Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1308/2020 ~ М-1408/2020 от 19.10.2020

Дело № 2- 1308/2020 УИД 12RS0001-01-2020-002261-11 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 декабря 2020 года                                                                        г. Волжск

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Малышевой Л.Н., при помощнике судьи Рассабиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федоровой Т. Н. в интересах несовершеннолетних детей ФИО и ФИО к АО СК «РСХБ-Страхование» об обязании исполнить обязательства по договору добровольного страхования

установил:

Фёдорова Т.Н. обратилась с иском в суд в интересах несовершеннолетних детей ФИО ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО ДД.ММ.ГГГГ года рождения указывая на то, что 10 августа 2019 года в результате несчастного случая отравлением угарным газом скончался отец несовершеннолетних детей и ее бывший муж ФИО с которым она состояла в браке с ноября 2006 года по июнь 2019 года. В установленный законом срок истицей подано заявление о вступлении в наследство детей после смерти их отца. Из звонка банка она узнала, что 20 июня 2019 года ФИО заключил кредитный договор с АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» на сумму 360000 руб. на срок до 20 июня 2024 года, погашать который должны наследники. Задолженность по данному кредитному договору по состоянию на 08.10.2020 г. составляет 346000 руб. ссудная задолженность и 63629 руб.54 коп. проценты. При оформлении кредитного договора ФИО заключил договор страхования с АО СК «РСХБ-Страхование», подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредиторов от несчастных случаев и болезней. Согласно Программы данного вида страхования, выгодоприобретателем в случае смерти является Банк. Страховая сумма полностью покрывает невыплаченную часть кредита, страховым случаем является, в т.ч. и смерть от несчастного случая и болезни. Срок страхования совпадает со сроком, на который получен кредит. 30 июля 2020 года истица обратилась с претензией, в которой просила страховую компанию исполнить свои обязательства перед банком, погасить оставшуюся задолженность по данному кредитному договору. Ответом от 26.08.2020 года АО «РСХБ» сообщило ей, что АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в страховой выплате. Истица указывает, то, что произошло с ФИО подпадает под понятие несчастного случая. Само по себе нахождение ФИО в состоянии алкогольного опьяненения не могла привести к смерти. Основная причина смерти отправление угарным газом, который проник в помещение бани в силу разных причин ( неисправность дымохода, не полное сгорание дров, неисправность заслонки и др.).

Истица Федорова Т.Н. просит суд обязать АО СК «РСХБ - Страхование» исполнить свои обязательства перед АО «Россельхозбанк» Марийский региональный филиал АО «Россельхозбанк» в соответствии с заключенным 20 июня 2019 года между ними договором коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, погасить задолженность по кредитному договору ( соглашение №) заключенном между ФИО и АО «Россельхозбанк» 20 июня 2019 года и произвести возврат судебных издержек.

В судебном заседании истица Федорова Т.Н. действующая в интересах несовершеннолетних детей ФИО и ФИО полностью поддержала исковые требования и суду пояснила соответствующее вышеизложенному.

Представитель истца Купцов А.М. суду дополнил, что смерть ФИО наступила в результате отравления угарным газом, а не в результате употребления спиртных напитков.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» возражением иск не признал, в удовлетворении иска просил отказать, дело рассмотреть в отсутствие их представителя. Возражением на иск указал, что 20 июня 2019 года ФИО был присоединен к Программе коллективного страхования ( в дополнение к кредитному договору № от 20.06.2019 года). На этапе урегулирования убытка, ответчиком получены документы, содержащие сведения об обстоятельствах смерти ФИО В частности, постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела зафиксировано, что смерть застрахованного лица наступила в результате комбинированного отравления угарным газом и этиловым спиртом ( алкоголем). Согласно п.3.11.1.2 договора страхования, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ. Аналогичные положения содержатся в разделе «Исключения» Программы коллективного страхования ( п.п.2). Таким образом, ответчик не обладает правовыми основаниями для осуществления выплаты страхового возмещения в связи со смертью ФИО

Третье лицо Яндукова В.В. исковые требования Федоровой Т.Н. поддержала.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» в лице Марийского РФ о времени и месте судебного заседания извещен надлежащее, ходатайством просил дело рассмотреть без участия представителя банка.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

По правилам ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Судом установлено, что 20 июня 2019 года между АО «Российской Сельскохозяйственный банк» и ФИО заключен кредитный договор ( соглашение №) по условиям которого Федоров получил в банке кредит в сумме 346000 рублей сроком до 20 июня 2024 года под 14,75% годовых.

