Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1778/2022 ~ М-1049/2022 от 14.03.2022

Дело №2-1778/2022

УИД 59RS0004-01-2022-001509-92            

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь      06 апреля 2022 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Гладковой О.В.,

при секретаре судебного заседания Апкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пермь гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Калашникову Н.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику Калашникову Н.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и Калашников Н.А. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО). Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно условиям кредитного договора ответчику был установлен лимит в размере 50 000 руб. В соответствии с индивидуальными условиями договора, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26% годовых. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 74668,31 руб. С учетом снижения банком задолженности до 10% от общей суммы штрафных санкций, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности составила 71 109,92 руб., в том числе: 58 562,47 руб. – основной долг, 12 152,07 руб. – проценты, 395,38 руб. – пени.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Калашниковым Н.А. заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 499 000,00 руб., с взиманием за пользование кредитом 14,00% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 26 числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 499 000,00 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по кредитному договору составила 471 182,37 руб. С учетом снижения банком задолженности до 10% от общей суммы штрафных санкций, а также частичным погашением ответчиком задолженности по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности составила 459 669,00 руб., в том числе: 412 566,77 руб. – основной долг, 45 822,97 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 279,26 руб. – пени.

Просят взыскать с Калашникова Н.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитным договорам:

- № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 71 109,92 руб., в том числе: 58 562,47 руб. – основной долг, 12 152,07 руб. – проценты за пользование кредитом, 395,38 руб. – пени;

- № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 459 669,00 руб., в том числе: 412 566,77 руб. – основной долг, 45 822,97 руб. – проценты за пользование кредитом, 1 279,26 руб. – пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 507,79 руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) – Пантелеев А.Ю., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Калашников Н.А. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, извещение получил лично, о чем свидетельствует его подпись на почтовом уведомлении о вручении, мнение по предъявленным требованиям в суд не представил.

    Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при данной явке, поскольку это не противоречит требованиям ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

    На основании ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

    В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807- 818 ГК РФ (заем).

Как следует из положений ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.     

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 3 ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления Калашникова Н.А. на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) (л.д.8-9), ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Калашниковым Н.А. заключен кредитный договор № в форме присоединения заёмщика, в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (л.д. 10-11,12-16).

Согласно расписке (л.д. 11 оборот), Калашников Н.А. получил банковскую карту № с установленным лимитом в размере 50 000 руб. со сроком действия договора ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере 26% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора датой окончания платежного периода является 20-е число месяца, следующего за отчетным периодом. Схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), размер платежа указан в тарифах на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО).

Исходя из п.п. 5.4, 5.5. Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести и обеспечить на карточном счете, указанном в Индивидуальных условиях, сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах Банка. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. Заемщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт Банка ВТБ (ПАО), анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается его подписью в Индивидуальных условиях.

Согласно материалам дела, ответчик воспользовался предоставленной истцом кредитной картой.

При оформлении вышеуказанного кредитного договора Калашников Н.А. указал, что ознакомлен и согласен с уведомлением о полной стоимости кредита.

Оценив установленные по делу обстоятельства и представленные доказательства, суд приходит к выводу, что между банком и Калашниковым Н.А. заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме, что в соответствии со ст. 434 ГК РФ свидетельствует о соблюдении сторонами письменной формы кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Калашниковым Н.А. заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит (л.д. 23-24).

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 499 000,00 руб. на срок 84 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 14,00% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

В согласии на кредит отражено, что заемщик обязан уплачивать банку сумму кредита и проценты за пользование кредитом ежемесячно 26 числа каждого календарного месяца, аннуитетными платежами в размере 9 351,27 руб. (кроме последнего платежа, составляющего 9 964,69 руб.).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержит все существенные условия и является заключенным.

Калашников Н.А. принятые на себя обязательства по возврату сумм кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, неоднократно допускал просрочки платежей по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитами, что подтверждается расчетами задолженности (л.д.17-20,25-27).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что Калашников Н.А. ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредитным договорам, у истца в соответствии с п. 2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитных договоров имеется право требования досрочного возврата заемных средств в судебном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) в адрес Калашникова Н.А. направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности (л.д.29,30), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Поскольку ответчиком обязательства в части исполнения условий кредитных договоров по возврату сумм основного долга, уплате процентов за пользование кредитом не исполняются надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, банком начислена неустойка в соответствии с индивидуальными условиями договоров (п.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно представленным истцом расчетам, задолженность ответчика перед банком, с учетом снижения Банком ВТБ (ПАО) размера неустойки до 10% от общей суммы штрафных санкций составляет:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 71 109 руб. 92 коп., в том числе: 58 562 руб. 47 коп. – основной долг, 12 152 руб. 07 коп. – проценты за пользование кредитом, 395 руб. 38 коп. - пени;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 459 669 руб., в том числе: 412 566 руб. 77 коп. – основной долг, 45822 руб. 97 коп. – проценты за пользование кредитом, 1 279 руб. 26 коп. – пени.

Оснований не доверять представленным истцом расчетам у суда не имеется. Контррасчета задолженности ответчиком не представлено.

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчик не представил. На день рассмотрения дела исковые требования в полном объеме добровольно ответчиком не удовлетворены.

Пункт 1 статьи 811 ГК РФ предусматривает, что в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности.

Определяя размер задолженности по неустойке, являющейся мерой ответственности заёмщика при ненадлежащем исполнении обязательств по своевременному возврату долга и уплате процентов, суд считает, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к заявленному размеру штрафных санкций с учётом характера нарушения и периода просрочки не имеется. Задолженность по неустойке подлежит взысканию в полном размере. Доказательств несоответствия неустойки характеру денежного обязательства и последствиям его нарушения, ответчиком суду не представлено, при этом, суд принимает во внимание размер кредитной задолженности. Кроме того, суд учитывает, что при предъявлении иска банком сумма штрафных санкций, предусмотренных договорами, снижена до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Учитывая изложенное, с Калашникова Н.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам:

- № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 71 109 руб. 92 коп., в том числе: 58 562 руб. 47 коп. – основной долг, 12 152 руб. 07 коп. – проценты за пользование кредитом, 395 руб. 38 коп. - пени;

- № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 459 669 руб., в том числе: 412 566 руб. 77 коп. – основной долг, 45822 руб. 97 коп. – проценты за пользование кредитом, 1 279 руб. 26 коп. – пени.

При разрешении вопроса о взыскании судебных расходов суд исходит из следующего.

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    Факт несения истцом судебных расходов подтверждается материалами дела (л.д.6).

Таким образом, согласно ст. 333.19 НК РФ, на основании положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 507 руб. 79 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Взыскать с Калашникова Н.А., <данные изъяты>, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитным договорам:

- № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 71 109 рублей 92 копейки, в том числе: 58 562 рубля 47 копеек – основной долг, 12 152 рубля 07 копеек – проценты за пользование кредитом, 395 рублей 38 копеек - пени;

- № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 459 669 рублей, в том числе: 412 566 рублей 77 копеек – основной долг, 45 822 рубля 97 копеек – проценты за пользование кредитом, 1 279 рублей 26 копеек – пени.

Взыскать с Калашникова Н.А., <данные изъяты>, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 507 рублей 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Судья                    <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>