Судебный акт #1 (Заочное решение) по делу № 2-1360/2022 от 29.07.2022

Дело № 2-1360/2022

66RS0043-01-2022-001057-79

Мотивированное решение

изготовлено 01 сентября 2022 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2022 года                                                                       г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Басановой И.А.,

при секретаре Проскурниной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Коваленко Н. В. к Публичному акционерного обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя, признании договора страхования недействительным и взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец Коваленко Н.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерного обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») о защите прав потребителя, признании договора страхования недействительным и взыскании страховой премии, в котором просит признать договор страхования № Х от ХХХ года недействительным (нарушающим права потребителя), вернуть страховую премию, уплаченную по договору в полном объеме.

В обоснование исковых требований указано, что ХХХ года истцом Коваленко Н.В. был заключен кредитный договор на выдачу потребительского кредита сроком на 5 лет (до ХХ года). В рамках данного кредитного договора с ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования по программе Защита кредита № Х от ХХХ года. Страховая премия по договору составила 122577 руб. 00 коп., которая была оплачена Коваленко Н.В. в полном объеме. В правилах страхования № ХХХ, на основании которых заключен договор содержатся страховые риски на случаи потери здоровья в результате несчастного случая болезни: основные из них - смерть, инвалидность, нетрудоспособность. В заключенном с истцом договоре содержится только 2 (два) страховых риска, связанных с потерей здоровья в результате несчастного случая и болезни из имеющихся 3 (трех) в правилах страхования и 1 (один) риск на случай потери здоровья в результате только несчастного случая, исключая болезнь. Сознательное исключение из договора только одного страхового риска, предусмотренного программой страхования, является не предоставлением полной информации о существенных условиях договора, лишает права выбора потребителя, тем самым и ущемляет права потребителя, предусмотренные ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Доказательств того, что истцу было при заключении договора предоставлено право выбора страховых рисков, нет. В связи с чем, истец просит признать договор страхования № Х от ХХХ года недействительным (нарушающим права потребителя), вернуть страховую премию, уплаченную по договору в полном объеме.

Истец Коваленко Н.В., ответчик ПАО СК «Росгосстрах», будучи надлежащим образом уведомленными о месте и времени рассмотрения дела путем направления судебных извещений, а также размещения информации о времени и месте проведения судебного заседания на официальном интернет-сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), в судебное заседание не явились. Истец ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчик об уважительности причин неявки не сообщил, ходатайств об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял. До судебного заседания ответчик направил в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований Коваленко Н.В. отказать в полном объеме.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика в порядке заочного производства.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У), При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. (ч. 2).

В соответствии со ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Как установлено судом и следует из материалов дела ХХ года между истцом Коваленко Н.В. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № Х, на срок действия -Х месяцев по рискам "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни" (п. 1.1 Договора страхования), "Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни" (п. 1.2 Договора страхования), "Временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая" (п. 1.3 Договора страхования); - 12 месяцев по риску "Медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации)".

Договор страхования заключен на основании письменного заявления Страхователя и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81, Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174, а также условий Программы страхования "Защита кредита Стандарт", являющихся его неотъемлемой частью.

В соответствии с вышеуказанным договором страхования совокупная страхования премия составляет 122 577 руб. 00 коп., срок действия договора страхования по рискам 1.1, 1.2, 1.3 составляет 60 месяцев с даты заключения договора страхования, по риску 2.1 - 12 месяцев с даты заключения договора страхования.

В соответствии с разделом "Страховые суммы" договора страхования страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составляет 817 179 руб. 00 коп.

Согласно условиям договора страхования и Программы страхования были застрахованы следующие риски: 1.1. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 1.2. Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; 1.3. Временна нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая; 2.1. Медицинская экстренная помощь (за пределами Российской Федерации); 2.1.1.Перечень расходов подлежащих возмещению; 2.1.2. Расходы на организацию экстренной помощи.

В разделе "Страхователь" договора страхования указано, что - "Программу страхования, размещенную на сайте http://www.rgs.ru/sz2, тексты Правил страхования, размещенные в электронном виде на сайте www.rgs.ru/81 и www.rgs.ru/vzr прочитал (-а), они мне поняты и я с ними согласен (а) Правила страхования, Программу страхования и Договор страхования (страховой полис) получил (а).

Таким образом, истец Коваленко Н.В. была ознакомлена с положениями Правил страхования, условиями договора страхования, и обязуется их соблюдать. правила страхования истцом получены.

