Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-473/2023 ~ М-294/2023 от 16.03.2023

Дело № 2-473/2023

УИД: 86RS0015-01-2023-000386-85

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 мая 2023 года г. Нягань

Няганский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Сосенко Н.К.

при секретаре Гоголевой А.Н.

с участием ответчика Якимовой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к наследственному имуществу Я., наследнику Якимовой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

истец публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие»(далее ПАО Банк «ФК Открытие») обратился в суд с иском к наследственному имуществу Я., наследнику Якимовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что дата ПАО Банк «ФК Открытие» и Я. заключен кредитный договор №, путем подписания заявления на выдачу кредита, индивидуальных условий и графика погашения задолженности, согласно которому банк выдал кредит в сумме 941 176 руб., сроком на 60 мес. под 13,5% годовых. По состоянию на дата задолженность по кредитному договору № от дата составляет 928 971 руб., в том числе: 849 566 руб. 38 коп. – задолженность по просроченному основному долгу; 72 730 руб. 57 коп. – задолженность по процентам; 2 821 руб. 61 коп. – пени по процентам; 3 852 руб. 44 коп. – пени по основному долгу.

Кроме того, дата между ПАО Банк «ФК Открытие» и Я. заключен кредитный договор №, путем подписания заявления на выдачу кредитной карты, индивидуальных условий и графика погашения задолженности, на основании которого сумма лимита задолженности по карте составляет 150000 руб., срок возврата – до закрытия специального карточного счета, размер процентов – 25,90 % годовых.

По состоянию на дата задолженность по кредитному договору № от дата составляет 221 764 руб. 54 коп., в том числе: 149 556 руб. 43 коп. – основной долг; 72 208 руб. 11 коп. – задолженность по процентам.

дата Я. умер.

После смерти заемщика остались долговые обязательства, вытекающие из кредитных договоров.

На основании статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать задолженность из стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти Я. задолженность в общем размере 1 150 735 руб. 54 коп., в том числе:

- по кредитному договору № дата в размере 928 971 руб. в том числе: 849566 руб. 38 коп. – задолженность по основному долгу, 72 730 руб. 57 коп. – задолженность по процентам, 2 821 руб. 61 коп. – пени по процентам, 3 852 руб. 44 коп. – пени по основному долгу;

- по кредитному договору № от дата в размере 221 764 руб. 54 коп., в том числе: 149 556 руб. 43 коп. – основной долг; 72 208 руб. 11 коп. – задолженность по процентам.

Взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 13 953 руб. 68 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом (л.д.219), просит рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Определением суда от дата участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник – Якимова О.В.

Ответчик Якимова О.В. в судебном заседании пояснила, что исковые требования не признает поскольку ей нечем платить долги по кредитам.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статьям 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Из материалов дела следует, что дата между ПАО Банк «ФК Открытие» и Я. заключен кредитный договор №, путем подписания заявления на выдачу кредита, индивидуальных условий и графика погашения задолженности, согласно которому банк выдал кредит в сумме 941 176 руб., сроком на 60 мес. под 13,5% годовых.

Кроме того, дата между ПАО Банк «ФК Открытие» и Я. заключен кредитный договор №, путем подписания заявления на выдачу кредитной карты, индивидуальных условий и графика погашения задолженности, на основании которого сумма лимита задолженности по карте составляет – 150000 руб., срок возврата – до закрытия специального карточного счета, размер процентов – 25,90 % годовых.

Свои обязательства по кредитным договорам № выполнил в полном объеме, что подтверждается выписками по счету (л.д.32-35, 36-38, 39-46, 63-80)

Заемщик Я. умер дата, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.122).

На момент его смерти имелась задолженность по кредитному договору № от дата в размере 928 971 руб., в том числе: 849 566 руб. 38 коп. – задолженность по просроченному основному долгу; 72 730 руб. 57 коп. – задолженность по процентам; 2 821 руб. 61 коп. – пени по процентам; 3 852 руб. 44 коп. – пени по основному долгу;

- по кредитному договору № от дата в размере 221 764 руб. 54 коп., в том числе: 149 556 руб. 43 коп. – основной долг; 72 208 руб. 11 коп. – задолженность по процентам.

Из материалов дела следует, что нотариусом нотариальной палаты В. было открыто наследственное дело к наследственному имуществу умершего Я.

Согласно Свидетельству о праве на наследство по закону, наследство, на которое выдано свидетельство состоит из прав на денежные средства, находящиеся на счетах №, № в ПАО Сбербанк России с причитающимися процентами и компенсациями.

Согласно выписки по счету №, остаток на дату смерти составлял 33,47 руб., по счету № остаток денежных средств на дату смерти составлял 23.60 руб. (л.д.135,136).

Судом установлено и следует из материалов дела, что в период брака было приобретено имущество: транспортное средство марки <данные изъяты> Указанное транспортное средство было зарегистрировано на Я., период владения с дата. Транспортное средство перешло в собственность Якимовой О.В. на основании договора купли-продажи транспортного средства от дата, стоимость транспортного средства составляла 600000 рублей, что подтверждается договором купли-продажи транспортного средства.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статьи 1150 Гражданского кодекса Российской Федерации, принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 настоящего Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом.

Иное может быть предусмотрено совместным завещанием супругов или наследственным договором.

Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если брачным договором между ними не установлен иной режим этого имущества (пункт 1 статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 34 Семейного кодекса Российской Федерации имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

В силу пункта 1 статьи 39 Семейного кодекса Российской Федерации при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

В пункте 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» содержится разъяснение о том, что в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (пункт 2 статьи 256Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 36Семейного кодекса Российской Федерации), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 33, 34Семейного кодекса Российской Федерации). При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.

