Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4004/2023 ~ М-3053/2023 от 19.10.2023

Производство № 2-4004/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

           г. Смоленск                                                                         19 декабря 2023 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

            в составе:

председательствующего судьи        Шахурова С.Н.,

при помощнике                                 Рубниковиче Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело (УИД 67RS0003-01-2023-004888-09) по иску АО МК «Центр Финансовой поддержки» к Риммер Виктории Сергеевне о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО МК «Центр Финансовой поддержки» обратилось в суд с иском к Риммер В.С. о взыскании денежных средств, указав в обоснование требований, что 04.10.2021 ответчик с целью получения потребительского займа (микрозайма) заполнил форму заявления-анкеты, размещенную на сайте МФК «ЦФП» (АО) www.vivadengi.ru (далее-«Сайт») в сети Интернет. Все документы по договору были подписаны заемщиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был направлен кредитором на личный телефон заемщика. После заполнения заявления-анкеты заемщиком сотрудники кредитора провели идентификацию заемщика и предоставленные им данные (фамилию, имя, отчество, адрес регистрации, контактный телефон, а также дополнительную информацию), необходимые для заключения договора займа. Таким образом, 04.10.2021 между АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и Риммер В.С. был заключен договор потребительского займа № № В соответствии с условиями, заключенного договора займа, кредитор перевел заемщику денежную сумму в размере 30 000 рублей на банковскую карту № через платежного агента - ООО НКО «МОНЕТА.РУ». Сумма займа была предоставлена заемщику на следующих условиях: годовая процентная ставка - 353,900%; срок пользования займом сто восемьдесят дней. До настоящего момента заемщик обязательства по договору не выполнил, полученную сумму займа с процентами за пользование займом кредитору не вернул. В счет исполнения договорных обязательств заемщик оплатил денежную сумму в размере 0 рублей. На момент подготовки настоящего заявления в суд задолженность по договору составила сумму в размере 75 000 рублей, включающую в себя сумму задолженности по основному долгу в размере 30 000 рублей; сумму задолженности по процентам за пользование займом в размере 45 000 рублей; неустойку в размере 0 рублей.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 75 000 руб., а также уплаченную государственную пошлину за рассмотрение дела в суде в размере 1 225 руб.

Представитель истца АО МК «Центр Финансовой поддержки» в судебное заседание не явился, ходатайствовал в исковом заявлении о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Риммер В.С. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 04.10.2021 между АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и Риммер В.С. был заключен договор потребительского займа № №.

Договор заключен в электронном виде посредством заполнения анкеты-заявления ответчиком на официальном сайте истца.

В соответствии с ч.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст.6).

В силу п.2 ч. 1 ст. 9 закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Также, посредством СМС-сообщения на указанный в Заявлении-анкете абонентский номер № заемщик получил от кредитора уникальный код, вводом которого принял все условия Соглашения об использовании Аналога собственноручной подписи (АСП), а также подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительских займов и Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, размещенных на Интернет-сайте заемщика по адресу <данные изъяты>, полностью ознакомился с нижеприведенным соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и принял все его условия.

Этим же уникальным кодом заемщик подписал договор потребительского займа простой электронной подписью. Простая электронная подпись применяется на основании соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которая прилагается к вышеуказанным документам заемщика, а также положений п. 2 статьи 160 ГК РФ.

На основании пункта 2.6. соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, любая информация, подписанная АСП Заемщика, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с условиями, заключенного договора займа, кредитор перевел заемщику денежную сумму в размере 30 000 рублей на банковскую карту № через платежного агента - ООО НКО «МОНЕТА.РУ».

Кредитор указанную сумму займа перечислил Заемщику через платежную систему «МОНЕТА.РУ» из средств суммы обеспечения, переведенные Обществом на лицевой счет № НКО «МОНЕТА.РУ» (перевод займов на банковскую карту клиента) №-НКО от 02.07.2017 года. Договор об информационно-технологическом взаимодействии при перечислении денежных средств в пользу физических лиц №-НКО от 02.07.2017 заключен между ООО МФК "ЦФП" и ООО НКО «МОНЕТА.РУ» на условиях Правил работы сервиса МОНЕТА.РУ, текст которых размещен на официальном сайте ООО НКО МОНЕТА.РУ в сети Интернет по адресу <данные изъяты>

Подтверждение перевода денежных средств клиенту предоставляются контрагентом - ООО НКО «МОНЕТА.РУ».

