Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-27/2023 (2-1781/2022;) от 28.10.2022

УИД 74RS0049-01-2022-002715-19                         «КОПИЯ»

Дело № 2-27/2023                                     

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 мая 2023 г.             с. Аргаяш Челябинской области

Аргаяшский районный суд Челябинской области

в составе председательствующего Сиражитдиновой Ю.С.,

при секретаре Нафиковой К.К.,

с участием ответчика Федорова М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Федорову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Федорову М.А., как наследнику Федоровой М.М., умершей ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 729 505 рублей 04 копеек, в том числе просроченная ссуда - 223 618 рублей 97 копеек, просроченные проценты - 103 347 рублей 55 копеек, просроченные проценты на основной долг - 212 530 рублей 30 копеек, неустойка на основной долг - 49 122 рубля 56 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 140 736 рублей 66 копеек.

В обоснование иска указано на то, что 15 мая 2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и Федоровой М.М. заключён кредитный договор №№, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в сумме 240 950 рублей 12 копеек сроком на 36 месяцев под 29,90 % годовых. Федорова М.М. умерла 3 сентября 2017 г. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору образовалась задолженность, которую банк просит взыскать с наследника Федорова М.А.

    Ответчик Федоров М.А. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что при заключении кредитного договора мать оформила договор страхования жизни, полагает, что страховая компания должна выплатить задолженность по кредитному договору. Просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

    Представитель истца - ПАО «Совкомбанк», представители третьих лиц - ООО «Альфа-Страхование», ООО «Совкомбанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

    Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из содержания заявления-оферты со страхованием следует, что Федорова М.М. просит заключить посредством акцепта заявления договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит в сумме 240 950 рублей 12 копеек на срок 36 месяцев с уплатой 19,90 % годовых, денежные средства перечислить на банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк», выдать банковскую карту 5468********9284 в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При нарушении заемщиком цели способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского устанавливается в размере 29,90 % годовых с даты предоставления кредита.

С Условиями кредитования ознакомлена, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, заявляет, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящего Заявления-оферты.

Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа составляет 10 374 рубля 98 копеек, размер последнего платежа 10 374 рубля 65 копеек. Платежи вносятся ежемесячно 15 (16,17) числа.

    При заполнении заявления-оферты Федорова М.М. дала банку личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиком, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при оплате всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев. При этом плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,383 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании (раздел «Г» Заявления).

    При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

    Пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

    Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

    С учетом изложенного, подписанное Федоровой М.М. соглашение о предоставлении потребительского кредита следует рассматривать как оферту. Банк акцептовал его путем зачисления 15 мая 2017 г. денежных средств на лицевой счет Федоровой М.М., что подтверждается выпиской по счету.

    Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    Как следует из расчета задолженности, выписки по счету, Федоровой М.М. ненадлежащим образом исполнялась обязанность по погашению основного долга и процентов, последний платеж внесен 18 сентября 2017 г.

    Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 729 505 рублей 04 копеек, в том числе просроченная ссуда - 223 618 рублей 97 копеек, просроченные проценты - 103 347 рублей 55 копеек, просроченные проценты на основной долг - 212 530 рублей 30 копеек, неустойка на основной долг - 49 122 рубля 56 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 140 736 рублей 66 копеек.

    Расчет суммы задолженности подтверждается выпиской по счету, проверен судом и признан арифметически верным.

    Федорова М.М. умерла ДД.ММ.ГГГГ Согласно материалам наследственного дела, после смерти Федоровой М.М. заведено наследственное дело № по заявлению Федорова М.А. (сын наследодателя).

    Федорову М.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону: земельный участок и дом по адресу: <адрес>; квартиру по адресу: <адрес>, остатки денежных средств, находящихся на вкладе в ПАО «Сбербанк России».

    В соответствии с п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

    В силу п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

    На основании ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3).

    Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

    Ответчик Федоров М.А. в судебном заседании заявил ходатайство о применении срока исковой давности к исковым требованиям.

    Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    В соответствии со ст.ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Согласно п.п. 1,2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    Согласно пункту 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

    В соответствии со ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

    Из разъяснений, содержащихся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

    Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

    В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    Исходя из смысла приведенной нормы права предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

    В силу п. 5.2 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с Федоровой М.М., банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей (л.д. 38).

    В соответствии с п. 5.3 указанных Условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении-анкете или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (л.д. 38).

Банк, воспользовавшись своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, направил 15 декабря 2017 г. в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки по состоянию на 12 декабря 2017 г. в размере 246 367 рублей 21 копейки в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления.

    Требование банка заемщиком не исполнено.

    Настоящее исковое заявление направлено ПАО «Совкомбанк» в адрес Троицкого городского суда Челябинской области электронным способом 29 июля 2022 г., то есть за пределами срока исковой давности, поскольку срок исковой давности по требованиям истца начал течь с 16 января 2018 г. (15 декабря 2017 г. + 30 дней), последний день для обращения истца в суд с иском был 16 января 2021 г. Оснований для его продления либо восстановления в рассматриваемом случае у суда не имеется.

    При таких обстоятельствах, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Федорова М.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

    В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины возмещению с ответчика не подлежат.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Федорову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 729 505 рублей 04 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 495 рублей 05 копеек, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Аргаяшский районный суд.

    Председательствующий         п/п        Ю.С. Сиражитдинова

Решение изготовлено в окончательной форме «12» мая 2023 г., судья:

Копия верна, судья

Секретарь

Решение в законную силу не вступило, судья