Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-71/2022 ~ М-561/2021 от 28.12.2021

Дело № 2-71/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Михайловское                                                                                                           4 февраля 2022 г.

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Махрачевой О.В.,

при помощнике судьи Токаревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Голох Галине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Голох Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно доводам, которого ДД.ММ.ГГГГ АО БАНК ЗАО (далее банк) и Голох Г.В. заключили кредитный договор № № на выпуск кредитной карты с лимитом задолженности 66 000 руб.. В соответствии с Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью договора, банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения, либо ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, о чем направляет заключительный счет. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у Голох Г.В. образовалась задолженность, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Голох Г.В. был выставлен заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. ДД.ММ.ГГГГ между БАНК ЗАО и ООО «Феникс» заключен договор уступки права требования, в соответствии с которым права требования по кредитному договору с просроченной задолженностью, в том числе право требования задолженности по кредитному договору № № с Голох Г.В. передано ООО «Феникс». С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, у ответчика образовалась задолженность в размере 123954,50 руб. Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность и расходы по оплате госпошлины 3679,09 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Также в судебное заседание не явилась ответчик Голох Г.В., извещенная о времени и месте судебного заседания, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила письменное заявление о пропуске срока исковой давности истцом.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

           В соответствии с п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; те же правила в силу ст. 819 ГК применяются и к отношениям по кредитному договору.

          Согласно положениям ч.ч. 1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

            Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

            Вместе с тем, согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

           В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

            Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

            В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Голох Г.В. обратилась к истцу с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты на условиях, изложенных в данном заявлении, по тарифному плану 1.0 и общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты БАНК ЗАО в котором она указала, что ознакомлена и согласна с ними, взяла на себя обязательство их соблюдать и исполнять (л.д. 41, 43, 45 об.-47).

Согласно выписке по лицевому счету договора, истец выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств путем зачисления их на счет кредитной карты выпущенной на имя Голох Г.В., которая выданную банком карту активировала путем совершения операции снятия наличных средств (л.д. 38-39).

С момента получения банком информации об операциях, совершенных с использованием кредитной карты, договор кредитной карты считается заключенным.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты БАНК ЗАО договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор так же считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д.46 об).

В соответствии с положениями п.5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно, и в соответствии с положениями п.5.7, п.5.11 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое числе в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карт выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание им данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с тарифным планом 1.0 за пользование денежными средствами по кредитной карте установлена базовая процентная ставка 12,9% годовых;

плата за обслуживание карты 590 руб.,

комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 годовых плюс 390 руб.,

плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 руб.,

минимальный платеж не более 6 % от задолженности, минимальная сумма 600 руб.,

штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., за третий и более подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.,

процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, штраф за превышение лимита 390 руб.,

комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациям 2,9% плюс 390 руб. (л.д. 43).

Согласно п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а так же в случае неисполнения клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета, направляется клиенту, в котором банк информирует о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности.

В нарушение условий договора ответчик не осуществляла платежи в погашение кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 123954,50 руб. Факт ненадлежащего исполнения Голох Г.В. условий договора подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д. 36-37,38-39).

Как усматривается, из материалов дела, банк расторг договор в одностороннем порядке на основании п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, в связи с этим направил в адрес Голох Г.В. ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет, в котором указал на обязанность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета полностью оплатить задолженность. Указанные требования ответчиком не исполнены.

Согласно представленному истцом заключительному счету, а так расчету задолженности, сумма просроченной задолженности по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ составляет 122133,17 руб., из которых 78642,24 руб. – кредитная задолженность, 31479,41 руб. – проценты, 12011,52 руб. –штрафы (л.д. 36-37,52,62).

Таким образом, проверив представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу о том, что данный расчет произведен верно, с учетом фактических платежей, периодов просрочки и оснований не доверять данному расчету, либо подвергать его сомнению у суда не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ в совокупности с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ БАНК ЗАО и ООО «Феникс» заключили Генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований), в соответствии с которым права (требования) БАНК ЗАО по Кредитным договорам, указанным в реестре без перехода каких-либо обязанностей, связанных с кредитными договорами, при этом в соответствии с актом приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному обеими сторонами к ООО «Феникс» перешло право требования по кредитному договору №, заключенному с Голох Г.В. (л.д. 14,15,16-23).

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства.

Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок.

Согласно 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по договору, без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

В этой связи, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты в размере 122133,17 руб.

Вместе с тем, в соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В п. 1 ст. 200 ГК РФ закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 201 ГК Российской Федерации срок исковой давности при перемене лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления, соответственно такой же срок исковой давности применим к правопреемникам банка – ООО «Феникс».

В соответствии с п.5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке, которая формируется и направляется клиенту банком ежемесячно. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам.

Из вышеприведенных условий следует, что задолженность, сформированная по итогам каждого расчетного периода, погашается клиентом в дату, определенную банком в счет-выписке, погашение задолженности по конкретному графику оговором не предусмотрено.

Таким образом, в целях определения начала срока течения исковой давности, обстоятельством, имеющим значение для правильного разрешения спора, является обстоятельство, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своих прав, а именно, установить день, следующий за днем, когда клиент должен был оплатить минимальный платеж в соответствии со счетом-выпиской, но не выполнил данное обязательство.

Как следует из заключительного счета и расчета, задолженность образовалась за период с 03.08.2014 (последнее пополнение имело место быть 09.06.2014) по 19.01.2015.

Срок обращения в суд за защитой нарушенного права истца в таком случае истекает 19.01.2018.

Истец обратился изначально к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 28.02.2015, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте (л.д. 63).

Судебный приказ о взыскании задолженности вынесен 11.03.2015 и отменен 23.03.2015 (л.д. 48,50).

        Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 17 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

         Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

         По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

          В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18).

         Течение срока исковой давности было приостановлено на 23 дня (с 28.02.2015. по 23.03.2015). На день отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла более шести месяцев, соответственно основания для удлинения срока исковой давности не имеется.

        21.12.2021 настоящее исковое заявление было сдано в почтовое отделение, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте (л.д. 53), т.е. с пропуском срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, исходя из названных положений закона и установленных по делу обстоятельств, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с истца подлежит взысканию в доход местного бюджета не доплаченная при предъявлении иска государственная пошлина в сумме 36,43 руб. (оплачено согласно платежным поручениям 3642,66 руб. (л.д.12,13), размер госпошлины при цене иска 123954,50 руб. (в соответствии с п.п.1 п. 2 ст. 333.19 НК РФ) составляет 3679,09 руб.)

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Голох Галине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, отказать за пропуском срока исковой давности.

        Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Феникс» в доход муниципального образования Михайловский район государственную пошлину в сумме 36,43 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, через Михайловский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 09.02.2022.

Судья                                                                                                                                О.В. Махрачева