При оформлении займов в режиме «Онлайн» (через сайт Кредитора в информационно-коммуникационной сети «Интернет»), обработка данных о картах клиентов предусматривает применение стандарта безопасности PCI DSS - стандарт безопасности данных платёжных карт, учреждённый международными платёжными системами Visa, MasterCard. Вышеуказанный стандарт безопасности подразумевает, что для получения полной информации о номерах карт клиента, необходимо приобретение соответствующего сертификата.

Поскольку истец не является обладателем данного сертификата и нормы действующего законодательства не обязывают микрофинансовые компании его приобретать, перевод денежных средств на банковские карты заемщиков кредитор осуществляет с привлечением платежного агента - ООО НКО «МОНЕТА.РУ».

Ввод данных банковской карты осуществляется заемщиком в специальной форме на сайте кредитора, предназначенной для приема реквизитов банковской карты заемщика, которая отображается только у клиента и платежного агента.

Сумма займа была предоставлена заемщику на следующих условиях: годовая процентная ставка 353,900 %, срок пользования займом 180 дней.

В счет исполнения договорных обязательств ответчик плату не вносил.

Факт получения денежных средств по кредитному договору, условия кредитного договора по существу ответчиком не оспорены.

В нарушение условий договора свои обязательства заемщик надлежащим образом не выполнял, долг не погашал.

На момент подачи искового заявления в суд задолженность по договору согласно расчету истца составила 75 000 рублей, включающую в себя сумму задолженности по основному долгу в размере 30 000 рублей; сумму задолженности по процентам за пользование займом в размере 45 000 рублей; неустойку в размере 0 рублей.

Ответчиком, представленный истцом расчет не оспорен, свой расчет требуемых кредитором сумм не представил, равно как и доказательства, опровергающие заявленные кредитором требования.

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (п.2 ст.401 ГК РФ).

Непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в нем доказательствам (ч.2 ст.150 ГПК РФ).

Поскольку судом достоверно установлено нарушение заемщиком условий кредитного договора, выразившиеся в отказе от возврата кредитных средств и процентов, то требования истца о взыскании с заемщика подлежащей возврату суммы основного долга в размере 30 000 рублей.

Помимо указанного, истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование займом в размере 45 000 руб.

В соответствие со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 14 (ч. 1) Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона "О микрофинансовой деятельности" предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно ч. 2 и 3 ст. 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в ред. № 19 от 27.12.2018, действовавшей на момент заключения дополнительного соглашения) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии с индивидуальными условиями договора займа кредитор не вправе начислять заемщику проценты по настоящему договору займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает 1-го года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плат, в случае, если сумма начисленных по настоящему договору займа процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора потребительского договором о предоставлении потребительского займа (микрозайма) начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором, является правомерным с учетом требований ст. 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" только до момента достижения общей суммы процентов трехкратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Проверив расчет истца, в отсутствие контррасчета со стороны ответчика, суд полагает его верным, в связи с чем, приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований истца в полном объеме.

Указанный истцом расчет процентов ответчиком не оспорен, является арифметически верным, вследствие чего требования истца в указанной части подлежат удовлетворению.

Кроме того, в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с Риммер В.С. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная им при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО МК «Центр Финансовой Поддержки» удовлетворить.

Взыскать с Риммер Виктории Сергеевны (<данные изъяты>) в пользу АО МК «Центр Финансовой Поддержки» (ИНН 7727480641, ОГРН 1217700621709) сумму основного долга по договору потребительского займа № № от 04.10.2021 в размере 30 000 рублей, сумму задолженности по уплате процентов за пользование займом в размере 45 000 рублей, уплаченную государственную пошлину за рассмотрение дела в суде в размере 1225 рублей.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца.

Судья                                   С.Н. Шахуров