Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-356/2023 ~ М-280/2023 от 02.08.2023

Дело № 2-356/2023

21RS0007-01-2023-000405-40

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2023 года г. Козловка

Козловский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Степановой Т.И., при секретаре Яковлевой И.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению "Газпромбанк" (Акционерное общество) к Батурину Дмитрию Сергеевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту,

установил:

"Газпромбанк" (Акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к Батурину Д.С. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту, мотивируя исковые требования тем, что «Газпромбанк» (Акционерное общество), сокращенное фирменное наименование Банк ГПБ (АО) (далее - истец, Банк, Кредитор), и Батурин Д.С. (далее - ответчик, Заемщик, Клиент), заключили кредитный договор № ОКЛ - 09/05335 от <дата> (далее - Кредитный договор), состоящий из: общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), заявления на получение международной банковской карты Банка ГПБ (АО), индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, тарифов, утвержденных уполномоченным органом Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному Клиентом в заявлении. В соответствии с условиями Кредитного договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. Согласно Кредитному договору Клиент получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составляет по <дата>. В соответствии с условиями кредитования сумма кредитного лимита составила 225000 руб. При заключении Кредитного договора Заемщик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями кредитования, памяткой Заемщика, Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Общими условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта банковских карт Банка ГПБ (АО) и Тарифами Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному Клиентом в Заявлении. Ответчик допускает нарушение условия Кредитного договора, не производит обязательные платежи. В соответствии с п. 3.4.8 Условий Банк направил Заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по Кредитному договору. Банк ГПБ (АО) обратился к мировому судье судебного участка № 1 Козловского района Чувашской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № ОКЛ - 09/05335 от <дата>. <дата> вынесен судебный приказ <число>. <дата> вышеуказанный судебный приказ отменен со ссылкой на ст. 129 ГПК РФ, в связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения судебного приказа. До настоящего времени Ответчиком задолженность по кредиту не погашена. Общая сумма задолженности Ответчика по Кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 360347,46 руб., из которых: 224966,63 руб. - сумма просроченной задолженности по кредиту; 26067,91 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 109312,92 руб. - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом. Заемщику было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности и расторжении Кредитного договора. Ссылаясь на указанные обстоятельства и нормы законодательства, просит расторгнуть Кредитный договор № ОКЛ - 09/05335 от <дата> с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с Батурина Д.С. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Кредитному договору №ОКЛ - 09/05335 от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 360347,46 руб., в том числе:     224966,63 руб. - сумму просроченной задолженности по кредиту;     26067,91 руб. - сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом: 109312,92 руб. - неустойку, начисленную на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12803.47 руб. Взыскать с ответчика за период с <дата> по дату расторжения кредитного договора включительно: пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Представитель истца в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Батурин Д.С., надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, участие в судебном заседании не принял.

Принимая во внимание, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, о чем указал в исковом заявлении, суд пришел к выводу о рассмотрении дела в порядке заочного производства в соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему мнению.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (статья 438 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании статей 810 и 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 160 этого же кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачу последнему денежных средств.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как следует из материалов дела, на основании заявления Батурина Д.С. от <дата> в Банк на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) с рассрочкой платежа с льготным периодом кредитования, "Газпромбанк" (Акционерное общество) и Батурин Д.С. заключили кредитный договор № ОКЛ - 09/05335 от <дата>, в соответствии с которым Банк предоставил Батурину Д.С. кредит в форме овердрафта с использованием международной банковской карты общим лимитом в размере 250 000 руб. на 2 года с возможностью дальнейшей пролонгации на аналогичный срок.

В соответствии с условиями договора и тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт с предоставлением кредита в форме «овердрафта» для сотрудников предприятий (организаций), утвержденными уполномоченным органом Банка, заемщик обязался за пользование кредитом в пределах лимита задолженности уплачивать банку проценты из расчета 24 % годовых.

Условиями договора предусмотрена неустойка за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом в размере 0,2% в день от суммы просроченной задолженности, неустойка за пользование денежными средствами в сумме, превышающей лимит задолженности – 0,1% в день.

Указанные обстоятельства подтверждаются Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (далее также Условия), заявлением Батурина Д.С. на получение международной банковской карты Банка ГПБ (АО), содержащим индивидуальные условия потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, Тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт с предоставлением кредита в форме «овердрафта» для сотрудников     предприятий (организаций).

Согласно п.2.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта банковских карт Банка ГПБ (АО), Условия, Тарифы и Заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом и Банком, в совокупности составляют Договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) между Клиентом и Банком и являются его неотъемлемыми частями.

В соответствии с п. 3.1.3 Условий Банк предоставляет Клиенту кредит в пределах кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной Клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных Банком. Кредит предоставляется Банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты.

Согласно п. 3.4.1 Условий, Клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по Договору.

В соответствии с п. 3.4.3 Клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной Кредитным договором.

Согласно условиям Кредитного договора сумма обязательного (минимального) платежа для Заемщика определена в размере 10% от остатка задолженности по кредиту на начало расчетного периода, но не менее 300 руб. Оплата обязательного платежа должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца.

