Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-24/2023 (2-2812/2022;) ~ М-2947/2022 от 11.07.2022

61RS0012-01-2022-005511-28

отметка об исполнении решения дело № 2-24/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2023 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Савельевой Л.В.

при секретаре судебного заседания Беляевой Д.С.,

с участием ответчика Родионова П. Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к Родионову П.Ю., Родионовой В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Центр-Инвест» обратилось в суд с иском к Родионову П.Ю., Родионовой В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 16.05.2016 года между ПАО КБ «Центр-Инвест» и Родионовым П.Ю. был заключен кредитный договор № на сумму 1 800 000 рублей на приобретение жилого дома, общей площадью 75,5 кв.м., кадастровый №, находящегося по адресу: <адрес> строение 1 и земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: блокированный жилой дом с приусадебным участком, площадью 265 кв.м., кадастровый №, находящегося по адресу: <адрес> 800 000 рублей на ремонт приобретаемого жилого дома со сроком возврата не позднее 10.05.2036 года. За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты по ставке, указанной в п. 1.3 кредитного договора.

Платежи по кредиту должны вноситься в соответствии с графиком погашения, приведённым в приложении № 3 к дополнительному соглашению от 01.11.2017 г.

Свои обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме.

Заемщик в нарушение условий кредитного договора № от 16.05.2016 года свое обязательство по возврату кредита не исполняет. По состоянию на 23.06.2022 года общая сумма задолженности по кредиту составляет 1959 039 рубля 87 копеек, в том числе: задолженность по кредиту – 1 697526,86 руб.; задолженность по процентам – 198 077,88 руб.; задолженность по пене по просроченному кредиту – 24538,25 руб.; задолженность по пене за несвоевременную уплату процентов – 38896,88 руб.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от 16.05.2016 был заключен договор купли-продажи жилого дома и земельного участка, приобретаемых с использованием кредитных средств банка №з от 16.05.2016г, и договор поручительства физического лица № П от 16.05.2016г.

В соответствии с п. 1.9.1 договора купли-продажи жилого дома и земельного участка, приобретаемых с использованием кредитных средств банка № от 16.05.2016г. оценочная стоимость, как предмета ипотеки в силу закона определяется в размере 2 030 000 руб. 00 коп., что подтверждается заключением независимого оценщика: ООО «ДонАуди» (отчет оценки № ОЦ-045/16 от09.02.2016г.).

истец направил в адрес Заемщика требование о расторжении кредитного договора и о погашении задолженности по данному договору. Заемщик свои обязательства по возврату кредита и погашению задолженности по кредитному договору в предоставленный ему срок не исполнил.

На основании ст. ст. 334, 337, 348, 450, 452, ч.2 ст. 819 ГК РФ, истец просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с Родионова П.Ю., Родионовой В.В. в пользу ПАО КБ «Центр-Инвест» денежную сумму в размере 1 959039,87 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 995,20 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество жилой дом, общей площадью 75,5 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес> строение 1 и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: блокированный жилой дом с приусадебным участком, площадью 265 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 2 030 000 рублей.

Истец явку своего представителя не обеспечил, от представителя истца действующей на основании доверенности № 19-Д от 13.12.2022 года поступило заявление об уточнении исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ в части установления начальной продажной цены в размере 80% рыночной стоимости, указанной в заключении эксперта № ЭО-7/22 от 13.12.2022г., что составляет 3 272 000 рублей (л.д.219).

Ответчик Родионов П.Ю. в судебном заседании исковые требования признал. Факт заключения кредитного договора, наличие задолженности, ее размер, размер начальной продажной стоимости залогового имущества не оспаривал.

Родионова В.В. в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющиеся в деле доказательства, относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а так же достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Правоотношения сторон регулируются Главой 42 ГК РФ «Заем и кредит», в которую включены: параграф 1 «Заем» (ст.ст.807-818), параграф 2 «Кредит» (ст.ст.819-821), параграфом 3 «Залог» главы 23 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Статьей 810 ГК РФ частью 1 установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 16.05.2016 года между ПАО КБ «Центр-Инвест» и заемщиком Родионовым П.Ю. заключен кредитный договор № на сумму 1 800 000 рублей на приобретение жилой дома с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке указанной в п. 1.3 кредитного договора ( л.д. 11-14).

Обязательства по предоставлению кредитных средств для приобретения жилого дома Банком исполнены в полном объеме, что ответчиками не оспаривается и подтверждается расходным кассовым ордером ( л.д. 25).

Ответчик Родионов П.Ю. в нарушение условий кредитного договора № от 16.05.2016 года свое обязательство по возврату кредита не исполняет. По состоянию на 23.06.2022 года общая сумма задолженности по кредиту составляет 1959039 рублей 87 копеек, в том числе: задолженность по кредиту – 1 697526,86 руб.; задолженность по процентам – 198088,88 руб.; задолженность по пене по просроченному кредиту – 24538,25 руб.; задолженность по пене за несвоевременную уплату процентов – 38896,88 руб.

В силу п. 5.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы основного долга по кредиту, причитающихся процентов за пользование кредитом, иных платежей по настоящему договору и (или) досрочно расторгнуть настоящий договор, а также изменить его в случае образования просроченной задолженности по кредиту и/или процентам, и/или уплате иных платежей по настоящему договору более двух месяцев подряд.

Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчиком обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору надлежащим образом не исполняются ( л.д. 30-38), что повлекло образование задолженности.

В соответствии с п. 3.4 Кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 20,0% от суммы несвоевременного погашения кредита.

Пунктом 3.5 Кредитного договора установлена ответственность заемщика за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 20,0% от суммы неуплаченных процентов.

