Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2624/2020 ~ М-2120/2020 от 06.07.2020

Дело ###

УИД 33RS0002-01-2020-003028-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2020 года г. Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи И.Н. Мысягиной

при секретаре Я.М.Ивановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к Постнову С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к Постнову С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###, расходов по уплате государственной пошлины в сумме ###

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и Постновым С. В. заключен кредитный договор ###.

Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.».

ДД.ММ.ГГГГ Постнов С.В. обратился в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании потребительских кредитов «Р. С.».

В рамках договора о карте заемщик просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифах по картам «Р. С.» выпустить на его имя карту «Р. С.», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.

Согласно п. 2 ст. 432 РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) стороны и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты. Подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия банка по открытию счета карты.

ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в Банк за получением карты, ДД.ММ.ГГГГ Банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет ###, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ условиях и тарифах по картам «Р. С.», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

В соответствии со ст. 30 ФЗ ### от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» содержатся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.», тарифы по картам «Р. С.».

Таким образом, Постнов С.В. при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ###, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ### клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки) в сумме ###

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 8-12, 15, 160, 309, 310, 393, 421, 432, 433, 434, 435, 438, 809, 810, 819, 850 ГК РФ, просит удовлетворить заявленные исковые требования и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###, из которой: задолженность по основному долгу - ###, плата за выпуск и обслуживание карты – ###, комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств - ###, проценты за пользование кредитом - ###, комиссия за участие в программе по организации страхования – ###, плата за пропуск минимального платежа – ###, СМС – сервис - ###

Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме ###

    Данное гражданское дело определением Октябрьского районного суда <...> от ДД.ММ.ГГГГ принято в порядке упрощенного производства.

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьским районным судом <...> вынесено определение о переходе к рассмотрению данного гражданского дела по общим правилам искового производства.

Представитель истца АО «Банк Р. С.» Гундорова Е.Ю. (по доверенности) в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Постнов С.В. в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом.

В материалы дела Постновым С.В. представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых он просит применить срок исковой давности к заявленным истцом исковым требованиям, отказать Банку в удовлетворении требований по указанному основанию.

Указал, что с ДД.ММ.ГГГГ до дня подачи искового заявления в суд прошло более пяти лет. Банк знал о нарушении своих прав уже пять лет назад, однако в суд с иском обратился с пропуском срока исковой давности, уважительность причин пропуска срока исковой давности суду не представил.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

     Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

     Из определения, данного в пункте 1 статьи 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

    Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Р. С.» (после изменения организационно-правовой формы- АО «Банк Р. С.») и Постновым С.В. заключен договор ### о предоставлении и обслуживании карты.

Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном статьями 160 (п.1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении-анкете, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.», являющихся неотъемлемыми частями договора о карте.

Принятием (акцептом) оферты о заключении договора, изложенной в заявлении, клиента являются действия банка по открытию банковского счета (п. 2.2.2 Условий).

Согласно Тарифному плану №###, при заключении договора о карте стороны согласовали следующие условия: размер процентов за пользование кредитом – ###% (п. 6), плата за выпуск и обслуживание карты ### за каждый год обслуживания (п.п. 1), коэффициент расчета минимального платежа– ###% (п. 10), размер платы за пропуск минимального платежа: впервые – ###, 2-й раз подряд – ###, 3-й раз подряд – ###, 4-й раз подряд – ### (п. 11).

Из содержания п. 5.3 Условий следует, что кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. п. 5.1.1-5.1.4, 5.2 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/иди Тарифами. Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Акцептировав оферту ответчика, Банк выпустил на имя ответчика и выдал заемщику карту, а также открыл банковский счет ###, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

Таким образом, суд считает кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ ### между сторонами заключенным, все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованными. Подписав договор о карте, ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, которые являются неотъемлемой частью договора. Банк в отношениях с ответчиком действовал в соответствии с указанными условиями и тарифами, являющимися неотъемлемыми частями заключенного сторонами договора о карте.

Из выписки по лицевому счету следует, что ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты товаров, что подтверждается выпиской по счету ###, с указанием подробного перечня операций за период с ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с условиями договора о карте ответчику начислялись проценты за пользование денежными средствами, комиссии и платы.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредиту образовалась просроченная задолженность.

Задолженность ответчика, согласно представленному истцом расчету составила ###, из которой: задолженность по основному долгу - ###, плата за выпуск и обслуживание карты – ###, комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств - ###, проценты за пользование кредитом - ###, комиссия за участие в программе по организации страхования – ###, плата за пропуск минимального платежа – ###, СМС – сервис - ###

Срок погашения задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком - выставлением Заключительного счёта-выписки (п.5.22 Условий). При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счёта-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту Заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности (п.5.23Условий).

Из представленных суду документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком было выставлено заемщику заключительное требование об оплате полной кредитной задолженности по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ однако требование Банка ответчиком не исполнено.

Суд считает представленный истцом расчет задолженности обоснованным и составленным в соответствии с условиями кредитного договора. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Постновым С.В. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и отказе истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ в редакции, действовавшей на время заключения договора займа, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу п. 2,3 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу ст. 203 ГК РФ (в редакции, действовавшей на день заключения договора) течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Статьей 207 ГК РФ (в редакции, на день заключения договора займа), установлено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Указанные положения содержатся в п. 26 постановления Пленума Верховного суда РФ ### от ДД.ММ.ГГГГг. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности».

Согласно п.9 ст.3 Федерального закона «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» от 07.05.2013г. N 100-ФЗ, установленные положениями ГК РФ (в ред. настоящего Федерального закона) сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 01.09.2013г.

На основании п.1 и п.2 ст. 199 ГПК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. ### «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п.1 ст.204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (ч.1 ст.39 ГПК РФ и ч.1 ст.49 АПК РФ).

Пунктом 17 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, указано, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление и было принято.

В соответствии с п.18 названного постановления по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Исходя из вышеприведенных законоположений и разъяснений следует, что течение срока исковой давности при защите нарушенного права возможно, если, обращение в суд имело место в пределах срока исковой давности, то есть когда он не истек.

Как следует из расчета, представленного истцом, заявленная ко взысканию задолженность в размере ### образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, на момент истечения срока, установленного в Заключенном счет - выписке, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ истец знал о нарушении своих прав и законных интересов.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка ### <...> и <...> Владимирской области вынесен судебный приказ ### о взыскании с Постнова С. В. задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере ###, который отменен определением мирового судьи судебного участка ### <...> и <...> Владимирской области от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика.

С настоящим иском Банк обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 12 и п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ### от 29.09.2015г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу ст. 205 ГПК РФ, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Таким образом, исковые требования АО «Банк Р. С.» о взыскании с Постнова С. В. задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ судебных расходов суд находит не подлежащими удовлетворению в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать АО «Банк Р. С.» в удовлетворении заявленных исковых требований к Постнову С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###, из которой: задолженность по основному долгу - ###, плата за выпуск и обслуживание карты – ###, комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств - ###, проценты за пользование кредитом - ###, комиссия за участие в программе по организации страхования – ###, плата за пропуск минимального платежа – ###, СМС - сервис- ###, судебных расходов, в связи с истечением срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд <...> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>