Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2587/2022 ~ М-1084/2022 от 18.02.2022

Дело № 2-2587/2022

УИД 22RS0068-01-2022-001487-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 мая 2022 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при секретаре Шаммедовой С.А.кызы,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО2 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

    АО «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту – АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.

В обоснование иска указало на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО2 заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №. При оформлении договора выдан полис страхования. К правоотношениям сторон также применяются заявление на страхование, Правила ипотечного страхования в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Объектом страхования по договору выступают имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. Застрахованным имуществом является жилой дом, расположенный по адресу: .....

Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям соглашения страховая премия уплачивается страхователем ежегодно за каждый период страхования, в срок до 28 августа (включительно).

Сумма страхового взноса за первый год страхования составляла 110 990,88 руб.

Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оплачен не был.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил уведомление о прекращении договора страхования в случае неуплаты взноса в срок <данные изъяты> о необходимости оплаты страхового взноса в размере 109 996,26 руб.

Страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договора путем извещения об этом страховщика.

Учитывая, что неуплата ответчиком страховой премии за наступивший период страхования является существенным нарушением условий договора страхования, АО «СОГАЗ» вправе требовать расторжения договора страхования в судебном порядке, а также взыскания страховой премии за период действия договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 314, 450, 452, 458, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, АО «СОГАЗ» просит с учетом уточнения требований расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом и ФИО2; взыскать с ФИО2 задолженность по оплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 423,73 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Истец АО «СОГАЗ», третье лицо АО «Газпромбанк» извещены о судебном заседании надлежаще, представители участия не принимали.

Ответчик ФИО2 уведомлен о времени и месте судебного заседания в установленном порядке, участия не принимал. Ранее лично ознакомлен с материалами гражданского дела.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между АО «Газпромбанк» (кредитор) и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ФИО2 предоставлен кредит в сумме 13 200 000,00 руб. на приобретение жилого дома под 7,8 % годовых на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Надлежащее исполнение обязательств по указанному договору обеспечивается ипотекой объекта недвижимости – жилого дома, расположенного по адресу: .....

Из материалов дела следует, что на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования, утвержденными страховщиком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО2 (страхователь) заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №, в соответствии с которым выгодоприобретателем является АО «Газпромбанк», являющееся кредитором по кредитному договору на приобретение жилого дома и являющееся его залогодержателем.

Неотъемлемыми частями договора являются полис, Правила комплексного ипотечного страхования, утвержденные страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Заключенный договор страхования является смешанным, включающим элементы договоров личного страхования, имущественного страхования. Предметом договора страхования № является страхование от несчастных случаев и болезней, страхование имущества, страхование титула.

Объектом договора страхования выступают: имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью, смертью в результате несчастного случая и болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору; имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение обязательств по кредитному договору; имущественные интересы страхователя, связанные с рисками утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на недвижимое имущество, ограничения или обременения права собственности на недвижимое имущество (разделы полиса «Страхование от несчастных случаев и болезней», «Страхование имущества», «Страхование титула»).

Согласно полису страхования договор вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует до ДД.ММ.ГГГГ или до даты окончания действия денежного обязательства.

В соответствии с полисом, страховая премия уплачивается периодическими платежами ежегодно; размер страховой премии (вносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, указанного в полисе; размер страховой премии (взноса) за первый период страхования указывается в полисе.

Исходя из содержания полиса, страховой взнос за первый период страхования составляет 110 990,88 руб.; страховой взнос за первый период страхования уплачивается в течение 5 рабочих дней с даты оформления полиса – до ДД.ММ.ГГГГ (включительно); страховой взнос за очередной период страхования по полису уплачивается ежегодно в срок до 28 августа (включительно).

В силу п. 7.1.2 Правил комплексного ипотечного страхования (далее – Правила) страхователь обязан оплачивать страховые взносы (премии) в размере и в сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 4.3 Правил, если договором страхования не предусмотрено иное, по договору страхования, заключаемому в соответствии с настоящими Правилами с условием уплаты страховой премии в рассрочку (периодическими платежами), страховая сумма на каждый период страхования, по каждому объекту страхования изменяется в течение срока действия договора страхования, исходя из графика погашения денежного обязательства по кредитному договору, но не чаще одного раза в течение одного периода страхования. При этом страховая сумма изменяется с даты начала очередного периода страхования, за который уплачивается очередной страховой взнос, и устанавливается в следующем порядке: по страхованию от несчастных случаев и болезней – в размере не менее остатка денежного обязательства перед выгодоприобретателем на начало каждого периода страхования, увеличенного на 10 % (подп. 4.3.1); по страхованию имущества – в размере не менее остатка денежного обязательства перед выгодоприобретателем на начало каждого периода страхования, увеличенного на 10 %, при этом страховая сумма по страхованию имущества не может превышать действительной (страховой) стоимости застрахованного имущества (подп. 4.3.2).

Согласно п.п. 5.3, 5.4 Правил под страховой премией     понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. Страховая премия может быть уплачена страхователем единовременно – разовым платежом за весь период страхования или в рассрочку (страховые взносы за отдельные периоды страхования уплачиваются в порядке и сроки, указанные в договоре страхования) наличными деньгам или путем безналичных расчетов.

Пунктом 5.5 Правил предусмотрено, что если страховая премия уплачивается в рассрочку, размеры первого и очередного страховых взносов рассчитываются на начало каждого периода страхования как произведение страховой суммы, определенной в соответствии с пунктом 4.2 или пунктом 4.3 Правил, и страхового тарифа.

