Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-261/2022 (2-2042/2021;) ~ М-2066/2021 от 13.10.2021

Дело № 2-261/2022

(УИД 18RS0009-01-2021-003786-19)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 февраля 2022 года                            г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре Стрелковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Соловьеву ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с указанным выше иском к Соловьеву П.С. (далее - ответчик), в котором просит суд взыскать задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 72 307 руб. 71 коп., из которых: просроченная ссуда – 58 500 руб. 00 коп, просроченные проценты – 11 060 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 32 руб. 22 коп., неустойка на просроченную ссуду – 21 руб. 23 коп., неустойка на просроченные проценты – 334 руб. 26 коп., иные комиссии 2 360 руб. 00 коп.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 369 руб. 23 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что <дата> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица <дата> ОГРН №***. <дата> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк). <дата> между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 60 000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 423, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>., на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 175 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 175 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 36 217,78 руб. По состоянию на <дата> общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 72 307 руб. 71 коп. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк», не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, в просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя, а также выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Соловьев П.С. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно:

- согласно свидетельству о внесении записи в Единый Государственный реестр юридических лиц серия, выданного <дата> Публичное акционерное общество «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица за основным государственным номером №***

- <дата> между ПАО «Совкомбанк» (публичное акционерное общество) и Соловьевым П.С. заключен кредитный договор №*** (далее – кредитный договор), путем подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита на следующих условиях: раздел 1 - сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения: - лимит кредитования при открытии Договора: 60 000 руб. (п. 1). Срок действия кредита, срок возврата кредита: 60 мес., 1826 дней. (п. 2). Процентная ставка 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты представления лимита кредитования. Наличие Льготного периода кредитования определяется Тарифами Банка. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка (п. 4). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей – количество платежей по кредиту: 60. Минимальный обязательный платеж (далее МОП) составляет 1876 руб. 30 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (п. 6). Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели для совершения безналичных операций. (п. 11). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения – 20 % годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». (п. 12). Кроме того, Соловьев П.С. ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору, имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка.

- <дата> Соловьев П.С. обратился с заявлением о предоставлении транша, просит перечислить денежные средства со своего счета №*** на счет №*** в сумме 60 000 руб., в случае недостаточности денежных средств на счете №***, просит предоставить сумму транша в соответствии с договором потребительского кредита №*** от <дата> – 60 000 руб. на 60 мес., 1826 дней под 9,9% годовых, сумма МОП по траншу составляет 1876 руб. 30 коп. Названная ставка действует, если использовал 80 % и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №***. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых, срок предоставления транша 36 мес.;

- как следует из Информационного Графика платежей, в нем указаны даты и суммы ежемесячных платежей;

- <дата> Соловьев П.С. обратился с заявлением - офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, согласно которого просил выдать банковскую карту и подключить к ней пакет расчетно-гарантийных услуг с комплексной защитой максимум, своей подписью подтверждает получение банковской карты №***;

- согласно выписки по счету клиента Соловьева П.С. №*** за период с <дата> по <дата> перечислена сумма для зачисления на счет №*** в размере 60 000 руб.

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 ГК РФ).

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Применительно к пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу части 1 стать 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ПАО «Совкомбанк» и Соловьевым П.С. заключен договор потребительского кредита №***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 руб. на потребительские цели сроком на 60 месяцев (1826 дней).

Процентная ставка 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты представления лимита кредитования. Наличие Льготного периода кредитования определяется Тарифами Банка. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка (пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей – количество платежей по кредиту: 60. Минимальный обязательный платеж (далее МОП) составляет 1876 руб. 30 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, график платежей).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения – 20 % годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Кроме того, Соловьев П.С. ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору, имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка.

<дата> Соловьев П.С. обратился с заявлением - офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, согласно которого просил выдать банковскую карту и подключить к ней пакет расчетно-гарантийных услуг с комплексной защитой максимум, своей подписью подтверждает получение банковской карты №***.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Соловьеву П.С. сумму транша в размере 60 000 руб., что подтверждается выпиской по счету №*** за период с <дата> по <дата>.

Из представленной суду выписки по счету Соловьева П.С. следует, что принятые на себя обязательства по возврату кредита ответчик надлежащим образом не исполняла, что привело к образованию задолженности.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Пунктами 5.2, 5.3 Общих условий договора предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

<дата> Банк направил Соловьеву П.С. досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Банк обращался к мировому судье судебного участка № <*****> Удмуртской Республики с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Соловьева П.С. по кредитному договору №*** от <дата>, а также расходов по уплате государственной пошлины, определением мирового судьи судебного участка № <*****> Удмуртской от <дата> судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника Соловьева П.С.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком Соловьевым П.С., который допустил нарушение условий договора.

Как указано истцом и не оспорено ответчиком, последний в период пользования кредитом произведены выплаты в счет погашения долга в размере 36217 руб. 78 коп.

Из выписки по счету ответчика и расчета Банка усматривается, что последний платеж в размере 500 руб. осуществлен ответчиком <дата>, после указанной даты платежи не поступали.

Ответчик не представил суду доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

При таких обстоятельствах, суд находит установленным, что обязательства по уплате задолженности по кредитному договору, до настоящего времени ответчиком не исполнены, а потому требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору законны и обоснованы.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на <дата> по кредитному договору, составляет 72 307 руб. 71 коп., из которых: просроченная ссуда – 58 500 руб. 00 коп, просроченные проценты – 11 060 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 32 руб. 22 коп., неустойка на просроченную ссуду – 21 руб. 23 коп., неустойка на просроченные проценты – 334 руб. 26 коп., иные комиссии 2 360 руб. 00 коп.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ признан арифметически верным. Ответчик расчет не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании задолженности с Соловьева П.С. расчет истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд считает, что с учетом длительного периода и неоднократности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком. Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору. Ответчик не заявляла о снижении размера неустойки в связи с её несоразмерностью.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 72 307 руб. 71 коп., из которых: просроченная ссуда – 58 500 руб. 00 коп, просроченные проценты – 11 060 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 32 руб. 22 коп., неустойка на просроченную ссуду – 21 руб. 23 коп., неустойка на просроченные проценты – 334 руб. 26 коп., иные комиссии 2 360 руб. 00 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Соловьеву П.С. удовлетворены в полном объеме, судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 2 369 руб. 23 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Соловьеву ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Соловьева ФИО8 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 72 307 руб. 71 коп., из которых: просроченная ссуда – 58 500 руб. 00 коп, просроченные проценты – 11 060 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 32 руб. 22 коп., неустойка на просроченную ссуду – 21 руб. 23 коп., неустойка на просроченные проценты – 334 руб. 26 коп., иные комиссии 2 360 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 369 руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 04.02.2022 года.

Судья                                              В.М. Безушко