Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-301/2023 ~ М-270/2023 от 05.05.2023

Гражданское дело № 2-301/2023

65RS0013-01-2023-000303-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2023 года                                                             пгт. Смирных

    Смирныховский районный суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Михайловой ФИО17

при секретаре Челмодиновой ФИО16

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО13 ФИО18, Сияновой (ФИО13) ФИО19, обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском наследственному имуществу, оставшемуся после смерти ФИО3, умершему ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 625 рублей 99 копеек, состоящей из комиссии в размере 6 122 рублей 96 копеек, просроченной ссудной задолженности в размере 89633 рублей 27 копеек, неустойки в размере 14 869 рублей 54 копеек, и судебных расходов в виде уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 3 412 рублей 52 копеек. В обоснование заявленных требований указано о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее также Банк) и ФИО3 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 75 000,00 рублей с уплатой 0% годовых сроком на 120 месяцев. Также условиями кредитного договора предусмотрена уплата неустойки за нарушение сроков уплаты займа в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась спорная задолженность.

В день подписания кредитного договора ФИО3 выразил согласие на включение к программе страхования по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольной потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и АО «МетЛайф». В заявлении ФИО3 подтвердил свое согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае смерти – наследников. Наследники с заявлением о рассмотрении страхового случая не обращались, соответствующие документы не предоставляли. Кроме того ФИО3 подключил пакет услуг «Защита платежа», но последнее пополнение комиссионного вознаграждения было за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведено ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем на момент смерти, кредитный договор был без финансовой защиты.

Определением суда от 14 июня 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена Шелганова ФИО22, состоявшая на момент смерти с ФИО3 в зарегистрированном браке, и принявшая в установленном законом порядке наследство, оставшееся после его смерти.

Определением от 11 августа 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», имевшее ранее наименование (АО СК «МетЛайф»).

Определением суда от 10 октября 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена мать Шелганова ФИО23 - Сиянова (Шелганова) ФИО24

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в отсутствии его представителя.

В судебное заседание ответчик Шелганова ФИО25 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена в установленном законом порядке, об отложении судебного заседания не просила, об уважительных причинах неявки не извещала, в связи с чем гражданское дело рассмотрено в ее отсутствии. Ранее в судебном заседании исковые требования признала только в части требований о взыскании просроченной ссудной задолженности в размере 89 633 рублей 27 копеек. Пояснила, что на момент смерти ФИО3 состояла с ним в зарегистрированном браке, и как наследник по закону первой очереди в установленном законом порядке приняла оставшееся после его смерти наследство в виде автомобиля <данные изъяты>, стоимость около 700 000,00 рублей.

В судебное заседание ответчик Сиянова (Шелганова) ФИО26 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена в установленном законом порядке, об отложении судебного заседания не просила, об уважительных причинах неявки не извещала, в связи с чем гражданское дело рассмотрено в его отсутствии.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, об отложении судебного заседания не просил, об уважительных причинах неявки не извещал, в связи с чем гражданское дело рассмотрено в его отсутствии. В письменном отзыве просил отказать в удовлетворении исковых требований к данному ответчику, поскольку обращений в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая не было. Кроме того, на дату смерти заемщик не был застрахован по причине неуплаты страховой премии.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, заемщик, при ненадлежащем выполнении обязательства по договору займа, нарушении графика платежей, обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом до окончания срока действия договора даже в случае досрочного взыскания долга по кредитному договору, так как обязательство по возврату кредита является исполненными в момент погашения задолженности по нему в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 15 января 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО8 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита – продукта «Карта Халва» с лимитом кредитования при открытии договора 75 000,00 рублей сроком на 120 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 0%. (ставка льготного периода кредитования на первые 36 месяцев). Также индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, тарифами финансового продукта «Карта «Халва с защитой платежа», Общими условиями договора потребительского кредита установлено погашение задолженности путем ежемесячных платежей, рассчитанных банком, а также неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва с Защитой платежа», с которыми согласился ФИО3 и принял их, предусмотрена уплата комиссии за предоставление банковских услуг «Защита платежа», «покупка в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» «Минимальный платеж», «снятие/перевод заемных средств», «смс-информирование», которые заемщик просил ему оказывать и получал их.

В силу положений п.3.7 Общих условий «Договора потребительского кредита» (далее общих условий) возврат кредита, уплата штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банк и списания Банком средств с Банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика. Согласно п.5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушением Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Также Общими условиями предусмотрена уплата неустойки за нарушение срока возврата (п.6.1)

В заявлении на подключение пакета услуг «Защита платежа» от ДД.ММ.ГГГГ адресованного истцу, ФИО9 просил подключить пакет услуг «Защита платежа» к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиям и которого должно быть установлено максимальное значение минимального обязательного платежа, которое не может быть превышено независимо от суммы и количества проводимых операций по расчетной карте в отчетном месяце, а также истец берет на себя обязательство застраховать истца за своей счет на основании отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страховая случая.

