Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-201/2024 ~ М-36/2024 от 22.01.2024

    № 2-201/2024

    УИД 25RS0015-01-2024-000073-43

                           ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        г. Дальнегорск                                                     16 мая 2024 года

        Дальнегорский районный суд Приморского края в составе:

        председательствующего судьи Ерновская Н.В.,

        при секретаре судебного заседания Кривонос Я.А.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Макаровой Татьяне Николаевне о расторжении договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ответчику Макаровой Т.Н., указав, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк»» и Макаровой Т.Н. был заключен кредитный договор №(№), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 200000 рублей, сроком 120 месяцев, под №% годовых по безналичным/наличным.

В соответствии с п.1.3.1.1. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 1 «Предмет договора» п. 1.2. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащая на праве собственности Макаровой Т.Н., возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

На основании п.1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения кредитного договора составляет 229 800 рублей.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом, произвел выплаты в размере 380728 руб.

По состоянию на 16.01.2024 сумма задолженности составляет 218431,66 руб., из которых: просроченная ссуда - 140154,27 руб., иные комиссии - 77888,50, неустойка на просроченную ссуду - 388,89 руб.

Просит: взыскать с Макаровой Т.Н. задолженность в размере 218431,66 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке № % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 17.01.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с 17.01.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; государственную пошлину в размере 11384,32 руб.; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 229 800 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Макарова Т.Н. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела по месту регистрации.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда, а также не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, по определению суда, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Представила письменный отзыв, в котором указала, что с исковыми требованиями банка не согласна, поскольку она с ПАО «Совкомбанк» никогда никаких кредитных договоров и соглашений не заключала, кредитный договор № с ПАО «Совкомбанк», который Банк просит расторгнуть в п. 1 своих исковых требований, также не заключала.

В нарушение норм Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк не предоставил ей, как заемщику, копию вышеуказанного кредитного договора. Надлежаще заверенная копия кредитного договора № между ней и ПАО «Совкомбанк» к исковому заявлению приложена также не была, в материалах гражданского дела отсутствует, как и иные доказательства предоставления ей ПАО «Совкомбанк» кредита.

Полагает, что представленные суду Банком документы не соответствуют как действующему законодательству, так и обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. 17.08.2018 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ней был заключен договор кредитования №. Ежемесячная плата по данному договору составляла 10 110,00 руб. Поскольку указанный размер ежемесячной выплаты для нее был высоким, она обратилась к специалисту ПАО «Восточный экспресс Банк» в г. Дальнегорске с просьбой снизить размер ежемесячных платежей. Ей было предложено заключить другой кредитный договор, погасить из средств, полученных по новому кредитному договору, долг по договору кредитования № от 17.08.2018, а затем ежемесячно оплачивать по новому кредитному договору 6000 - 7000 рублей. Единственным формальным условием (по выражению сотрудника ПАО «Восточный экспресс Банк») по новому кредитному договору будет заключение договора залога на ее квартиру, но в случае оплаты ею займа в полном объеме никаких негативных последствий для нее не наступит. Она согласилась с предложенными условиями.

24.09.2018 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ней был заключен договор кредитования № и договор ипотеки №/ZKV.

Ей в рамках договора кредитования № от 24.09.2018 на счет № были переведены денежные средства в сумме 192 444,55 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от 29.09.2018. Из которых в этот же день ею на счет № в счет погашения кредита по договору № и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг было внесено 189 590,00 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № 76385348 от 24.09.2018.

Начиная с ноября 2018 года ею ежемесячно вносились денежные средства в оговоренном размере от 6000,00 руб. до 7000,00 руб. В случае невозможности уплаты платежа в установленный день она всегда обращалась к сотрудникам ПАО «Восточный экспресс Банк» и согласовывала с ними дату уплаты и сумму, которую необходимо уплатить в связи с просрочкой платежа.

Летом 2021 года к ней обратился сотрудник ПАО «Совкомбанк» и сообщил, что ПАО «Совкомбанк» приобрело ПАО «Восточный экспресс Банк» и платежи по договору кредитования № необходимо оплачивать теперь в ПАО «Совкомбанк». Эту же информацию ей подтвердили и в самом Банке, куда она обратилась для погашения очередного платежа по договору кредитования. Сотрудники Банка заверили ее, что перевод клиентов ПАО «Восточный экспресс Банк» в ПАО «Совкомбанк» никаких изменений для клиентов не повлечет, необходимо продолжать вносить оплаты в тех же размерах и в те же сроки, которые были установлены кредитными договорами с ПАО «Восточный экспресс Банк». С этого времени она стала оплачивать ежемесячные платежи, предусмотренные договором кредитования                                № от 24.09.2018, в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается частично сохранившимися у нее чеками ПАО «Совкомбанк».

Договор кредитования № от 24.09.2018 заключался сроком на 5 лет. 18.09.2023 она внесла на счет в ПАО «Совкомбанк» последний платеж в размере 6500,00 руб., посчитав, что все обязательства по договору кредитования № от 24.09.2018 исполнены. Однако сотрудники Банка известили ее о наличии задолженности перед Банком в размере более 200 000,00 руб. На ее просьбу о предоставлении ей полного развернутого расчета образовавшегося долга с предоставлением доказательств неуплаты ею сумм, предусмотренных договором кредитования, она получила отказ.

Поскольку она считала требования Банка об оплате суммы долга в размере более 200 000,00 руб. безосновательными и незаконными, более она ничего Банку и не оплачивала.

Договором кредитования предусмотрены условия начисления пени, штрафов, неустойки за ненадлежащее исполнение договора.

Полагает, что ею в полном объеме и надлежащим образом исполнены обязательства по договору кредитования № от 24.09.2018.

Иных действующих кредитных договоров и соглашений с ПАО «Восточный экспресс Банк» у нее не имеется, а кредитных договоров и соглашений с ПАО «Совкомбанк» она никогда не заключала. В связи с чем у нее отсутствуют какие-либо обязательства перед истцом по оплате денежных средств.

В своих справках о наличии у нее задолженности перед ПАО «Совкомбанк» Банк ссылается на то, что она является заемщиком в ПАО «Совкомбанк» по договору, открытому в рамках продукта Карта Халва Восточный. Однако никаких договоров с ПАО «Совкомбанк» она не заключала. Доказательств заключения данного договора Банком не представлено.

В исковом заявлении Банк указывает, что в период пользования кредитом она произвела выплаты в размере 380 728,03 руб.

По состоянию на 16.01.2024 общая ее задолженность перед Банком составляет 218 431.66 руб., из которых:

0 руб. - остаток основного долга,

218 431,66 руб. - просроченная задолженность,

77 888,50 руб. - иные комиссии

140 154,27 руб. - просроченная ссудная задолженность,

388,89 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

Сумму задолженности в размере 218 431,66 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 384,32 руб. не признает.

Согласно представленному расчету, Банк при расчете задолженности использует формулы, в которых одной из величин выступает «остаток основного долга», который умножается или делится на другие величины. Однако при наличии нулевого остатка основного долга непонятно, из чего складываются расчеты иных показателей. В связи с чем нельзя считать доказанными факты, названные истцом в исковом заявлении.

Из представленного истцом расчета задолженности также непонятно, учтены ли в нем произведенные ею выплаты в размере 380 728,03 руб., а также механизм образования иных комиссий, просроченной ссудной задолженности и неустойки на просроченную ссуду.

Истцом не представлено надлежащих доказательств предоставления ей кредита по кредитному договору №. Представленная суду копия договора кредитования № от 24.09.2018 не является доказательством заключения кредитного договора №, к тому же она не имеет надлежащего заверения. Расчет кредитной задолженности и выписка по счету являются недопустимыми доказательствами, поскольку указанные документы никем не подписаны и не заверены печатью Банка.

Как следует из выписки, она предоставлена по счету RUR/№ с 24.09.2018 по 16.01.2024, открытому по вкладу Карта Халва Восточный приобретенная задолженность депозитный. Начальная сумма вклада - 0, лимит кредитования - 140 154,27.

Вышеуказанные сведения не соответствуют действительности, поскольку денежные средства перечислялись на иной счет и иному кредитору.

К тому же сама выписка и указанные в ней данные не могут являться достаточными доказательствами того, что денежные средства были перечислены именно ей, поскольку суду не представлен документ, который бы подтверждал ее осведомленность об открытии счета на ее имя, номере счета, на который были перечислены денежные средства, а также не подтвержден факт получения ею денежных сумм в виде наличных денежных средств.

Все письменные доказательства представлены Банком в копиях. Не предоставление суду оригиналов или надлежащим образом заверенных копий указанных документов свидетельствует об отсутствии каких-либо договорных отношений между ней и истцом.

Таким образом, истцом ПАО «Совкомбанк» не предоставлено допустимых доказательств наличия между ними, как сторонами спорных правоотношений по исполнению обязательств в рамках кредитного договора №, достижения соглашения по всем существенным условиям договора, факта перечисления ей кредитных денежных средств.

Требования банка о взыскании денежных сумм и обращения взыскания на предмет залога - принадлежащую ей квартиру считает необоснованными, так как денежные суммы начислены путем злоупотребления правом со стороны кредитной организации, в связи с чем, согласно ст. 10 ГК РФ, коммерческому банку следует отказать в защите его прав полностью, поскольку согласно п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Какие-либо документы, подтверждающие волеизъявление обеих сторон на выдачу и получение заемных средств, и свидетельствующие о наличии фактически сложившихся кредитных обязательств (например, преддоговорная переписка ответчика с банком, заявка на получение кредита, платежные документы за подписью ответчика о частичной оплате задолженности, договор банковского счета) истцом не представлены.

Кроме того, представленная выписка и расчет задолженности не являются достаточными и достоверными доказательствами (статьи 56, 60 ГПК РФ).

Представленные истцом доказательства, а именно, выписка из лицевого счета и полный расчёт суммы иска, не соответствуют требованиям относимости и допустимости в соответствии с требованиями ст. ст. 59, 60 ГПК РФ.

В связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется (л.д. 130-134).

На указанное возражение истцом ПАО «Совкомбанк» подан отзыв, из которого следует, что правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей).

В связи с переходом к ПАО «Совкомбанк» кредитных договоров ПАО «Восточный экспресс банк», в том числе обеспеченных залогом, для корректного отражения и учета поступивших на сопровождение кредитных договоров в программном комплексе ПАО «Совкомбанк» (учет расходных и приходных операций, корректное отражение задолженности, иные внутрибанковские операции), а также с учетом ранее принятой нумерации кредитных договоров, Банком было принято решение об изменении номеров поступивших кредитных договоров на номера, соответствующие системе учета Банка.

Так, ранее присвоенный номер кредитного договора «№» (ПАО «Восточный экспресс банк») был изменен на номер «№» (ПАО «Совкомбанк»), по этим же причинам у кредитного договора был изменен номер счета с номера «4№» на номер «40№». Платежные реквизиты по текущим, депозитным и кредитным счетам подлежат изменению в установленном Центральным банком Российской Федерации порядке. Все клиенты банка были уведомлены о необходимости использовать новые реквизиты при погашении кредитов.

Начиная с октября 2021 года для проведения операций в рамках кредитного договора № (ранее №) от 24.09.2018 банком и заемщиком использовался счет №, о чем свидетельствует выписка по счету №. Операции (расходные операции, пополнение счета) по указанному счетупроводились ответчиком в период с октября 2021 по сентябрь 2023 года.

