Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1225/2022 ~ М-867/2022 от 30.05.2022

Дело № 2-1225/2022

УИД 18RS0021-01-2022-001617-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2022 года г. Можга УР

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.В.,

при секретаре Овчинниковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Колбасюку М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее по текст – ПАО Сбербанк) обратилось в суд к Колбасюку М.В. о расторжении кредитного договора №*** от 15 января 2020 года, взыскании задолженности по указанному кредитному договору за период с 07 мая 2020 года по 05 мая 2022 года (включительно) в размере 363800 руб. 46 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 68384 руб. 00 коп.

Исковое заявление мотивировано тем, что ПАО Сбербанк на основании заключенного 15 января 2020 года кредитного договора №*** выдало Колбасюку М.В. кредит в сумме 249000 руб. 00 коп. на срок 60 мес. под 19,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Согласно общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.3.1); уплата процентов также должна производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей (п.3.3); при несовременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых о суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.3.4). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Вместе с тем, ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. По состоянию на 05 мая 2022 года его задолженность по кредиту составляет 363800 руб. 00 коп., в том числе: просроченный основной долг – 243919 руб. 23 коп., просроченные проценты – 103718 руб. 54 коп., неустойка на просроченный основной долг – 6797 руб. 70 коп., неустойка на просроченные проценты -9364 руб. 99 коп. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени не выполнено. Нарушения, допущенные при исполнении обязательство возврату кредита, являются существенными для банка. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, истец просит заявленные требования удовлетворить.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Колбасюк М.В. в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин своего отсутствия суду не предоставил, в суд направил возражения, согласно которым исковые требования не признает по следующим основаниям. Доверенность представителя истца Нуртдиновой Л.Р. не подтверждена с подлинником сравнения не происходило. Договор №*** от 15.01.2020, на который ссылается истец, в материалах дела отсутствует, в предоставленной копии заявления о предоставлении кредита отсутствует подпись Колбасюк М.В.. Подтверждений о получении от ПАО Сбербанк России суммы заявленной в исковом заявлении Колбасюк М.В. отсутствует. ПАО Сбербанк России и Колбасюк М.В. не могут заключать никакие договоры, в том числе кредитные и тем более договоры займа, подтверждается тем, что между ПАО Сбербанк России и Колбасюк М.В. не заключен договор банковского обслуживания, на основании которого могут заключаться любые другие договоры.

Информация о рассмотрении дела размещена на сайте Можгинского районного суда Удмуртской Республики.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 15 января 2020 года между ПАО Сбербанк и Колбасюком М.В. путем подписания и акцепта банком Индивидуальных условий, заключен кредитный договор №***, согласно которому кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями «Потребительского кредита и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» установлено, что сумма кредита составляет 249000 руб. 00 коп., процентная ставка 19,9% годовых, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п.п.1,2,4 индивидуальных условий).

Во исполнение кредитного договора истец зачислил 15 января 2020 года на счет заемщика 249000руб. 00 коп., что подтверждается копией лицевого счета №***. Номер счета соответствует счету, указанному в п. 17 индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий срок действия договора –до полного выполнения заёмщиком и кредитором обязательств по договору. Срок возврата кредита- по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п.2.2 общих условий).

Согласно общих условий, договор - кредитный договор, заключенный между заёмщиком и кредитором, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, ПАО Сбербанк в адрес ответчика направлялось требование от 04 апреля 2022 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов, уплате неустойки и расторжении договора с установлением месячного срока, то есть не позднее 04.05.2022 года, для погашения задолженности, однако требования не были исполнены до настоящего времени.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Спорные правоотношения будут регулироваться главой 42 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора) и Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон № 353-ФЗ).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в части 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности (п. п. 3.1 3.3, 3.3.1).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 6583 руб.13 коп., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 15 число месяца (п. 6 Индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета погашения (п. 8 Индивидуальных условий).

