Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-570/2024 ~ М-153/2024 от 29.01.2024

дело № 2-570/2024

18RS0011-01-2024-000280-03

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 апреля 2024 года                                г. Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Бекмансуровой З.М.,

при секретаре судебного заседания Болтачевой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк к Степановой Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика,

у с т а н о в и л:

Истец Публичное акционерное общество Сбербанк (далее по тексту ПАО Сбербанк, истец, Банк) обратилось в суд с иском к Степановой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциального наследника.

Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (далее по тексту Банк, кредитор) и Небогатиковым М.И. заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 113 636,36 руб. под 21,70000%, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания, предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету/справкой о зачислении кредита. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Небогатиков М.И. присоединился к Договору банковского обслуживания, что подтверждается заявлением на получение карты, в котором указан номер Договора банковского обслуживания и дата присоединения. На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта №MIR-2839 со счетом №, что подтверждается заявлением на получение карты. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения. Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита. Согласно справке о зачислении кредита и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 113 636,36 руб. на карту №MIR-2839 со счетом № (счет выбран заемщиком для перечисления кредита). Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3 119. 16 руб. в платежную дату – 16 число месяца. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Начиная, с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Предполагаемым наследником умершего заемщика является Степанова Е.В. При получении кредита заемщик был подключен к Программе страхования жизни и здоровья. В пользу ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ было выплачено страховое возмещение в размере 113 636,36 руб. Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 30 760,35 руб., в том числе: основной долг – 24 655,79 руб., проценты за пользование кредитом – 6 104,56 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.

Настоящим иском поставлены требования:

- о взыскании со Степановой Е.В. в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 30 760,35 руб., в том числе: основной долг 24 655,79 руб., проценты 6 104,56 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 122,81 руб.;

- о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1.

Представитель истца ПАО Сбербанк надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В судебном заседании ответчик Степанова Е.В. не явилась, будучи извещенная о месте и времени рассмотрения дела. Судебная корреспонденция возвращена почтовым учреждением без вручения с отметкой «за истечением срока хранения». Требования ст. 113 ГПК РФ судом выполнены.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ).

Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи, с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67 Пленума).

Ответчик Степанова Е.В. об уважительности своей неявки не сообщила, об отложении дела не просила, отзыв на исковое заявление не направила.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Возражений по иску не направил. На письменный запрос представили ответ, согласно которого случай был признан страховым, в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк (в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 113 636,36 руб.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел гражданское дело в отсутствии участников процесса.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

Истец ПАО Сбербанк является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 08.08.2012 №1481, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 1027700132195 20.06.1991, ИНН 7707083893.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока исполнения обязательства.

Из материалов дела судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ Небогатиков М.И. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты МИР Социальная личная и открытии счет карты №.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Небогатиковым М.И. заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 113 636,36 руб. под 21,7 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Срок действия договора до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Погашение заемщиком задолженности, по условиям договора, осуществляется 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3 119,16 руб. Платежная дата 16 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ (п. 6 Индивидуальных условий).

    Выдача кредита производится по заявлению заемщика путем зачисления на счет (п. 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту Общие условия)).

    Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредита на Счет кредитования (п. 2.2. Общих условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Заемщик с содержанием Общих условий ознакомлен и согласен (п. 14 Индивидуальных условий).

Заемщик просил зачислить сумму кредита на счет № (п. 17 Индивидуальных условий).

Индивидуальный условия оформлены заемщиком в виде электронного документа. Заемщик признает, что подписание Индивидуальных условий является подтверждение заемщика в автоматизированной системе Кредитора подписания и любое из следующих действий/результатов:

ввод заемщиком правильного ПИН при считывании банковской карты электронным терминалом,

ввод заемщиком одноразового пароля на электронном терминале/мобильном рабочем месте работника Кредитора, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона заемщика,

получение Кредитором положительного ответа от автоматизированной системы Кредитора о степени схожести биометрических персональных данных заемщика с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Кредитора, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями (п. 21 индивидуальных условий).

    Факт получения денежных средств заемщиком Небогатиковым М.И. подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», согласно которого на лицевой счет заемщика № зачислены денежные средства в сумме 113 636,36 руб., справкой о зачисление суммы кредита по договору потребительского кредита.

    Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо обратиться не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение с заявлением о досрочном погашении кредита или его части с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части (п. 3.9., п. 3.9.1. Общих условий).

    Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 4.2.3. Общих условий).

    Пунктом 3.13. Общих условий установлена очередность погашения обязательств по договору, вне зависимости от назначения платежа в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или процентов за пользование кредитом; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

Согласно п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее по тексту Условия) Условия банковского обслуживания и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентов и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания (далее по тексту ДБО).

ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи/электронной подписи Клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между Клиентом и Банком (п.1.2. Условий).

ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания (п.1.3. Условий).

В рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратить в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита. В случае принятием Банком положительного результата о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее по тексту – ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (п. 3.9.1. Условий).