Согласно п. 3.3.1 Условий, проценты начисляются Банком на сумму предоставленного Клиенту кредита. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита Банком, и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно. При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году, а также фактическое количество календарных дней пользования кредитом.

Согласно п. 3.3.4 Условий, при возникновении просроченной задолженности Банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном Тарифами. Неустойка начисляется Банком на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по день погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно п. 3.3.5 Условий, начисление процентов на фактическую сумму просроченной задолженности по кредиту проводится в соответствии с процентной ставкой за пользование кредитом, определенной Тарифами.

Согласно п. 4.3.1 Условий Клиент обязан погашать кредит и проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном Договором, а также оплачивать комиссии Банка в соответствии Тарифами.

Согласно п. 5.2 Условий, Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по Договору. Срок действия Договора не ограничен сроком действия выпускаемых в рамках Договора Банковских карт.

Судом установлено, что АО "Газпромбанк" свои обязательства по указанному выше договору полностью исполнил, предоставил Батурину Д.С. лимит кредитования, однако Батурин Д.С. свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения суммы основного долга и процентов не совершает, что подтверждается выпиской по счету.

Банком в адрес Батурина Д.С. было направлено уведомление о прекращении предоставления кредита с требованием о полном досрочном погашении задолженности от <дата> В данном уведомлении банк указал сумму задолженности должника по состоянию на <дата> и требование ее уплаты в срок до <дата>, а также уведомил Батурина Д.С. о прекращении предоставления кредита.

По состоянию на <дата> задолженность Батурина Д.С. по указанному кредитному договору составляет 360347 руб. 46 коп., из которых просроченная задолженность по кредиту – 224966 руб. 63 коп., задолженность по просроченным процентам – 26067 руб. 91 коп., нестойки, начисленные на сумму не возвращенного в срок кредита – 97403 руб. 51 коп., неустойки, начисленные на сумму неуплаченных в срок процентов – 11909 руб. 41 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Принимая во внимание данные обстоятельства, и учитывая, что Батурина Д.С. не исполняет свои обязательства надлежащим образом, при указанных обстоятельствах банк обладает правом взыскать всю сумму задолженности, суд считает, что требования АО "Газпромбанк" о взыскании с заемщика просроченной задолженности по кредиту в размере 224966 руб. 63 коп., задолженности по просроченным процентам в размере 26067 руб. 91 коп., неустойки, начисленной на сумму не возвращенного в срок кредита в размере 97403 руб. 51 коп., неустойки, начисленной на сумму неуплаченных в срок процентов в размере 11909 руб. 41 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

К критериям явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств относятся: чрезмерно высокий процент неустойки и превышение или приближение к размеру обеспеченного обязательства размера неустойки.

Как следует из материалов дела, размер начисленной неустойки (пени) не превышает сумму самого обязательства, не является чрезмерно высоким, а потому является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, оснований для снижения неустойки не имеется.

С учетом данного обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании задолженности по основному долгу, по процентам, неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно п.п. 3.3.1, 3.3.4 Условий, проценты и неустойка начисляются кредитором до даты погашения задолженности включительно.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, и учитывая, что Батурин Д.С. обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, задолженность по указанному выше договору перед банком до настоящего времени не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования АО "Газпромбанк" о взыскании с Батурина Д.С. в пользу банка за период с <дата> по дату расторжения кредитного договора включительно: пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 5.4 Условий, Договор может быть расторгнут по инициативе Банка в одностороннем порядке.

На основании чего и, учитывая, что допущенное ответчиком нарушение условий договора займа является существенным, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о расторжении кредитного договора № ОКЛ - 09/05335 от <дата>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, с ответчика Батурина Д.С. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12803 руб. 47 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Батурину Дмитрию Сергеевичу удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ОКЛ - 09/05335 от <дата> с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Батурина Дмитрия Сергеевича (паспорт <число>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН 1027700167110, ИНН 7744001497) задолженность по кредитному договору № ОКЛ - 09/05335 от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 360347 руб. 46 коп., в том числе: сумму просроченной задолженности по кредиту в размере 224966 руб. 63 коп., сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 26067 руб. 91 коп., неустойку, начисленную на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом в размере 109312 руб. 92 коп.

Взыскать с Батурина Дмитрия Сергеевича (паспорт <число>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН 1027700167110, ИНН 7744001497) за период с <дата> по дату расторжения кредитного договора включительно:

-    пени по кредитному договору № ОКЛ - 09/05335 от <дата> по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга,

-    пени по кредитному договору № ОКЛ - 09/05335 от <дата> по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Взыскать с Батурина Дмитрия Сергеевича (паспорт <число>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН 1027700167110, ИНН 7744001497) расходы по оплате государственной пошлины в размере 12803 руб. 47 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Козловский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий, судья                    Степанова Т.И.

Решение в окончательной форме принято 27 сентября 2023 года.

Председательствующий, судья                    Степанова Т.И.