Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1743/2023 ~ М-1277/2023 от 19.04.2023

№ 2-1743/2023

УИД 22RS0015-01-2023-001776-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2023 года г. Новоалтайск

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Мельниковой С.П.

при секретаре Волковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Редькиной Оксане Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк»)» с учетом уточнения обратилось в суд с иском к Редькиной О.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты НОМЕР от ДАТА в размере 46 295,04 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 995,18 руб.

В обоснование требований указало, что ДАТА АО «Тинькофф Банк» и Редькина О.В. заключили договор кредитной карты НОМЕР с лимитом задолженности в 90 000 руб. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (далее Общие условия) или условий комплексного обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Банк расторг договор ДАТА путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. В связи, с чем истец просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 46 295,04 руб., из которых: 46 069,96 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 225,08 руб. – штрафные проценты, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1995,18 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просил в ходатайстве рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Редькина О.В. в судебном заседании не возражала относительно заявленных требований, с предъявленной банком суммой задолженности согласилась.

Суд, с учетом положений ст. 167 (Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Выслушав мнение ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из материалов дела, ДАТА Редькина О.В. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты с установлением лимита задолженности 300 000 руб., с полной стоимостью кредита при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых, при погашении ккредита минимальными платежами – 29,67 % годовых.

Существенные условия договора содержатся в документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора: заявлении-анкете, тарифах, Общих условиях. Факт ознакомления заемщика с условиями выпуска кредитных карт банка и тарифами до заключения договора подтвержден подписью заемщика в заявлении-анкете.

В соответствии с Общими условиями комплексного банковского обслуживания, для заключения Универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии требованиями Банка и законодательства РФ (п. 2.3). Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора вклада – открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты – открытие картсчета и отражения Банком первой операции по картсчету; для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на счет (п.2.4). Для каждой услуги применяется Тарифный план, который передается клиенту почтой и/или заказной почтой и/или курьерской службой и/или предоставляется посредством Дистанционного обслуживания. Способ доставки определяется Банком (п.2.11). Банк вправе расторгнуть универсальный договор с клиентом в соответствии с внутренними правилами Банка в случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.3.4.6).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, для осуществления расчетов по контрсчету банк может предоставить клиенту расчетную карту или несколько дополнительных расчетных карт (п. 3.1). Кредитная карта передается клиенту или его уполномоченному представителю лично или доставляется заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что кредитная карат была получена клиентом или его уполномоченным представителем (п.3.4). В целях идентификации держателя при проведении операций с использованием кредитной карты клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи держателя. Клиент соглашается, что использование кредитной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя кредитной карты (п.3.7). За осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках Договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами (п. 4.4). Лимит задолженности по Договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п.5.1). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по Тарифному плану ТП 7.64 беспроцентный период по карте составляет 0% до 55 дней, на покупку при условии оплаты минимального платежа – 29,8 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупку при неоплате минимального платежа – 49,9 %; плата за обслуживание основной карты – 590 рублей;выпуск карты осуществляется бесплатно; комиссия за выдачу наличных средств составляет 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб.; штрафы за неуплату минимального платежа – 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; оповещение об операциях – 59 рублей в месяц.

Представив заполненное заявление-анкету в АО «Тинькофф Банк», активировав кредитную карту, Редькина О.В. выразила свое согласие на условия кредитования, предложенные банком. Фактически между сторонами заключен договор кредитования, именованный как договор кредитной карты. Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Из представленной суду выписки по счету за период с ДАТА по ДАТА, расчета задолженности и справки о размере задолженности следует, что Редькина О.В. пользовалась кредитными средствами, периодически вносила платежи в счет погашения кредита. Последний платеж в счет погашения задолженности внесен ДАТА в размере 3000 руб., после этого платежи не вносились.

Как следвет из материалов дела и пояснений ответчика платежи за период с ДАТА по ДАТА вносились ежемесячно по 3000 руб. в рамках исполнительного производства по исполнению ранее вынесенного и впоследствии отмененного судебного приказа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Банк направил Редькиной О.В. заключительный счет с требованием погасить образовавшуюся по состоянию на ДАТА задолженность в размере 96 295,04 руб., в том числе просроченный основной долг по кредиту – 86029,25 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 10 040,71 руб., задолженность по уплате штрафов и комиссий – 225,08 руб.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДАТА с учетом внесения платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору НОМЕРзадолженность Редькиной О.В. составляет 46 295,04 руб., из которых: 46 069,96 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 225,08 руб. – штрафные проценты.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств в большем объеме, ответчиком суду не представлено, контррасчет задолженности им не представлен. Ответчик размер долга не оспаривал.

Таким образом, требование АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Редькиной О.В. задолженности по договору кредитной карты в части основного долга – 46 069,96 руб. является правомерным.

Кроме того, Банком начислены штрафные санкции (неустойка) за нарушение сроков возврата кредита в размере 225,08 руб.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом разъяснений п.71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями либо некоммерческими при извлечении прибыли, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Начисление суммы неустойки в размере 225,08 руб. (тогда как максимальный размер задолженности по основному долгу и процентам на который начислена неустойка, составил 46 069,96 руб.) суд находит соответствующим последствиям нарушения обязательства, с учетом длительности периода просрочки погашения задолженности и размера основного долга.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА НОМЕР «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ФИО4 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 588,85 руб.

В связи с тем, что в ходе судебного разбирательства исковые требования истца были им уменьшены, то излишне уплаченная государственная пошлина подлежит возвращению истцу из бюджета.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Редькиной Оксаны Владимировны (паспорт НОМЕР НОМЕР) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679) задолженность по договору кредитной карты от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 46 295,04 руб., в том числе основной долг – 46 069,96 руб., штрафы – 225,08 руб., а также судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 1 588,85 руб., всего взыскать 47 883,89 руб.

Возвратить акционерному обществу «Тинькофф Банк» излишне уплаченную государственную пошлину в сумме 406,33 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 16.08.2023.