Таким образом, в судебном заседании нашло подтверждение, что между ПАО Сбербанк, с одной стороны, и Небогатиковым М.И. с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ возникли договорные правоотношения, вытекающие из договора кредитной карты. Заключенный кредитный договор соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ.

Небогатиков М.И. активировал кредитную карту и пользовался предоставленными банком денежными средствами.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Небогатиковым М.И. подана заявление в ПАО Сбербанк на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика», согласно которого последним дано согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

    Согласно представленному истцом расчету, соответствующему выписке по счету заемщика, заемщиком обязательство в соответствии с его условиями не исполнялось, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, после этого периода исполнение обязательств заемщиком прекращено.

ДД.ММ.ГГГГ Небогатиков М.И. умер.

    Требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора оставлено ответчиком Степановой Е.В. без внимания.

Согласно общедоступным сведениям, опубликованным на сайте Федеральной нотариальной палаты после смерти Небогатикова М.И., умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №.

Как установлено судом из справки нотариуса Глазовского района Резенковой И.М. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело. Поступили заявления: ДД.ММ.ГГГГ от Степановой Е.В., что претендует на наследство брата, ДД.ММ.ГГГГ от ФИО6, что не принимал, не претендует на наследство брата.

ДД.ММ.ГГГГ Степанова Е.В. получила свидетельства о праве на наследство на следующее имущество: ? доля в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, кадастровая стоимость на момент смерти 200 872 руб., ? доля в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, кадастровая стоимость на момент смерти 217 150,90 руб., суммы страховых выплат в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в общей сумме 158 001,76 руб.= (3884,52 руб.+51222,15 руб.+39871,02 руб.+49496,21 руб.+13527,86 руб.).

Учитывая вышеизложенное, судом установлен круг наследников умершего заемщика, определен состав его наследственного имущества.

Исходя из представленных материалов наследственного дела умершего ФИО1, судом установлено, что наследником, принявшим наследство в установленном законом порядке, являются его сестра Степанова Е.В. Судом установлено, что в состав наследственного имущества умершего ФИО1 входит имущество: ? доля в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, кадастровая стоимость на момент смерти 200 872 руб. Следовательно, стоимость наследственной доли на земельный участок составляет 50218 руб. (расчет: 200872 х 1/4 = 50218). ? доля в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, кадастровая стоимость на момент смерти 217 150,90 руб. Следовательно, стоимость наследственной доли на жилой дом составляет 54287,72 руб. (расчет: 217150,90 х 1/4 = 54287,72). Суммы страховых выплат в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в общей сумме 158 001,76 руб. Общая стоимость принятого наследства составляет 262507,48 руб.

Принимая во внимание, что ответчиком Степановой Е.В. принято наследство после смерти заемщика Небогатикова М.И. по стоимости превышающей задолженность по кредитному договору, что также не оспорено ответчиком в судебном заседании, суд приходит к выводу о переходе к наследнику умершего заемщика обязанности по исполнению кредитного обязательства.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» перечислено ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 636,36 руб. (заемщик Небогатиков М.И.).

Данные обстоятельства установлены из представленных истцом доказательств. Ответчик каких-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представила, в связи с чем, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

Указанные обстоятельства подтверждены исследованными в судебном заседании доказательствами и сторонами не оспариваются.

    Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

    В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

    Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31 октября 1995 г. № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

    Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

    Содержание представленных документов свидетельствует о том, что сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, а, значит, у истца возникли обязательства, характерные для кредитора, а у Степановой Е.В. для заемщика.

    По условиям выдачи кредитной карты обязательства Банка считаются исполненными в момент зачисления суммы кредита на счет банковской карты № открытый в ПАО Сбербанк.

    Денежные средства Банком перечислены, что и не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела. Надлежащее исполнение обязательств кредитором влечет возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы долга и уплата процентов.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Договор является смешанным договором, т.к. содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться ст. 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    Согласно п. 1, п. 3 ст. 434 ГК РФ если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

    Кроме того, оферта Небогатикова М.И., выраженная в заявлении на получение кредита наличными, акцептована кредитором ПАО Сбербанк, сумма кредита зачислена на счет заемщика №, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

    Из представленного истцом расчета и выписки по счету следует, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита заемщик вносил несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж был уплачен ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи по погашению задолженности не вносились, что свидетельствует о нарушении заемщиком вышеуказанных условий кредитного договора.

    Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств Индивидуальных условий явилось основанием для обращения истца в суд с требованием о взыскании задолженности.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по оплате основного долга составляет 24 655,79 руб., по оплате процентов 6 104,56 руб.

    Проверив представленные истцом расчеты просроченного основного долга и процентов, суд, признает их арифметически верными, соответствующими условиям договора и положениям ст. 319 ГК РФ. Сведения об исполнении обязательства в большем, чем учтено истцом, размере, признании договора недействительным полностью либо в части суду не представлены.

В судебном заседании установлено, что обязательство заемщика в соответствии с его условиями не исполнено по причине смерти Небогатикова М.И.