Согласно п. п. 4.3.1, 4.3.5 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в соответствии с условиями договора. По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, заемщик обязан возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также неустойку.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 05.05.2022 г., начиная с апреля 2020 г. платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик не вносит, что свидетельствует о нарушении заемщиком вышеуказанных условий кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пункте 4.2.3 Общих условий кредитования: кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 05.05.2022 г., начиная с 15.04.2020 г., ежемесячные платежи в счет погашения кредита заемщик не производит, суммарная продолжительность просрочки составляет 749 дней.

За период с 15.01.2020 г. по 05.05.2022 г. заемщиком внесено в счет уплаты основного долга (кредита) 5080,77 руб., процентов за пользование кредитом 8085,49 руб. Соответственно, по состоянию на 05.05.2022 г. просроченная задолженность по основному долгу составляет 243919,23 руб., просроченные проценты 103718,54 руб., неустойка на остаток основного долга 6797,70 руб., неустойка на просроченные проценты 9364,99 руб. Истцом неустойка рассчитана за период с 07.05.2020 года по 06.09.2021 года.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом не исполняет свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у ПАО Сбербанк России возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям, ст. 319 Гражданского кодекса РФ, ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Выраженного несогласия с указанным расчетом и его размером ответчиком, в соответствии со ст. 57 ГПК РФ, не предоставлено.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк к Колбасюку М.В. о взыскании задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Общими условиями кредитования предусмотрена уплата неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (пункт 3.4). В данном случае неустойка определена в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа, что не противоречит ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 12 индивидуальных условий кредита).

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Принимая во внимание, что ответчик Колбасюк М.В. своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

Учитывая, что кредитным договором размер неустойки установлен в максимально возможном размере (20% годовых), принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, потребительский характер займа, размер процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки, суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Исходя из компенсационного характера неустойки, в целях соблюдения баланса законных интересов сторон, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки в 2 раза, до 10% годовых, что не противоречит п.6 ст. 395 ГК РФ. Следовательно, неустойка за просроченный основной долг составит 3398,85 руб., неустойка за просроченные проценты 4682,50 руб.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора №*** от 15 января 2020 года суд приходит к следующему.

Расторжение договора в соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ возможно по соглашению сторон или по решению суда.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Несвоевременный возврат заемщиком долга, процентов по договору является существенным нарушением кредитного договора и достаточным основанием для его расторжения по требованию кредитной организации.

В силу п. 2 и п. 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Обязательства сторон при расторжении договора в судебном порядке считаются прекращенными с момента вступления решения суда в законную силу.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 04 апреля 2022 года ПАО Сбербанк Колбасюку М.В. направлялось досудебное требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора с указанием срока не позднее 04 мая 2022 года. Требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

Истцом соблюден досудебный порядок по расторжению договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, основания для расторжения кредитного договора имеются.

Рассматривая доводы ответчика об отсутствии в материалах дела доверенности представителя истца, кредитного договора суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов (часть1).Исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (часть 1.1).

Приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от 27.12.2016 № 251 утвержден Порядок подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа.

Пунктом 1.4 Порядка установлено, что электронный документ - документ, созданный в электронной форме без предварительного документирования на бумажном носителе, подписанный электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации;

электронный образ документа (электронная копия документа, изготовленного на бумажном носителе) - переведенная в электронную форму с помощью средств сканирования копия документа, изготовленного на бумажном носителе, заверенная в соответствии с Порядком подачи документов простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью;

электронная подпись - информация в электронной форме, присоединенная к подписываемому электронному документу или иным образом связанная с ним и позволяющая идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ.

Документы в электронном виде подаются через личный кабинет пользователя, созданный в разделе "Подача процессуальных документов в электронном виде" официального сайта суда, который расположен на интернет-портале ГАС "Правосудие" (www.sudrf.ru) в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (пункт 2.1.1 Порядка).

Личный кабинет создается на физическое лицо, которым подаются документы в электронном виде в суд; при подаче документов представителем личный кабинет создается на имя представителя. Через личный кабинет представителя могут быть поданы документы в отношении одного и более представляемых им физических и (или) юридических лиц (пункт 2.1.2 Порядка).

