Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1734/2022 ~ М-1534/2022 от 03.06.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2022 года                                                                                         г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Колосковой Л.А.,

при секретаре Кондаковой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1734/2022 (71RS0027-01-2022-002337-66) по иску Банка БТБ (ПАО) к Алексееву Александру Валериевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

    Банк БТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Алексееву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь в обоснование требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и Алексеев А.В. заключили кредитный договор № в системе «ВТБ-онлайн» путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее - Правила) и подписания ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия) (далее - Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 1368671,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 9,20 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (правопреемник ВТБ 24 (ПАО)) и Алексеевым А.В. был заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) в порядке ст.428 ГК РФ. В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в Мобильное приложение Система «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета в российских рублях.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО). В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО). При этом, в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО. Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные клиента, пароль. УНК, логин, номер карты клиента, номер счета). В соответствии с Правилами ДБО, доступ к системе «ВТБ-Онлайн» предоставляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента. Электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, переданные с использованием системы «ВТБ-Онлайн»: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица, совершающего сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам и договорам; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам.

Клиенты Банка ВТБ по Системе «ВТБ-Онлайн» (Мобильное приложение) могут заполнить онлайн-заявку на заключение кредитного договора, подписав согласие посредством ПЭП (простой электронной подписью) (SMS-пароль, Passcode). При нажатии на кнопку «Оформить кредит» клиенту предлагается заполнить онлайн-заявку. В открывшейся форме клиент вводит основные параметры кредита. В случае принятия положительного решения клиенту в ВТБ-Онлайн может быть сформировано предложение оформить кредит онлайн. Выдача кредита посредством ВТБ-онлайн происходит в следующем порядке.

После выбора клиентом предложения оформить кредит онлайн клиент имеет возможность ознакомиться с условиями кредитного договора в ВТБ-Онлайн, с возможностью выгрузки и сохранения кредитной документации в мобильном устройстве клиента: Индивидуальные условия кредитного договора; Информационный расчет; Анкета-Заявление на получение кредита: Заявление о заранее данном акцепт; Согласие на взаимодействие с третьими лицами; в случае выбора клиентом страховой услуги: страховой полис, заявление на перечисление страховой премии, заявление на перечисление страховой выплаты. Таким образом клиент получает шаблоны договора.

В ВТБ-Онлайн также указывается срок действия предложения для оформления кредита наличными на предлагаемых банком условиях (срок действия положительного решения банка составляет 60 дней). Срок для подписания клиентом Индивидуальных условий не может составлять менее 5 (пяти) рабочих дней. Если клиент желает получить Кредит на предлагаемых банком условиях кредитования с оформлением в ВТБ-Онлайн, он должен ознакомиться с текстом кредитной документации и только после этого он может подписать кредитный договор и иную документацию путем проставления простой электронной подписью в соответствии с Правилами ДБО.

Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн электронных документов (кредитного договора, анкеты-заявления, согласия на обработку персональных данных, согласия на получение кредитного отчета и иных документов) позволяет определять лицо, подписавшее электронный документ (в том числе обеспечивать связь подписи и электронного документа), обеспечивает неизменность электронного документа в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах банка.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ произвел вход в Систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла), получил предложение заключить кредитный договор и, ознакомившись с условиями кредитного договора, получив шаблоны договора, приложенные к настоящему требованию подтвердил (акцептовал) в ДД.ММ.ГГГГ в 09:29 заключение кредитного договора на указанных банком условиях онлайн (копия системного протокола и смс уведомление клиента прилагается). Денежные средства были перечислены на счет клиента ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, стороны заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствие с условиями которого: сумма кредита -1368671,00 руб., дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ; срок действия кредитного договора - 60 месяцев, процентная ставка за пользование - 9,2 % процентов годовых, размер платежа по кредиту составляет-28505,73 руб., периодичность платежей - ежемесячно. Условия кредитного договора изложены в Согласии на кредит и правилах кредитования.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1368671 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

При этом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1207328,66 руб.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1178464,19 руб., из которых: 1104245,84 руб. - основной долг; 71011,19 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 3207,16 руб. – пени.

На основании вышеизложенного просили суд взыскать с Алексеева А.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 1178464,19 руб., из которых: 1104245,84 руб. - основной долг; 71011,19 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 3207,16 руб. - пени; расходы по уплате госпошлины в сумме 14092,00 руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Прилуцкая Т.В. в судебное заседание не явилась, в иске просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик Алексеев А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещён надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, согласно заявлению Алексеева А.В. от ДД.ММ.ГГГГ ему предоставлено комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц с подключением пакета услуг: открытие мастер - счетов (п. 1.1.); предоставление доступа к интернет-приложению ВТБ-онлайн с обеспечением возможности его использования в соответствии с Правилами предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам (п.1.2.), в том числе право направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, sms-коды сообщения в рамках SMS-пакета на мобильный телефон, указанный клиентом (п.1.2.2.); выдача УНК (уникальный номер клиента) и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке (п.1.2.3).

Алексеев А.В., заполнив и подписав заявление, присоединился к Правилам комплексного обслуживания физических лиц; Правилам представления и использования банковских карт; Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц; Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке.

Таким образом, заполнив и подписав указанное заявление, заявитель просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в ФИО1 рублях; предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО) (в дальнейшем система «ВТБ - Онлайн» была переименована в Систему «ВТБ - Онлайн»); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания; направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» заявления.

