Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2127/2023 ~ М-685/2023 от 07.02.2023

Дело № 2-2127/2023

22RS0068-01-2023-000804-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.

при секретаре Устименко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее также «Банк») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 20.02.2012 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 256000 руб. На основании п. 6.1 Общих условий (5.3 Общих условий УКБО) Банк в одностороннем порядке и в любой момент может изменить лимит задолженности в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора.

Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора, согласно Условиям комплексного банковского обслуживания, ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем ее указания в тексте заявления-анкеты. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки о совершенных операциях, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности, о лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения, иную информацию. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор 11.06.2021, путем выставления ответчику заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, начисление комиссий и процентов с указанной даты Банком не производилось. Задолженность ответчика перед Банком составляет 326076,55 руб., в том числе: 255987,62 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 66548,93 руб. – просроченные проценты, 3540 руб. - сумма штрафов. Истец просит взыскать с ответчика указанные суммы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6460,77 руб.

Определением суда от 10.02.2023 года исковое заявление принято к производству в порядке упрощенного производства.

В связи с поступившими возражениями от ФИО1 о рассмотрении дела в упрощенном порядке, на основании определения от 06.04.2023 гражданское дело рассмотрено по общим правилам искового производства.

Представитель истца в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, посредством телефонограммы, а также судебная повестка и копия определения о назначении судебного заседания на 10-00 час. 18.05.2023 получены ответчиком лично по расписке 26.04.2023, копия искового заявления направлена на электронную почту ответчика, однако в судебное заседание ответчик не явился, возражения относительно заявленных требований не представил.

Суд счел возможным на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «ТинькоффБанк» (далее – Банк) с заявлением-анкетой на получение кредитной карты. В заявлении заемщик просила заключить с ним договор кредитной карты, выпустить на его имя кредитную карту.

Заявление-анкета подписаны ответчиком лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке ответчиком не оспорена.

Указанное заявление акцептировано Банком путем предоставления ФИО1 кредитной карты, которая активирована заемщиком, что не оспаривается ответчикам, тем самым между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с п.1 ст.435, п.п.1,3 ст.438 ГК РФ, которому присвоен №. Согласно выписке по счету первая операция произведена с использованием карты ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен на условиях, изложенных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах, Общих условий кредитования, которые являются неотъемлемой частью договора.

В силу п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцент осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты так же считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

В соответствии с п. 5.1 общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

Согласно п. 5.3 Общих условий лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8).

В соответствии с п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

В силу раздела 1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан ежемесячно вносить и направлять в погашение задолженности по договору кредитной карты в размере и в срок, установленный банком.

Условиями Тарифного плана по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО продукта Тинькофф Платинум (ТП 7.3) определен беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 32,9% годовалых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых; плата за обслуживание карты первый год бесплатно, далее 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 руб., минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа первый раз подряд – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить процентную ставку согласно Тарифам в размере 0,20 % в день.

Факт заключения договора кредитной карты подтверждается заявлением, выпиской по расчетному счету, ответчиком не оспорен. При заключении договора ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт, тарифами, условиями банка.

Согласно заявлению-анкете если не указано несогласие заемщика на включение в программу страховой защиты заемщиков Банка, заемщик согласен быть застрахованным лицом по указанной программе. Свое несогласие быть застрахованным, ответчик выразил в заявке, где указано, о том, что ответчик не согласен участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка.

Факт получения кредитной карты ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п.п.1,2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательств по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

Согласно расчету истца задолженность ответчика составляет 326076,55 руб., в том числе: 255987,62 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 66548,93 руб. – просроченные проценты, 3540 руб. - сумма штрафов.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан обоснованным и арифметически верным, который не опровергнут ответчиком, который контррасчет вопреки ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

Исходя из условий договора, данный договор является договором пополняемой кредитной карты, срок окончания договора в общих условиях не оговорен, договор является бессрочным. Окончание договора может наступить как по воле клиента, так и по воле банка, но для этого необходимо выполнить общие условия договора.

Согласно п. 9.1 общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае не выполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Как следует из счета-выписки предоставленной истцом в материалы дела, заемщик допускал просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в необходимом размере оплаты минимального платежа, не всегда вносил минимальный платеж установленный банком, чем нарушал условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ банком сформирован заключительный счет и направлен в адрес ответчика, где размер задолженности составил 332090,40 руб., то есть с ДД.ММ.ГГГГ договор с ответчиком расторгнут.

Задолженность указанная в заключительном счете ответчиком не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № .... отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ выданный по заявлению взыскателя АО «Тинькофф Банк» на взыскание задолженности с должника ФИО1

В соответствии с представленным расчетом задолженности, банк начислил ответчику штрафы в сумме 3540 руб.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушения ответчиком обязательства, сопоставив размер истребуемой неустойки с размером основного долга, суд не находит оснований для уменьшении размера неустойки.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ уплаченная истцом государственная пошлина в размере 6428,17 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии с представленными платежными поручениями на сумму 3167,72 руб., 3260,45 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в пользу АО «Тинькофф Банк», ИНН 7710140679 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 326076,55 руб., в том числе: 255987,62 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 66548,93 руб. – просроченные проценты, 3540 руб. - сумма штрафов, расходы по оплате государственной пошлины 6428,17 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья              Н.Н. Попова