Смерть должника по кредитному договору не прекращает его обязанности по этому договору, а создает обязанность для его наследников возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены этим договором.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Статья 35 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому право наследования, под которым понимается переход имущества одного физического лица (наследодателя) в случае его смерти к другим лицам (наследникам) в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Каких либо сведений о составлении завещания наследодателем материалы настоящего гражданского дела не содержат.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (п. 59 цитируемого постановления).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Буквальное толкование приведенных положений материального закона и разъяснений по его применению свидетельствует о том, что обязательство заемщика смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается и входит в состав его наследства. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором подлежат исполнению его наследниками, принявшими наследство, и ограничиваются стоимостью этого наследства. Соответственно, юридически значимым для возложения на иных лиц обязанности по исполнению имущественных обязательств наследодателя является: наличие наследников, принявших наследство, наличие наследственного имущества и его стоимость.

Судом установлено, что задолженность наследодателя Небогатикова М.И. перед кредитором относится к наследственному имуществу и Банк вправе предъявить исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору к наследнику, обратившемуся к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

В соответствии со ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из материалов наследственного дела следует, что родителей, супруги и детей у Небогатикова М.И. не было.

В соответствии с ч. 1 ст. 1143 ГК РФ если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

Таким образом, на основании ст. 1143 ГК РФ, ответчик является наследником второй очереди умершего Небогатикова М.И.

Как следует из материалов наследственного дела, что к имуществу умершего Небогатикова М.И. заведено наследственное дело. Степановой Е.В. принято наследство по закону после умершего брата Небогатикова М.И., путем подачи письменного заявления нотариусу, т.е. способом, предусмотренным п. 1 ст. 1153 ГК РФ. Об отказе от наследства в порядке п. 2 ст. 1157 ГК РФ ответчик Степанова Е.В. не заявляла, при этом такой отказ был возможен лишь в пределах шестимесячного срока с даты открытия наследства.

Приняв наследство после смерти Небогатикова М.И., ответчик Степанова Е.В., в силу положений ст. 1175 ГК РФ, приняла и долги наследодателя.

Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое (в том числе имущество и обязанности, включая обязанности по долгам (ст. ст. 1110, 1112 ГК РФ).

Доказательств иного объема наследственного имущества, его размера сторонами в ходе рассмотрения настоящего дела не представлено, размер, и стоимость определенного наследственного имущества не оспорены.

В связи с чем, суд полагает возможным считать, что стоимость наследственного имущества составила (на 31 марта 2022 г.) 262507,48 руб.= (расчет: 158 001,76 руб.+ 54287,72 руб.+ 50218 руб.).

С учетом приведенных выводов суд полагает доказанной стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследник умершего заемщика отвечает по долгам наследодателя, в размере 262507,48 руб.

Также судом установлено, что в состав наследственного имущества Небогатикова М.И. входят неисполненные им обязательства по иному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО Сбербанк.

Так, решением Глазовского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ со Степановой Е.В. в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность в размере 35920,93 руб., в том числе: проценты - 3315,93 руб., основной долг – 32605,00 руб.; расходы по оплате госпошлины – 1277,63 руб.

Обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по расчетам истца задолженность Степановой Е.В. составляет 30 760,35 руб., а именно: просроченный основной долг 24655,79 руб., начисленные проценты – 6104,56 руб., Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено. Размер задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, в связи с чем правильность его составления у суда не вызывает сомнений и принимается за основу при взыскании.

Поскольку должник Небогатиков М.И. умер, а наследник умершего – сестра Степанова Е.В. приняла наследство, что подтверждается материалами наследственного дела, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по указанным условиям договора потребительского кредита, принимая во внимание, что наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка, подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика Степановой Е.В. в пользу истца подлежит взысканию вышеприведенная кредитная задолженность.

Рассматривая исковые требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ПАО Сбербанк и Небогатиковым М.И. на основании ст.450 ГК РФ, а именно в связи с существенным нарушением условий кредитного договора, суд исходит из следующего.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из представленных в суд документов, ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено требование о возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и о расторжении договора, где установлен срок возврата долга - не позднее ДД.ММ.ГГГГ Каких-либо доказательств, направленных к исполнению требования, не имеется.

При таких обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1 со дня вступления решения суда в законную силу.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе, из расходов по уплате государственной пошлины.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 1122,81 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

    По правилам ст. 98 ГПК РФ ответчиком, как проигравшей спор стороной, истцу подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, то есть, в размере 1122,81 руб.

    Таким образом, с ответчика Степановой Е.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1122,81 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк к Степановой Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, со дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать со Степановой Е. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения паспорт гражданина России 9420 893467, зарегистрированной по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, в пределах стоимости наследственного имущества, не превышающей суммы 262507,48 руб., в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Сбрербанк и ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 30 760,35 руб., в том числе: основной долг 24 655,79 руб., проценты 6 104,56 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 122,81 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято 27 апреля 2024 года.

Судья                                З.М. Бекмансурова