Из заявления на страхования № Х следует, что истец Коваленко Н.. просит заключить договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж на страховую сумму 817 179 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев по страхованию от несчастных случаев; на страховую сумму - 11 644 815 руб. 00 коп. по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой Застрахованному лицу за пределами территории Российской Федерации на срок 12 месяцев на основании настоящего Заявления на страхование, Правил страхования от несчастных случаев № 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, типовых (единых)) № 174 ПАО СК "Росгосстрах" в редакции, действующих на момент заключения договора страхования (страхового полиса), на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт, являющейся неотъемлемой частью договора страхования (страхового полиса). Также из заявления следует, что истец проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по усмотрению истца и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк "ФК Открытие" решения о предоставлении кредита. Истец Коваленко Н.В. была уведомлена о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по договору страхования (страховому полису) (помимо указанных в настоящем заявлении), на основании которых ей будут предоставляться страховые услуги, обязалась с ними ознакомиться и выполнять. Также уведомлена, что имеет право получить с у Страховщика Правила страхования. Согласна, что в случае расхождения между договором страхования (страховым полисом) и Правилами страхования преимущество имеет договор страхования (страховой полис). Также указано, что согласна с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования (страхового полиса) производится на основании её письменного заявления в адрес Страховщика с приложением к нему копии договора страхования (страхового полиса). При этом, она понимает и согласна с тем что при её досрочном отказе от договора страхования (страхового полиса) страхования премия не подлежит возврату, за исключением её отказа от договора страхования (страхового полиса) и уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания заявления на страхование, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования и уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования.

Таким образом, заявление на страхование свидетельствует о том, что заемщик был уведомлен о том, что подключение к Программе коллективного страхования является добровольным, а услуга по подключению к Программе коллективного страхования является дополнительной платной услугой Банка.

Как следует из материалов дела, заключенным сторонами спора кредитным договором не предусмотрено положений, обуславливающих его заключение обязательным заключением договора страхования жизни заемщика и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

По мнению суда, истец Коваленко Н.В., при наличии у неё возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила. В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, а также воспользоваться услугами другого банка. Однако, материалами дела подтверждается, что Коваленко Н.В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Никаких доказательств того, что отказ истца Коваленко Н.В. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется, истцом в судебное заседание не представлено.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, в том числе, условий страхования, страховых рисков, не имеется. Таким образом, при заключении кредитного договора, а также при подписании заявления на страхование, истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре страхования, истец выразила намерение заключить договор страхования № Х от 04.09.2019 года на предложенных страховщиком ПАО СК "Росгосстрах" условиях. В связи с чем, доводы истца о том, что сознательное исключение из договора только одного страхового риска, предусмотренного программой страхования, является не предоставлением полной информации о существенных условиях договора, лишает права выбора потребителя, тем самым и ущемляет права потребителя, предусмотренные ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежат отклонению.

Оснований считать, что Правила страхования, а также условия Договора страхования (Полиса), являются несогласованными, либо противоречащими положениям ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", у суда не имеется. Каких-либо разночтений, а также двоякого толкования данные Правила страхования и условия Договора страхования (Полиса) не содержат, однозначны по своему смыслу и подлежат применению в правоотношениях сторон.

При заключении договора страхования истец Коваленко Н.В. осознанно и добровольно приняла решение о заключении договора страхования на предложенных условиях, подтвердила, что получила Программу страхования и Договор страхования, также указала, что Программу страхования, тексты Правил страхования ей понятны и с ними она согласна.

Также условия страхования истцу были разъяснены и она с ними могла ознакомиться в общедоступных на сайтах страховщика и банка страховых программах. Так, на сайте ответчика по ссылке, указанной в договоре страхования, содержатся как действующие. так и не действующие правила страхования с указанным периодом действия правил.

Кроме того, на лицевой части полиса страхования в доступной форме указаны все варианты страхования с перечислением рисков, а также размер страховой премии, который соответствует выбранному варианту страхования. Оплатив страховую премию истец Коваленко Н.В. выразила свое согласие на страхование по указанным в договоре страховании (полисе) условиям.

Таким образом, доводы истца о нарушении её прав при заключении договора страхования на получение полной и достоверной информации об условиях страхования, являются необоснованными, в связи с чем, подлежат отклонению судом.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом Коваленко Н.В. исковых требований к Публичному акционерного обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя, признании договора страхования недействительным и взыскании страховой премии, в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Иск Коваленко Н. В. к Публичному акционерного обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя, признании договора страхования недействительным и взыскании страховой премии – оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда, через суд, вынесший решение, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                 И.А. Басанова

Согласовано

СУДЬЯ И.А. Басанова