Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1394/2019 ~ М-171/2019 от 21.01.2019

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 апреля 2019 года                          г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Кармишиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сизовой <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Сизова С.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и Сизовой С.А. был заключен кредитный договор № на сумму 564 649,44 руб. ДД.ММ.ГГГГ между Сизовой С.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования. Страховая премия по договору страхования составляет 89 440,47 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направил заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, и возврате денежных средств в виде уплаченной страховой премии, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. С учетом уточненных исковых требований, просит взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в ее пользу возврат суммы страховой премии 89440,47 руб., решение в данной части считать исполненным в связи с добровольным исполнением требований, компенсацию морального вреда 5000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 руб., почтовые расходы 176,89 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке 45020,24 руб.

В судебном заседании представитель истца Сизовой С.А. – Глазко Д.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. Суду пояснил, что истица обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, и возврате денежных средств в виде уплаченной страховой премии в течение срока охлаждения, согласно данных почтового идентификатора заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, а не ДД.ММ.ГГГГ, как указывается стороной. В связи с неисполнением обязательств в надлежащий срок, обратились с иском. Просят удовлетворить уточненные требования.

Представитель ответчика – общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени месте проведения судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Представлены возражения на исковое заявление, в которых указано на то, что платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» возвратило страхователю страховую премию в размере 89 440,47 руб., в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат, просят рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд с согласия представителя истца рассматривает настоящее дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. ст. 329, 421, ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 32 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и Сизовой С.А. заключен кредитный договор № на сумму 564649,44 руб.

В тот же день между Сизовой С.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, что подтверждается полисом №.

В соответствии с полисом страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" № полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью полиса. В случае, если какие-либо положения Полиса и Условий страхования противоречат условиям Правил, преимущественную силу имеют условия полиса и Условий страхования.

Согласно полису страхования в дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 564 649, 44 руб. Начиная с второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Страховая премия по договору страхования составляет 89 440,47 руб. Страховая премия подлежит оплате единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования. В случае неуплаты страхователем страховой премии в указанный срок, договор считается не вступившим в силу.

Срок действия договора страхования составляет 00-00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 час. ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с полисом страхования страховыми рисками (случаями) являются:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая "смерть" страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы;

постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Датой наступления страхового случая «инвалидность», является дата присвоения застрахованному I группы или II группы инвалидности;

критическое заболевание 6 (смертельно-опасное заболевание) застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с «Перечнем критических заболеваний» (Приложение N 1 к условиям страхования), впервые диагностированное в период действия договора страхования. При наступлении страхового события «критическое заболевание 6» страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы. Период ожидания - 90 дней с даты начала действия договора страхования, в течение которого наступление критического заболевания не будет рассматриваться как страховой случай. Страховая выплата производится, если застрахованный остается в живых в течение 30 дней с даты первичного диагностирования заболевания. Датой наступления страхового случая «критическое заболевание б» является дата установления застрахованному диагноза, предусмотренного Перечнем критических заболеваний;

временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая. При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31-го дня нетрудоспособности, но не более 120 дней со дня ее наступления. Датой наступления страхового случая «временная нетрудоспособность» является дата открытия листка нетрудоспособности застрахованного.

события, предусмотренные пп. 6.1. и 6.2. и явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты по договору страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного календарного года со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек период страхования по договору страхования на момент наступления страхового события или нет.

Согласно условиям полиса страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования (полиса) в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, полис, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования прекращает свое действие:

- с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика;

- с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.

Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 89 440,47 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направил заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, и возврате денежных средств в виде уплаченной страховой премии, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Из материалов дела следует, что плата за включение в число участников программы страхования была произведена за счет денежных средств, полученных Сизовой С.А. по кредитному договору, то есть личных денежных средств застрахованного лица, что следует из кредитного договора, договора страхования, пояснений стороны истца, не опровергнуто стороной ответчика.