Из выписки по счету следует, что ФИО3 получил кредит с зачислением на депозитный счет при совершении покупок, пользовался предоставленными истцом банковскими услугами, за совершение которых предусмотрена уплата комиссии. При этом полученные по кредитному договору денежные средства возвращал с нарушением сроков, в меньших суммах, нежели предусмотрено условиями договора, и последний платеж в размере 5 000,00 рублей внес ДД.ММ.ГГГГ. В связи с данными обстоятельствам, образовалась задолженности по оплате основного долга, комиссий, неустойки.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Пунктом 1 статьи 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследство входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п.1 ст.1142 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно пункту 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу положений п.61 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В <данные изъяты>

Из адресной справки следует, что ФИО3 на момент смерти был зарегистрирован по месту жительства в <адрес>, принадлежащей на праве собственности Шелгановой ФИО29 приобретенной последней до вступления в браке к ФИО3

Также в судебном заседании установлено, что на момент смерти за ФИО3 как за собственником по данным регистрационного учета - программного модуля «ФИС ГИБДД-М» зарегистрированы автомобиль «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ, государственный регистрационный знак №, а также «ФИО2», 2000 года выпуска, государственный регистрационный знак №, оба автомобиля снят с регистрационного учета в связи со смертью владельца.

После смерти ФИО3 наследственное имущество в виде автомобиля <данные изъяты>, № года как наследник по закону первой очереди приняла ФИО13 Л.Е., о чем ей выдано свидетельство о праве на наследство по закону. Рыночная стоимость данного автомобиля согласно отчета оценочной компании «Эксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ составила 772 230 рублей 00 копеек.

Обязанность заемщика ФИО3 по возврату суммы кредит, комиссий, неустойки, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно расчету подлежащих взысканию сумм по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, предоставленному истцом просроченная ссудная задолженность составляет 89 633 рубля 27 копеек, неустойка – 14 869 рублей 54 копейки, комиссий – 6 112 рублей 96 копеек. Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он произведен в соответствии с внесенными в счет погашения ФИО3 денежных средств, иных обстоятельств дела.

При этом суд находит подлежащими взысканию с ответчика Шелгановой ФИО30 просроченную судную задолженность в размере 89 633 рублей 27 копеек, комиссия в размере 6 122 рублей 96 копеек, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 625 рублей 52 копеек (14 896,54 – 1 244,02).

Поскольку наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, следовательно, неустойка в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежат начислению и из указанного истцом периода задолженности по сумме неустойки он подлежит исключению, так как срок для принятия наследства, составляет 6 месяцев, и этот период подлежит исключению, и основания для взыскания неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 244 рубля 02 копейки отсутствуют.

Указанные выше денежные суммы подлежат взысканию, поскольку они не выходят за пределы ответственности наследника, ограниченной стоимостью перешедшего к нему наследственного имущества. При этом суд принимает во внимание, что комиссии в июле 2021 года начислены за операции выполненные в июне 2021 года, т.е. при жизни заемщика.

Оснований для удовлетворения исковых требований к Сияновой (ФИО13) ФИО31 суд не находит, поскольку в судебном заседании не установлены обстоятельства о принятии ею как юридически, так и фактически наследства, оставшегося после смерти заемщика по кредитному договору ФИО3 после его смерти, как наследника по закону первой очереди.

Суд основания для удовлетворения исковых требований к ответчику ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» также не находит в силу следующих обстоятельств.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Так в судебном заседании установлено, что ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратился к истцу с заявлением о признании его за застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольной потери работы №/Совком-КК от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» с учетом возраста ФИО3 по программе 1А, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни.

Из договора №/СОВКОМ-КК добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО», которая неоднократно переименовывалась, и последнее наименование и организационно-правовая форма АО « Страховая компания МетЛайф» следует, что страховым случаем предусмотрена смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в результате несчастного случая или болезни (разделы 2.2., 2.3).Страховая сумма на каждое Застрахованное Лицо, устанавливается на каждый календарный месяц страхования и равна лимиту авторизации, установленному для каждого держателя кредитной карты, первый страховой взнос в отношении каждого застрахованного лица оплачивается в месяц, следующем за месяцам, в котором застрахованное лицо изъявило желание присоединиться к программе страхования, последние страховые взносы оплачиваются страхователем на ежемесячной основе за каждый истекший месяц договора (п.4.1, 4.4 договору).

Впоследствии АО «Страховая компания МетЛайф» ДД.ММ.ГГГГ вошла в Группу ПАО «Совкомбанк» в результате закрытия сделки по приобретению Группой ПАО «Совкомбанк» у международной компании MetLife Inc, российского дочериного предприятия, и носит наименование ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».

Как установлено судом, причиной смерти заемщика ФИО33 явилось самоубийство, что не является страховым случаем, в связи с чем основания для взыскания спорных денежных сумм с ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Исковые требования удовлетворены частично, и, следовательно, взысканию с Шелгановой ФИО34 в соответствии со ст. 333.19 НК РФ подлежит государственная пошлина в размере 3 388,00 рублей, пропорционально удовлетворенным требованиям. При этом суд принимает во внимание, что истцом при обращении в суд уплачен государственная пошлина в размере 3 412 рублей 52 копеек, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░13 ░░░35, ░░░░░░░░ (░░░13) ░░░36, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░13 ░░░37 №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (№) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░3 ░ ░░░░░ 109 381 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 80 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 612 ░░░░░░ 37 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 13 ░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░