Наименование кредитного продукта «Карта ХалваВосточный» было присвоено ранее открытому кредитному договору при переходе кредитного договора на обслуживание в ПАО «Совкомбанк», не является отдельным кредитным продуктом, фактически является торговым наименованием кредитного договора № (ранее №). В сентябре 2021 на сайте Банка, а также во всех отделениях Банка были размещены уведомления: «На основании договора об уступке прав требований и обязанностей ваша карта переходит на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» на условиях карты «Халва». Карта продолжит действовать в обычном режиме, её не нужно заменять. Кредитный лимит по ней останетсяпрежним. Продолжайте делать свои привычные покупки - теперь в рассрочку! И получите много новых возможностей от карты «Халва». Факт своего уведомления о переходе прав требования по кредитному договору к ПАО «Совкомбанк» должница подтверждает в возражении.

Выводы Ответчика об открытии банком на ее имя каких-то дополнительных кредитных договоров, номера и наименование которых отличаются от ранее заключенных ответчиком сПАО «Восточный экспресс банк», ошибочны, основаны на домыслах и незнании особенностей осуществления внутрибанковских операций. В связи с переходом прав требования к новому кредитору (ПАО «Совкомбанк») при формировании выписок, справок, расчетов в системе ПАО«Совкомбанк» отражается наименование нового кредитора (истца).

Заслушав истца, ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст. 810 ГК РФ указано, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые определены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24.09.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», и Макаровой Т.Н. был заключен кредитный договор № (4406929408), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 200000 рублей, сроком 120 месяцев, под №% годовых по безналичным/наличным (л.д. 73-80).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору между банком и заемщиком Макаровой Т.Н. заключен договор залога (ипотеки) от 24.09.2018 №/ZKV1 на недвижимое имущество - квартиру, принадлежащую Макаровой Т.Н. на праве собственности, общей площадью 49,1 кв. м, расположенную по адресу <адрес> <адрес>, кадастровый (или условный) №, залоговая стоимость объекта определена сторонами в размере 229800,00 руб. (л.д. 82-86).

Согласно решению № 22 от 25 октября 2021 года единственного акционера ПАО Восточный экспресс банк ПАО Восточный экспресс банк реорганизован в форме присоединения к ПАО Совкомбанк (л.д. 12).

В соответствии с договором присоединения ПАО Восточный экспресс банк к ПАО Совкомбанк от 26 октября 2021 года в результате реорганизации сторон присоединяющее общество становится правопреемником всех присоединяемых обществ, участвующих в реорганизации, по всем правам и обязанностям (пункт 7.1) (л.д. 13).

Как следует из передаточного акта от 25 октября 2021 года, ПАО Восточный экспресс банк, реорганизуемый в форме присоединения к ПАО Совкомбанк, передает все права и обязанности, а также имущество последнему (пункт 1) (л.д. 26).

После завершения процедуры объединения ПАО Совкомбанка и банка «Восточный» запись о регистрации кредитной организации ПАО КБ «Восточный» аннулирована в соответствии с документом № 2224400017719 от 14 февраля 2022 года.

С 14 февраля 2022 года обслуживание клиентов объединенных банков производится ПАО Совкомбанк, с этого дня прекращен прием платежей по реквизитам ПАО КБ Восточный, все непереведенные ранее клиенты Восточного переходят на обслуживание в ПАО Совкомбанк. В ЕГРЮЛ в отношении юридического лица ПАО Совкомбанк внесена запись о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица 14 февраля 2022 года, а именно, публичного акционерного общества Восточный экспресс банк (л.д. 14).

Факт получения кредитных денежных средств заемщиком подтвержден сведениями, содержащимися в выписке по счету, открытому на имя ответчика (л.д. 117).

Подписывая кредитный договор № (№) от 24.09.2018, Макарова Т.Н. подтвердила, что она получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей образовалась задолженность, которая на 16.01.2024 года составляет 218431 рубль 66 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность 140154 рубля 27 копеек, иные комиссии 77888 рублей 50 копеек, неустойка на просроченную ссуду 388 рублей 89 копеек.