Суд исходит из того, что ответчиком не представлено доказательств исполнения Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при этом, истец отказался от договора страхования, обратившись с заявлением в общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования, то есть в силу действующего законодательства, в установленный срок.

Таким образом, учитывая положения ст. 934, 954 ГК РФ, из которых следует, что страхователем по договору страхования является лицо, уплатившее страховую премию страховщику, Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, устанавливающее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, распространяется на спорные правоотношения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии, при этом суд принимает во внимание, что заявление о расторжении договора и возврате суммы оплаченной страховой премии, направленное ДД.ММ.ГГГГ, вручено стороне ответчика ДД.ММ.ГГГГ по адресу ответчика в <адрес>, что подтверждено данными почтового идентификатора №, при этом исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии подлежит удовлетворению.

Стороной ответчика подтверждено, что платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» возвратило страхователю страховую премию в размере 89 440,47 руб., в связи с чем суд считает решение в данной части исполненным, не обращает к принудительному исполнению.

Согласно ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статьей 15 ФЗ РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку, при рассмотрении данного дела установлено, что ответчик нарушил права истца как потребителя, суд считает, что требования о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению, который суд оценивает, исходя из принципа справедливости и разумности, с учетом степени вины ответчика, индивидуальных особенностей истца, в сумме 600 руб.

Положениями ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О Защите прав потребителя», п.46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Учитывая, что с ответчика ВТБ (ПАО) в пользу <данные изъяты> подлежит взысканию 89 440,47 руб. + 600 рублей (моральный вред), с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 90 040, 47 руб. х 50 % = 45 020, 24 руб.

Размер штрафа определен в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» от присужденной судом в пользу потребителей суммы, а применение при взыскании штрафа положений ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно не соразмерен последствия нарушенного обязательства.

Суд приходит к выводу, что штраф в размере 45 020,24 руб. соразмерен последствиям нарушенного обязательства, при этом суд учитывает, что ответчиком не заявлено ходатайство о его снижении, не представлено доказательств добросовестности действий после получения заявления, при этом принимается во внимание, что дата входящей корреспонденции ДД.ММ.ГГГГ проставлена стороной, опровергается данными представленного почтового идентификатора.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно с абз.4,9 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2-16г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле.

Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, административного искового заявления, заявления в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости. Например, истцу могут быть возмещены расходы, связанные с легализацией иностранных официальных документов, обеспечением нотариусом до возбуждения дела в суде судебных доказательств (в частности, доказательств, подтверждающих размещение определенной информации в сети "Интернет"), расходы на проведение досудебного исследования состояния имущества, на основании которого впоследствии определена цена предъявленного в суд иска, его подсудность.

Истцом были понесены почтовые расходы по направлению заявления о расторжении договора страхования, и возврате денежных средств в виде уплаченной страховой премии в размере 176,89 руб., что подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные расходы суд признает необходимыми для защиты прав истца и подлежащими включению в судебные издержки по правилам абз. 9 ст. 94 ГПК РФ.

В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судом установлено, что между Ефимовым И.М. и Сизовой С.А. был заключен договор поручения на оказание юридических услуг, согласно условиям которого истец понес расходы в размере 15 000 руб.

Учитывая характер и степень сложности рассматриваемого правоотношения, работу представителя по настоящему делу, количество судебных заседаний, категорию дела, суд считает размер вознаграждения явно завышенным, не соответствующим объему выполненной представителем работы, и взыскивает с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в размере 8 000 руб.

В удовлетворении остальной части требований Сизовой С.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» следует отказать.

По правилам ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход местного бюджета по требованию нематериального характера 300 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Сизовой <данные изъяты> возврат суммы страховой премии 89440 рублей 47 копеек, решение в данной части считать исполненным в связи с добровольным исполнением требований.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Сизовой <данные изъяты> компенсацию морального вреда 600 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке 45020 рублей 24 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 рублей, почтовые расходы 176 рублей 89 копеек.

В удовлетворении остальной части требований Сизовой <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 300 (триста) рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                  С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено 23.04.2019 года.