Условия брачного договора, которым договорный режим имущества супругов установлен только для случая расторжения брака, при определении состава наследства не учитываются.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что транспортное средство марки <данные изъяты>, приобретенное в период брака Я. и Якимовой О.В., является совместно нажитым имуществом и подлежало включению в состав наследственного имущества, на дату открытия наследства.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя и т.п.) (пункт 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положением статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» содержится разъяснение о том, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В силу пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно договору купли-продажи транспортного средства от дата, стоимость транспортного средства марки «<данные изъяты> составляла 600000 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества (1/2 доли) составит 300000 руб. (600000/2).

Кроме этого, из материалов дела следует, что Якимова О.В. после смерти наследодателя обратились в ООО СК «Росгосстрах», с заявлением о наступлении страхового события – смерти застрахованного лица Я., по результатам рассмотрения которого смерть Я. признана страховым случаем, что подтверждается актом о страховом случае от дата (л.д.240). Страховщиком ООО СК «Росгосстрах» наследнику Якимовой О.В. выплачена сумма страхового возмещения в размере 941 176 руб., что подтверждается платежным поручением от дата (л.д.239).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 30 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключение договора добровольного страхования жизни является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

На основании пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В пункте4.1 заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита от дата в размере 941 176 руб. Я. выразил согласие на страхование за счет кредитных средств по договору страхования «Защита кредита Конструктор», «Программа НС1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни; Программа НС2: первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта (л.д.18).

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора № от дата, заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие» и Я., пунктом 4 установлено, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 индивидуальных условий, свыше тридцати календарных дней, установить размер процентной ставки за пользование кредитом 17,5% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию.

Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни».

Во исполнение условий кредитного договора № от дата,наследодатель (заемщик)заключил договор страхования № от дата, на сумму 941 176 руб., и впоследствии исполнял кредитное обязательство исходя из пониженной процентной ставки. Срок действия договора страхования с дата. По условиям договора страхования риски по программе НС1- страховые риски страхование которых в рамках договора страхования (полиса) осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита. Включение в договор страхования рисков по программе НС1 влияет на условие заключенного страхователем кредитного договора.

Таким образом, в данном случае имеет место обеспечительная функция договора страхования, заключенного наследодателем (заемщиком) с ПАО СК «Росгосстрах».

Принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, из анализа указанного договора, заключенного с Я., следует, что страховая выплата имеет целевое назначение – погашение задолженности по обеспеченному кредитному обязательству. В связи с этим, суд приходит к выводу, что данное обстоятельство является основанием для возникновения у наследников обязанности отвечать по долгам наследодателя с учетом произведенной в их пользу страховой выплаты.

Учитывая, что наследником Якимовой О.В. получена выплата страхового возмещения по договору страхования в размере 941 176 руб., обязанность по оплате задолженности по кредитным договорам, заключенным дата с ПАО Банк «ФК «Открытие», подлежит возложению на наследника с учетом произведенной страховой выплаты, поскольку, предоставляя льготные условия кредитования, банк рассчитывал на погашение долга из сумм страхового возмещения, обеспечивающего имущественные интересы страхователя.

Согласно представленному расчету ПАО Банк «ФК Открытие», по состоянию на дата сумма задолженности по кредитному договору № от дата составляет 928 971 руб., из которых: 849566, 38 руб. – задолженность по основному долгу; 72 730, 57 руб. – задолженность по процентам; 2 821, 61 руб. – пени по процентам. Сумма задолженности по кредитному договору № от дата по состоянию на дата составляет 221 764 руб. 54 коп., из которых: 149556 руб. 43 коп. – задолженность по основному долгу; 72 208 руб. 11 коп. – задолженность по процентам.

Общая сумма задолженность по кредитам, подлежащая взысканию составляет 1 150 735 руб. 54 коп. (928 971 руб. + 221 764 руб. 54 коп.).

В соответствии с страховым актом и платежным поручением ответчику Якимовой О.В. произведена страховая выплата в размере 941 176 руб. Стоимость наследственного имущества составляет 300000 руб.

Учитывая, что стоимость наследственного с учетом суммы страхового возмещения достаточно для погашения образовавшейся задолженности, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы.

При подаче иска истцом была оплачена госпошлина в размере 13 953 руб. 68 коп.(л.д.8). Указанные расходы подлежат возмещению истцу ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к наследственному имуществу Я., наследнику Якимовой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Якимовой <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» <данные изъяты>) задолженность в общем размере 1 150 735 руб. 54 коп., в том числе:

- по кредитному договору <данные изъяты> от дата в размере 928 971 руб. 00 коп., в том числе: 849566 руб. 38 коп. – задолженность по основному долгу; 72 730 руб. 57 коп. – задолженность по процентам; 2 821 руб. 61 коп. – пени по процентам; 3 852 руб. 44 коп. – пени по основному долгу;

- по кредитному договору № <данные изъяты> от дата в размере 221 764 руб. 54 коп., в том числе: 149 556 руб. 43 коп. – основной долг; 72 208 руб. 11 коп. – задолженность по процентам.

Взыскать с Якимовой <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (<данные изъяты>) расходы по оплате госпошлины в размере 13 953 руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Няганский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Решение в окончательной форме принято 16 мая 2023 года

Судья                             Н.К. Сосенко