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыты банковские счета, в том числе счет № в ФИО1 рублях.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания.

В пункте «Информация о Договоре» Заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания указано, что УНК (Уникальный номер клиента - идентификатор клиента в ВТБ-Онлайн, представляет собой целое число, установленное Банком для целей Аутентификации Клиента в ВТБ-Онлайн)                   № - является логином для входа в ВТБ-Онлайн. Пароль поступит в виде SMS на указанный мобильный телефон Клиента. Пароль- Идентификатор, предоставляемый банком клиенту на Доверенный номер телефона при заключении Договора Дистанционного банковского обслуживания (временный Пароль) или назначенный клиентом самостоятельно с использованием средств Системы Дистанционного банковского обслуживания в соответствии с Договором Дистанционного банковского обслуживания, используемый для Аутентификации клиента в Системе Дистанционного банковского обслуживания/Канале дистанционного доступа. Пароль представляет собой последовательность символов и используется многократно.

В соответствии с Правилами Дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в Систему Дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы Дистанционного банковского обслуживания, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил Дистанционного банковского обслуживания).

При этом, в соответствии с Общими Положениями Правил Дистанционного банковского обслуживания, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах Дистанционного банковского обслуживания.

В Заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ (ПАО) Алексеевым А.В. в качестве контактной информации так же был указан номер мобильного телефона 89534414306.

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статьи 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Положениями ст. 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В адрес Алексеева А.В. от Банка, по результатам рассмотрения заявки на кредит от ДД.ММ.ГГГГ по Системе «ВТБ-Онлайн» (Мобильное приложение) было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 1368671 руб., содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Через систему «Онлайн-Банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Указанный номер телефона был представлен заемщиком в Банк ВТБ 24 (правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО)) в Анкете-Заявлении ДД.ММ.ГГГГ и в дальнейшем использовался для связи с должником.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ произвел вход в Систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла), ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 1368671 руб., путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.

После введения заемщиком Puch кода, Банком выполнено зачисление кредита, что подтверждается копией системного протокола.

Таким образом, материалы дела содержат доказательства заключения ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № между Банк ВТБ (ПАО) и Алексеевым А.В. путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее - Правила) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия).

В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1368671 руб. на срок 60 месяцев.

    В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № банк предоставляет кредит в сумме 1368671 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 9,20 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17 числа каждого месяца платежами в размере 28558,78 руб., последний платеж -27960,55 руб.

Пунктом 17 кредитного договора предусмотрено, что банковский счет для предоставления кредита №.

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 Кредитного договора).

Из п.14 Кредитного договора усматривается, что заемщик согласен с Правилами кредитования (Общие условия).

Таким образом, суд, изучив условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, приходит к выводу, что указанный кредитный договор оформлен в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 5. Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820 ГК РФ с использованием простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе в систему «ВТБ Онлайн».

Во исполнение требований ответчика о зачислении суммы кредита на счет ответчика, а также условий кредитного договора, истец после подписания кредитного договора простой электронной подписью, и при корректном вводе пароля при входе в систему «ВТБ Онлайн»-ДД.ММ.ГГГГ зачислил на банковский счет Алексеева А.В. № в счет предоставления кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 1368671 руб., что в свою очередь подтверждается выпиской по счету, не оспоренной стороной ответчика.

Вследствие подписания ответчиком кредитного договора, информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита и графика платежей, ответчик в полной мере согласился с условиями кредитного договора, полной стоимостью кредита, а также с условиями выплат по кредитному договору и последствий в случае уклонения от исполнения условий кредитного договора. Условиями кредитного договора установлено, что погашение кредита должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Алексеев А.В. свои обязанности по оплате платежей исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк ВТБ (ПАО) в соответствии с условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании задолженности со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1207328,66 руб.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1178464,19 руб., из которых: 1104245,84 руб. - основной долг; 71011,19 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 3207,16 руб. – пени.

Разрешая спор, оценив представленные доказательства, в том числе, представленный стороной истца расчет задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, признав его арифметически верным, исходя из того, что доказательств своевременного внесения платежей в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору и уплаты начисленных процентов ответчиком не представлено, учитывая право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата займа, наличие допущенных ответчиком просрочек платежей по кредиту, суд приходит к выводу о взыскании с Алексеева А.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 1178464,19 руб.

Оснований для снижения пени в порядке ст.333 ГК РФ, суд не усматривает.

Ввиду изложенного, суд не находит оснований согласиться с доводами Алексеева А.В., изложенными в письменных возражениях на исковое заявление, они основаны на неправильном толковании норм материального права, регулирующего спорные правоотношения, опровергаются документами, представленными в материалы дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Алексеева А.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) также подлежит взысканию госпошлина в сумме 14092 руб., уплаченная истцом при подаче иска платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Банка БТБ (ПАО) к Алексееву Александру Валериевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с Алексеева Александра Валериевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт ...) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору от 17.04.2021                     № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 1178464 рублей 19 копеек, из которых: 1104245 рублей 84 копейки - основной долг; 71011 рублей 19 копеек - плановые проценты за пользование кредитом; 3207 рублей 16 копеек – пени; а также взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 14092 рубля, а всего взыскать 1192556 (один миллион сто девяносто две тысячи пятьсот пятьдесят шесть) рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03.08.2022 года.

Председательствующий