Так как Заемщиком обязательства по кредитному договору 11160297 от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполнялись, Банком в его адрес было направлено уведомление о расторжении указанного кредитного договора, содержащее требование о погашении задолженности по нему. Требование Банка ответчиком в добровольном порядке до настоящего времени не исполнено.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, соответствует требованиям ст. ст. 807-810 ГК РФ.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

    В обеспечение своевременного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № с Родионовой В.В.

В соответствии с п.1.1 договора поручительства, заключенного между Банком и ответчиком Родионовой В.В. поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том же объеме, как и Заемщик.

    Согласно п. 2.1.1 договора поручительства поручитель обязан отвечать перед Банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств согласно кредитного договора № от 16.05.2016г. в объеме, указанном в настоящем договоре и в кредитном договоре № от 16.05.2016г., а так же за любого иного должника по данному договору в случае перевода долга на другое лицо, а так же в случае смерти Заемщика. Поручитель несет вместе с Заемщиком солидарную ответственность в объеме основного долга по кредиту. Начисленных процентов по кредиту, пени- в случае несвоевременного погашения кредита и процентов, иных сумм, предусмотренных к уплате согласно условиям кредитного договора № от 16.05.2016г., а также возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательств Заемщика по кредитному договору № от 16.05.2016г.

    В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Если основное обязательство не исполнено, то кредитор вправе на основании ст. 361 ГК РФ и п.2 ст. 263 ГК РФ обратиться к поручителю с требованием об исполнении обязательства.

В соответствии со ст.323 ГК РФ солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Поскольку доказательства, представленные истцом, и не опровергнутые ответчиками, свидетельствуют о том, ответчик Родионов П.Ю. ненадлежащим образом исполняет обязанность по погашению задолженности по кредитному договору № от 16.05.2016г., требования банка о взыскании солидарно с Родионова П.Ю., Родионовой В.В. задолженности по основному долгу в размере 1959039 рублей 87 копеек по процентам за пользование кредитом в сумме 198077 рублей 88 копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке пени по просроченному кредиту в сумме 24 538,25 рублей и пени за несвоевременную уплату процентов по кредитному договору в сумме 38896 рублей 88 копеек, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное ответчиками Родионовым П.Ю. и Родионовой В.В. нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от 16.05.2016г Родионов П.Ю. предоставил кредитору в залог жилой дом общей площадью 75,5 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес> строение 1 и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: блокированный жилой дом с приусадебным участком, площадью 265 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес>.

Согласно результату судебной оценочно-товароведческой экспертизы, проведенной ООО «ДонАуди» рыночная стоимость предмета залога: жилого дома, общей площадью 75,5 кв.м. и земельного участка площадью 265 кв.м., расположенных по адресу: Россия, <адрес>, составляет 4 090 000 рублей, в том числе начальная продажная стоимость земельного участка 380 000 рублей, начальная продажная стоимость жилого дома 3 710 000 рублей (л.д.199)

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Одновременно п. 2 указанной статьи устанавливает, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее, чем три месяца.

Согласно ст. 24 Закона РФ N 2872-1 от 29 мая 1992 года "О залоге", залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, когда по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Установленный в подпункте 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества. В связи с чем, цена определяется как 80% от определенной рыночной стоимости имущества.

На основании совокупности исследованных обстоятельств и приведенных законоположений суд приходит к выводу о том, что подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору купли-продажи жилого дома и земельного участка № от ДД.ММ.ГГГГ, расположенных по адресу: Россия, <адрес> ввиду неисполнения заемщиком Родионовым П.Ю. в добровольном порядке обеспеченного залогом обязательства, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 272 000 рублей ( 4 090 000 х 80%).

При этом суд принимает во внимание, что допущенное ответчиком Родионовым П.Ю. нарушение обеспеченного залогом обязательства, является значительным, размер неисполненного обязательства составляет более 5% от оценки предмета залога, при этом период просрочки исполнения обязательства составляет свыше трех месяцев.

Требование истца о взыскании с ответчиков солидарно суммы государственной пошлины в размере 23995,20 рублей, уплаченной истцом при подаче иска в суд, подлежит удовлетворению на основании ст. 98 ГПК РФ. Оплата государственной пошлины истцом подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59).

На основании ст. 96 ГПК РФ взысканию с ответчиков в пользу ООО «Дон Ауди» в солидарном порядке подлежат расходы на производство судебной оценочной экспертизы в сумме 10000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к Родионову П.Ю., Родионовой В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 16.05.2016 года, заключенный между ПАО Кб «Центр-инвест» и Родионовым П.Ю..

Взыскать солидарно с Родионова П.Ю., ИНН №, Родионовой В.В., ИНН № в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр - инвест», ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1959039 рублей 87 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 23995 рублей 20 копеек, всего 1 983 034 рубля 20 копеек.

Обратить взыскание на предметы залога, принадлежащие Родионову П.Ю. на праве собственности:

земельный участок, общей площадью 265 кв. метров, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: блокированный жилой дом с приусадебным участком, кадастровый №; жилой дом, общей площадью 75,5 кв. метров, кадастровый ( условный) №, расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи этого имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3272000 рублей, в том числе начальная продажная стоимость земельного участка 304000 рублей, начальная продажная стоимость жилого <адрес> рублей).

Взыскать солидарно с Родионова П.Ю., ИНН №. Родионовой В.В., ИНН № в пользу ООО «ДонАуди», ИНН № расходы за производство судебной оценочной экспертизы в сумме 10000 рублей.

    Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Л.В. Савельева

В окончательной форме решение изготовлено 17 января 2023 года.