Исходя из положений п. 5.7 Правил, уплата страховой премии (или ее первого страхового взноса при уплате в рассрочку) производится страхователем в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора страхования, если договором не предусмотрен иной срок. Уплата страховых взносов (при уплате в рассрочку) производится страхователем до определенной договором даты. Если договором не предусмотрено иное, очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страховщику до даты начала данного периода страхования.

Заключенным между сторонами соглашением предусмотрены основания прекращения договора страхования.

Согласно п. 6.6 Правил страхования вступивший силу договор страхования прекращается, в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования (п. 6.8.5), по соглашению сторон (п.6.8.4), а также в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования сроки и/или размере (п. 6.10).

В силу п. 6.10 Правил, в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено договором (при уплате страховой премии в рассрочку), и при задержке уплаты страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной договором страхования, страховщик по своему усмотрению имеет право:

6.10.1. прекратить договор страхования (при этом досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его досрочного прекращения);

6.10.2. перенести срок уплаты очередного страхового взноса посредством заключения дополнительного соглашения к договору страхования не более чем на 60 календарных дней для внесения страхователем просроченного страхового взноса;

6.10.3. в рамках Правил страхователь и страховщик соглашаются и признают, что неуплата и уплата в меньшем размере страхователем страховой премии (страхового взноса) по вступившему в силу договору страхования в течение 90 календарных дней после истечения даты, предусмотренной договором страхования как предельная дата уплаты страховой премии (страхового взноса), безусловно является выражением воли (волеизъявлением) страхователя на односторонний отказ от договора (прекращение договора) с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой окончания льготного периода, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При этом страховщик уведомляет страхователя и выгодоприобретателя о согласии на продление срока уплаты страховой премии или на досрочное прекращение по инициативе страхователя договора с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой окончания льготного периода, путем направления страхователю и выгодоприобретателю письменного уведомления о прекращении действия договора. В этом случае договор будет считаться прекратившим свое действие с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой окончания льготного периода. Досрочное прекращение договора в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию (страховой взнос) за период действия договора до даты его досрочного прекращения.

В разделе «Особые условия» полиса, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, содержится указание на то, что последствия неуплаты или уплаты не в полном объеме страховой премии (взносов) указаны в п. 6.10 Правил. Страховщик информирует страхователя о факте просрочки уплаты очередного страхового взноса или факте его уплаты не в полном объеме, а также о последствиях таких нарушений способом, указанным в п.п. 7.6, 11.3 Правил (почтовым отправлением, в электронной форме на адрес электронной почты, через личный кабинет страхователя, созданный на официальном сайте страховщика).

Из материалов дела следует, что ФИО2 в нарушение условий договора не внесены денежные средства в счет оплаты страховой премии за очередной (второй) период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежавшей уплате до ДД.ММ.ГГГГ.

АО «СОГАЗ» в связи с неуплатой ответчиком страховой премии ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес ФИО2 уведомление <данные изъяты>, в котором сообщило о том, что срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования в сумме 109 996,26 руб. истек ДД.ММ.ГГГГ, выразило просьбу об оплате страхового взноса в срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), одновременно уведомив о том, что в случае неуплаты страхового взноса договор страхования на основании ст.ст. 407, 450, 654 ГК РФ, п. 3 раздела «Особые условия» полиса, п. 6.10 Правил будет считаться прекратившим свое действие с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, также сообщив о необходимости оплаты страховой премии за неоплаченный период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 423,73 руб. до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Из приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора, действующих на момент заключения договора страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик АО «СОГАЗ», осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.

Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.

Действующим законодательством также не предусмотрено такого основания прекращения договора страхования как неуплата страхователем страховой премии.

Напротив, в силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Пунктом 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Таким образом, договор страхования может быть прекращен на основании соглашения о расторжении договора между страхователем и страховщиком до окончания его действия либо соответствующего постановления суда о расторжении договора. В свою очередь, договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается.

Соответствующая позиция содержится в определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ N 88-11172/2020.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком АО «СОГАЗ» направлено ФИО2 уведомление о прекращении договора страхования в случае неуплаты взноса.

Учитывая, что письмо оставлено без ответа, страхователем не предпринято действий по оплате страховой премии за очередной период страхования, а также не осуществлено обращение к страховщику по вопросу заключения соглашения о расторжении (прекращении) договора страхования, истец обоснованно в соответствии с положениями статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования.

В силу положений ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчиком в установленный договором срок не внесена оплата очередной части страховой премии, вместе с тем, письмо (уведомление страховщика о прекращении договора страхования) оставлено без исполнения и ответа, в ходе рассмотрения дела судом ответчиком, надлежаще извещенным о нахождении иска страховщика в производстве суда, не предпринято каких-либо действий, направленных на внесение оплаты по договору в период рассмотрения дела либо заключение соглашения о расторжении договора, имеются основания для удовлетворения заявленных требований о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2

В силу положений ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п. 6.10 Правил страхования страховщик, в отсутствие доказательств исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору в полном объеме, имеет право на получение части страховой премии за заявленный период - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный стороной истца расчет страховой премии, заявленной ко взысканию за указанный период – в размере 27 423,73 руб., судом проверен, соответствует условиям договора страхования, ответчиком, надлежаще уведомленным о нахождении настоящего дела в производстве суда, не оспаривался.

Таким образом, исковые требования АО «СОГАЗ» к ФИО2 подлежат удовлетворению.

На основании положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ФИО2 в пользу АО «СОГАЗ» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 022,00 руб., оплаченной истцом платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по уплате страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 423 руб. 73 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 022 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина