выполнил в полном объеме, а именно выпустил на имя Королевой О.С. карту, осуществлял кредитование открытого на имя Королевой О.С. счета.

Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно ст. 809 ГК РФ Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, из которой также следует, что последний платеж в счет погашения кредита произведен Королевой О.С. 06 марта 2015 года.

Согласно представленному истцом расчету у ответчика Королевой О.С. образовалась задолженность в сумме 208100,52 рублей, из которых: сумма основного долга – 164651,94 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 19016,08 рублей; сумма штрафов – 4500 рублей; сумма процентов – 19932,50 рублей.

Разрешая ходатайство ответчика Королевой О.С. о пропуске истцом срока исковой давности, судом установлено следующее.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г. и п. 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации № 4 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022) разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Кроме того, в абзаце 1 п. 17 и абзаце 2 п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из выписки из лицевого счета Королевой О.С. последнее внесение денежных средств в счет погашения кредита было произведено 06 марта 2015.

Суд принимает во внимание, что представленная в выписке из лицевого счета дата последнего погашения задолженности – 06.03.2015, является установленной.

Таким образом, срок давности для защиты нарушенного права применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда банк узнал или должен был узнать о нарушенном праве, а именно в апреле 2015 года истец узнал о том, что не был совершен очередной платеж, соответственно, установленный законом срок исковой давности по взысканию кредитной задолженности истек в апреле 2018 г., последующие ежемесячные платежи не производились, следовательно, установленный законом срок исковой давности по взысканию кредитной задолженности по всем ежемесячным платежам истек.

01 сентября 2020 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился к мировому судье судебного участка №54 Зареченского судебного района г. Тулы с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении Королевой О.С.

Судебным приказом №2-1396/2020 01.09.2020 с должника Королевой О.С. была взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита №от ДД.ММ.ГГГГ в размере 208100,52 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2640,50 руб.

В связи с поступившими от Королевой О.С. возражениями, определением мирового судьи судебного участка № Зареченского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен. В тот же день копия определения была направлена в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Таким образом, на дату обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) трехлетний срок исковой давности уже истек по периодическим платежам, подлежавшим уплате, поэтому обращение в суд за вынесением судебного приказа не повлияло на течение срока исковой давности по данным платежам.

С настоящим иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, что следует из квитанции об отправке, то есть по истечении более трех лет после отмены судебного приказа.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что срок исковой давности по заявленным требованиям истек в апреле 2018 года, с иском в суд банк обратился с пропуском трехлетнего срока исковой давности и уважительных причин пропуска срока истцом не указано, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по вышеуказанным основаниям.

Пунктом 26 Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая вышеприведенные положения, срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов также истек, поскольку сумма процентов по кредитному договору согласно его условиям должна была быть выплачена в тот же срок, что и основная сумма долга. Соответственно истек срок исковой давности и по требованиям о взыскании сумм штрафов, страховых взносов, комиссий.

Истец не просил суд восстановить пропущенный срок исковой давности, доказательств уважительности пропуска срока также не представил.

Принимая во внимание изложенное, суд полагает необходимым отказать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к Королевой О.С.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Королевой Ольге Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд города Тулы в течение месяца после принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                                     Н.В. Родина

Мотивированный текст решения изготовлен 27 июня 2024 года.