Заявлением от 20 июня 2019 года ФИО присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков/ созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Согласно условий Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 1), страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как исключения в Программе страхования N 1: Смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (далее - страховой случай/риск "Смерть в результате несчастного случая и болезни").

Несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, кратковременное, непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть.

К несчастным случаям, относится воздействие следующих внешних факторов, в том числе случайное острое отравление ( в т.ч. ядовитыми растениями, химическими веществами ( промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами).

Случайное острое отравление- это резкое развивающиеся болезненные изменения и защитные реакции организма, вызванные одномоментным или кратковременным воздействием случайно поступившего из внешней среды внутрь организма химического вещества, обладающего токсическими отравляющими свойствами.

При этом по условиям Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 1) страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ (разделе "Исключения" Программы коллективного страхования).

Аналогичные положения содержатся и в п. 3.11.1.2 Договора коллективного страхования N 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 г., заключенного между Банком и АО СК "РСХБ-Страхование".

Согласно свидетельства о смерти ФИО ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер 10 августа 2019 года.

Из справки об остатках задолженности ФИО перед АО «Россельхозбанк» по кредитному договору № от 20.06.2019 г. следует, что по состоянию на 08.10.2020 года остаток ссудной задолженности составляет 346000 руб., остаток по процентам составляет 63629 руб.54коп.

Письмом от 26.08.2020 года № АО «Россельхозбанк» сообщило Федоровой Т.Н. о том, что АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в выплате страховой выплаты в связи со смертью ФИО, т.к. смерть застрахованного лица наступила в результате добровольного употребления алкоголя.

Из заключения судебно-медицинского эксперта № от 11 августа 2019 года следует, что смерть ФИО наступила от комбинированного отравления угарным газом и этиловым алкоголем. При судебно-химическом исследовании обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови-2,9 промиль, в моче -5,0 промиль, что у живых людей соответствовало бы тяжелой степени алкогольного опьяненения.

Согласно постановления от 09 сентября 2019 года следователя по ОВД следственного отдела по г. Волжск СУ СК РФ по РМЭ ФИО отказано в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО по основанию, предусмотренному п.1ч.1 ст.24 УПК РФ, т.е в связи с отсутствием события преступления, предусмотренного ч.1 ст.105, ч.1 ст.109 п. «в» ч.2 ст.238 УК РФ. При этом в постановлении указано, что проведенной проверкой сообщения о преступлении достоверно установлено, что смерть ФИО явилась следствием его собственных неосторожных действий, выразившихся в чрезмерном употреблении им этилового алкоголя, а также в пребывании в натопленной им бане с высокой концентрацией угарного газа.

Таким образом, судом установлено, что смерть ФИО наступила от комбинированного отравления, в т.ч. этиловым алкоголем и добровольное употребление застрахованного лица ФИО алкоголесодержащих веществ состоит в прямой причинно- следственной связи с наступившей смертью ФИО и относится к несчастному случаю при котором страховщик не осуществляет страховую выплату по условиям договора страхования.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска Федоровой Т.Н. следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд

решил:

Отказать Федоровой Т. Н. действующей в интересах несовершеннолетних детей ФИО и ФИО к АО СК «РСХБ - Страхование» об обязании исполнить свои обязательства перед АО «Россельхозбанк» Марийский региональный филиал АО «Россельхозбанк» в соответствии с заключенным 20 июня 2019 года между ними договором коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, погасить задолженность по кредитному договору ( соглашение №) заключенном между ФИО и АО «Россельхозбанк» 20 июня 2019 года и произвести возврат судебных издержек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РМЭ в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Волжский городской суд РМЭ.

Судья        Л.Н. Малышева

    Решение в окончательной форме составлено

    08 декабря 2020 года