Электронный документ должен быть подписан усиленной квалифицированной электронной подписью (п. 2.3.5 Порядка). Электронный документ должен быть подписан электронной подписью лица, которое указано в тексте электронного документа как лицо, его подписавшее (п. 2.3.6 Порядка).

К обращению в суд, подаваемому представителем, должен быть приложен документ, подтверждающий полномочия представителя (статья 54 ГПК РФ, статья 56 КАС РФ, статьи 45, 49 УПК РФ, статьи 25.3, 25.4, 25.5 КоАП РФ).

В соответствии с ГПК РФ, КАС РФ, КоАП РФ:

доверенность представляется в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью представляемого лица, либо в виде электронного образа документа, заверенного усиленной квалифицированной электронной подписью представляемого лица, либо электронного образа, заверенного простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (пункт 3.1.3 Порядка).

Если обращение в суд в виде электронного документа или в виде электронного образа документа подписано (заверено) усиленной квалифицированной электронной подписью, электронные образы документов, прилагаемые к обращению в суд, считаются заверенными усиленной квалифицированной электронной подписью (пункт 3.2.3 Порядка).

Из материалов дела следует, что исковое заявление ПАО Сбербанк не является электронным образом документа, поэтому не содержит графической подписи представителя. В данном случае исковое заявление ПАО Сбербанк подано в суд в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью лица, указанного в тексте электронного документа как лицо, его подписавшее,- Нуртдинова Л.Р. Сведения о результатах проверки усиленной квалифицированной электронной подписи распечатаны и приобщены к материалам (л.д. 5). Усиленная квалифицированная электронная подпись выдана удостоверяющим центром ПАО Сбербанк России, действительна с 15.12.2021 по 31.12.2022 и была создана для проверяемого документа. После создания подписи документ изменен не был.

Право Нуртдиновой Л.Р. на подписание и подачу иска подтверждено доверенностью от 29.04.2022 г., действующей по дд.мм.гггг, выданной в порядке передоверия №***Д заместителем председателя Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк С.А.А., действующей на основании в том числе доверенности, выданной в порядке передоверия вице-президентом ПАО Сбербанк – Председателем Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк К.П.Н. за № №***.

В свою очередь полномочия К.П.Н. определены Генеральной доверенностью №***-ДГ от 26.01.2022 г., выданной Президентом, Председателем Правления ПАО Сбербанк Г.Г.О., действующим на основании Устава Банка. Данная доверенность удостоверена временно исполняющим обязанности нотариуса города Москвы К.Е.Ю. - Л.Е.А. и зарегистрирована в реестре за №***. По данным официального сайта Федеральной нотариальной палаты регистрационный номер названной генеральной доверенности в реестре нотариальных действий ЕИС №*** от 18:40 26.01.2022. Нотариально удостоверенных распоряжений об отмене доверенностей, содержащих сведения об отмене доверенности от 26.01.2022 за реестровым номером №***, не найдено.

В соответствии с пунктом 7 ст. 2 Федерального закона от 26.12.1995 N 208-ФЗ "Об акционерных обществах" общество вправе иметь печать, штампы и бланки со своим наименованием, собственную эмблему, а также зарегистрированный в установленном порядке товарный знак и другие средства индивидуализации. Федеральным законом может быть предусмотрена обязанность общества использовать печать. Сведения о наличии печати должны содержаться в уставе общества.

Уставом ПАО Сбербанк предусмотрено, что Банк имеет круглую печать со своим полным фирменным наименованием на русском языке и указанием на место нахождения, штампы, бланки со своим наименованием, а также зарегистрированный в установленном порядке товарный знак и другие средства визуальной идентификации (пункт 1.3).

Согласно пункту 71 ГОСТа Р 7.0.8-2013 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения», утв. Приказом Росстандарта от 17.10.2013 № 1185-ст, печать – это устройство, используемое для заверения подлинности подписи должностного лица посредством нанесения его оттиска на документ.

Указанным требованиям печати, нанесенные на вышеуказанных доверенностях, соответствуют.

