Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1062/2021 от 26.08.2021

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2021 г.                                 г.Донской

Донской городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Тишковой М.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Полосиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1062/2021 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания Займ – Экспресс к Ширшовой Елене Петровне о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания Займ – Экспресс (далее ООО Займ-Экспресс) обратилось в суд с иском к Ширшовой Е.П. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 21.02.2018 ООО Займ-Экспресс и Ширшова Е.П. заключили договор займа № <данные изъяты> от 21.02.2018, согласно которому займодавец предоставил заемщику денежные средства в размере 27 000 руб. сроком до 23.03.2018 с начислением процентов за пользование займом в размере 2,2% за каждый день пользования денежными средствами. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику наличные денежные средства. Факт предоставления займа подтверждается расходным кассовым ордером № <данные изъяты> от 21.02.2018. Ответчик свои обязательства по договору не исполнил, заем и установленные проценты, в определенные договором сроки не возвратил. Общая сумма задолженности ответчика по состоянию на 22.05.2018 составляет 80 460,00 руб. На основании изложенных обстоятельств, в соответствии с договором займа, руководствуясь ст. 309-310, 810 ГК РФ, просят взыскать с ответчика Ширшовой Е.П. в пользу ООО Займ-Экспресс задолженность по состоянию на 22.05.2018: 27 000, 00 руб. – сумма займа; 17 820, 00 руб. – сумма процентов за пользование займом с 21.02.2018 по 23.03.2018, 35 640, 00 руб. – сумма процентов за пользование займом с 24.03.2018 по 22.05.2018, 2613,80 руб.- государственную пошлину, а всего 83 073,80 руб.

Представитель истца ООО Займ-Экспресс в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, в поданном исковом заявлении просит суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ширшова Е.П. в судебном заседании исковые требования признала частично, была не согласна с иском в части суммы процентов за период с 24.03.2018 по 22.05.2018 в размере 35 640 руб. поскольку для потребительских микрозаймов до 30 000 руб. сроком от 61 до 180 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) банком России установлено в размере 399,840 %, а не 803% как рассчитано истцом. Пояснила, что по судебному приказу мирового судьи судебного участка № 13 Донского судебного района Тульской области от 22.04.2020, который был отменен 19.08.2020, с нее по данному договору были удержаны денежные средства в размере 7900,15 руб., по заочному решению Донского городского суда Тульской области от 02.03.2021 с нее были удержаны денежные средства по данному договору в размере 83 073,80 руб., в связи с чем ею было написано заявление в адрес истца с просьбой вернуть ей излишне перечисленные по указанному договору займа денежные средства.

Соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика Ширшову Е.П., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» усматривается, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем, принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия кредитного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Частью 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ, действующей на момент заключения договора займа и утратившей силу 28.01.2019 г., микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Судом установлено, что 21.02.2018 между ООО Займ-Экспресс и заемщиком Ширшовой Е.П. заключен договор займа № <данные изъяты>, согласно которому ответчику был предоставлен процентный заем в сумме 27 000 руб., установлены проценты в размере 2,2% за каждый день пользования займом, которые подлежат выплате заемщиком в день возврата суммы займа. Срок возврата займа определен не позднее 23.03.2018.

Из расходного кассового ордера № <данные изъяты> от 21.02.2018 усматривается, что Ширшова Е.П. получила по договору займа денежные средства в сумме 27 000 руб.

Как следует из договора займа №<данные изъяты> процентная ставка за пользование займом и полная стоимость займа установлена в размере 803% годовых.

По условиям договора возврат суммы займа и уплата процентов должны были быть осуществлены заемщиком единовременным платежом в сумме 44 820,00 руб. 23.03.2018. Таким образом, между сторонами был заключен договор краткосрочного займа.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа за несвоевременный возврат займа кредитор вправе потребовать с заемщика пени (неустойку) в размере 20% годовых на непогашенную сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского займа заем предоставлен без обеспечения исполнения обязательств по договору.

Поскольку условиями договора пени (неустойка) предусмотрены в качестве ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а не в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, то заключенный между ООО Займ-Экспресс и Ширшовой Е.П. договор потребительского займа можно отнести к категории потребительских кредитов (займов) без обеспечения.

Установленная в договоре займа от 21.02.2018 полная стоимость займа в процентах годовых и процентная ставка (803%) не превышают предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), равного 820,085% годовых соответственно для договоров, заключаемых во втором квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения на срок до 30 дней при сумме займа до 30 тысяч рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ширшова Е.П. с условиями договора займа, полной стоимостью займа, размером и сроками платежей по договору была ознакомлена и согласилась их выполнять, о чем свидетельствуют ее подписи в договоре займа.

Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства по возврату займа не исполнила, в связи с чем, образовалась задолженность по договору займакоторая согласно расчету истца составляет в размере: 27 000, 00 руб. – сумма основного долга по договору; 17 820, 00 руб. – сумма процентов за пользование займом с 21.02.2018 по 23.03.2018, 35 640, 00 руб. – сумма процентов за пользование займом с 24.03.2018 по 22.05.2018.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд полагает, что расчет противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом, поскольку истцом начислены проценты за пользование займом с применением ставки 803% годовых за 90 дней, то есть за период, превышающий 30 дней, тогда как для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 тысяч рублей сроком от 61 до 180 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 399,840% годовых при среднерыночном значении 299,880%.

Исходя из приведенных норм Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 21.02.2018, суд приходит к выводу о том, что начисление повышенных процентов за пользование микрозаймом является правомерным только на период действия договора о предоставлении микрозайма, а свыше этого периода начисление повышенных процентов за пользование микрозаймом нельзя признать правомерным, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости перерасчета процентов за пользование займом исходя из следующего:

за период с 21.02.2018 года по 23.03.2018 года (30 дней) по условиям договора задолженность по процентам составляет 17 820, 00 рублей;

за период с 24.03.2018 года по 22.05.2018 года (60 дней) при сумме основного долга 27 000 рублей сумма процентов исходя из подлежащего применению предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 399,840 % годовых, сумма процентов за указанный период составит 17 746,32 руб. (27 000 х 399,840% годовых / 365 х 60 дней).

Общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 62 566,32 руб., в том числе 27 000 руб. - сумма займа, 17 820,00 рублей - сумма процентов за пользование займом с 21.02.2018 по 23.03.2018, 17 746,32 руб. - сумма процентов за пользование займом с 24.03.2018 по 22.05.2018 (27 000 + 17 820,00+17 746,32 = 62 566,32).

Расчет задолженности в указанном порядке согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в определении от 03.12.2019 № 11-КГ19-26.

Судом установлено, что мировым судьей судебного участка №13 Донского судебного района Тульской области 22.04.2020 вынесен судебный приказ №2-904/2020 о взыскании с Ширшовой Е.П. в пользу ООО МК Займ -Экспресс задолженности по договору займа № <данные изъяты> от 21.02.2018.

Определением мирового судьи судебного участка №13 Донского судебного района Тульской области от 19.07.2020 вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от Ширшовой Е.П. возражениями относительно его исполнения.

Заочным решением Донского городского суда Тульской области №2-195/2021 от 02.03.2021 с Ширшовой Е.П. в пользу ООО МК Займ -Экспресс задолженности по договору займа № <данные изъяты> от 21.02.2018.

Определением Донского городского суда от 26.08.2021 заочное решение отменено.

Как видно из сообщения представителя ООО Займ-Экспресс от 29.09.2021, а также сообщений ПАО Сбербанк по судебному приказу №2-904/2020 с Ширшовой Е.П. было взыскано 7900,15 руб., по исполнительному листу № 2-195/2021 взыскано 83 073,80 руб.

Как видно из заявления Ширшовой Е.Н., адресованного ООО МКК Займ-Экспресс, она просит вернуть излишне переплаченные ею по договору займа № <данные изъяты> денежные средства в размере 83 073,80 руб. (по исполнительному листу №20195/2021) и 7900,15 руб. (по судебному приказу №2-904/2020).

На основании изложенного, суд считает, что исковые требования ООО Займ-Экспресс о взыскании задолженности по договору займа - основного долга и процентов за пользование займом подлежат частичному удовлетворению с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 62 566,32 руб., в том числе 27 000 руб. - сумма займа, 17 820,00 рублей - сумма процентов за пользование займом с 21.02.2018 по 23.03.2018, 17 746,32 руб. - сумма процентов за пользование займом с 24.03.2018 по 22.05.2018.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным судом требованиям.

На основании изложенного, требование истца о взыскании с ответчика уплаченной при подаче иска государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным судом требованиям в размере 2076,99 руб. подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ № <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ 21.02.2018 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 22.05.2018 ░ ░░░░░░░ 62 566 ░░░. 32 ░░░., ░ ░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 27 000 ░░░. 00 ░░░.; ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ 21.02.2018 ░░ 23.03.2018 ░ ░░░░░░░ 17 820 ░░░. 00 ░░░.; ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ 24.03.2018 ░░ 22.05.2018 ░ ░░░░░░░ 17 746 ░░░. 32 ░░░.,

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2076 ░░░. 99 ░░░.,

░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 64 643 ░░░. 31 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29.10.2021.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                            ░.░. ░░░░░░░