Расчет исковых требований, представленный истцом, судом проверен, признан обоснованным, арифметически правильным, произведен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, сомнений не вызывает, собственный расчет задолженности по кредитному договору, опровергающий правильность расчета истца, ответчик не представил.

Принимая во внимание, что заявленные ПАО «Совкомбанк» ко взысканию денежные средства в размере 77888,50 руб. представляют собой неоплаченную ответчиком комиссию за банковскую услугу «Минимальный платеж», а также комиссии за снятие/перевод денежных средств (л.д. 41-42), суд приходит к выводу, что оснований для применения к настоящим правоотношениям положений ст. 333 ГК РФ и снижения как суммы задолженности по комиссии, так и суммы неустойки в размере 388,89 руб., не имеется.

Установив ненадлежащее исполнение обязательств по договору, суд приходит к выводу о правомерности заявленных требований и о наличии оснований для взыскания указанной задолженности в размере 218 431,66 руб.

Частью 3 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

06.12.2023 истец направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате суммы кредита, уплате пени и комиссии, расторжении кредитного договора. Требование ответчиком не исполнено, платежи с сентября 2023 года ответчик не производил.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

По указанным основаниям требование истца о расторжении кредитного договора обосновано и подлежит удовлетворению.

Пунктом 1.1.7 Кредитного договора предусмотрено, что неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка России на день заключения договора (л.д.75)

Таким образом, требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке №% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 17.01.2024 по дату вступления решения в законную силу, неустойка в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, также подлежат удовлетворению.

Согласно договора ипотеки №/ZKV1 обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог недвижимого имущества: квартира, принадлежащая Макаровой Т.Н. на праве собственности, общей площадью 49,1 кв. м, расположенная по адресу: <адрес> <адрес>, кадастровый (или условный) №, залоговая стоимость объекта определена сторонами в размере 229800,00 руб.

В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пункт 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

    Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется согласно п. 1 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве.

Согласно п. 1.6 договора ипотеки, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 229800 рублей. Иное соглашение о стоимости предмета залога к моменту реализации между сторонами отсутствует.

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества, исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, с установленной первоначальной продажной стоимости в размере 229800 рублей, подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что все обязательства по данному кредитному договору ею исполнены еще в сентябре 2023 года, истцом ПАО «Совкомбанк» не представлены надлежащие доказательства предоставления ей кредита, расчет задолженности и документы, представленные истцом заверены ненадлежащим образом, суд считает несостоятельными, поскольку в материалах дела имеется детализированный расчет задолженности по кредитному договору, выписки по счету, кредитный договор подписан собственноручно ответчиком, в законном порядке договор ответчиком не оспаривался. Кроме того, самим ответчиком в возражениях на исковое заявление указано, что она была уведомлена о правопреемстве ПАО «Восточный экспресс банк» на ПАО «Совкомбанк», обращалась в ПАО «Совкомбанк» и с 2021 года стала вносить платежи в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается квитанциями о внесении денежных средств (л.д. 121-124).

Кроме того, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 11384 рубля 32 копейки (л.д. 11), которая, в соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 234-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Макаровой Татьяне Николаевне о расторжении договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 24.09.2018 №, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Макаровой Татьяной Николаевной.

Взыскать с Макаровой Татьяны Николаевны (паспорт гражданина РФ серия № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от 24.09.2018 в сумме 218431,66 руб., из которых: просроченная ссуда - 140154,27 руб., иные комиссии - 77888,50, неустойка на просроченную ссуду - 388,89 руб., а также взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 23,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 17.01.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с 17.01.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11384 рубля 32 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу <адрес> <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену залога в размере 229 800 рублей.

Решение может быть обжаловано ответчиком в Дальнегорский районный суд в течение семи дней со дня вручения сторонам копии этого решения. Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                           Ерновская Н.В.

Мотивированное решение изготовлено 21 мая 2024 года.