Доводы ответчика об отсутствии в материалах дела кредитного договора, отсутствия подписи Колбасюка М.В. в копии заявления о предоставлении кредита, невозможности заключения кредитного договора судом отклоняются на основании следующего. Договор считается заключенным между заемщиком и Банком в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом по стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Дата фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (пункт 2 индивидуальных условий потребительского кредита, пункт 2.1, 2.2 общих условий).

По правилам статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Рассматриваемый договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях с номером кредитной заявки 1512967780, Общих условиях кредитования, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора.

Заявление анкета на получение потребительского кредита с регистрационным №*** от 10 января 2020 года, подписанная Колбасюком М.В. проверена и принята П.А.С. 15.01.2020 года. В заявлении Колбасюк М.В. просит выдачу кредита осуществить на его банковскую карту ПАО Сбербанк, по которой отсутствует комиссия за годовое обслуживание.

Предоставление заемщику кредита подтверждается копией лицевого счета №***, на который 15.01.2020 года были зачислены денежные средства в соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий потребительского кредита.

Номер кредитному договору присваивается Банком, остается неизменным на протяжении всего срока действия кредитного договора, и не относится к условиям договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств (ч. 7 ст. 67 ГПК РФ).

В пункте 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 57 "О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов" разъяснено, что документы, прилагаемые к обращению, подаваемому в суд в электронном виде, и подтверждающие соблюдение предусмотренных законом процессуальных условий подачи обращения (например, документ об уплате государственной пошлины, в том числе формируемый посредством платежных онлайн-систем, банкоматов, мобильных приложений и платежных устройств, доверенность, ордер адвоката, документ об образовании представителя по административному делу), представляются в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы, либо в виде электронных документов.

В случае подачи указанных документов в виде электронных образов суд после принятия обращения к производству вправе потребовать представления подлинников данных документов либо их копий, заверенных в порядке, предусмотренном для заверения соответствующих письменных доказательств (часть 2 статьи 71 ГПК РФ, часть 8 статьи 75 АПК РФ, часть 2 статьи 70 КАС РФ).

Материалы, представленные ПАО Сбербанк в обоснование исковых требований (индивидуальные условия потребительского кредита, Общие условия кредитования, копия лицевого счета, требования о досрочном возврате суммы кредита, доверенности на представителей, поручение, заявка и др.) представлены в виде электронного образа документа, подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью представителя истца Нуртдиновой Л.Р., имеющей в соответствии с доверенностями право удостоверять копии документов. Следовательно, приложенные к исковому заявлению и представленные дополнительно электронные образы документов заверены надлежащим образом - усиленной квалифицированной подписью уполномоченного лица. Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах и копии данных документов, отличающиеся по своему содержанию от представленных истцом в дело, ответчиком не представлено. Соответственно представление в материалы дела подлинников документов, в том числе кредитного договора №*** от 15.01.2020 г., не требовалось. Основания считать представленные документы ненадлежащими доказательствами у суда не имеется.

Имеющаяся в материалах дела копия лицевого счета подтверждает не только факт перечисления истцом ответчику денежных средств, но и факт частичного исполнения ответчиком кредитного договора.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк к Колбасюку М.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в размере 355719,12 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку снижение размера неустойки в рамках положений статьи 333 ГК РФ не влечет снижения понесенных судебных расходов, о чем указано в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», на основании ст. 98 ГПК РФ расходы истца по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных требований, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6838 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

ре ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) к Колбасюку М.В. (паспорт гражданина <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от 15 января 2020 года, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и Колбасюком М.В.

Взыскать с Колбасюка М.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №*** от 15 января 2020 года по состоянию на 05.05.2022 г. включительно в размере 355719 (Триста пятьдесят пять тысяч семьсот девятнадцать) рублей 12 коп., в том числе просроченные проценты 103718,54 руб., просроченный основной долг 243919,23 руб., неустойка за просроченный основной долг 3398,85 руб., неустойка за просроченные проценты 4682,50 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 6838,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 20 сентября 2022 года.

Председательствующий судья: Н.В. Ходырева