Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-16/2023 (11-317/2022;) от 01.12.2022

Мировой судья Артемьев А.А.                     № 11-1-16/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 2-2399/2022                    40MS0049-01-2022-003121-16

Калужский районный суд Калужской области в составе

председательствующего судьи Князевой Е.Ю.,

при секретаре Усовой Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 31 января 2023 года дело по апелляционной жалобе Кашаняна А. М. на решение мирового судьи судебного участка № Калужского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, постановленное по иску Кашаняна А. М. к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о возврате неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ Кашанян A.M. обратился к мировому судье с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии в размере 65279 руб. В обоснование иска указал, что по договору от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» предоставило ему на срок 60 месяцев кредит в размере 770871,25 руб. Также им ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Страховая премия составила 94817 руб. ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия с требованием возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, однако ответчик оставил претензию без удовлетворения. Решением по правам потребителей финансовых услуг (далее - Финансовый уполномоченный) в удовлетворении требований также отказано, с чем истец не согласен.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился.

Третье лицо ПАО «Росбанк» в судебное заседание представителя не направило.

Финансовым уполномоченным представлены письменные пояснения по существу иска.

Решением мирового судьи судебного участка № Калужского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Кашаняна А.М. поставлен вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об удовлетворении иска.

Проверив материалы дела, обсудив приведенные в апелляционной жалобе доводы, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

Из дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» (Кредитором) и Кашаняном A.M. (Заемщиком) заключен договор потребительского кредита N № на сумму 770871,25 руб. под 11,497% годовых сроком на 60 месяцев, погашение долга осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Росбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (Страховщиком) и Кашаняном A.M. (Страхователем/ застрахованным) заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Программа АВТО» №№Ф, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 94817,16 руб. срок действия договора - 36 месяца, но не менее срока действия кредитного договора.

Страховая сумма по страховым рискам, согласно договору страхования, устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору от №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страхователем и ООО «Русфинанс Банк», без учета комиссий банка, процентов по кредиту, просроченной задолженности, и составляет на дату заключения договора 770871,25 руб.; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по страховым рискам устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности; график погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения кредитного договора и является приложением к договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Росбанк».

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному выше кредитному договору Кашаняном A.M. погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» уведомило истца о том, что оснований для возврата страховой премии не имеется, поскольку возврат оплаченной премии страхователю в полном объеме возможен при отказе страхователя от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, тогда как в данном случае с момента заключения договора страхования до момента его расторжения прошло более четырнадцати календарных дней; при этом условиями договора страхования возврат премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен и договор страхования не является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору.

Кашанян A.M. направил ответчику претензию о возврате страховой премии, оставленную ответчиком без удовлетворения.

Кашанян A.M. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» части страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита в размере 65279 руб.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Кашаняна A.M. отказано.

Разрешая спор, мировой судья, руководствуясь положениями статей 421, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что договор личного страхования не является заключенным в целях обеспечения обязательств истца как заемщика по кредитному договору с ПАО "Росбанк", в связи с чем вынес новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи, поскольку они основаны на совокупности исследованных доказательств, которым дана надлежащая оценка, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Правильно применив указанные положения закона и, учитывая условия договора страхования, из которых следует, что он является самостоятельным договором, не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, размер страховой суммы по договору страхования не связан с фактическим размером задолженности по кредитному договору, поскольку определяется на основании первоначального графика погашения задолженности на момент наступления страхового случая и не зависит от фактического размера задолженности, мировой судья пришел к правомерному выводу об отсутствии оснований для взыскания с финансовой организации в пользу потребителя финансовой услуги страховой премии.

При этом мировой судья обоснованно исходил из того, что договором страхования и Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. Оснований полагать, что досрочное исполнение истцом кредитного договора привело в данном случае к прекращению страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая также не имеется.

Основанных на доказательствах доводов, которые опровергали бы правильность выводов суда первой инстанции и могли бы служить основанием для отмены решения, апелляционная жалоба не содержит. Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения суда, не установлено.

В связи с изложенным, правовых оснований для удовлетворения жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка № Калужского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Кашаняна А. М. – без удовлетворения.

Председательствующий                            Е.Ю.Князева